Katera študentska posojila naj najprej odplačam?
Kakor se sami odločite študentsko posojilo Če želite najprej odplačati, si oglejte vrste posojil, ki jih imate. Če imate zasebna posojila, lahko začnete s tem dolgom. Po drugi strani pa so nekatera zvezna študentska posojila višja obrestne mere, zato se boste morda počutili bolj udobno, če se najprej lotite teh.
Ključni zaključki
- Verjetno imate več različnih vrst študentskih posojil.
- Zvezna konsolidacija vam lahko pomaga racionalizirati odplačevanje zveznega študentskega posojila.
- Dobra strategija odplačevanja ustreza vašim potrebam in slogu osebnih financ.
- Če imate mešanico zasebnih in zveznih posojil, jih boste morda želeli obravnavati ločeno.
- Pri načrtovanju odplačevanja razmislite o zvezni olajšavi za študentsko posojilo.
Plačila študentskega posojila: Dejavniki, ki jih je treba upoštevati
Ko razmišljate, kako nadaljevati odplačevanje študentskega posojila, je treba upoštevati več pomembnih dejavnikov.
Vrsta posojila, ki ga imate
Vrsta študentskega posojila, ki ga imate, lahko vpliva na to, kako se boste odločili, katero posojilo boste najprej odplačali. Vaš prvi premislek je, ali imate
zvezna študentska posojila, zasebna študentska posojila, ali mešanica obojega.Zvezna študentska posojila so standardizirana, pogoji pa so odvisni od vrste posojila, ki ga imate in kdaj ste ga vzeli. Vsako leto, a fiksno obrestno mero je določen za vsako vrsto zveznega študentskega posojila na podlagi formule, ki jo določi kongres.
Tukaj je nekaj vrst zveznih posojil in njihovih splošnih pogojev odplačevanja:
- Direktno nesubvencionirano: Med šolanjem in a šestmesečno obdobje odloga po izstopu iz posojila se začnejo nabirati obresti. Vse nabrane obresti se doda stanju posojila ob koncu obdobja odloga.
- Neposredno subvencionirano: Ko ste v šoli in v šestmesečnem obdobju odloga, obresti plačuje zvezna vlada. Ob koncu obdobja odloga, ko začnete odplačilo, postanete odgovorni za obresti.
- Posojila Direct PLUS: Ta posojila začnejo teči obresti takoj, ko so izplačana. Ni odloga Posojilo staršem za dodiplomske študente (PLUS)., vendar za podiplomske in strokovne študente obstaja avtomatski šestmesečni odlog, ko končate šolanje.
- Posojila za neposredno konsolidacijo: Možno je utrditi vsa vaša zvezna študentska posojila v eno samo posojilo za racionalizacijo plačil. Ko konsolidirate svoja posojila, se vam začnejo nabirati obresti za novo posojilo. Vaša obrestna mera bo fiksna in bo tehtano povprečje obrestnih mer za posojila, ki ste jih konsolidirali. Stopnja bo zaokrožena navzgor na najbližjo eno osmino 1 %. Če vas skrbi višja fiksna obrestna mera, se lahko odločite, da konsolidirate le nekatera posojila, drugih pa ne. Odvisno od vaše situacije je morda tudi smiselno počakati skoraj do konca šestmesečnega obdobja odloga pred konsolidacijo posojil.
Zasebna študentska posojila imajo različne pogoje odplačevanja in obrestne mere, odvisno od vašega posojilodajalca. Če imate več zasebnih posojil, je to tudi mogoče refinancirati jih v eno posojilo. Z refinanciranjem nadomestite več manjših posojil z enim večjim posojilom. To poenostavi plačila vašega zasebnega posojila, podobno kot lahko konsolidacija posojila pomaga pri zveznem študentskem dolgu.
Vaše obrestne mere
Nato bodite pozorni na obrestne mere, ki jih imate:
- Zvezna posojila imajo fiksne obrestne mere, vendar se lahko vsaka obrestna mera razlikuje glede na leto, ko je bilo izplačano.
- Zasebna posojila imajo lahko fiksno oz spremenljive stopnje. Fiksne obrestne mere ostanejo enake skozi celotno dobo odplačevanja, medtem ko se spremenljive obrestne mere lahko spreminjajo s tržnimi razmerami.
