Jaz Bond ali CD: Kaj je pametnejše zdaj?
Obveznice I lahko kupite do 27. aprila in dosežete 6,89-odstotno obrestno mero, a bi vam bilo bolje s CD-jem?
Vse priporočene izdelke in storitve neodvisno ocenjujemo. Če kliknete povezave, ki jih ponujamo, lahko prejmemo nadomestilo. Nauči se več.
Če imate denar, ki ga lahko zapravljate za eno leto ali več, imate ta teden nekaj možnosti za povečanje zaslužka s tem denarjem. Kot običajno je najboljša igra pri tem, kje parkirati svoja sredstva, deloma odvisna od aritmetike in deloma od vašega osebnega finančnega stanja. Na žalost je odvisno tudi od tega, koliko se potrudite za napovedovanje prihodnosti.
To je zato, ker sta danes dve najbolje plačani možnosti za denar, brez katerega lahko živite eno leto ali dlje potrdila o vlogi (CD-ji), ki plačujejo fiksne obrestne mere, ki so trenutno rekordno visoke nad 5,00 %, in Obveznice ZDA serije I, ki imajo spremenljivo obrestno mero, indeksirano glede na inflacijo, ki je trenutno nastavljena na 6,89 %—to je, če kupite pred koncem 27. aprila.
Odločanje med njimi vključuje ugibanje o tem, kam bodo šle obrestne mere I bond v prihodnosti, in ali je to boljša ali slabša stava od tistega, kar lahko zdaj zaklenete s CD-jem.
Ključni zaključki
- Čas imate do 23.59. 27. aprila po vzhodnem času za nakup I obveznic po trenutni obrestni meri 6,89%.
- Obrestne mere obveznic I so vezane na inflacijo, njihova obrestna mera pa se spreminja vsakih šest mesecev. Naslednja obrestna mera obveznic I, predvidena za ponedeljek, 1. maja, bo skoraj zagotovo znižala obrestno mero pod 4,00 %.
- Obrestne mere CD-jev so na rekordnih ravneh, kakršne niso bile videne vsaj od leta 2009, z desetinami opcij, ki plačujejo letni odstotek donosa (APY) najmanj 5,00 % in dosegajo celo 5,35 %.
- Obrestna mera za CD je fiksna za čas trajanja, kar pomeni, da boste natančno vedeli, koliko se bo CD plačal, ko boste zaklenili svojo obrestno mero in položili depozit.
- Odločitev, kaj je najboljše, je delno odvisna od tega, kako dolgo ste pripravljeni hraniti denar v prihrankih.
Primerjava I Bond in CD Rates
Trenutni donosi CD so na najvišji ravni, odkar je Zvezna korporacija za zavarovanje depozitov (FDIC) leta 2009 začela spremljati obrestne mere za depozite. Investopedia vsak dan sledi najbolje plačanim ponudbam, ki so na voljo po vsej državi, s naše lestvice vam pomaga zaslužiti največ dolarjev v katerem koli večjem mandatu CD-ja od 3 mesecev do 10 let.
Od 25. aprila je najvišja stopnja za CD katere koli dolžine 5,35 % APY, ponujena za obdobje 22 mesecev. Poleg tega več možnosti plačujejo fiksno 5,25 % APY 6 mesecev do skoraj 2 leti, ali do 5,00 % APY pri pogojih, ki segajo do 3 leta.
Po drugi strani pa imajo obveznice I obrestno mero, ki je določena le za šest mesecev, pri čemer ameriško finančno ministrstvo objavi nove polletne obrestne mere vsakega 1. maja in novembra. 1. Razlog, da se imenujejo obveznice I, je, ker je njihova stopnja določena s formulo, ki temelji na najnovejših inflacija podatke.
Trenutno lahko še vedno kupite obveznice I z aprilskim datumom izdaje. Kupiti morate najkasneje do 23.59. Vzhodno 27. aprila, ker je 30. april konec tedna in traja en delovni dan od trenutka, ko kupite I Bond dne TreasuryDirect.gov dokler ni izdana. Če pa nakup opravite pravočasno, boste v prvih šestih mesecih lastnika obveznice zaslužili 6,89 %. (I bonds vam vedno zagotavlja šest mesecev vsake obrestne mere, ne glede na to, kdaj v koledarskem ciklu kupite obveznice.)
