Original Medicare vs. Medicare Advantage

Če že imate del A in B Medicare (ali boste kmalu), se lahko odločite za prejemanje ugodnosti Medicare prek načrta Medicare Advantage pri zasebni zavarovalnici. Pravzaprav ima skoraj polovica vseh upravičenih upravičencev do Medicare. Število upravičencev Medicare, vključenih v načrt Medicare Advantage, se je od leta 2007 več kot podvojilo in trend ne kaže znakov upočasnitve, saj je leta 2023 na voljo več načrtov Medicare Advantage kot v katerem koli letu v zadnjih 13 letih. leta. Toda ali je Medicare Advantage boljši od Medicare?

To je odvisno od nekaj dejavnikov, na primer od tega, koliko cenite prilagodljivost in omejitev letnih stroškov ter ali želite dodatne ugodnosti, kot so vid, sluh in zobozdravstvena zaščita, celo koliko potovanja. Ni odgovora, ki bi ustrezal vsem, vendar lahko upoštevate relativne prednosti in slabosti vsakega glede na vašo osebno situacijo, da naredite najboljšo izbiro.

Original Medicare: ključne lastnosti

Original Medicare, imenovan tudi »tradicionalni Medicare«, je program s plačilom za storitev, ki je sestavljen iz dveh delov: dela A (bolnišnično zavarovanje) in dela B (zdravstveno zavarovanje).

Medicare Del A

Medicare Del A zajema bolnišnično oskrbo v bolnišnicah, negovalne ustanove, oskrbo v hospicu in omejene storitve zdravstvene oskrbe na domu. Večina ljudi ne plača premije za del A, če so oni ali njihov zakonec med delom plačali zadostne davke Medicare. Leta 2023 znaša odbitna franšiza Medicare Part A 1600 USD.

Medicare Del B

Medicare Del B zajema ambulantno oskrbo, preventivne storitve, medicinske pripomočke in različne zdravniške storitve. Del B zahteva mesečno premijo, ki leta 2023 znaša 164,90 USD. Odbitna franšiza za del B Medicare je leta 2023 226 USD.

Oba dela A in B zaračunavata zneske sozavarovanja ali doplačila, ko dosežete odbitno franšizo. Original Medicare ne zajema večine zdravil na recept, zobozdravstvene oskrbe, nege vida ali slušnih pripomočkov. Prav tako ne omejuje vaših najvišjih letnih stroškov iz lastnega žepa (razen če kupite načrt dodatka Medicare – Medigap –, ki ga ima).

Del D Kritje za zdravila na recept

Če imate tradicionalno Medicare in želite kritje zdravil na recept, boste morali kupite načrt zdravil na recept po delu D. Del D je samostojen načrt zdravil na recept, ki ga ponujajo zasebne zavarovalnice, ki jih je odobril Medicare. Povprečna premija Medicare Part D znaša 31,50 USD na mesec leta 2023.

Vsak načrt ima seznam kritih zdravil (»formular«) in ima lahko različne cenovne stopnje, doplačila ali sozavarovanje.

Načrti dodatkov Medicare (Medigap)

Politike Medigap prodaja zasebno zavarovanje in pomagajo pri kritju nekaterih neposrednih stroškov Original Medicare, kot so odbitki, doplačila in sozavarovanje. Na voljo so le, če ste vpisani v Original Medicare. (Če imate načrt Medicare Advantage, ne morete dobiti police Medigap.)

Politike Medigap so standardizirane, kar pomeni, da vsaka vrsta načrta ponuja enake ugodnosti, ne glede na zavarovalnico, vendar premije za police Medigap se lahko razlikujejo, tudi za isti standardizirani načrt, in so lahko dražje, če zamudite odprto Medigap vpis.

Medicare Advantage: ključne lastnosti

Medicare Advantage, znan tudi kot »Del C«, je alternativni način prejemanja izvirne Medicare ugodnosti in večina načrtov Medicare Advantage v letu 2023 (89 %) vključuje kritje zdravil na recept iz dela D kot dobro. Te načrte ponujajo zasebne zavarovalnice, ki jih odobri Medicare. Načrti Medicare Advantage pokrivajo enake storitve kot Original Medicare in dodatne ugodnosti, kot so zobozdravstvena nega, nega vida in prevozne ugodnosti, med drugim.

