Kako se pogovoriti s kadrovsko službo o svojih možnostih 401(k).

Če je 401 (k) načrt v službi ni tako dobro, kot mislite, da bi moralo biti, bi se morda splačalo zadevo obravnavati v vašem podjetju človeški viri oddelek. HR morda ne sprejema končnih odločitev, vendar je treba začeti.

Tukaj je opisano, kako lahko močno utemeljite izboljšanje delodajalčevega načrta 401(k).

4 načini, da načrti 401(k) včasih ne uspejo

Medtem ko načrte 401(k) ureja zvezna zakonodaja, imajo tudi delodajalci, ki jih sponzorirajo, veliko manevrskega prostora pri izvajanju svojih načrtov. Zaradi tega so nekateri načrti 401 (k) bolj radodarni in delavcem prijaznejši od drugih.

Najpogostejše pritožbe med udeleženci načrta 401 (k) vključujejo:

• Neustrezne naložbene izbire
• Slabo delujoči skladi
• Nepotrebno visoke pristojbine
• Skopa delodajalca

Če menite, da je vaš 401(k) pomanjkljiv pri katerem koli od teh rezultatov, se boste morali obrniti na kadrovsko službo z več kot le svojimi sumi. Na srečo lahko svoj 401(k) primerjate s ponudbami drugih podjetij z uporabo informacij, ki so na voljo na spletu. Tukaj je opisano, kako se tega lotiti.

1. Neustrezne naložbene izbire

Povprečni načrt 401 (k) ponuja od osem do 12 naložbenih možnosti, glede na Regulativni organ za finančno industrijo (FINRA), samoregulativna agencija za industrijo vrednostnih papirjev, ki jo je pooblastila vlada. Ti običajno vključujejo različne delniške in obvezniške vzajemne sklade. Druge možne ponudbe: skladi stabilne vrednosti, pogodbe o zajamčenih naložbah (GIC), spremenljive rente, in delnice podjetja.

Nekateri načrti dajejo udeležencem le tri možnosti, pravi FINRA. Drugi ponujajo veliko (in občasno vrtoglavo) paleto le-teh.

Ne glede na to, koliko možnosti ponuja vaš načrt, ne oklevajte in spregovorite, če želite, da so na seznamu še druge. Na primer, ali vam 401(k) omogoča diverzifikacijo vaših pokojninskih prihrankov zunaj Združenih držav z mednarodni vzajemni sklad? Ali obstajajo naložbene možnosti, ki vam omogočajo, da svoj denar postavite tja, kjer so vaše vrednosti, kot je npr družbeno odgovorni vzajemni sklad? Ali obstajajo poceni indeksni skladi?

Če vaš delodajalec ne ponuja določene vrste naložbe, je to lahko spregled. Ali pa se je vaš delodajalec morda zavestno odločil, da ga ne bo vključil. Po zakonu se upoštevajo delodajalci in tisti, ki jih najamejo za vodenje njihovih načrtov fiduciarjev. To pomeni, da "morajo delovati izključno v finančnem interesu udeležencev načrta in se držati strogega standarda strokovne oskrbe," glede na zvezno Uprava za varnost zaposlenih (EBSA). »Fiduciarji, ki kršijo te dolžnosti,« dodaja agencija, »so osebno odgovorni za morebitne izgube načrt, ki izhaja iz te kršitve." Njihova fiduciarna odgovornost vključuje možnosti vlaganja zagotoviti.

To vprašanje je prišlo v ospredje v začetku leta 2022, ko so nekatera investicijska podjetja začela promovirati kriptovaluta kot morebitni dodatek k menijem delodajalcev 401 (k). EBSA je delodajalce posvarila, naj ne ukrepajo prehitro, in dejala, da ima "resne pomisleke glede preudarnosti odločitve fiduciarja, da izpostavi Udeleženci načrta 401(k) usmerjajo naložbe v kriptovalute ali druge izdelke, katerih vrednost je vezana na kriptovalute.« Takšna trdi, da naložbe »predstavljajo pomembna tveganja in izzive za pokojninske račune udeležencev, vključno s pomembnimi tveganji goljufije, krajo in izgubo."

Če je kripto ponudba na vašem seznamu želja 401(k), boste morda želeli nekaj časa počakati, preden boste svoj primer predali kadrovski službi.

2. Slabo donosni skladi

Vzajemni skladi se lahko zelo razlikujejo po svoji uspešnosti, tudi znotraj skupin sredstev ali naložbenih strategij. V pomoč vlagateljem številna neodvisna podjetja in publikacije ocenjujejo vzajemne sklade v različnih kategorijah.

Vsak sklad ima lahko dobra in slaba leta. Toda če menite, da so bile vaše možnosti 401 (k) skozi čas vedno slabe, razvrstite svoje dokaze z uporabo ocen, ki so na voljo v spletnih virih, kot je Lipper, Jutranja zvezda, in Zacks.

