Kateri posojilodajalci imajo najnižje obrestne mere za stanovanjska posojila?
Če ste lastnik stanovanja, morda sedite na zlatem jajcu – kapitalu vašega doma. Ne glede na to, ali se je stanovanjski trg povečal, kar je povečalo vrednost vašega doma, ali pa ste ga samo zvesto zgradili hipotekarnih plačil v preteklih letih, imate zdaj morda precejšen znesek kapitala, ki bi si ga lahko izposodili proti.
A stanovanjsko posojilo je lahko priročen in stroškovno učinkovit način za pridobitev denarja za obnovo stanovanja, konsolidacijo dolgov ali kakšen drug drag predmet. Kje pa iskati najnižjo obrestno mero na enega?
Ključni zaključki
- Stanovanjska posojila uporabljajo vaš dom kot jamstvo, zato so njihove obrestne mere pogosto nižje od drugih oblik izposojanja.
- Kreditne zadruge, majhne lokalne banke, velike nacionalne banke in spletni posojilodajalci ponujajo stanovanjska posojila.
- Obrestne mere se razlikujejo od posojilodajalca do posojilodajalca.
- Provizije so še en pomemben vidik pri primerjavi stroškov posojila.
Kaj je stanovanjsko posojilo?
Posojilo za nepremičnine je pavšalno posojilo
zavarovano pri vašem domu. Obrestna mera, ki jo boste plačali, se lahko razlikuje od enega posojilodajalca do drugega in tudi glede na vaše osebne podatke kreditna sposobnost. Stanovanjska posojila imajo običajno precej nižje obrestne mere kot kreditne kartice oz osebna posojila, ki običajno niso zavarovani in jih lahko uporabite za kateri koli namen. Vaša vračilna doba je lahko od pet do 30 let.Tako kot običajne hipoteke imajo tudi stanovanjska posojila zaključni stroški, kot so pristojbine za ustanovitev, pristojbine za snemanje in pristojbine za ocenjevanje. Če želite opraviti pošteno primerjavo obrestnih mer, ki jih zaračunavajo različni posojilodajalci, v celoti, se osredotočite na posamezno posojilo. letna obrestna mera (APR). Poleg osnovne obrestne mere posojila APR upošteva tudi nekatere stroške posojila, kar vam daje natančnejšo sliko o tem, koliko bi v resnici plačali za izposojo. Prav tako se boste želeli prepričati, da primerjate posojila z enakimi pogoji ali dolžinami. To lahko vpliva tudi na njihove stopnje.
Posojila za lastniški kapital imajo običajno fiksne in ne spremenljive obrestne mere, zato bi morala biti vaša plačila, ko se prijavite zanj, predvidljiva in ne bi smela povzročati neprijetnih presenečenj.
Namig
Mnogi strokovnjaki predlagajo, da se posojilojemalci pogovorijo z vsaj tremi različnimi posojilodajalci stanovanjskega posojila in jim sporočijo, da nakupovanje naokoli. Ne samo, da lahko to privede do nižjih obrestnih mer, nekateri posojilodajalci lahko tudi znižajo ali opustijo določene stroške zapiranja, če menijo, da lahko na ta način zaslužijo vaše podjetje.
Kje lahko dobite stanovanjsko posojilo?
Posojila za lastniški kapital so na voljo pri številnih bankah, kreditnih zadrugah in spletnih posojilodajalcih. Tukaj je nekaj prednosti in slabosti vsakega.
Velike banke vs. Majhne banke
To je večno vprašanje – David ali Goljat? Ko iščete nizke obrestne mere za posojilo, ni jasnega odgovora, kaj je boljše. V splošnih primerjavah so podobne obrestne mere pri majhnih ali regionalnih bankah kot pri velikih nacionalnih bankah. Toda znotraj vsake kategorije se lahko stopnje zelo razlikujejo.
