Glavni razlogi za osebno posojilo
Osebna posojila imajo običajno fiksne obrestne mere, fiksna mesečna plačila in določen načrt odplačevanja, ki posojilojemalcu vnaprej pove, v kaj se spušča. Zaradi tega so osebna posojila veliko bolj predvidljiva kot kreditne kartice, ki imajo pogosto spremenljive obrestne mere in nihajoča plačila.
Poleg tega je večina osebnih posojil nezavarovanih, zato ne bodo imeli nobenih zahtev glede zavarovanja za upravičene prosilce. Dejstvo, da osebna posojila posojilojemalcem zagotavljajo pavšalni znesek gotovine za skoraj vse namene, je lahko tudi vabljivo, zlasti za posojilojemalce, ki nameravajo svoja posojilna sredstva uporabiti za več kot en cilj.
Ključni zaključki
- Osebna posojilna sredstva se pogosto uporabljajo za konsolidacijo dolga. To posojilojemalcem omogoča, da svoje dolgove v bistvu združijo v eno posojilo, kar jim lahko dolgoročno pomaga prihraniti denar.
- Poleg upravljanja dolgov se lahko osebna posojila uporabijo za številne velike nakupe in izdatke, vključno z izboljšavami doma, zdravstvenimi računi in financiranjem novega podjetja.
- Kljub temu, kako vsestranska so lahko osebna posojila, obstajajo okoliščine, v katerih najemanje novega dolga ni dobra ideja. Če si ne morete privoščiti odplačevanja osebnega posojila in/ali vaš dolg že uhaja izpod nadzora, boste morda želeli razmisliti o alternativnem viru financiranja.
10 glavnih razlogov za osebno posojilo
Kateri so najboljši razlogi za nakup a osebno posojilo, in kdaj bi morali ne vzemi enega? Razmislite o naslednjih 10 načinih uporabe osebnega posojila, preden najamete novo dolg z enim.
1. Konsolidacija dolgov
Konsolidacija dolgov je ena pogosta uporaba osebnih posojilnih sredstev, zlasti med potrošniki, ki imajo dolg na kreditni kartici z visokimi obrestmi. S konsolidacijo dolga z osebnim posojilom posojilojemalec prejme a fiksno obrestno mero in komplet odplačilo načrt, ki se na koncu konča s poplačilom skupnega dolga.
Koliko lahko posojilojemalec prihrani s konsolidacijo dolga? To je v resnici odvisno od tega, koliko dolgujejo, obrestnih mer za njihova obstoječa posojila in zneska, ki si ga lahko privoščijo plačati vsak mesec. Po mnenju sveta guvernerjev sistema zveznih rezerv je povprečje obrestna mera med računi kreditnih kartic so bile ocenjene obresti februarja 2023 20,92 % v primerjavi s povprečno stopnjo 11,48 % pri 24-mesečnih osebnih posojilih.
2. Izboljšave doma
Ko vzamete a stanovanjsko posojilo oz kreditna linija za lastniški kapital (HELOC) za financiranje izboljšav doma bi katera koli vrsta posojila uporabila vrednost vašega doma kot zavarovanje. To običajno pomeni, da imajo lastniška posojila nižje obrestne mere kot na primer osebna posojila, saj so zaradi zavarovanja varnejša stava za banke; vendar pa tvegate zaseg svoje lastnine, če ne plačate posojila.
Ker večina osebna posojila so nezavarovana, svojega doma ne boste postavili na kocko z uporabo osebnega posojila za plačilo prenove kuhinje, dodatne sobe, nove preproge ali nadgrajenih naprav.
3. Selitveni stroški
Selitveni stroški se lahko razlikujejo glede na to, kam (in od koder) se selite, koliko stvari imate in koliko pomoči dejansko potrebujete. Na primer, selitvam boste plačali več, da za vas spakirajo vse vaše stvari, kot če bi potrebovali le strokovno pomoč pri premikanju pohištva in drugih težkih predmetov.
V vsakem primeru vam bo pravo osebno posojilo omogočilo, da si izposodite znesek, ki ustreza vašim potrebam.
4. Zdravstveni stroški
Zdravstveni stroški lahko postanejo ogromni v naglici in nihče ne želi, da bi njegov dolgoročni zdravstveni dolg ušel izpod nadzora. Z osebnim posojilom boste morda lahko konsolidirali in sčasoma lažje poravnali zdravstveni dolg in druge stroške, povezane z zdravstvenim varstvom.
5. Velik nakup
Morda želite financirati nov komplet pohištva za svojo dnevno sobo ali načrtujete počitnice ob obletnici, vendar nimate denarja za plačilo vnaprej. V obeh primerih vam osebno posojilo ponuja način izposoje denarja, pri katerem ne boste ugibali, koliko dolgujete ali kdaj boste brez dolgov.
Poleg tega, kot je bilo že omenjeno, vam uporaba osebnega posojila za velik nakup skoraj vedno pusti nižjo obrestno mero kot kreditna kartica.
