Kaj storiti, če ne morete povečati svojega 401 (k)
Danes je 401 (k) je standardni način, kako Američani varčujejo za upokojitev. Ker ti načrti zagotavljajo davčne ugodnosti in potencialnega delodajalca, si mnogi vlagatelji prizadevajo povečati svoje prispevke ali prispevati do letne omejitve davčne službe (IRS).
Za leto 2022 je bila omejitev prispevka 20.500 USD na leto za delavce, mlajše od 50 let, in 27.000 USD za tiste, stare 50 let in več. Te številke so narasle na 22.500 $ za leto 2023 in 30.000 $ za starejše od 50 let.
Vendar pa mnogi zaposleni ne morejo prispevati do omejitve, odvisno od osebnega finančnega položaja. Drugi lahko ugotovijo, da doseganje maksimalne vrednosti 401 (k) ni idealno, če možnosti sredstev načrta niso v skladu z njihovimi cilji.
V tem članku si bomo ogledali, kako deluje povečanje 401(k) in kaj lahko storite, če ne morete prispevati do omejitve.
Ključni zaključki
- 401(k) ponuja davčne ugodnosti in potencialne delodajalce, zato si mnogi vlagatelji prizadevajo povečati svoje prispevke.
- Prispevki za 401(k) so narejeni s sredstvi pred obdavčitvijo, tako da zmanjšajo vaš obdavčljivi dohodek.
- Morda ne boste želeli povečati svojih 401 (k), če načrt vašega delodajalca ponuja omejene naložbene možnosti ali ima visoke provizije.
- Finančni svetovalci pogosto priporočajo prispevanje vsaj do enakega delodajalca.
- Na splošno razmislite o tem, da bi k 401(k) prispevali čim več, tudi če ne morete prispevati največ.
Bi morali povečati svoj 401 (k)?
Ko dosežete največ 401 (k), povečate svoje davčne ugodnosti in ustvarite večjo finančno varnost za svojo upokojitev. Vaši prispevki k tradicionalnemu načrtu 401 (k) so odloženi davek, tako da zanje ne boste plačali nobenega davka, dokler jih ne umaknete ob upokojitvi (ko boste tako ali tako verjetno v nižjem davčnem razredu). Z Roth 401(k), prispevate denar po obdavčitvi, vendar lahko ob upokojitvi dvigujete brez davka.
Nekateri delodajalci bodo tudi ujemajoče se prispevke do določenega odstotka vaše plače. Na primer, če v svoj 401(k) vnesete 5000 $, lahko tudi vaš delodajalec prispeva 5000 $.
Potencialne slabosti maksimiziranja 401(k)
Vendar doseganje maksimalne vrednosti 401 (k) ni nujno idealno za vse vlagatelje. Pravzaprav le približno 3,6 % delavcev preseže maksimum svojih 401 (k), glede na davčna uprava.
Nekateri vlagatelji morda nimajo dovolj denarja, da bi od svojih plač odšteli največji prispevek. Morda bodo morali svoj zaslužek porabiti za potrebne stroške, preden bodo prihranili največ za upokojitev.
Poleg tega, odvisno od podjetja, v katerem delate, velika naložba v načrt 401 (k) morda ni najboljša izbira za vas. To je zato, ker načrti 401 (k) ponujajo različne naložbene izbire. Ker vaš delodajalec upravlja načrt, se odloči, katera sredstva bo ponudil. V nekaterih primerih so lahko vaše naložbene možnosti 401 (k) zelo omejene.
Nazadnje, nekateri načrti 401 (k) morda niso privlačni zaradi visoke pristojbine. Načrt 401(k) zahteva upravljanje in administracijo, 95 % udeležencev načrta 401(k) pa plačuje pristojbine. Načrti z veliko udeleženci včasih koristijo ekonomija obsega, zato imajo morda nižje provizije od tistih, ki jih ponujajo manjša podjetja. Glede na poročilo iz leta 2021 se povprečna provizija za račun 401 (k) giblje med približno 0,88 % do 1,19 %, vendar bi lahko bilo vaše razmerje stroškov veliko višje.
Če je vaš proračun omejen, če so vaše naložbene možnosti preveč omejene ali če morate plačati visoke pristojbine za sodelovanje, potem morda ne boste želeli povečati svojih 401 (k). Za upokojitev bi lahko vlagali na druge načine, na primer prek individualni pokojninski račun (IRA) ali standard posredniški račun.
Koliko naj prispevam k svojemu 401(k)?
Če se odločite investirati v svoj 401(k), se boste morali tudi odločiti, koliko želite prispevati od svoje plače. Za večino, davčne ugodnosti in ujemanja delodajalcev naredijo 401 (k) najboljše mesto za naložbe za upokojitev.
Splošno pravilo je, da si prizadevate prihranite 15% svojega dohodka za upokojitev. Če je 15 % vašega dohodka več kot omejitev prispevka 401 (k), boste morali svoja sredstva vložiti na drug račun, da boste ohranili ta odstotek prihrankov do upokojitve.
Če si ne morete privoščiti maksimalne vrednosti 401 (k), poskusite prispevati, kar lahko. Vlaganje le nekaj sto dolarjev na leto lahko pomaga zagotoviti vir financiranja za upokojitev. Če vaš delodajalec ponuja enake prispevke, si prizadevajte prispevati vsaj do te meje, da ne boste pustili »brezplačnega denarja« na mizi.
Preden prispevate k svojemu 401(k), razmislite o plačilu dolga z visokimi obrestmi in ustvarite nekaj nujnih prihrankov za kritje nepričakovanih dogodkov in zagotavljanje, da ste na pravi poti za svoje kratkoročne finančne cilje (kot je poroka ali nakup hiša). Po tem boste verjetno želeli v svoj 401(k) vložiti toliko, kot si lahko privoščite.
Ali naj povečam svoj 401(k)?
V večini primerov bi morali poskusiti doseči maksimum svojih 401 (k). Za večino ljudi bodo davčne ugodnosti 401 (k) in potencialni delodajalec zagotovili velike ugodnosti pri varčevanju za upokojitev. Vendar, če imate majhen proračun ali če ima vaš načrt visoke provizije ali omejene naložbene izbire, lahko bi morda želeli razmisliti o vlaganju v drugo vrsto računa, kot je individualni pokojninski račun (IRA).
Kakšne so največje omejitve prispevkov za 401(k)?
Za leto 2022 je bila letna omejitev prispevkov zaposlenih 20.500 USD na leto za delavce, mlajše od 50 let, tisti, starejši od 50 let, pa so lahko zaslužili 6.500 USD. prispevek za dohitevanje. Leta 2023 se omejitev dvigne na 22.500 $, prispevek za dohitevanje pa na 7.500 $.
Kaj pa, če ne morem preseči svojega 401(k)?
Če ne morete doseči maksimalnega zneska 401 (k), ustvarite proračun, v katerem boste za svojo upokojitev namenili čim več. Pri pripravi načrta letnega varčevanja upoštevajte dolg z visokimi obrestmi in druge finančne obveznosti.
Spodnja črta
Za večino delavcev je 401 (k), ki ga sponzorira podjetje, dobra možnost za varčevanje za upokojitev. Vendar le približno 3,6 % delavcev preseže maksimum svojih 401 (k).
Obstajajo tudi okoliščine, v katerih je smiselno svoj denar vložiti drugam, na primer, če vaš delodajalec ponuja omejen načrt z visokimi honorarji. Na splošno pa načrti 401 (k) ponujajo precejšnje prednosti, zato lahko maksimiranje prispevkov poveča vaše prihranke.