Fiksne obrestne mere ponujajo zanesljivo plačilo, ki ustreza vašemu proračunu. Če imate posojilo s spremenljivim plačilom, je morda bolj smiselno začeti s tem dolgom, preden se obrestne mere začnejo povečevati. Druga možnost je, da bi bilo bolje refinancirati v posojilo s fiksno obrestno mero, če je to mogoče.
Druga možnost je, da začnete s posojilom z najvišjo obrestno mero. Če odplačate posojilo z najvišjo obrestno mero, imate boljše možnosti, da se najprej znebite najdražjega dolga, tako da skupne obresti nastane počasneje.
Dolg, ki ga imate
Preden se odločite, katero študentsko posojilo boste najprej odplačali, ne pozabite razmisliti o drugih vrstah dolg imaš. Na primer, začeti z dolgom na kreditni kartici z visokimi obrestmi je morda bolj smiselno, preden se agresivno lotite študentskih posojil.
Dolg na kreditni kartici z visokimi obrestmi lahko povzroči višje skupne obresti. Če najprej odplačate svoje kreditne kartice, lahko dolgoročno prihranite denar. Poleg tega lahko plačilo dolga po kreditni kartici poveča vašo kreditna ocena.
Bodite pozorni na svoje druge vrste dolgov in na to, kako lahko ti računi vplivajo na vašo sposobnost doseganja drugih finančnih ciljev. V nekaterih primerih bi bilo morda bolj smiselno nameniti denar za plačilo drugih vrst dolgov z visokimi obrestmi, medtem ko plačujete minimalno mesečno plačilo študentskih posojil. Ko je vaš drugi dolg poplačan, se lahko odločite, ali boste začeli z zveznimi ali zasebnimi študentskimi posojili.
Možnosti odplačila
Odvisno od vašega dohodka boste morda imeli dostop do možnosti odplačevanja na podlagi dohodka (IDR) z zveznimi posojili, ki omejujejo vaše minimalno mesečno plačilo na odstotek vašega dohodka. Zasebna posojila običajno ne ponujajo možnosti IDR, zato boste morda videli, ali lahko zagotovite nižje plačilo za zvezna posojila, medtem ko se lotevate zasebnih posojil.
Drug dejavnik je dolžina mandata. Dolgoročne dolžine, ki so običajno del načrtov IDR posojila za neposredno konsolidacijo, na splošno vodijo do nižjih mesečnih plačil. Vendar, daljše kot je vaše obdobje, več obresti lahko naberete. Dolgoročno bi lahko plačali več, če izberete daljši rok odplačevanja in dolga ne odplačate predčasno.
Načrt IDR je lahko upravičen do odpuščanja, standardni konsolidacijski načrt pa ne. Ne pozabite preveriti, preden preklopite na drug načrt odplačevanja. Poleg tega konsolidacija morda ni prava za vsakogar; to bo odvisno od vaše situacije.
Strategije za odplačilo študentskih posojil
Ko ustvarite načrt odplačevanja študentskega posojila, vam lahko različne strategije zagotovijo sredstva, s katerimi se lahko hitreje znebite svojega dolga. Izberite strategijo, ki najbolje ustreza vašim okoliščinam in se je boste bolj verjetno držali.
Tukaj so tri strategije, ki jih je treba upoštevati:
Najprej odplačajte zasebna študentska posojila
Eden od pristopov je, da začnete z odplačilom zasebnih študentskih posojil. Zasebna posojila niso upravičena do odpusta prek vlade. Če imate zasebna in zvezna posojila, so lahko vaša zvezna posojila upravičena do odpusta zveznega študentskega posojila, odvisno od vašega poklica in drugih dejavnikov. Na primer, če delate za kvalificirano neprofitno organizacijo, bi bilo morda bolj smiselno skleniti načrt IDR in zaprositi za odpust posojila za javne storitve (PSLF), potem ko opravite 120 kvalificiranih plačil.
Medtem ko dosledno plačujete svoja zvezna posojila, lahko delate na bolj agresivnem odplačevanju zasebnih študentskih posojil, ki niso upravičena do odpuščanja zveznega posojila.