V ponedeljek, 1. maja, pa bo objavljena nova obrestna mera za obveznico I in vemo, da bo znatno nižja na podlagi formule za izračun obrestne mere državne blagajne in podatkov o inflaciji iz marca—Indeks cen življenjskih potrebščin (CPI)- ki je bil izdan 12. aprila. Če povzamemo ustrezne številke, je najnižja možna obrestna mera I bond, ki bi lahko bila objavljena v ponedeljek, 3,38 %, bolj verjetno pa bo 3,78 %. Čeprav je možno, da bi šel nekoliko višje, na primer na 3,98%, je zelo malo verjetno, da bi presegel 4,00%.
To pomeni obveznico I, kupljeno med nov. 1, 2022 in 27. aprila 2023, bo plačal 6,89 % za prvo polovico leta in nato verjetno 3,78 % za naslednjih šest mesecev, za poenostavljeno povprečno obrestno mero 5,34 % v prvem letu, ko ste lastnik obveznice.
Zdi se, da bi se to izenačilo z vodilno stopnjo CD v panogi 5,35 %, vendar je ta primerjava le jabolka z jabolki za enoletno naložbo. Za različna trajanja je odločitev bolj zapletena.
| Današnje najboljše varčevalne obrestne mere, ki so na voljo v državi | |
|---|---|
| Varčevalna možnost | Današnja najvišja cena |
| Jaz obveznice | 6,89 % za 6 mesecev, če kupite do 27. aprila, nato 3,38 %-3,98 % (približno) za mesece 7-12 |
| 3-mesečni CD-ji | 5,00 % APY |
| 6-mesečni CD-ji | 5,25 % APY |
| 1-letni CD-ji | 5,25 % APY |
| 18-mesečni CD-ji | 5,25 % APY |
| 2-letni CD-ji | 5,35 % APY |
| 3-letni CD-ji | 5,00 % APY |
| 4-letni CD-ji | 4,73 % APY |
| 5-letni CD-ji | 4,68 % APY |
| Visoko donosni varčevalni račun | 5,02 % APY trenutno, lahko se kadar koli spremeni |
Vaš časovni okvir določa vašo najboljšo naložbo
Če dodelitev sredstev za eno leto ustreza vašim finančnim ciljem, potem vam bo verjetno nekoliko bolje uspelo z obveznico I (če kupite do 27. aprila), saj bo samo najboljši CD, ki je trenutno na voljo, plačal bolje od poenostavljene povprečne stopnje I obveznice 5,34 %. oceniti. Večino od najbolje plačani certifikati ponujajo 5,00 % do 5,25 % APY.
Toda kupec bodite previdni, saj zaklepanje obveznice I nosi eno pomembno tveganje v primerjavi s CD-jem: obveznice I ne morete unovčiti prej kot 12 mesecev po datumu izdaje. V nasprotju s tem lahko po potrebi izvlečete CD, čeprav vas bo udaril kazen za predčasni umik. Toda v zameno lahko dostopate do svojih sredstev.
Opomba
Tako kot zgoščenke imajo obveznice I tudi kazen predčasnega dviga. In je razmeroma blag, izračunan samo kot obresti zadnjih treh mesecev, če ga unovčite v prvih petih letih po izdaji. Toda dokler obveznica I ne dopolni svojega 12-mesečnega rojstnega dne, niso dovoljeni nobeni dvigi.
Očitno to pomeni, da če želite vlagati za krajše od enega leta, v celoti prezrite obveznice I in namesto tega nakupujte za najbolje plačane kratkotrajni CD ali a varčevalni račun z visokim donosom.
Če pa želite svojo gotovino hraniti kot prihranke dve, tri ali celo pet let, je tu na vrsti napovedovanje prihodnosti. Medtem ko boste natančno vedeli, koliko bo plačala dolgoročnejša zgoščenka za celotno obdobje, koliko bo plačala obveznica I (in ali to presega današnje najboljše cene CD-jev), bo odvisno od inflacije v prihodnjih mesecih in leta.
