Zavarovanje restavracij: kaj je, stroški in podjetja

Ne glede na to, ali vodite pojavno restavracijo, odpirate sosedsko kavarno ali kupujete franšizo hitre hrane, se morda sprašujete, kakšno zavarovanje je potrebno za zaščito vaših financ pred tveganji upravljanja vašega posel. Preučili bomo osnove zavarovanja restavracij, kaj na splošno pokriva in stane ter na kaj moramo biti pozorni, ko primerjamo ponudnike zavarovanj restavracij. Oboroženi z informacijami boste na dobri poti, da najdete najboljšo politiko za svojo restavracijo.

Ali potrebujem zavarovanje restavracije?

Če ste lastnik restavracije, potrebujete zavarovanje restavracije. Kuhinjski požar lahko poškoduje vašo opremo, zaradi česar boste morali začasno izklopiti. Gost vas lahko toži zaradi zdrsa in padca v jedilnici vaše restavracije ali zaradi zastrupitve s hrano. Lahko pa se eden od vaših delavcev poškoduje pri delu. Prava kombinacija zavarovalnih polic vas lahko zaščiti pred vsemi temi tveganji. Nekatere vrste kritja morda celo zahteva zakon v vaši državi.

Svoje premije lahko ohranite nizke tako, da kupite samo kritje, ki ga potrebujete, in primerjate ponudbe med podjetji. Nekatere zavarovalnice lahko ponudijo popuste za združevanje več vrst kritja, mnoge pa vam bodo omogočile, da izberete višjo franšizo, da bodo mesečni stroški nizki. Prav tako morate ukrepati, da zmanjšate tveganje, na primer ponuditi varnostno usposabljanje za delavce.

Kaj je zavarovanje restavracij?

Zavarovanje restavracij običajno predstavlja zbirko zavarovanje malih podjetij politike, ki ščitijo pred različnimi tveganji, značilnimi za restavracijsko industrijo. Odvisno od vrste restavracije, ki jo imate, boste morda potrebovali nekatera kritja in ne drugih. Na primer, trgovina s sendviči, ki ponuja dostavo, bo imela drugačne potrebe kot pivnica, ki streže pivo. Tu so pogosta kritja, ki jih potrebujejo številni lastniki restavracij.

Odškodninsko zavarovanje delavcev

Odškodninsko zavarovanje delavcev se v večini držav zahteva za podjetja z več kot določenim številom zaposlenih. V nekaterih državah ga morate nositi, tudi če imate samo enega zaposlenega. Odškodninsko zavarovanje delavcev pomaga pri plačilu zdravstvenih računov in izgubljenih plačah vaših zaposlenih, če se poškodujejo ali zbolijo zaradi opravljanja svojih delovnih nalog. Hkrati običajno ščiti lastnika restavracije pred tožbami zaposlenih.

Splošno zavarovanje odgovornosti

Zavarovanje splošne komercialne odgovornosti pomaga pri plačilu vaših pravnih stroškov in sodb proti vam, če stranka vloži tožbo zaradi nepoklicne malomarnosti. To vključuje premoženjsko škodo – na primer, da natakar polije vino po gostovem krznenem plašču – skupaj s fizičnimi poškodbami, kot so nesreče zaradi zdrsa in padca. Krije tudi zdravstvene račune, ki jih ima poškodovana stranka. Običajno zajema tudi tožbe v zvezi z reklamnimi trditvami, kot so obrekovanje, obrekovanje, kršitev avtorskih pravic, plagiatorstvo in zlonamerni pregon. Preverite, ali vaše splošno zavarovanje odgovornosti vključuje tudi odgovornost za izdelke, ki pomaga kriti tožbe v zvezi z zastrupitvijo s hrano.

Zavarovanje poslovne nepremičnine

Zavarovanje poslovne lastnine pomaga pri plačilu popravil ali obnove, če je zgradba vaše restavracije ali njena vsebina, kot je kuhinjska oprema, poškodovana zaradi krite izgube. Pogosta tveganja, ki so zajeta, vključujejo požar in dim, veter in točo, vandalizem, nekatere vrste vodne škode, zrušitev stavbe in škodo zaradi letal ali vozil.

