Kako kupiti dolgoročno življenjsko zavarovanje
Vse priporočene izdelke in storitve neodvisno ocenjujemo. Če kliknete povezave, ki jih ponujamo, lahko prejmemo nadomestilo. Nauči se več.
Če imate družinske člane, ki so odvisni od vašega dohodka, lahko sklenjena polica življenjskega zavarovanja zagotovi, da bo zanje poskrbljeno, če umrete. Čeprav se je težko soočiti s to potencialno realnostjo, je preprosto dobiti polico dolgoročnega življenjskega zavarovanja, ki zagotavlja mir. V nekaterih primerih boste morda celo lahko kupili življenjsko zavarovanje na spletu brez zdravniškega pregleda. Zajeli bomo vse, kar morate vedeti, da dobite pravi pravilnik za svoje potrebe.
Primerjajte ponudbe življenjskih zavarovanj s Covr Financial pred nakupom zaročenega življenjskega zavarovanja.
Kaj je terminsko življenjsko zavarovanje?
Trajno življenjsko zavarovanje je vrsta življenjskega zavarovanja, ki upravičencu zagotavlja pavšalni znesek (»dajatev ob smrti«) v primeru vaše smrti. Trajno življenjsko zavarovanje običajno pokriva do 30 let. Če med veljavnostjo police umrete, bodo vaši upravičenci prejeli nadomestilo ob smrti. Če pa umrete po koncu mandata, v večini primerov ni nadomestila ob smrti. Nekatere politike izrazov so
kabriolet– svojo terminsko polico lahko spremenite v stalno polico brez ponovnega zdravstvenega pregleda.Trajno življenjsko zavarovanje ščiti vašo družino pred tem, da bo morala nadomestiti vaš dohodek ali pokriti dolgove, če vas ni več. Na primer, lahko izberete obdobje, ki traja, dokler ne odplačate hipoteke, vaši otroci ne odrastejo in vaš zakonec ni več odvisen od vašega dohodka. V celotnem obdobju boste plačevali mesečne premije v zameno za kritje. Dobra novica je, da je dolgoročno življenjsko zavarovanje veliko bolj dostopno kot trajno življenjsko zavarovanje in zadostuje za večino ljudi.
Kako kupiti dolgoročno življenjsko zavarovanje
Ugotovite, koliko življenjskega zavarovanja potrebujete
Na splošno bi morali kupiti dovolj življenjskega zavarovanja, da nadomestite dohodek, ki ga zaslužite za svojo družino, vključno s »skritimi« viri dohodka, kot sta zdravstveno zavarovanje in ujemanje 401 (k), plus malo dodatka za kritje vašega končnega stroški. Če se zdi to težko izračunati, je splošno pravilo, da kupite polico v vrednosti 10-kratnika vaše letne plače in dodatnih 100.000 do 150.000 USD na otroka za kritje stroškov šolanja.
Pridobite ponudbe
Ko ugotovite, koliko kritja potrebujete, boste želeli primerjati ponudbe med peščico uglednih ponudnikov. Naš pregled, ki temelji na raziskavah najboljše življenjske zavarovalnice je odličen kraj za začetek. Če želite sami preverjati podjetja, raziščite naslednje:
- AM Najboljša ocena: Ocenjuje finančno stabilnost podjetja
- J.D. Razvrstitev moči: ocenjuje podjetja na podlagi različnih kriterijev, osredotočenih na potrošnike
- Indeks pritožb NAIC: Zagotavlja oceno pritožb glede na to, koliko pritožb se pričakuje glede na velikost podjetja
- Ocene strank na neodvisnih spletnih mestih za ocene: Omogoča vam vpogled v izkušnje strank iz prve roke
Podjetja boste izbrali tudi na podlagi lastnosti, ki so za vas pomembne. Na primer, morda želite samo podjetja, ki ponujajo znesek kritja, ki ga potrebujete, brez zdravniškega pregleda. Podjetja lahko ocenite tudi na podlagi njihovega postopka prijave in digitalnih orodij, ki jih ponujajo.
Pogosto lahko dobite ponudbo neposredno na spletnem mestu zavarovalnice, vendar bodo nekatera podjetja morda zahtevala telefonski klic. Druga možnost je uporaba spletnega posredništva ali zbiralnikov za zbiranje ponudb več podjetij, ne da bi morali izpolniti več obrazcev. Običajno boste morali zagotoviti naslednje informacije za pridobitev ponudbe:
- Osebni podatki: Kakšna je vaša poštna številka ali naslov, status državljanstva, številka socialnega zavarovanja, datum rojstva, spol, višina in teža?
