Koliko si lahko največ izposodite s posojilom za lastniški kapital?
Stanovanjska posojila in HELOC uporabite lastniški kapital, ki ga imate v svojem domu, kot zavarovanje. Ker so ta posojila zavarovana z lastniško vrednostjo vašega doma, lahko posojilodajalci ponudijo izjemno konkurenčne obrestne mere, običajno blizu tistim pri prvih hipotekah. In tako kot bi vaša banka ali kreditna zadruga naredila s prvimi hipotekami, bo prevzela posojilo na podlagi vrednosti vašega kapitala.
To nalaga zgornjo mejo zneska, ki si ga lahko izposodite prek stanovanjskega posojila. Najvišji znesek, ki vam ga bo posojilodajalec ponudil, je običajno 80 % do 85 % vašega razmerje med posojilom in vrednostjo (CLTV).— merilo razlike med vrednostjo vaše hiše in zneskom, ki si ga izposodite. V tem članku bomo razložili, kako se to izračuna, poudarili nekatere druge dejavnike, ki lahko vplivajo na vaš najvišji znesek posojila, in vam pokazali, kako izračunate svoj najvišji znesek.
Ključni zaključki
- Ker so stanovanjska posojila zavarovana z vašim domom, je znesek, ki si ga izposodite, omejen na vrednost lastniškega kapitala v vašem domu.
- Izračunajte lastniški kapital tako, da od vrednosti vašega doma odštejete znesek, ki ga dolgujete za prvo hipoteko.
- Posojilodajalci lahko posodijo do 85 % te vrednosti.
- Upravičenost do stanovanjskega posojila je odvisna tudi od kreditne ocene in ravni dohodka.
- Posojila za lastniški kapital lahko zaračunavajo provizije, ki jih boste morali plačati vnaprej, kar dodatno zmanjša dejanski najvišji znesek vašega posojila.
Koliko si lahko izposodite s posojilom za lastniški kapital?
Stanovanjska posojila uporabite svoj dom kot zavarovanje. Ko zaprosite za to vrsto posojila, bo vaš posojilodajalec dal drugo zastavna pravica na vašem domu, s čimer jim podelite pravice do vašega doma skupaj s prvo hipotekarno zastavno pravico, če ne boste plačali. Zaradi tega so posojila za lastniški kapital zelo nizko tvegana za posojilodajalce, če vam posodijo manj denarja, kot ste ga vložili v svoj dom.
V praksi ima vsak posojilodajalec drugačne smernice, da določi, koliko vam lahko posodi. Običajno je najpomembnejši del teh smernic razmerje CLTV, ki ga lahko ponudi vaša banka. To je razmerje med zneskom posojila in kapitalom, ki ga imate v svojem domu. Vaš lastniški kapital je vrednost vašega doma, zmanjšana za denar, ki ga še dolgujete za prvo hipoteko.
Tukaj je preprost primer: veliko posojilodajalcev ima največje razmerje CLTV 80%. Če je vaš dom vreden 300.000 dolarjev, bi si lahko izposodili največ 80 % tega zneska – 240.000 dolarjev. Vendar pa recimo, da trenutno dolgujete 150.000 USD za prvo hipoteko. To morate odšteti od skupnega zneska, ker vam banka ne bo posodila denarja, ki ga še niste zaslužili. In 240.000 $ minus 150.000 $ je 90.000 $. To bi bil torej vaš najvišji znesek posojila.
To pa še ni čisto konec zgodbe. Tako kot bi bila vaša upravičenost do stanovanjskega posojila pri prvi hipoteki, je lahko odvisno od vaše zaposlitvene zgodovine, dohodka in kreditna ocena. Ti dejavniki lahko vplivajo tudi na obrestno mero, ki vam je ponujena za vaše posojilo, saj nižja kreditna ocena nakazuje, da obstaja večje tveganje, da ne boste plačali posojila.
