Obrestne mere in trendi osebnih posojil, teden od 27. februarja: obrestne mere padajo

Povprečne obrestne mere za osebna posojila so se v zadnjem tednu znižale za sedem bazičnih točk in z 19,74% na 19,67%. V vseh kreditnih stopnjah je bila ta teden najnižja obrestna mera 5,99 % APR, najvišja pa 36,00 % APR. V povprečju so tečaji trenutno za 30 bazičnih točk višji kot konec januarja.

Povprečni rok posojila je ta teden ostal nespremenjen pri 50 mesecih, medtem ko se je povprečni znesek posojila povečal za 746 USD na 21.694 USD.

Spremembe tega tedna po bonitetni stopnji so pokazale, da so bile obrestne mere za tiste z odlično kreditno sposobnostjo relativno nespremenjene, tiste z dobrim do Poštene kreditne obrestne mere so se zmerno zvišale, povprečna obrestna mera za tiste s slabim kreditom pa se je tedensko močno povečala padec.

APR osebnih posojil glede na kreditno kakovost
Kreditna kakovost	Povprečni APR Prejšnji teden	Povprečni APR Ta teden	Iz tedna v teden spremeniti
Odlično	17.90%	17.86%	- 0.04%
Dobro	21.02%	21.33%	+ 0.31%
Pošteno	25.54%	25.90%	+ 0.36%
Ubogi	27.42%	25.55%	- 1.87%
Vse stopnje	19.74%	19.67%	- 0.07%

Obrestne mere za osebna posojila so se tekom leta 2022 zvišale zaradi velikih dvigov obrestnih mer s strani Federal Reserve. Da bi se boril proti najvišjim stopnjam inflacije v zadnjih 40 letih, Fed ni samo zvišal obrestne mere zveznih skladov na vsakem od svojih osmih zadnjih sestankov odločanja o stopnjah, vendar je pogosto zgodovinsko močno zvišal stopnje povečanja. Dejansko je bilo šest od sedmih zvišanj obrestnih mer za 0,50 % ali 0,75 %.

Zvezne rezerve in obrestne mere za osebna posojila

Na splošno se premiki obrestne mere zveznih skladov prevedejo v premike obrestne mere za osebna posojila, kot tudi cene kreditnih kartic. Vendar odločitve Feda niso edini dejavnik pri določanju obrestnih mer za osebna posojila. Pomembna je tudi konkurenca in v letu 2022 se je povpraševanje po osebnih posojilih močno povečalo.

Čeprav je desetletja visoka inflacija povzročila, da je Federal Reserve zvišala svojo ključno obrestno mero za osupljivih 4,25 % v lanskem letu, se povprečne obrestne mere za osebna posojila niso dvignile tako dramatično. To je zato, ker je veliko povpraševanje zahtevalo, da posojilodajalci tekmujejo med seboj za zaprta osebna posojila, in eden od glavnih načinov, kako izboljšati svojo konkurenco, je ponuditi nižje obrestne mere. Čeprav so se obrestne mere za osebna posojila leta 2022 res zvišale, je ostra konkurenca na tem področju preprečila, da bi se zvišale toliko kot obrestna mera zveznih skladov.

Kar zadeva leto 2023, se je inflacija nekoliko znižala, vendar še vedno ostaja problem. Zato Fed še vedno pričakuje nadaljnje zvišanje obrestnih mer. Tržne napovedi na tej točki so, da bomo letos videli še dve do tri povečanja s strani Fed, najverjetneje za bolj tipične prirastke za četrt točke. Kljub temu se odločitve o obrestnih merah Fed sprejemajo ena za drugo na podlagi najnovejših gospodarskih podatkov, tako da ni mogoče ničesar zanesljivo napovedati.

Odbor za določanje obrestnih mer Federal Reserve se sestane vsakih šest do osem tednov, njegova naslednja seja pa se zaključi 22. marca.

Posojilodajalec	Povprečje APR	Povprečno posojilo Izraz (mesecev)	Povprečno posojilo Znesek
Avant	27.61%	40	$15,042
Axos	12.32%	53	$24,087
Bankers Healthcare Group	16.23%	87	$71,349
Najboljše jajce	21.35%	49	$17,068
Citibank	14.99%	36	$26,000
Odkrij	15.99%	60	$21,250
Happy Money (prej Payoff)	19.08%	43	$25,522
LendingClub	18.67%	46	$18,547
LendingPoint	28.96%	44	$10,551
LightStream	11.75%	59	$28,764
OneMain Financial	25.80%	45	$6,944
PenFed	10.86%	52	$24,904
Uspevaj	22.06%	47	$16,429
Reach Financial	24.24%	41	$15,286
SoFi	14.79%	48	$27,628
Univerzalni kredit	21.35%	47	$15,300
Nadgradnja	21.46%	48	$15,083
Nadobudnež	26.52%	51	$10,733

Kakšen je predviden trend obrestnih mer za osebna posojila?

Ker naj bi Fed leta 2023 zvišal obrestno mero zveznih skladov še višje, osebno posojilo stopnje bi se lahko dvignile višje. Ker pa je konkurenca za osebna posojila še vedno velika, bi lahko prišlo do gibanja obrestnih mer navzgor oslabljena tudi v luči povečane obrestne mere zveznih skladov, zaradi česar morda povprečja niso daleč od trenutnih stopnje.

Ker je večina osebnih posojil izdelkov s fiksno obrestno mero, je pri novih posojilih pomembna le obrestna mera, ki jo zaklenete na začetku posojila (če že imate posojilo s fiksno obrestno mero, spremembe obrestne mere ne bodo vplivale na vaše plačila). Če veste, da boste v prihodnjih mesecih zagotovo morali najeti osebno posojilo, je verjetno (čeprav ni zajamčeno) da bodo današnje obrestne mere boljše od tistih, ki jih lahko dobite v naslednjih nekaj mesecih, če bo Fed res še zvišal obrestne mere.

Prav tako je vedno pametno iskati najboljše cene. Razlika v odstotni točki ali dveh se zlahka sešteje v stotine ali celo tisoče dolarjev stroškov obresti do konca posojila, zato je čas, da poiščete svojo najboljšo možnost vloženo.

Nazadnje ne pozabite razmisliti, kako bi lahko zmanjšali svojo porabo, da bi se izognili najemu osebnega posojila, ali kako bi lahko začel graditi sklad za nujne primere, tako da prihodnji nepričakovani stroški ne bodo potopili vaših financ in povzročili, da boste potrebovali dodatne osebne posojila.

Razkritje metodologije zbiranja cen

Investopedia raziskuje in zbira povprečne oglaševane obrestne mere za osebna posojila, povprečno dolžino posojila in povprečno posojilo zneske 19 največjih posojilodajalcev v državi vsak teden, ki izračunajo in prikažejo sredino oglaševane razponi. Povprečne posojilne obrestne mere, pogoji in zneski so prav tako zbrani in združeni glede na razpon kreditne kakovosti (za odlično, dobro, pošteno in slabo kreditno sposobnost) pri 29 posojilodajalcih prek partnerstva z Even Financial. Združena povprečja po kreditni kakovosti temeljijo na dejanskih knjiženih posojilih.