- Finančni podatki: Kakšni so vaši neporavnani zneski hipoteke, vaš dohodek in vaše premoženje. Morda vas bodo tudi vprašali, koliko otrok imate.
- Izbira življenjskega sloga: Ali ste v določenem obdobju, na primer v zadnjih petih letih, uporabljali marihuano, tobak ali druge nikotinske izdelke? Morda vas bodo vprašali tudi, ali se ukvarjate s tveganimi dejavnostmi, kot sta skok s padalom ali plezanje.
- Možnosti politike: Koliko življenjskega zavarovanja želite in kakšno dobo potrebujete?
- Zdravstvena zgodovina: Ali ste imeli v preteklosti operacije in druga zdravstvena stanja?
- Družinska anamneza: Ali ima vaša družina v preteklosti določene bolezni, kot so rak, sladkorna bolezen, bolezni srca in visok krvni tlak?
- Rekord vožnje: Ali ste imeli kakšne vožnje pod vplivom alkohola ali druge kršitve?
- Kreditna ocena: Nekatera podjetja lahko zahtevajo vašo ocenjeno kreditno oceno in lahko celo izvedejo trdo kreditno preverjanje.
- Poklic: Verjetno boste plačali več za življenjsko zavarovanje, če delate v poklicu z visokim tveganjem.
- Trenutno zdravstveno stanje: Morda boste morali opraviti zdravniški pregled ali pa vam bodo morda zastavili vprašanja o zdravstvenem pregledu. Na primer, morda boste morali predložiti seznam zdravil, ki jih trenutno jemljete.
Dodaj kolesarje (neobvezno)
Nekatera podjetja ponujajo življenjsko zavarovanje »kolesarjev,« ki so dodatne funkcije ali ugodnosti, ki jih lahko dodate svojemu pravilniku. Na primer, morda boste morali kupiti kolesarja, da bo vaša polica življenjskega zavarovanja primerna za podaljšanje ali pretvorbo v trajno polico. Mnoga podjetja ponujajo tudi pospešene posmrtnine, ki vam omogočajo dostop do dela posmrtnine, medtem ko še vedno živite v določenih scenarijih, kot je terminalna bolezen. Opustitev premijskega kolesarja vas ščiti, če postanete invalidni in ne morete plačati svoje police. Odločite se, katere možnosti so za vas najpomembnejše, in ugotovite, ali vaš proračun dovoljuje dodatne stroške.
Izpolnite prijavo
Veliko življenjskih zavarovalnic vam omogoča, da vlogo izpolnite prek spleta. Ena glavnih razlik med aplikacijami je, ali potrebujete zdravniški pregled. Nekatere zavarovalnice to zahtevajo, druge pa ponujajo življenjsko zavarovanje brez zdravniškega pregleda prijaviteljem odličnega zdravja.
Nekatere police življenjskega zavarovanja brez izpita so namesto tega namenjene kandidatom s slabim zdravjem. Ti se pogosto imenujejo končni stroški oz pogrebne zavarovalne police. Čeprav jih je lahko dobiti, so pogosto zelo dragi glede na obseg kritja, ki ga zagotavljajo.
Če opravite pregled, običajno vključuje vzorec urina in krvni test ter lahko vključuje EKG, test na tekalni stezi, rentgenske žarke in celo kognitivni test. Nekatera podjetja lahko ponudijo, da pošljejo nekoga na vaš dom, da opravi izpit, da vam bo bolj priročno.
Nakup
Običajno se vaša polica življenjskega zavarovanja začne takoj, ko podpišete polico in plačate prvo premijo. Večina podjetij vam dovoli spletno plačilo s kreditno kartico, nekatera pa lahko zahtevajo ček ali bančno nakazilo.
Obdobje brezplačnega ogleda
Med obdobjem brezplačnega pregleda vaše police lahko prekličete brez kazni in prejmete povračilo plačanih premij. To vam daje priložnost, da zagotovite, da ste zadovoljni s svojim ponudnikom življenjskega zavarovanja in polico. Zakoni se razlikujejo glede na državo, vendar morajo zavarovalnice običajno zagotoviti obdobje brezplačnega pregleda od 10 do 30 dni. Nekatere zavarovalnice lahko zavarovancem ponudijo 30-dnevno brezplačno obdobje pregleda, ne glede na to, v kateri državi ste.
