Kakšni so zaključni stroški stanovanjskega posojila?
Posojila za lastniški kapital so lahko dobra izbira v številnih situacijah, a kot pri vsakem posojilu se lahko posojilojemalci soočijo z vrtoglavo paleto pristojbine. Kljub temu se lahko nekaterim stroškom izognete ali jih zmanjšate z nakupovanjem, nekatere pristojbine pa so lahko znaki zlorabe ali neposredne goljufije. Vmes so stroški, ki se med seboj lahko zelo razlikujejo posojilodajalci, lokalnih trgih in celo med datumom vloge za posojilo in zaključkom posojila.
V vsakem primeru pridobivanje a stanovanjsko posojilo ali a kreditna linija za lastniški kapital (HELOC) je kot pridobitev katerega koli drugega posojila: razumejte, v kaj se spuščate, in bodite pripravljeni na provizije.
Ključni zaključki
- Posojila za lastniški kapital in kreditne linije za lastniški kapital (HELOC), kot so prve hipoteke, prihajajo z vrsto stroškov ob zaključku in v času trajanja posojila.
- Mnogi zaključni stroški so neizogibni in se malo razlikujejo od trga do trga in med posojilodajalci.
- Drugi stroški niso obvezni, nekatere pa lahko zmanjšate z nakupovanjem.
- Vlada ZDA si je prizadevala zajeziti zlorabe pri posojilih za lastniški kapital, vendar se lahko nekateri brezobzirni posojilodajalci zapletejo v zlorabe. Na srečo obstajajo jasne rdeče zastavice, ki lahko pomenijo težave za potencialne posojilojemalce.
- Nastajajoči produkti finančnih storitev, ki temeljijo na tehnologiji, ponujajo alternative posojilojemalcem, ki želijo izkoristiti svoje domači kapital, vendar imajo lahko nekatera skrita tveganja in slabosti ter lahko potrošnike pustijo manj zaščitene z zakoni glede bolj tradicionalnih posojil.
Pristojbine za zaključne stroške se lahko razlikujejo
Vloge za stanovanjska posojila, kot pri prva hipoteka posojila, običajno omogočajo posojilojemalcem, da ob prijavi zaklenejo obrestno mero. Če pa se okoliščine spremenijo, se lahko soočite z drugačno stopnjo. Če posojilodajalec ni mogel preveriti dohodka, morda ne boste imeli pojma, da ste sposobni privoščiti vračila in se lahko soočite z višjo obrestno mero ali nižjim zneskom posojila.
Če je ocena vrednosti vašega doma nižja od pričakovane, morda ne boste upravičeni do začetne stopnje. Lahko zahtevate ponovno oceno, vendar jo boste verjetno morali plačati.
Posojila za lastniški kapital imajo na splošno fiksno obrestno mero, medtem ko je pri HELOC bolj verjetno, da imajo nastavljivo obrestno mero. V takih primerih vedite, kako bo določena vaša dejanska stopnja. Običajno je stopnja vezana na skupno in široko objavljeno obrestna mera, kot so obrestne mere za obveznice ameriške državne blagajne, plus predpisana marža. Nazadnje lahko posojilodajalci v svojih promocijah uporabljajo znižane stopnje, kot je znižanje za četrt točke za stranke s kreditno kartico ali za nastavitev samodejnih plačil ali za »kvalificirane posojilojemalce«.
Bodite pozorni na nepotrebne zaključne stroške
Številni stroški stanovanjskega posojila so standardni in predvidljivi: odvetniški stroški, stroški priprave dokumentov, prijavnine, evidentiranje pristojbin in davkov, hrambain zavarovalnine. Toda nekatere je mogoče kupiti, druge pa krijejo storitve, ki morda niso potrebne.
Lastninsko zavarovanje ščiti pred napakami v naslovih in drugi dokumentaciji, ki beleži transakcijo z zemljiščem, in je standardna pri stanovanjskih posojilih. Na splošno lahko posojilojemalec išče boljšo ponudbo od tiste, ki jo ponuja posojilodajalčev prednostni ponudnik.
Zavarovanje kredita— ki izvaja plačila, če jih ne morete opraviti zaradi bolezni, invalidnosti ali podobnega razloga — je lahko tudi neobvezen dodatek. Posojilodajalci vam morajo povedati, če to potrebujejo. Če ga ne potrebujete in ga ne želite, prosite za odstranitev.
Opozorilo
Večji del zadnjega desetletja, obrestne mere so bili neverjetno nizki. Vendar se zdi, da se to obdobje končuje, kot pravi Državne rezervevečkrat zvišala obrestne mere leta 2022. Posojila za lastniški kapital so še vedno predstavljala tveganje, vendar so bila relativno poceni z nizkimi plačili. Ko obrestne mere naraščajo, izposojanje v breme lastniškega kapitala vašega doma pomeni večja plačila, ki jih bo morda težje poravnati, če se vaš dohodek zmanjša.
