Resnica o policah dotacijskega življenjskega zavarovanja
Nakladalno življenjsko zavarovanje združuje življenjsko zavarovanje z varčevalnim načrtom. Izberete lahko, kako dolgo želite obdarovanje življenjsko zavarovanje zaščita traja. Če umrete pred datumom zapadlosti, vaši dediči prejmejo zavarovalnino v primeru smrti. Če preživite rok zapadlosti, prejmete veliko izplačilo od zavarovalnice.
Čeprav bi ta specializirani zavarovalniški produkt lahko služil kot dolgoročni varčevalni načrt, ima tudi pomanjkljivosti. Tukaj je tisto, kar morate vedeti o stroških in drugih dejavnikih, preden kupite dotacijsko življenjsko zavarovanje.
Ključni zaključki
- Politike dotacijskega življenjskega zavarovanja združujejo začasno življenjsko zavarovanje z varčevalnim načrtom.
- Trajanje dotacijskega kritja lahko traja določeno število let ali dokler ne dosežete ciljne starosti.
- Vaši dediči prejmejo zavarovalnino v primeru smrti, če umrete pred datumom zapadlosti.
- Prejmete veliko izplačilo z zajamčenim donosom, če živite do datuma zapadlosti.
- Izplačilo dotacije bi lahko bilo koristno za varčevanje na fakulteti ali upokojitev. Vendar pa donos ni tako visok, kot ga ponujajo drugi računi.
Kaj je dotacijsko življenjsko zavarovanje?
Nakladalno življenjsko zavarovanje je začasna vrsta življenjskega zavarovanja. Ti pravilniki ne trajajo vse življenje. Namesto tega izberete, koliko let želite, da politika traja, kar je znano kot obdobje. Nastavite lahko tudi ciljni datum glede na vaše varčevalne cilje.
Na primer, lahko izberete kritje, ki traja, dokler ne dopolnite 65 let, tako da lahko denar porabite za upokojitev. Lahko pa načrtujete, da se bo kritje končalo, ko bodo vaši otroci dopolnili starost za fakulteto, da boste lahko porabili denar za stroške študija.
Če umrete pred datumom zapadlosti police, vaši dediči prejmejo izplačilo življenjskega zavarovanja. Če pa dočakate ciljni datum, boste prejeli zajamčeno pavšalno plačilo, imenovano obdarjenost.
To se razlikuje od drugih polic življenjskega zavarovanja, kot je dolgoročno življenjsko zavarovanje. Trajno življenjsko zavarovanje je prav tako začasno, a ko se kritje konča, ne dobite velikega plačila nazaj. Nekatere zavarovalne police povrnejo vaše premije, vendar je to še vedno veliko nižje od izplačila, ki bi ga prejeli od dotacijskega življenjskega zavarovanja.
Opomba
Če zberete dotacijsko plačilo, ki ga boste uporabili za visokošolsko izobraževanje vašega otroka, se bo štelo k njegovi upravičenosti do finančne pomoči na enak način, kot če imate več denarja na banki. Vendar pa dotacija ne bo vplivala na upravičenost do finančne pomoči, medtem ko še vedno raste v polici življenjskega zavarovanja.
Kako deluje dotacijsko življenjsko zavarovanje?
Ko se prijavite za dotacijsko življenjsko zavarovanje, izberete velikost nadomestila ob smrti in koliko časa želite, da kritje traja. Izberete tudi, koliko želite prejeti ob koncu vaše police za dotacijsko plačilo.
Nato boste plačali premije da ohranite svojo pokritost aktivno. Del teh premij bo plačal vaše zavarovalno kritje. Zavarovalnica bo vložila preostanek, da vam bo prislužila zajamčen donos za prihodnje dotacijsko plačilo.
Krajše kot je obdobje vašega dotiranja, dražje so premije in manj časa imate, da ustvarite prihranke za ciljno izplačilo.
Ko se obdobje izteče, vam ni več treba plačevati premij, vendar izgubite tudi kritje življenjskega zavarovanja. Ne dolgujete dohodnine, medtem ko vaš denar raste v polici dotacijskega življenjskega zavarovanja. Ko prejmete končno izplačilo, ste dolžni davek na dohodek od vsakega zneska, ki ga prejmete in presega znesek, ki ste ga plačali kot premije.