Nekaj ​​načrtov Medicare Advantage ne vključuje kritja zdravil na recept po delu D. V tem primeru lahko kupite ločen načrt za zdravila po delu D ali izberete načrt Medicare Advantage, ki vključuje kritje zdravil.

Skoraj vsi načrti Medicare Advantage imajo mrežo ponudnikov; leta 2023 je bilo 98 % razpoložljivih načrtov Medicare Advantage HMO (58 %) ali PPO (40 %). Z drugimi besedami, ali boste morali obiskati zdravnike in specialiste v mreži (HMO) ali pa boste za to plačali veliko manj (PPO).

Nekateri načrti Medicare Advantage lahko zaračunajo mesečno premijo poleg premije dela B. Vendar pa večina načrtov Medicare Advantage ne zaračunava nobene premije, nekaj pa jih bo namesto vas plačalo del premije dela B. Načrti Medicare Advantage imajo pogosto nižje stroške iz lastnega žepa v primerjavi z Original Medicare. In vsi načrti Medicare Advantage morajo omejiti vašo letno porabo iz lastnega žepa na 8300 USD za leto 2023, vendar ima veliko načrtov nižjo največjo porabo iz žepa.

Razlike med Original Medicare in Medicare Advantage

• Omrežja ponudnikov: Z Original Medicare lahko obiščete katerega koli zdravnika ali specialista, ki sprejema Medicare, ne da bi vam bila potrebna napotnica. Večina načrtov Medicare Advantage ima mrežo ponudnikov, kar omejuje vašo izbiro ponudnikov zdravstvenih storitev.
• Največji stroški iz lastnega žepa: Original Medicare nima najvišjega zneska iz žepa, medtem ko imajo načrti Medicare Advantage letne omejitve iz žepa – 8300 $ za leto 2023. To pomeni, da ko dosežete omejitev, bo načrt Medicare Advantage pokril 100 % vaših stroškov, odobrenih s strani Medicare, do konca leta.
• Del D - kritje zdravil na recept: Original Medicare ne vključuje kritja zdravil na recept – morali bi kupiti ločen načrt za zdravila na recept po delu D. Toda ker večina načrtov Medicare Advantage vključuje kritje zdravil, se lahko izognete dodatnemu koraku in stroškom.
• Dodatne ugodnosti: Večina načrtov Medicare Advantage vključuje ugodnosti za zobozdravstvo, vid, fitnes, sluh in zdravje na daljavo. Original Medicare teh stroškov ne krije.
• Premisleki o potovanju: Ker Original Medicare ni odvisen od mreže ponudnikov, so vaše ugodnosti Medicare dobre po vsej državi. Vendar je pokritost Medicare Advantage omejena na območje storitve načrta, kar pomeni, da vas vaš načrt morda ne bo kril med potovanjem (razen za nujno oskrbo).
• Medigap: Medigap je na voljo samo upravičencem programa Original Medicare in je zasnovan tako, da dopolnjuje to kritje za dodatno premijo. Vendar številni načrti Medicare Advantage ponujajo ugodnosti, podobne Medigapu (kritje za del A in B odbitnih zneskov ter sozavarovanje), vendar brez dodatne premije.

Prednosti in slabosti načrtov Medicare Advantage v primerjavi z Original Medicare

Na kratko, večina načrtov Medicare Advantage zagotavlja podobno pokritost kot Original Medicare z delom D načrta za zdravila na recept in načrt dodatka Medicare. Premije in skupni stroški so običajno nižji z Medicare Advantage, še posebej, če pričakujete visoke stroške oskrbe. (To je zato, ker Original Medicare ne omejuje vaših letnih stroškov, medtem ko jih Medicare Advantage omejuje.)

