Kako do zdravstvenega zavarovanja brez zaposlitve

Več kot 50 % ljudi v Združenih državah dobi zdravstveno zavarovanje prek svojega delodajalca. To je najpogostejši način za pridobitev zdravstvenega zavarovanja. Če pa ste izgubili službo, se morda sprašujete, kako do zdravstvenega zavarovanja.

Pojasnili vam bomo, kako do zdravstvenega zavarovanja brez zaposlitve in kakšni načrti so na voljo. Ogledali si bomo tudi, koliko stane zdravstveno zavarovanje brez službe, da boste lahko izbrali načrt, ki ustreza vašemu proračunu.

Spoznajte svoje možnosti

Če želite kupiti zdravstveno zavarovanje brez službe imate nekaj možnosti. Brezposelne osebe si lahko zagotovijo zdravstveno zavarovanje prek Health Insurance Marketplace. Če ne izpolnjujete meril za načrt Marketplace, lahko razmislite tudi o kratkoročnem načrtu zdravstvenega zavarovanja ali se prijavite za Medicaid.

Tržni načrti zdravstvenega zavarovanja

Tržni načrti zdravstvenega zavarovanja se prodajajo prek zveznega ali državnega spletnega mesta, kjer lahko primerjate načrte in kritje nakupa.

Načrti Marketplace so običajno cenovno dostopni – nekateri posamezniki in družine so lahko upravičeni do premijskih davčnih olajšav, ki znižajo njihove premije. Druga prednost zdravstvenega zavarovanja Marketplace je, da vas zavarovalnice ne morejo zavrniti zaradi že obstoječih zdravstvenih težav.

Čeprav so državni in zvezni trgi priljubljen način za pridobitev zdravstvenega zavarovanja brez zaposlitve, lahko kritje kupite samo v določenih časih. Načrti Marketplace se prodajajo med odprtim vpisom, ki poteka vsako leto od 1. novembra do 15. januarja.

Vendar se boste morda lahko vpisali v načrt med posebnim vpisnim obdobjem (SEP), če ste izgubili kritje zdravstvenega zavarovanja zunaj odprtega vpisa. To vam omogoča, da kupite načrt v 60 dneh po izgubi kritja, kadar koli med letom. Za SEP se lahko kvalificirate tudi, če ste se pred kratkim preselili v državo, se poročili, imeli otroka ali posvojili otroka.

Kratkoročno zdravstveno zavarovanje

Kratkoročno zdravstveno zavarovanje načrti se prodajajo prek zasebnih zavarovalnic. Običajno zagotavljajo kritje za eno leto ali manj – nekateri načrti ponujajo tri mesece ali šest mesecev kritja.

Kratkoročni načrti zdravstvenega zavarovanja ponavadi ponujajo manj kritja in manj ugodnosti, zato imajo pogosto nižje premije kot druge vrste zdravstvenega zavarovanja.

Ko zaprosite za kratkoročni načrt zdravstvenega zavarovanja, vam bo zavarovalnica postavila vprašanja o vašem trenutnem zdravju in zdravstveni anamnezi. Če imate že obstoječe pogoje, vam lahko zavarovalnica zavrne kritje.

Poleg tega imajo nekatere države stroge omejitve ali prepovedi kratkoročnih zdravstvenih načrtov. Zaradi tega trenutno ne morete kupiti načrtov v naslednjih državah:

• Kalifornija
• Kolorado
• Connecticut
• Massachusetts
• New Jersey
• Nova Mehika
• New York
• Rhode Island

Medicaid

Medicaid je program zdravstvenega zavarovanja, ki ga zvezna vlada in posamezne države skupaj financirajo. Zagotavlja brezplačno ali poceni zdravstveno zavarovanje določenim skupinam, kot so Američani z nizkimi dohodki in invalidi.

Upravičenost do Medicaid temelji na zahtevah glede dohodka, ki se razlikujejo glede na državo. Na vašo upravičenost lahko vplivajo tudi vaši družinski podatki, na primer število otrok, ki jih imate, in njihova starost.

Če imate otroke, ki potrebujejo zdravstveno zavarovanje, vendar je vaš dohodek previsok za Medicaid, razmislite o programu otroškega zdravstvenega zavarovanja (CHIP). Odvisno od vaše lokacije lahko CHIP koristi zdravju tudi nosečnicam.

Ocenite svoje potrebe

Ko kupite zdravstveno zavarovanje prek Health Insurance Marketplace, lahko izberete zasnovo načrta in raven kritja. Vsak načrt ima kovinsko stopnjo – bronasto, srebrno, zlato ali platinasto – ki ustreza znesku kritja, ki ga prejmete. Bronasti načrti običajno zagotavljajo najmanjšo količino kritja (60 % stroškov po odbitku) z najnižjimi premijami. Platinum načrti običajno zagotavljajo največ kritja (90 % stroškov po odbitku) z najvišjimi premijami.