Ne pozabite: nekateri konsolidacijski načrti ne izpolnjujejo pogojev za PSLF. Načrti IDR bodo ohranili vaša plačila kvalificirana in se bodo štela k 120 zahtevanim plačilom za PSLF. Ne pozabite vprašati o PSLF, preden konsolidirate svoja zvezna posojila.
Nekateri načrti IDR ponujajo samodejno preklic po 20 ali 25 letih. Če ste v načrtu dovolj dolgo, tudi če ne izpolnjujete pogojev za PSLF, vam lahko preostalo stanje oprostijo.
Najprej odplačajte posojila z visokimi obrestmi
Druga učinkovita strategija je dolžniški plaz. S tem pristopom odplačujete svoja posojila od najvišje do najnižje obrestne mere. Izvajate minimalna plačila za vsako stanje, z izjemo posojila z najvišjo obrestno mero. Izvedite dodatno mesečno plačilo glede na znesek, ki ga lahko vložite v dolg.
Na primer, če imate dodatnih 200 USD za zmanjšanje dolga in ima vaše stanje z najvišjimi obrestmi minimalno plačilo 500 USD, temu dolgu namenite 700 USD. Ko je dolg z visokimi obrestmi odplačan, celoten znesek prejšnjega plačila vložite v naslednji dolg na svojem seznamu.
Če začnete s posojili z visokimi obrestmi, se dolgoročno znižajo obresti, ki jih plačujete, saj višje obrestne mere hitreje kopičijo obresti.
Najprej odplačajte majhna posojila
Namesto da začnete s posojili z visokimi obrestmi, lahko sledite podobni strategiji, vendar posojila razvrstite od najmanjšega do največjega. Ta metoda vam omogoča hitro "zmago" z odplačilom najmanjšega posojila in vam nudi zadovoljstvo ob doseganju mejnika.
Dolgoročno boste morda plačali malo več obresti, vendar nekaterim posojilojemalcem redni zgodnji dobitki olajšajo ohranjanje motivacije za nadaljnje odplačevanje dolga.
Ali je dobra ideja predčasno odplačati študentsko posojilo?
Če vas skrbi, koliko boste dolgoročno plačali obresti, in se želite hitreje znebiti dolga, bi bilo dobro, da študentska posojila odplačate predčasno.
Imam dva posojila z enako obrestno mero. Katerega naj najprej plačam?
Če imate dva dolga z enako obrestno mero, vam lahko začetek z manjšim stanjem pomaga hitreje doseči mejnik in vas motivira za nadaljevanje. Po drugi strani pa lahko, če začnete z višjim stanjem, prihranite nekaj več pri obrestih.
Ali naj zaprosim za odpust študentskega posojila?
Dokler ne oddate nobenih lažnih podatkov, ni škode, če zaprosite za odpust študentskega posojila. Če izpolnjujete pogoje, bi se lahko veliko hitreje znebili svojega stanja (ali vsaj njegovega dela). To vam bo morda omogočilo, da si prizadevate za druge finančne cilje, ki jih imate, ko boste brez dolgov.
Katera študentska posojila plačati najprej: subvencionirana ali nesubvencionirana?
Dobro je, da najprej začnete odplačevati nesubvencionirana študentska posojila, saj je večja verjetnost, da boste imeli višje stanje, ki vam veliko hitreje nabere obresti. Po izteku odloga se bodo tudi subvencioniranim posojilom začele nabirati obresti. Ker pa so ta stanja običajno nižja, se obresti ne bi smele povečati tako hitro.
Ali je bolje odplačati obresti ali glavnico študentskih posojil?
Na splošno je bolje nameniti dodatna plačila posojilu ravnateljica. Pri plačilu, ki presega minimalno plačilo, boste morda morali navesti, da želite, da se dodatni znesek nameni h glavnici, da zmanjšate znesek, ki ga dolgujete.
Spodnja črta
Na koncu je najboljša metoda tista, ki vam pomaga doseči druge finančne cilje, ko čim prej odplačate študentska posojila.
Ko se odločate, katero študentsko posojilo boste najprej odplačali, imejte v mislih vrste posojil, ki jih imate, njihove obrestne mere in ali so morda upravičeni do odpusta. Razmislite tudi o konsolidaciji in/ali refinanciranju svojih posojil, da poenostavite postopek odplačevanja in zagotovite hitrejši način, da se znebite dolga za študentsko posojilo.