Kompromis je v tem, da morate poiskati oskrbo v mreži ponudnikov in boste morali dobiti napotnice za specialiste, če izberete HMO. Z Original Medicare imate veliko večjo prilagodljivost pri izbiri zdravnika in na potovanju niste omejeni z geografskimi omejitvami.

Ključnega pomena je, da primerjate ugodnosti, ki jih ponujata načrta Medicare Advantage in Original Medicare, v kontekstu vaše osebne situacije. Na primer, če redno potujete, morda poleti na eni lokaciji in pozimi na drugi, je morda Original Medicare boljše prileganje, saj lahko obiščete katerega koli zdravnika, ki sodeluje v programu Medicare, na kateri koli domači lokaciji za tekoče, nenujne primere oskrba.

Najboljši načrti Medicare Advantage

Pri izbiri načrta Medicare Advantage upoštevajte dejavnike, kot so omrežje načrta, ugodnosti, kritje, stroški iz lastnega žepa in ugled zavarovalnice glede storitev za stranke in načrta zadovoljstvo.

UnitedHealthcare je največji ponudnik načrtov Medicare Advantage v državi, saj je leta 2022 vključil 28 % upravičencev do Medicare Advantage. Ponuja vrsto načrtov Medicare Advantage z blagovno znamko AARP, vključno s HMO, PPO in zasebnim plačilom za storitev. (PFFS) možnosti z dodatnim kritjem zdravil v luknji za krofe Medicare (znano tudi kot »kritje Medicare vrzel”).

Humana, drugi največji ponudnik načrtov Medicare Advantage v letu 2022, je bila druga izmed devetih zavarovalnice v raziskavi Medicare Advantage Study J. D. Power iz leta 2022, ki je razvrstila podjetja glede na celotno stranko zadovoljstvo. Humana ponuja različne načrte Medicare Advantage in ugodnosti za zdravila brez recepta, vendar ponuja nekaj načrtov z dodatnim kritjem v luknji za krofe Medicare.

Aetna, podjetje CVS Health, ponuja več načrtov Medicare Advantage z dodatnim kritjem zdravil v vrzeli kot kateri koli drug ponudnik, ki smo ga pregledali. Njegovi načrti so cenovno ugodni glede na pokritost in mnogi vključujejo 0 USD doplačila za ponudnike primarne zdravstvene oskrbe in specialiste. Ne ponuja načrtov PFFS.

Kot vsedržavno združenje neodvisnih podjetij Blue Cross Blue Shield (BCBS) prek svojih lokalnih podružnic ponuja načrte Medicare Advantage, ki zagotavljajo vrsto možnosti in ravni kritja. Načrti BCBS s kritjem zdravil na splošno prejmejo visoke ocene Medicare od centrov za storitve Medicare in Medicaid (CMS). Načrti PFFS Medicare niso na voljo.

Med večjimi podjetji, ki ponujajo Medicare Advantage, smo ugotovili, da ima Cigna najnižjo povprečno premijo (5,53 USD na mesec) in drugi najnižji povprečni odbitek za zdravila (50,67 USD na mesec) za svoje načrte Medicare Advantage za leto 2023 z zdravili pokritost. Cigna ponuja izbor načrtov Medicare Advantage, vključno z možnostmi s kritjem zdravil na recept, koristi za zobozdravstvo in vid, vendar je prišla na osmo mesto od devetih podjetij v J. D. Powerovi prednosti Medicare 2022 Študij. Načrti so na voljo v 26 državah. Načrti PFFS niso na voljo.

Kaiser je regionalni ponudnik načrtov Medicare Advantage, ki ponuja pokritost v Kaliforniji, Koloradu, Georgii, Havajih, Marylandu, Oregonu, Virginiji, Washingtonu in okrožju Columbia. Člani Kaiserja so zelo zadovoljni s svojimi načrti Medicare Advantage. J.D. Power je podjetje uvrstil na prvo mesto med devetimi podjetji glede zadovoljstva strank, CMS pa vsem svojim načrtom Medicare Advantage daje pet zvezdic (najvišja ocena). Vendar pa podjetje ponuja samo načrte HMO in ne vključuje prevoznih ugodnosti.