6. Poročni stroški
Glede na raziskavo The Knot Real Weddings Study iz leta 2022 so bili povprečni stroški poroke tistega leta približno 30.000 USD. Čeprav boste te stroške morda lahko pokrili s kreditno kartico ali drugo vrsto posojila, boste z nižjo obrestno mero, ki jo ima večina osebnih posojil, dolgoročno verjetno prihranili največ denarja.
7. Stroški zagonskega podjetja
Mogoče si želiš ustanovite svoje podjetje, vendar niste dovolj uveljavljeni, da bi se kvalificirali za a poslovno posojilo ali a poslovna kreditna kartica. V tem primeru lahko dobite osebno posojilo za financiranje svojega poslovnega podviga.
8. Davčni računi
Če dolgujete državne ali zvezne davke in niste pripravljeni na znesek, ki ga morate plačati, vam lahko osebno posojilo pomaga prebroditi davčna sezona. Očitno boste morali vrniti izposojena sredstva, vendar vam osebno posojilo lahko zagotovi potrebna sredstva, da se izognete pravnim in finančnim kaznim zaradi neplačila davkov.
9. Stroški ločitve
Stroški, potrebni za ločitev, so lahko visoki, odvisno od tega, koliko pravne pomoči potrebujete. Osebno posojilo vam lahko omogoči vnaprejšnje plačilo pravnih stroškov, potrebnih za ločitev, verjetno dajanje imate nekaj prepotrebnega prostora za dihanje, medtem ko od vas zahteva le, da vrnete svoj dolg v obrokih v določenem nizu časovnica.
10. Stroški posvojitve
Glede na poročilo US Child Welfare Information Gateway lahko povprečni stroški domače ali mednarodne posvojitve prek zasebne agencije znašajo od 30.000 do 60.000 $. Plačati toliko vnaprej za posvojitev otroka očitno ni možnost za vsakogar, toda osebno posojilo bi to lahko omogočilo več ljudem.
Kdaj ne uporabiti osebnega posojila
Obstaja tudi nekaj scenarijev, v katerih osebno posojilo ni najboljša možnost za posojilojemalca. Tukaj je, kdaj ne bi smeli dobiti osebnega posojila ali bi morali razmisliti o alternativnem viru financiranja:
- Nimate posebne uporabe sredstev. Izposojanje denarja brez razloga je odličen način, da se dolgoročno zadolžite.
- Ne morete si privoščiti plačila. Če ste uporabili a kalkulator osebnega posojila in ste ugotovili, da mesečno plačilo ne ustreza vašemu proračunu, se izogibajte najemanju posojila.
- Vaš dolg uhaja izpod nadzora. Če si morate še naprej izposojati samo zato, da obdržite svoje finance, vam bo osebno posojilo pomagalo le kratkoročno.
- Imate slabo kreditno sposobnost. Obrestne mere za osebna posojila s slabo kreditno sposobnostjo so običajno izjemno visoke, zato se jim raje izogibajte, če le lahko.
Kakšna je dobra letna obrestna mera (APR) za osebno posojilo?
Dober letna obrestna mera (APR) na osebnem posojilu se razlikuje glede na vaše kreditna ocena in drugi dejavniki. vendar nekaj osebnih posojil je trenutno na voljo ponujajo obrestne mere tako nizke kot 6,99 % APR.
Kakšne so zahteve za odobritev osebnega posojila?
Zahteve glede upravičenosti do osebnih posojil se razlikujejo, vendar posojilodajalci pri pregledovanju vlog za posojila običajno upoštevajo vašo kreditno oceno, dohodek in zgodovino zaposlitve.
Če vas zanima, ali vam bodo odobrili osebno posojilo ali ne, in kakšno obrestno mero bi morali plačati, poiščite posojilodajalce, ki vam omogočajo, da preverite svojo obrestno mero brez težko poizvedovanje.
Katere so nekatere slabosti osebnega posojila?
Osebna posojila imajo lahko višje obrestne mere, če ima prosilec pošteno ali slabo kreditno sposobnost. Ne samo to, običajno nimajo veliko kratkoročnih ugodnosti, kot jih imajo nekatere kreditne kartice. Številne kreditne kartice na primer ponujajo 0-odstotno uvodno APR za omejen čas, osebna posojila pa ne.
Spodnja črta
Obstaja veliko razlogov, da razmislite o osebnem posojilu, vendar si denar izposodite le, če imate načrt, da ga vrnete. Poleg tega se prepričajte, da imate posojilo namen, ne glede na to, ali potrebujete sredstva za konsolidacijo dolga, izboljšave doma ali drug cilj.
Ko vzamete osebno posojilo, ustvarite načrt, s katerim boste zagotovili, da boste zahtevana plačila vsak mesec opravili predčasno ali pravočasno. S tem lahko izboljšate svojo kreditno sposobnost, medtem ko odplačujete svoj dolg, in to je najboljši scenarij za vse vpletene strani.