Če nekdo zapelje avto v vašo trgovino, bo to pokrito, prav tako škoda zaradi vode zaradi puščajočega škropilnika. Vendar potresi in poplave običajno niso zajeti, zato nekateri lastniki restavracij kupijo ločene police za ta tveganja. Če najamete prostor, lahko pogosto samo strukturo izključite iz svoje police in krijete samo svojo opremo, vendar morate najprej ugotoviti, kaj zajema polica lastnika.

Zavarovanje celinske plovbe

Če imate opremo ali inventar, ki ga prevažate izven poslovnih prostorov, boste potrebovali tudi zavarovanje za celinsko morje. Zajema poslovno lastnino, ki se prevaža, odpremlja ali skladišči izven kraja. Če vaša nepremičnina ostane na lokaciji vašega podjetja, tega kritja ne potrebujete.

Zavarovanje obratovalnega zastoja

Zavarovanje za primer prekinitve poslovanja vam pomaga nadomestiti izgubljeni dohodek po pokriti izgubi. Na primer, če ste bili prisiljeni ustaviti dejavnosti, da bi popravili škodo zaradi neurja, zavarovanje za prekinitev poslovanja bi pokril vaš izgubljeni dohodek, da bi lahko plačali hipoteko ali najem, morebitne zapadle davke ali plačila posojila in plačilne liste zaposlenih. Zavarovanje za primer prekinitve poslovanja je pogosto vključeno kot del police lastnika podjetja (BOP).

Politika lastnika podjetja

A politiko lastnika podjetja vključuje zavarovanje splošne odgovornosti in zavarovanje poslovnega premoženja v paketu. Pogosto vključuje tudi zavarovanje obratovalnega zastoja. Zasnovan je za mala in srednje velika podjetja. BOP lahko dodate tudi kritja, kot je zavarovanje pred okvarami opreme.

Zavarovanje kvara

Če se hrana v vaši restavraciji pokvari zaradi izpada elektrike ali okvare opreme, jo zamenja zavarovanje za primer kvarjenja.

Kritje okvare opreme

Če oprema, kot je vaša klimatska naprava ali pečica, odpove, se lahko vaše poslovne operacije ustavijo. Zavarovanje pred okvarami opreme zajema okvare mehanske, električne opreme in opreme pod tlakom ter hladilne in klimatske enote ter računalnike. Lahko tudi krije izgubljeni dohodek med popravili in stroške zamenjave hrane, ki se je pokvarila zaradi okvare.

Zavarovanje kontaminacije hrane

Zavarovanje proti kontaminaciji hrane pomaga plačati izgubljeno hrano zaradi kontaminacije ali čiščenja opreme. Če je vaša restavracija zaprta, lahko tudi pomaga nadomestiti vaš izgubljeni neto dohodek.

Zavarovanje odgovornosti za alkohol

Zavarovanje odgovornosti za alkohol pomaga pri plačilu pravnih stroškov, ko je vaša restavracija odgovorna, ker je nekomu postregla alkohol. Krije tudi škodo na vaši lastnini in zdravstvene račune za incident, povezan z alkoholom. Tožbe v zvezi z napadi in poškodbami ali poškodovanjem lastnine, ki jih povzroči alkoholizirana oseba, ter nesreče vožnje pod vplivom alkohola so prav tako zajete v zavarovalni polici za odgovornost zaradi uživanja alkohola.

Komercialni avto

Če ima vaša restavracija tovornjak ali druga vozila, ki jih uporablja za dostavo ali druge poslovne dejavnosti, boste potrebovali komercialno avtomobilsko zavarovanje. Običajno vključuje odgovornost za telesne poškodbe in premoženjsko škodo, celovito kritje in kritje v primeru trčenja ter pogosto zdravniška plačila in kritje nezavarovanih voznikov za vaša gospodarska vozila.