Ali potrebujem trajno življenjsko zavarovanje?
Če imate dovolj denarja za kritje končnih stroškov in nimate vzdrževanih družinskih članov, morda ne boste potrebovali dolgoročnega življenjskega zavarovanja. Če pa je vaša družina pri plačevanju računov odvisna od vašega dohodka, lahko opustitev življenjskega zavarovanja povzroči, da bodo vaši ljubljeni v primeru vaše smrti izpostavljeni finančnim težavam. In če pričakujete, da boste v prihodnosti imeli vzdrževane družinske člane, je sklenitev življenjskega zavarovanja, ko ste mladi, lahko dobra ideja. Toda v tem primeru je morda bolj smiselno dobiti a trajno življenjsko zavarovanje, kot je celotno življenjsko zavarovanje.
Stroški terminskega življenjskega zavarovanja
Stroški vaše police bodo odvisni od obdobja in zneska kritja, ki ga izberete, skupaj z morebitnimi kolesarji, ki jih dodate. Zavarovalnice uporabljajo tudi številne posamezne dejavnike za določitev stopenj vašega življenjskega zavarovanja, vključno z vašim trenutnim zdravstvenim stanjem, starostjo, spolom, statusom kajenja, življenjskim slogom in poklicem. Spodaj so povprečne cene, ki jih lahko ljudje odličnega zdravja plačajo za 30-letno pogodbo glede na svojo starost.
| 500.000 $ 30-letna politika | ||
|---|---|---|
| starost | Povprečni mesečni stroški, moški | Povprečni mesečni stroški, ženske |
| 30 | $30 | $25 |
| 40 | $52 | $42 |
| 50 | $138 | $101 |
| 55 | $241 | $180 |
Vir: Term4sale.com
| Politika 30-letnega mandata v višini 1 milijona dolarjev | ||
|---|---|---|
| starost | Povprečni mesečni stroški, moški | Povprečni mesečni stroški, ženske |
| 30 | $57 | $43 |
| 40 | $96 | $75 |
| 50 | $274 | $190 |
| 55 | $475 | $339 |
Vir: Term4sale.com
Najboljše življenjske zavarovalnice
| Zavarovalnice | Pogoji so na voljo |
|---|---|
| Zaščitna | 10, 15, 20, 25 in 30 let |
| Pasica | 10, 15, 20, 25, 30, 35, 40 let |
| Haven Life | 10, 15, 20, 25 ali 30 let |
| Vzajemna Omaha | 10, 15, 20 ali 30 let |
| MassMutual | 10 do 30 let |
| Varuh | 10, 15, 20 ali 30 let |
| USAA | 10 do 30 let |
| Državna kmetija | 10, 20 ali 30 let |
| Življenje v New Yorku | 10 do 20 let |
| Northwestern Mutual | 10, 15, 20 let |
pogosta vprašanja
Kakšna je razlika med terminskim in celotnim življenjskim zavarovanjem?
Trajno življenjsko zavarovanje je začasno, medtem ko celotno življenjsko zavarovanje je zasnovan tako, da zagotavlja zajamčeno nadomestilo ob smrti, ne glede na to, kdaj umrete. Celotno življenjsko zavarovanje ima tudi komponento denarne vrednosti, proti kateri si lahko izposodite. Zaradi teh razlogov je celotno življenjsko zavarovanje bistveno dražje od zaročenega življenjskega zavarovanja.
Ali se dolgoročno življenjsko zavarovanje splača?
Če menite, da je finančno blaginjo vaše družine vredno zaščititi, potem je življenjsko zavarovanje vredno stroškov. The najboljše življenjske zavarovalnice ponujajo ugodne premije, zlasti mlajšim zavarovancem. Kljub temu, če nimate vzdrževanih družinskih članov in si lahko privoščite končne stroške, verjetno ne potrebujete življenjskega zavarovanja.
Koliko življenjskega zavarovanja potrebujem?
Moral bi kupiti dovolj dolgoročno življenjsko zavarovanje za kritje dohodka, ki ga pričakujete, da boste zaslužili za svojo družino tekom svojega življenja. Ne pozabite upoštevati tudi ugodnosti delodajalca in drugih skritih virov dohodka. Za hitro in enostavno oceno pomnožite svojo plačo z 10 in dodajte dovolj, da plačate visokošolsko izobraževanje svojih otrok.
