Zakaj zgoščenka trenutno morda ni prava za vas

Zvezne rezerve se bodo ta teden sestale, da bi se odločile, ali bodo obrestno mero zveznih sredstev še zvišale ali jo pustile nespremenjeno prvič od v začetku lanskega leta vlagatelji hitijo z odpiranjem dolgoročnih potrdil o vlogah (CD), ki jim bodo omogočili zaklepanje rekordno visokih obresti stopnje. Pravzaprav obstaja na desetine možnosti naša dnevna lestvica najbolje plačanih zgoščenk ponujajo 5 % ali več.

Toda kljub trenutnim visokim stopnjam odpiranje CD-ja ni primerno za vsakogar. Preden kadar koli odprete CD, še posebej zdaj, morate skrbno razmisliti o tem.

Kako delujejo zgoščenke

Ko odprete a CD pri banki ali kreditni uniji se strinjate, da boste denar hranili na depozitu določeno obdobje. V zameno za to zanesljivost sredstev in dejstvo, da transakcijskih stroškov skoraj ni, ker denar ostane nedotaknjen ves čas trajanja izraz CD, je banka pripravljena ponuditi višjo obrestno mero, kot bi jo ponudila za račun, kjer lahko prosto dvigujete.

Vendar, če zahtevate, da svoj denar vzamete predčasno, kršite pogoje pogodbe - in odstranjujete denar iz banke, na katerega so računali. Posledično vam bo zaračunal kazen za predčasni umik.

Tveganje predčasnega umika

Vsaka institucija ima svojo formulo za izračun kazni za predčasni umik CD-ja, zato je ključnega pomena, da raziščete pravilnik za vsak CD, ki ga nameravate odpreti. Pravzaprav nikoli ne bi smeli odpreti CD-ja, ne da bi vam bila obrazložena kazenska formula, preden se podpišete na črtkano črto.

Najpogostejša struktura kazni je, da boste izgubili nekaj mesecev vrednosti svojih obresti. Kazni nekaterih institucij so dokaj razumne, saj vas kaznujejo le z nekajmesečnimi obrestmi, medtem ko druge zagrizejo veliko večji zaslužek. Čeprav so bolj redke, so najhujše kazni za predčasni umik tako obremenjujoče, da lahko požrejo vaš prvotni depozit.

Ker bi se morali izogibati zgoščenkam z izredno strogimi kaznimi, mora nakupovanje zgoščenk vedno vključevati domačo nalogo o pravilnikih za vsako zgoščenko, o kateri razmišljate. Nato lahko primerjate možnosti CD-ja in včasih bo najboljša odločitev CD z nižjo stopnjo, a blažjo kaznijo za predčasni umik.

Prihodnje obrestno tveganje

Kaj bo pomenilo za obrestne mere CD, če bo Fed še naprej zviševal obrestne mere? Vsekakor je možno in kratkoročno bi takšen ukrep morda še dodatno dvignil cene CD-jev. Z drugimi besedami, če zdaj zaklenete svoja sredstva, lahko dobite konkurenčno obrestno mero, toda čez nekaj mesecev boste morda lahko dosegli še boljšo obrestno mero, če se bo obrestna mera Fed nadaljevala.

Vendar ne pozabite, ko iščete možnosti za nakup CD-ja, ki jih je zdaj toliko banke in kreditne zadruge določa obrestne mere v pričakovanju, kaj bo Fed naredil v bližnji prihodnosti, kar pomeni, da so nekatere institucije že plačujejo tisto, kar bo imelo smisel za njihove bilance stanja po naslednjem povečanju Fed, če bo eno.

Visoko zmogljive alternative CD-jem

Namesto zgoščenke si lahko omislite tudi eno od možnosti na naši dnevni lestvici najboljše varčevalne račune z visokim donosom oz najboljši računi denarnega trga, od katerih nekateri zdaj tekmujejo s cenami CD-jev. Najboljše od vsega pa je, da sta obe vrsti depozitnih računov 100-odstotni tekočina, kar pomeni, da lahko svoj denar dvignete kadar koli brez kazni.

Zakaj bi torej kdo sploh želel odpreti CD? Odgovor je v razliki med CD-ji in drugimi vrstami varčevalnih vozil. CD obrestne mere so določene za dolžino trajanja CD-ja, bodisi 6 mesecev, 1 leto, 2 leti ali celo 5 let. Ne glede na to, kaj se zgodi z zveznimi rezervami, je vaša stopnja CD zajamčena do zapadlosti.

V nasprotju s tem se plačujejo stopnje visoko donosne varčevalne račune in računi denarnega trga so spremenljive in niso zaklenjene. Ne samo, da se tečaj lahko zniža kadar koli, ampak tudi brez predhodnega obvestila. Ko torej na neki točki obrestna mera Fed Funds začne upadati, se bodo zniževale tudi obrestne mere za prihranke in račune denarnega trga.

Če lahko živite brez svojega denarja ves čas trajanja CD-ja, boste ves čas imeli dvojno prednost visokega donosa in zajamčene stopnje donosa. Če ne, je bolje, da odprete varčevalni račun z visokimi obrestmi ali račun denarnega trga in opazujete obrestno mero in premikanje denarja, če se pojavi potreba, še posebej, če obrestne mere začnejo padati pozneje leto. Zavedajte se le, da ko obrestne mere padejo na vašem varčevalnem računu, bodo verjetno padle tudi povsod drugje, tudi med novimi CD-ji.

Druga možnost je a CD lestev, ki vključuje odpiranje več zgoščenk z zamaknjenimi roki zapadlosti. To bi lahko delovalo tudi, če menite, da lahko vsaj del svojih sredstev obdržite krajše obdobje, na primer šest mesecev, preden se pojavi potreba po uporabi teh sredstev.

Razkritje metodologije zbiranja cen

Vsak delovni dan Investopedia spremlja podatke o tečajih več kot 200 bank in kreditnih zadrug, ki ponujajo CD-je strankam po vsej državi in ​​določa dnevne lestvice najbolje plačanih certifikatov v vseh smereh termin. Da bi bila institucija upravičena do naših seznamov, mora biti zvezno zavarovana (Federal Deposit Insurance Corp. [FDIC] za banke, Nacionalna uprava kreditnih zavez [NCUA] za kreditne zadruge), minimalni začetni depozit CD-ja pa ne sme preseči 25.000 USD.

Banke morajo biti na voljo v vsaj 40 državah. Medtem ko nekatere kreditne zadruge zahtevajo, da donirate določeni dobrodelni ustanovi ali združenju, da postanete član, če ne izpolnjujete drugih pogojev merila (npr. ne živite na določenem območju ali opravljate določeno vrsto dela), izključujemo kreditne zadruge, katerih donacija je zahtevana 40 $ ali več. Za več informacij o tem, kako izberemo najboljše cene, preberite našo celotno metodologijo.