Čeprav banka v majhnem mestu morda pozna vaše ime, so lahko njene obrestne mere konkurenčne ali pa tudi ne. Kljub temu, če že imate račun pri lokalni banki, je to dober kraj za začetek iskanja stanovanjskega posojila. Morda je dodatna spodbuda, da vam ponudi nižjo stopnjo ali znižane pristojbine v upanju, da boste ohranili svoje podjetje.
Ena stvar, ki se je morate zavedati, je, da nekatere banke prenehajo izdajati nova stanovanjska posojila in kreditne linije za lastniški kapital na nestanovitnih trgih. Od junija 2022 na primer Citi in Wells Fargo ne ponujata stanovanjskih posojil. Banka ZDA ponuja posojila za lastniški kapital, Bank of America pa samo kreditne linije za lastniški kapital s spremenljivo obrestno mero.
Kreditne zadruge
Kreditne zadruge so še ena možnost, ki jo je treba upoštevati. Ker so kreditne zadruge neprofitne in poslujejo za svoje člane, so njihove obrestne mere pogosto privlačnejše. To lahko pomeni višje obrestne mere za depozite in nižje za posojila.
Kreditne zadruge zahtevajo članstvo, vendar so mnoge razširile pravila, tako da se lahko pridruži skoraj vsak. Preden skočite skozi kakršne koli obroče in se pridružite kreditni uniji, preverite obrestne mere, ki so na voljo. In tako kot pri lokalnih bankah, če že poslujete z določeno kreditno zadrugo, je to lahko dober kraj za začetek nakupovanja stanovanjskega posojila.
Spletna hipotekarna podjetja
Tako kot mnoge spletne banke lahko tudi spletna hipotekarna podjetja ponudijo zelo konkurenčne obrestne mere, saj nimajo enakih režijskih stroškov kot fizične institucije. Na primer, Discover, Figure in Spring EQ prek SoFi ponujajo stanovanjska posojila z obrestnimi merami, ki so konkurenčne tistim v bankah in kreditnih zadrugah.
Pogosto zastavljena vprašanja
Kakšna je razlika med posojilom za lastniški kapital in kreditno linijo za lastniški kapital?
Pri stanovanjskem posojilu običajno prejmete enkraten pavšalni znesek denarja po fiksni obrestni meri, ki ga nato sčasoma odplačate. S kreditno linijo lastniškega kapitala (HELOC) posojilodajalec zagotovi a Kreditna linija po spremenljivi ali spremenljivi obrestni meri, ki jo lahko po potrebi črpate do dogovorjene meje.
Koliko denarja si lahko izposodim za stanovanjsko posojilo?
Znesek, ki si ga lahko izposodite, je odvisen od kapitala, ki ga imate na domu. Večina posojilodajalcev želi, da imajo posojilojemalci vsaj 20 % lastniškega kapitala, preden izdajo posojilo. Večina tudi omeji svoja posojila na največ 80 % vašega kapitala. Nekateri manjši posojilodajalci omejijo posojila za nepremičnine na 250.000 USD, drugi pa ponujajo posojila v višini do 500.000 dolarjev. Poleg tega ima večina posojilodajalcev najnižji prag 10.000 USD za odprtje stanovanjskega posojila.
Kaj se zgodi, če ne plačam stanovanjskega posojila?
Če ne poravnate posojila za nepremičnino, tvegate izgubo doma. Ker se vaš dom uporablja kot zavarovanje vašega posojila, ga lahko banka zaseže in proda za poplačilo posojila, če ga ne morete vrniti.
Spodnja črta
Iskanje najboljše obrestne mere za stanovanjsko posojilo lahko zahteva nekaj nakupovanja. Ni strogega in hitrega pravila o tem, katera ustanova ima najboljše cene; razlikuje se od enega posojilodajalca do drugega.
Če ste preobremenjeni z možnostmi, lahko razmislite o sodelovanju z a hipotekarni posrednik ki ima izkušnje na trgu stanovanjskih posojil. Posrednik lahko nakupuje namesto vas in vam ponudi konkurenčne cene več posojilodajalcev. Zvezna komisija za trgovino predlaga, da preverite spletno mesto National Multistate Licensing System in se prepričate, ali imate opravka z zakonitim.