Prednosti in slabosti dotacijskega življenjskega zavarovanja
Združuje življenjsko zavarovanje z varčevanjem
Zajamčen donos in izplačilo
Prilagodljiv
Drage premije
Nizki donosi
Zaščita življenjskega zavarovanja poteče
Pojasnjene prednosti dotacijskega življenjskega zavarovanja
Združuje življenjsko zavarovanje z varčevanjem: Z dotacijskim življenjskim zavarovanjem dobite kritje življenjskega zavarovanja in dolgoročni varčevalni načrt. Svoje ljubljene zaščitite, če umrete, hkrati pa ustvarite veliko izplačilo za prihodnje cilje, kot sta šolnina na kolidžu ali upokojitev. To priročno pokriva več ciljev za eno mesečno plačilo premije.
Zajamčen donos in izplačilo: Ko zaprosite za dotacijsko življenjsko zavarovanje, bodo vaši dediči prejeli nadomestilo ob smrti ali pa boste vi prejeli dotacijsko izplačilo do konca police. Zavarovalnica zagotavlja donos, ki poveča vaše prihranke.
Prilagodljiv: Sami izberete, kako dolgo želite, da traja vaše življenjsko zavarovanje in kdaj želite končno izplačilo. Datum lahko določite glede na to, kdaj vaš otrok doseže starost za fakulteto, ko dopolnite 65 let in se želite upokojiti, ali drug finančni cilj.
Pojasnjene slabosti dotacijskega življenjskega zavarovanja
Drage premije: Police dotacijskega življenjskega zavarovanja so na splošno dražje od stalnega življenjskega zavarovanja, še posebej, če želite polico odplačati v nekaj letih. Plačate veliko več za enako velikost nadomestila ob smrti v primerjavi s polico za določen čas, celo v primerjavi s policami stalnega življenjskega zavarovanja.
Nizki donosi: Čeprav so donosi za dotacijsko življenjsko zavarovanje zajamčeni, niso zelo visoki. Morda ne boste povečali svojih prihrankov dovolj, da bi dohajali inflacijo. Z vlaganjem denarja na borzo ali celo v obveznice bi lahko zaslužili veliko več.
Zaščita življenjskega zavarovanja poteče: Dopolnilno življenjsko zavarovanje ne traja vse življenje. Ko dosežete datum zapadlosti, se vaše kritje konča. Lahko poskusite zaprositi za drugo polico, če še vedno potrebujete življenjsko zavarovanje. Vendar ni zagotovljeno, da boste izpolnjevali pogoje, ker bi morali v starejši starosti znova opraviti zdravniško zavarovanje.
Alternative dotacijskemu življenjskemu zavarovanju
Preden se prijavite za nakladno življenjsko zavarovanje, razmislite, kako bi lahko s temi alternativami pokrili tudi svoje finančne cilje.
529 Načrti
529 načrtov so varčevalni načrti za fakulteto. Denar dodate na račun za mladega družinskega člana ali drugo ljubljeno osebo. Svoje prihranke povečate z uporabo investicijskih skladov delnic, obveznic in drugega premoženja. Čeprav donosnost načrta 529 ni zajamčena, je lahko veliko višja od politike dotiranja, če vaše naložbe uspejo.
Za dodajanje denarja v načrt 529 ne prejmete zvezne davčne olajšave, lahko pa dobite državno davčno olajšavo, odvisno od tega, kje živite. Tudi dodajanje denarja dotaciji ni davčno priznano.
Čeprav je vsak denar v vaši dotaciji, ki presega znesek premij, ki ste jih plačali, obdavčen, denar iz načrta 529, porabljen za kvalificirane stroške fakultete, kot so šolnine ter bivanje in hrana, je brez davka na.
Dolgujete dohodnino in 10-odstotno kazen, če denar v načrtu 529 porabite za kar koli drugega kot za kvalificirane stroške fakultete. Pri dotacijskem življenjskem zavarovanju dolgujete davke na svoje dobičke, vendar lahko denar porabite za kar koli brez kazni.
Individualni pokojninski račun (IRA)
An IRA je naložbeni račun za upokojitev. Vaši donosi niso zajamčeni, a če so vaše naložbe uspešne, lahko potencialno zaslužite veliko več, kot bi zaslužili z dotacijskim življenjskim zavarovanjem.