3. Nepotrebno visoke pristojbine

Provizije in uspešnost so tesno usklajeni. Pravzaprav so razlike v provizijah glavni dejavnik, zakaj en sklad skupni donos je lahko bistveno višja ali nižja od druge.

Provizije, ki jih zaračuna določen sklad, so seštete v njegovem stroškovno razmerje, ki ga najdete v njegovem prospekt in na spletu.

Nekatere vrste skladov zaračunajo več kot druge. Indeksni skladi imajo na primer zelo nizka razmerja stroškov, medtem ko aktivno voden skladi imajo višje. Domači delniški skladi običajno zaračunavajo manj kot njihovi mednarodni kolegi. Toda tudi znotraj iste kategorije se lahko razmerja stroškov razlikujejo.

Eden od koristnih načinov za preverjanje sredstev v vašem načrtu 401(k) je primerjava njihovih razmerij med stroški in mediana za njihovo kategorijo. The Zavod investicijske družbe, industrijska trgovska skupina, v svojih letno poročilo o "Trendi v odhodkih in provizijah skladov." Upoštevajte, da so lahko tudi ta povprečna razmerja med stroški nekoliko nižja visoka. To je zato, ker temeljijo na vzajemnih skladih na splošno, ne samo na tistih, kupljenih prek načrtov 401 (k). In načrti lahko zaradi svoje pogajalske moči pogosto ponudijo nižje stroške institucionalne delnice.

Na spletu lahko poiščete tudi razmerja stroškov podobnih vrst skladov. Če je vaš sklad bistveno dražji od drugih tovrstnih skladov, ni nesmiselno vprašati ljudi iz kadrovske službe, zakaj.

Poleg stroškov, ki jih nalagajo posamezne naložbe znotraj vašega 401(k), vsakodnevni delovanje načrta vključuje administrativne stroške, ki jih pogosto zaračunavajo tretja podjetja, najeta za izvajanje to. Vaš delodajalec lahko krije del teh stroškov ali jih vse prenese. Po zakonu morajo delodajalci vsako četrtletje udeležencem načrta zagotoviti podrobno razčlenitev teh in drugih stroškov.

Čeprav zaposlenim ni lahko primerjati upravnih stroškov svojega načrta s tistimi v drugih podjetjih, bi morali delodajalci sami imeti dostop do takih informacij. Pravzaprav so zakonsko dolžni ostati na vrhu. Med njihovimi dolžnostmi kot fiduciarjev je natančno primerjati provizije različnih ponudnikov, preden izberejo enega. Prav tako naj bi stalno spremljali pristojbine, ki jih zaračunava ponudnik, ki so ga izbrali.

4. Slaba ujemanja delodajalcev

Po podatkih Vanguarda, ki upravlja načrte za številna podjetja, skoraj 50 % delodajalcev poravna del prispevkov svojih delavcev 401 (k). Tudi med delodajalci, ki ponujajo tekme, se lahko njihove formule zelo razlikujejo; Vanguard je med načrti, ki jih vodi, štel več kot 170 različnih formul.

Najpogostejša formula je, da delodajalci izenačijo 50 centov na dolar od prvih 6 % plače zaposlenega, kar je enakovredno 3 % ujemanja. Toda nekatera ujemanja so dosegla celo 7 % (ali celo 1 %). Mediana je bila 4 %.

Če vaš delodajalec ponudi podpovprečno ujemanje ali ga sploh ne, lahko kadrovsko službo vprašate, ali bi si podjetje lahko privoščilo, da bi bilo nekoliko bolj velikodušno. Če želite podpreti svoj primer, jih opozorite na raziskavo Fidelity Investments februarja 2022. Poročalo je, da je 57 % zaposlenih izjavilo, da bi raje imeli višjo stopnjo ujemanja v podjetju kot več dopusta, 56 % pa bi vzelo več kot 8 % ujemanje zaposlenih kot delo doma s polnim delovnim časom.

Spodnja črta

Splošni trend v zadnjih letih je bil, da načrti 401 (k) ponujajo več naložbenih možnosti po nižjih stroških. Vsekakor pa je mogoče nekatere načrte še mogoče izboljšati. Če menite, da načrt vašega delodajalca ni na ravni – in če vam to ustreza – razmislite o tem, da svoje pomisleke posredujete svojemu kadrovskemu oddelku. Najbolj prepričljivi boste, če lahko s seboj prinesete informacije, ki prikazujejo, kaj ponujajo drugi delodajalci.

Medtem se verjetno še vedno splača prispevati k vašemu načrtu 401(k) – pa naj bo še tako nepopoln. Vedno poskušajte prispevati dovolj, da dobite primerljivega delodajalca, če ga vaš načrt ponuja. Manjka to pomeni, da se odrečete brezplačnemu denarju.