Največji znesek, ki ga lahko najamete stanovanjsko posojilo odvisno od različnih dejavnikov – ne le od tega, koliko lastniškega kapitala imate v svojem domu, temveč tudi od vaše kreditne sposobnosti in dohodka. Odvisno bo tudi od smernic, ki jih imajo posamezni posojilodajalci.
Drugi premisleki
Čeprav vam bodo zgornji izračuni omogočili, da izračunate surov najvišji znesek stanovanjskega posojila, do katerega lahko dostopate, so nekateri drugi stroški in provizije, ki jih morate upoštevati pri izračunu dejanskega najvišjega posojila, ki je na voljo ti.
Na primer, ko najamete stanovanjsko posojilo, boste morda morali plačati veliko enakih stroškov zapiranja, povezanih s prvo hipoteko, kot so stroški obdelave posojila, pristojbine za nastanek, pristojbine za cenitev in pristojbine za evidentiranje. Razen če imate pri roki veliko gotovine, bo ta verjetno plačana iz posojila, ki ga najamete, in bo tako zmanjšalo najvišji znesek, ki ga prejmete.
Podobno lahko posojilodajalci od vas zahtevajo plačilo točke—to je vnaprej plačane obresti—ob zaključku. Vsaka točka je enaka 1 % vrednosti posojila. Torej bi vas pri posojilu v vrednosti 100.000 USD ena točka stala 1000 USD. Te vnaprejšnje obresti vam lahko dolgoročno prihranijo denar, kratkoročno pa bodo dodatno znižale vaš najvišji znesek posojila.
Nenazadnje upoštevajte, da imajo posojila za lastniški kapital lahko tudi minimalno omejitev. Čeprav bodo nekateri posojilodajalci dali posojila za 10.000 USD, mnogi vam ga ne bo dal za manj kot 35.000 $. To je smiselno, saj so lahko stroški posojila precej visoki v primerjavi z majhnimi zneski posojila.
Kako izračunam svoj najvišji znesek stanovanjskega posojila?
Lahko dobite predstavo o največjem znesku, ki si ga lahko izposodite, če izračunate vrednost lastniškega kapitala, ki ga imate v svojem domu – to je vrednost vašega doma minus znesek, ki ga dolgujete za hipoteko. Morda boste lahko dobili stanovanjsko posojilo do 85 % te vrednosti.
Kaj je kombinirano razmerje med posojilom in vrednostjo?
Tako banke in kreditne zadruge izrazijo najvišji znesek, ki ga lahko posodijo za stanovanjska posojila. Običajno lahko posojilodajalci ponudijo 80 % ali 85 % vrednosti lastniškega kapitala, ki ga imate.
Ali sem upravičen do stanovanjskega posojila?
Če želite izpolniti pogoje za posojilo za lastniški kapital, morate imeti v lasti velik del lastniškega kapitala. Nekateri posojilodajalci imajo tudi zahteve glede vaše kreditne ocene ali ravni dohodka. Ko iščete posojilo za lastniški kapital, je najbolje, da nakupujete naokoli, ker se upravičenost in obrestne mere med posojilodajalci zelo razlikujejo.
Spodnja črta
Posojila za lastniški kapital so zavarovana z vašim domom, tako da si ne morete izposoditi več kot je vrednost lastniškega kapitala, ki ga imate v svojem domu. Vaš lastniški kapital je vrednost vašega doma, zmanjšana za znesek, ki ga dolgujete pri prvi hipoteki. Posojilodajalci vam bodo morda lahko posodili do 85 % te vrednosti.
V praksi bo vaša upravičenost do stanovanjskega posojila odvisna tudi od vaše kreditne sposobnosti, ravni dohodka in drugih dejavnikov. Ta posojila lahko zaračunavajo tudi znatne provizije, ki jih boste morda morali plačati vnaprej, kar dodatno zmanjša dejanski najvišji znesek vašega posojila.