IRA odloži davke na vaše dobičke, medtem ko je denar na vašem računu. To je podobno dotacijskemu življenjskemu zavarovanju. Vendar pa IRA ponuja več davčnih olajšav. Obstajata dve različni vrsti IRA: tradicionalni in Roth.
Pri tradicionalni IRA prejmete vnaprejšnjo davčno olajšavo za dodajanje denarja, vendar ste nato dolžni dohodnino, ko vzamete denar ob upokojitvi. Z Roth IRA ne dobite vnaprejšnje davčne olajšave, vendar so vaši dvigi ob upokojitvi popolnoma neobdavčeni, vključno z dobički.
Z IRA lahko na splošno dvigujete šele, ko dopolnite 59½ let, sicer lahko dolgujete kazen za predčasni dvig. Z dotacijskim življenjskim zavarovanjem lahko določite zgodnejšo starost za izplačilo enkratnega zneska ob upokojitvi.
Druge police življenjskega zavarovanja
Dolgoročno življenjsko zavarovanje je začasno kritje, ki je običajno bistveno ugodnejše od dotacijskega življenjskega zavarovanja. Vendar pa ob koncu obdobja običajno ne dobite denarja nazaj. Svoje prihranke morate ustvariti drugače.
Trajno življenjsko zavarovanje kot Celo življenje, univerzalno življenje, in spremenljivo življenje vključuje tudi denarno vrednost za ustvarjanje prihrankov. Ta denar lahko vzamete ven, ko ste živi, da pokrijete stroške študija in upokojitev. Pri trajnem življenjskem zavarovanju kritje traja vse življenje. Izplačila ne ustvarite tako hitro kot pri nakladnem življenjskem zavarovanju, lahko pa ohranite zavarovalno zaščito.
Ali se dokladno življenjsko zavarovanje splača?
Dotacijsko življenjsko zavarovanje bi se lahko izplačalo, če želite združiti začasno življenjsko zavarovanje, ki ustvari veliko, zajamčeno izplačilo, medtem ko ste še živi. Pokrivate več finančnih potreb na varen in predvidljiv način.
Kljub temu je dotacijsko življenjsko zavarovanje drago, zlasti za kratkoročne police in tiste z velikim nadomestilom v primeru smrti. Donosi so nižji od tistih, ki bi jih lahko dobili z naložbo. V zameno za jamstva dotacije se odrečete velikemu potencialu rasti.
Kakšna so tveganja politike dotacije?
Ker so dotacijske police drage, je eno tveganje, da če si kdaj ne morete privoščiti svojih premij, izgubite zavarovalno zaščito. Obstaja tudi tveganje, da si s temi policami ne morete privoščiti nakupa dovolj zavarovanja za ustrezno kritje vaše družine. Nazadnje obstaja tveganje, da donos dotacije ne bo povečal vaših prihrankov dovolj hitro, da bi sledili inflaciji.
Kaj se zgodi s politiko dotacije, če nehate plačevati?
Če prenehate plačevati polico dotacije pred ciljnim datumom izteka, bo zavarovalnica predčasno preklicala vaše kritje. Morda boste prejeli delni znesek nazaj, odvisno od tega, koliko ste plačali v polico, znano kot odkupna vrednost. Zavarovalnica vam bo povedala odkupno vrednost vaše dotacijske police.
Kaj pomeni obdarovanje pri 65 letih?
Obdarjenost pri 65 letih pomeni politiko obdarjenosti, ki je nastavljena tako, da zapade, ko dopolnite 65 let. Če doživite 65 let, prejmete pavšalni znesek iz police, ki ga lahko porabite za upokojitev. Če umrete, preden dopolnite 65 let, vaši dediči prejmejo nadomestilo za smrt iz dotacijskega življenjskega zavarovanja.
Spodnja črta
Nakladno življenjsko zavarovanje se lahko zdi priročno, ker združite življenjsko zavarovanje in prihranite denar za druge finančne cilje. Toda za to udobje plačate veliko. Preden se prijavite za tako drago politiko, se prepričajte, da ste jo ustrezno primerjali z drugimi možnostmi. Morda bi bilo bolj smiselno uporabiti cenejše police življenjskega zavarovanja, kot je dolgoročno življenjsko zavarovanje s študentskimi in pokojninskimi varčevalnimi računi, in vložiti razliko v stroških.