Trenutno se pričakuje, da se bo inflacija še naprej zniževala, kot se je v zadnjih mesecih zaradi agresivne monetarne politike Federal Reserve. Če se bo ta usmeritev nadaljevala, vemo, da bodo prihodnje obrestne mere obveznic I še naprej padale, zaradi česar bodo manj donosna možnost, kot če bi imeli privlačno dolgoročno obrestno mero CD.
Seveda pa so finančne in ekonomske kristalne krogle le fikcija in nemogoče je vedeti, ali se bo stopnja inflacije v ZDA vrnila na želeno območje 2,00 %. Kot smo se naučili iz pandemije, te stvari še zdaleč niso predvidljive. In tu blestijo obveznice I: če se inflacija dvigne, bodo lastniki obveznic I imeli nekaj zaščite, ker se bo povečala tudi njihova stopnja.
| I Obveznice vs. Zgoščenke: najboljše poteze za različne časovnice | ||
|---|---|---|
| Najboljše možnosti, če varčujete manj kot 1 leto | Najboljše možnosti, če varčujete približno 1 leto | Najboljše možnosti, če varčujete za 2 do 5 let |
| Kratkoročni CD (3, 6 ali 9 mesecev) | 1-letni CD z razmeroma blago kaznijo za predčasni umik | Če mislite, da bo inflacija padla: CD zaklenjen po današnjih rekordnih cenah za želeno trajanje |
| Varčevalni račun z visokim donosom | I obveznice kupljene do 27. aprila | Če mislite, da se bo inflacija dvignila: Kupljeno varujem do 27. aprila |
Drugi vidiki vlaganja v CD-je ali obveznice I
Obveznice I imajo nekaj dodatnih prednosti, ki so v veliki meri povezane z davčno obravnavo. Pri CD-jih so vsi zaslužki v celoti obdavčljivi kot prihodki od obresti, tako na zvezni kot na državni ravni. Toda I bond obresti so obdavčene le zvezno, tako da se boste izognili državnim davkom.
Poleg tega lahko imetniki obveznic I izberejo, kdaj bodo prijavili svoje zaslužke od obresti. V vaši davčni napovedi je lahko vsako leto ali pa vse obresti odložite do leta, ko boste unovčili obveznico, kar je lahko do 30 let od datuma izdaje.
Nazadnje, če unovčite obveznice I za plačilo kvalificiranih stroškov izobraževanja, se lahko izognete tudi zveznemu davku na dobiček, zaradi česar je naložba popolnoma oproščena davka.
Toda CD-ji imajo drugačno ključno prednost. Poleg tega, da odpravljajo ugibanja in so popolnoma predvidljiva naložba, vam CD-ji omogočajo polog veliko večjih vsot, kot jih dovoljujejo I obveznice. Potrdila o depozitu je mogoče odpreti z izjemno velikimi depoziti, na primer 250.000 $ ali celo več. Vendar so obveznice I omejene na veliko manjše 10.000 $ na davkoplačevalca na leto (ali do 15.000 $, če se odločite, da boste z vračilom davka kupili tudi papirno obveznico v vrednosti 5000 $).
Razkritje metodologije zbiranja cen
Vsak delovni dan Investopedia spremlja podatke o tečajih več kot 200 bank in kreditnih zadrug, ki ponujajo CD-je in varčevalne račune strankam po vsej državi ter določa dnevne lestvice najbolje plačanih računov. Da bi bila institucija upravičena do naših seznamov, mora biti zvezno zavarovana (FDIC za banke, NCUA za kreditne zadruge), minimalni začetni depozit na računu pa ne sme presegati 25.000 USD.
Banke morajo biti na voljo v vsaj 40 državah. Medtem ko nekatere kreditne zadruge zahtevajo, da donirate določeni dobrodelni ustanovi ali združenju, da postanete član, če ne izpolnjujete drugih pogojev merilih (npr. ne živite na določenem območju ali opravljate določeno vrsto dela), izključujemo kreditne zadruge, katerih donacija je zahtevana 40 $ ali več. Za več informacij o tem, kako izberemo najboljše cene, preberite našo celotno metodologijo.