Plenilske prakse posojanja
Zvezni primer, sprožen leta 1999 na očitnem vrhuncu drugorazrednih posojil, je bil usmerjen na zlorabe, predvsem posojanje ljudem, ki si tega ne morejo privoščiti, zaračunavanje visokih obrestnih mer in dodajanje dragih provizij. Velik del zadeve posojila na podlagi sredstev, pri katerem so posojilodajalci dajali posojila v višini vrednosti vpletenih domov, ne pa glede na sposobnost plačila posojilojemalca. Spremembe zvezne zakonodaje, zlasti zakona o lastništvu stanovanj in lastniškega kapitala – sprememba zakona Zakon o resnici pri posojanju (TILA)— in kasnejša zakonodaja je poskušala ustaviti to prakso.
Zakon o lastništvu stanovanj in zaščiti lastniškega kapitala poskuša zajeziti plenilske prakse posojanja. Nekatere njegove zaščite vključujejo: prepoved številnih kazni za predplačilo; balonska plačila posojila z visoko obrestno mero in visokimi provizijami zapadejo v manj kot petih letih; in zvišanje obrestne mere v primeru neplačila.
Pravilo iz leta 2014, sprejeto po drugorazredna kriza poskušal zatreti zlorabe pri posojanju. Seznam prepovedanih praks iz Urad za finančno zaščito potrošnikov (CFPB) predlaga več rdečih zastavic bodočih posojilodajalcev, na katere morate biti pozorni:
- Balon plačila v večini primerov. Izjeme so posojilojemalci s sporadičnim dohodkom ali na določenih podeželskih ali slabo oskrbovanih območjih.
- Zamudnine, ki znašajo več kot 4 % vašega rednega plačila
- Provizije za pridobivanje izpiskov o tem, koliko dolgujete, ali izkaz plačila
- Provizije za spremembe posojila, razen v določenih okoliščinah
Ali je pri honorarjih kaj prostora za pogajanja?
Številni stroški, ki jih poskuša zaračunati posojilodajalec, niso vklesani v kamen. Nekateri posojilodajalci so morda pripravljeni popustiti pristojbine za nastanek, ki pokrivajo provizijo, plačano posojilojemalcu ali posredniku. Če zahtevajo plačilo točke na vaše posojilo, so morda pripravljeni barantati tudi za to. Ampak moraš vprašati.
Kako pomemben je moj kreditni rezultat?
Na splošno boste najboljše pogoje dobili, če imate zgodovino stalne zaposlitve in odlično oceno kreditna ocena. Kot pri vsaki vlogi za hipoteko je dobro, da preverite svojo kreditna poročila vnaprej in se prepričajte, da so brez napak. Iz tega razloga je morda tudi vredno razmišljate o uporabi storitve kreditnega spremljanja kot sredstvo za varovanje teh informacij.
Ali imajo vsa stanovanjska posojila provizije?
Ne. Nekatera stanovanjska posojila so brez provizije. Nekateri posojilodajalci zaračunavajo različne provizije glede na znesek stanovanjskega posojila in nekateri imajo nič pristojbin za vsa stanovanjska posojila. Kot pri vsakem posojilnem izdelku, nakupujte, da zagotovite najboljšo ponudbo.
Ali je posojilo za lastniški kapital varnejše od kreditne linije za lastniški kapital (HELOC)?
Posojila za lastniški kapital in kreditne linije za lastniški kapital (HELOC) uporabljajo lastniški kapital vašega doma kot zavarovanje in nosite enako tveganje izgube doma izvršba če jih ne morete vrniti. Razlikujejo se v obrestnih merah. Posojilo za lastniški kapital ima a fiksno obrestno mero, medtem ko ima HELOC običajno a spremenljiva obrestna mera.
Zaradi tega je lahko stanovanjsko posojilo varnejše od posojila HELOC, če ima vaš HELOC visoko stanje. Pri HELOC obstaja dodatno tveganje, da se obrestne mere lahko dvignejo do te mere, da si ne boste mogli privoščiti svojega mesečnega plačila. Pri stanovanjskem posojilu ostaneta vaša obrestna mera in plačilo fiksna.
Spodnja črta
Posojila za lastniški kapital so lahko dober način za uporabo lastniškega kapitala za finančno zanesljive namene, vendar se tako kot pri vseh izposojanjih splača poučiti o provizijah in dejanskih stroških najema posojila. Preglejte stroške in poiščite najboljše cene, ki jih lahko najdete.