Kje naj zdaj shranite denar: MMAs, CD, prihranki ali denarna rezerva?

Vlagatelji z denarjem na pretek imajo edinstveno priložnost, da izkoristijo obrestne mere blizu ali nad 5,00 % APY v različnih produktih, od posredniška gotovina poslovodni računi oz visoko donosne varčevalne račune do računi denarnega trga (MMA) in potrdila o vlogi (CD-ji).

Federal Reserve je dvignila stopnja zveznih skladov 10-krat v zadnjih 15 mesecih, s čimer se je povečal s skoraj 0,00 % na 5,00 %–5,25 %. Čeprav je Fed ta teden objavil, da zaenkrat ustavi zvišanje obrestnih mer, se zdi jasno, da obrestne mere verjetno še nekaj časa ne bodo padle.

V preteklem letu so se obrestne mere za številne vrste računov, ki se odzivajo na smer zvezne obrestne mere, prav tako dvignile in dosegle najvišjo raven v več kot 15 letih. Nato se pojavi vprašanje: kateri račun je trenutno najboljši za vas in vaše prihranke?

Kako se zvišujejo tečaji različnih vrst računov?

Najvišje cene za različne vrste računov na dan 30. junija 2023
Vrsta računa	Najvišja obrestna mera	Ponudnik (račun)
Račun denarne rezerve	4,65 % APY	Robinhood (Robinhood Gold račun)
Račun denarnega trga	4,65 % APY	Briljantna banka
zgoščenke	5,65 % APY	NASA Federal Credit Union (9-mesečni CD)
Visoko donosni varčevalni račun	5,17 % APY	Banka CFG

Od tega pisanja je račun z najvišjim donosom, ki je na voljo, 9-mesečni CD, ki ga zagotavlja NASA Federal Credit Union, ki ponuja 5,65 % APY. Najboljši varčevalni računi z visokim donosom in računi denarnega trga prav tako ponujajo obrestne mere nad 5,00 %, medtem ko je najboljši račun denarnih rezerv od tistih, ki smo jih anketirali, Robinhood's Gold račun z APY 4,65 %.

To pa ne pomeni, da bi morali vsi vlagatelji pohiteti in vložiti svoj denar v CD samo zato, ker je na prvem mestu na tej lestvici. Med temi računi obstajajo pomembne razlike, zaradi katerih so lahko nekateri boljša izbira za vas glede na vaše finančne načrte in potrebe.

Računi denarnih rezerv lahko poenostavijo finančno poslovanje

Čeprav imajo posredniški računi za upravljanje denarnih sredstev najnižji najvišji donos med zgoraj navedenimi vrstami računov, bodo nekateri varčevalci morda ugotovili, da so ti računi med najlažjimi za nadzor. Če že imate račun pri posredništvu, ki ponuja konkurenčno obrestno mero na računu denarnih rezerv, je postopek za prenos vašega denarja v denarne rezerve lahko zelo preprost. Po drugi strani pa, če še nimate posredniškega računa, boste morda raje izbrali drugo možnost, ki ponuja višji donos.

Naročniki na Robinhood Gold trenutno prejemajo najboljši donos med računi denarnih rezerv pri 4,65 % APY, vendar tudi plačajo 5 USD na mesec. Samo majhno število borznih posrednikov ponuja podobne obrestne mere za račune za upravljanje gotovine, vključno z računom za upravljanje gotovine Wealthfront, ki plača 4,55 %, in Betterment's, ki plača 4,50 %.

Zgoščenke vam omogočajo, da si zagotovite konkurenčno ceno

A velika prednost CD-jev je, da varčevalcem omogočajo, da zaklenejo visoko obrestno mero, kar zagotavlja donose na tej ravni v času veljavnosti certifikata. CD-ji omogočajo tudi prilagodljivost različnih dolžin mandatov, od mesecev do nekaj let. Po drugi strani pa bodo številne banke in kreditne zadruge zaračunale visoko kazen vlagateljem, ki dvignejo denar s CD-ja, preden se obdobje konča, zato so ti računi običajno najboljši za ljudi, ki jim je udobno pustiti svoj denar nedotaknjen dalj časa.

The najboljše cene CD-jev danes znašajo od 4,77 % APY za 5-letni CD do 5,65 % APY za 9-mesečni CD od NASA Federal Credit Union. Ne glede na termin ponujajo najbolje plačani CD-ji dramatično višje obrestne mere od državnega povprečja, zato je vedno najbolje potrditi, da je obrestna mera, ki jo prejemate, konkurenčna.

Visoko donosni varčevalni računi podrejo nacionalno povprečno obrestno mero

Nacionalna povprečna obrestna mera za varčevalne račune je pičlih 0,40 %, predvsem po zaslugi večjih državnih bank, ki lahko ponujajo nizke obrestne mere, ker jim ni treba privabljati vlagateljev, da zagotovijo gotovino, ki jo je mogoče obrniti in posoditi ven. The vrhunske varčevalne račune z visokim donosom več kot 10-krat višjo stopnjo od državnega povprečja.

Varčevalni računi ponujajo prilagodljivost, ki je CD-ji ne ponujajo. Svojo gotovino lahko dvignete ali položite več, kot se vam zdi primerno. Večina varčevalnih računov z visokim donosom ponuja prenose med institucijami, ki ne trajajo več kot nekaj dni, kar pomeni, da večina varčevalcev meni, da so njihova sredstva lahko dostopna. Vendar pa se stopnje varčevalnih računov spreminjajo pogosto in brez opozorila, pogosto odvisno od tega, kako se spreminja obrestna mera zveznih sredstev. Visoka obrestna mera zdaj torej ne nudi nobene zaščite pred poznejšim večjim padcem donosa.

Računi denarnega trga zagotavljajo fleksibilnost varčevanja, vendar s čeki

Računi denarnega trga so v veliki meri postali zamenljivi z varčevalnimi računi, s primarnim Razlika je v tem, da imetnikom računov omogočajo pisanje čekov, medtem ko tradicionalni varčevalni računi to počnejo ne. Obe vrsti računov sta primerni za varčevalce, ki pričakujejo, da bodo gotovino dvigovali ali polagali večkrat. Vendar pa lahko tako kot varčevalni računi tudi MMA kadar koli spremenijo obrestne mere, zaradi česar so varčevalci izpostavljeni tveganju nenadnega padca obrestne mere.

Nacionalna povprečna obrestna mera za račune denarnega trga je 0,59 %, precej pod najbolje plačani MMA stopnja 4,65 % APY pri Brilliant Bank. Skupno 10 MMA trenutno plačuje 4,50 % APY ali več.

Razkritje metodologije zbiranja cen

Investopedia vsak delovni dan spremlja podatke o tečajih več kot 200 bank in kreditnih zadrug, ki ponujajo denar trg, varčevalne račune in CD-je strankam po vsej državi ter določa dnevne lestvice najbolje plačanih računi. Da bi bila institucija upravičena do naših seznamov, mora biti zvezno zavarovana (FDIC za banke, NCUA za kreditne zadruge), minimalni začetni depozit na računu pa ne sme presegati 25.000 USD.

Banke morajo biti na voljo v vsaj 40 državah. Medtem ko nekatere kreditne zadruge zahtevajo, da donirate določeni dobrodelni ustanovi ali združenju, da postanete član, če ne izpolnjujete drugih pogojev merila (npr. ne živite na določenem območju ali opravljate določeno vrsto dela), izključujemo kreditne zadruge, katerih donacija je zahtevana 40 $ ali več. Za več informacij o tem, kako izberemo najboljše cene, preberite našo celotno metodologijo.