Zavarovanje avtomobilske odgovornosti za najete in nelastniške avtomobile

Če pošljete zaposlenega z njegovim osebnim vozilom po zaloge za vašo restavracijo, se to šteje za poslovno uporabo vozila. Vaše podjetje je lahko odgovorno za škodo, če bi bil voznik v nesreči. Če naletite na situacije, ko se vozila, ki jih vaše podjetje nima v lasti, uporabljajo za vaše poslovne dejavnosti ali če najemate ali zakupate vozila, boste potrebovali najeto in nelastniško avtomobilsko odgovornost politika.

Stroški zavarovanja restavracije

Letna premija, ki jo boste plačali za zavarovanje restavracije, je odvisna od velikosti vašega podjetja, vaše lokacije, kaj strežete in komu strežete. Odvisno je tudi od vrste kritja, ki ga potrebujete za svojo restavracijo.

Za paket, ki vključuje polico lastnika podjetja, zavarovanje odgovornosti pri uživanju alkoholnih pijač in odškodnino za delavce, lahko večina restavracij pričakuje plačilo okoli 4000 USD na leto. Toda nekateri lastniki restavracij, ki potrebujejo komercialno avtomobilsko pokritost, lahko plačajo več kot to. Na drugi strani spektra se lahko poslovni paket s kritjem za najeti prostor začne že pri 299 USD letno.

Najboljše restavracijske zavarovalnice

Huckleberry lastnikom podjetij ponuja police v povprečju 62,50 USD na mesec (750 USD na leto) in kritje nadomestil za delavce v povprečju 96 USD na mesec (1123 USD na leto). Podjetje lahko takoj pridobi kritje po petminutnem postopku prijave, Huckleberry pa ponuja večino kritij, ki bi jih lastnik majhne restavracije lahko potreboval, razen ugodnosti za zaposlene. Večino polic skleneta dve finančno močni podjetji, Markel ali Chubb, in zavarovanci lahko veliko povedo o ekipi za podporo strankam, ki nudi telefonsko in podpora prek klepeta.

Next Insurance ponuja hitro spletno ponudbo in prijavo ter lahko prihranite do 25 % popustov, vključno s popustom na paket do 10 %, ko združite police. Še več, Next ponuja živo potrdilo o zavarovanju, kar med zavarovalnicami ni običajno. Kadar koli lahko preprosto dodate dodatne zavarovance in delite potrdilo. Next ima oceno finančne moči A- (odlično). AM Najboljše.

Za majhne restavracije, ki delujejo v najetih prostorih in nimajo drage opreme, bo morda zadostoval pravilnik FLIP v višini 299 $/leto. Politika vključuje splošno kritje in kritje odgovornosti za izdelke skupaj s poslovno osebno lastnino/celinskimi morji za vašo opremo in kritje škode na prostorih, ki so vam bili najeti. Vendar pa boste morali pokriti nadomestilo za svoje delavce drugje.

BiBerk je del skupine Berkshire Hathaway Group, police pa sklenejo zavarovalnice z oceno A++. Zavarovalnica je tudi dobro pregledana na spletnih mestih tretjih oseb in ponuja veliko dodatkov k politiki lastnika podjetja, ki bodo privlačni lastnikom restavracij. Poleg tega lahko dobite takojšnjo pokritost v celoti prek spleta. Politike lastnika podjetja se začnejo pri 500 USD na leto.

Če delate na dogodkih ali imate sezonska nihanja v potrebah po kritju, vam Thimble omogoča nakup kratkoročnega kritja, začasno ustavitev kritja in enostavno prilagajanje na spletu. Kritje je tudi pojavna oblika, ki je bolj robustna. Hitro in enostavno je pridobiti kritje, Thimbleovi zavarovalniki pa imajo ocene A od AM Best.

Chubb J.D. Power priznava zadovoljstvo strank in je imel v zadnjih treh letih manj pritožb pri NAIC, kot je bilo pričakovano glede na njegov tržni delež. Podjetje ima tudi najvišjo razpoložljivo oceno finančne moči in ponuja večino kritij, ki bi jih lastnik restavracije lahko potreboval, od specializiranih dodatkov do ugodnosti na delovnem mestu do krovnega kritja. Vendar kritja ni mogoče v celoti kupiti prek spleta.