Preden se vpišete v načrt, je pomembno oceniti svoje potrebe po kritju. Tukaj je nekaj priporočenih vrst načrtov glede na to, kako pogosto potrebujete zdravstveno oskrbo.

Redka medicinska oskrba

Če ste odličnega zdravja in želite zdravstveno zavarovanje samo za nujne primere, vam bo morda koristilo a zdravstveni načrt z visokim odbitkom (HDHP). HDHP, ki je običajno bronasti načrt, ima visoko odbitno franšizo, vendar nizke premije – idealna izbira, če svoje zdravstveno zavarovanje uporabljate redko.

Občasna medicinska oskrba

Če potrebujete občasno zdravstveno oskrbo ali želite plačati manj iz lastnega žepa za svojo rutinsko oskrbo, je srebrni načrt morda dobra možnost. Srebrni načrti imajo zmerne premije in plačajo 70 % pokritih stroškov po odbitku. Odbitna franšiza za srebrni načrt je nižja od franšize za bronasti načrt, vendar imajo srebrni načrti običajno višje premije.

Poleg tega, če ste upravičeni do katerega koli znižanje delitve stroškov, morate izbrati srebrni načrt, da znižate stroške iz lastnega žepa, kot so odbitna franšiza, doplačilo in letni maksimum.

Pogosta medicinska oskrba

Če redno obiskujete zdravnika in potrebujete stalno zdravstveno oskrbo, je zlati načrt morda najboljša izbira. Zlati načrti imajo višje mesečne premije kot bronasti ali srebrni načrti, vendar plačate manj iz svojega žepa (20 %), ko greste k zdravniku.

Za največjo pokritost si oglejte platinasti načrt – ti načrti imajo najvišje premije med vsemi kovinskimi stopnjami, vendar imajo tudi najnižje stroške, ko potrebujete krito zdravstveno oskrbo.

Raziščite zdravstvene zavarovalnice

Če želite zožiti seznam najboljših ponudnikov, raziščite ugledna podjetja in jih primerjajte, da boste našli najboljšo zavarovalnico za svoje potrebe. Tukaj je nekaj ocen, ki jih morate upoštevati pri primerjavi podjetij.

Indeks pritožb NAIC

Nacionalno združenje zavarovalniških komisarjev (NAIC) vzdržuje bazo podatkov o pritožbah zavarovalnic. Vsako podjetje ima indeks, ki temelji na številu pritožb, ki jih prejme, glede na skupne premije, ki jih zapiše.

Podjetje s povprečnim številom reklamacij za svojo velikost ima indeks 1,00. Podjetja z več pritožbami od pričakovanih imajo indeks nad 1,00, podjetja z manj pritožbami od pričakovanih pa pod 1,00.

Ocena z zvezdicami Healthcare.gov

Healthcare.gov uporablja ocene z zvezdicami, da ugotovi, kako dober je določen načrt zdravstvenega zavarovanja. Načrti dobijo skupno oceno kakovosti med 1 (najnižjo) in 5 (najvišjo) zvezdico.

Merila, uporabljena za ocenjevanje z zvezdicami, vključujejo izkušnje članov, zdravstveno oskrbo in administracijo načrta. Healthcare.gov prav tako vsakemu načrtu dodeli oceno z zvezdicami za te tri posamezne dejavnike.

AM Najboljše

AM Best je bonitetna organizacija, ki izdaja črkovne ocene zavarovalnicam na podlagi njihove finančne moči. Črkovne ocene segajo od A++ (odličen) do D (slabo). Pri razvrščanju zavarovalnic AM Best upošteva dejavnike, kot so moč bilance stanja, uspešnost poslovanja in obvladovanje tveganj podjetja.

Zavarovalnice z najboljšimi ocenami finančne moči (razredi A in višje) imajo odlično ali večjo sposobnost izpolnjevanja obveznosti zavarovancev. Ko izbirate zdravstveno zavarovalnico, poiščite zavarovalnice z oceno A ali več.

J.D. Moč

J.D. Power objavi letno poročilo z naslovom »U.S. Študija zdravstvenega načrta za komercialne člane.« Študija meri zadovoljstvo strank, kot poročajo člani največjih zdravstvenih zavarovalnic v različnih regijah ZDA

Ocene zadovoljstva strank družbe J.D. Power temeljijo na merilih, kot so obračun in plačilo, cena, pokritost in ugodnosti, izbira ponudnika in storitve za stranke. Vsako podjetje v študiji dobi oceno; si prizadevajte za zavarovalnico, ki je vsaj nad povprečjem panoge.

Najboljše zdravstvene zavarovalnice

Izbrali smo najboljše zdravstvene zavarovalnice na podlagi stroškov, kritja, največjih stroškov iz lastnega žepa in drugih ključnih dejavnikov.

Najboljše zdravstvene zavarovalnice za načrte Marketplace

• Najboljše za robustno pokritost: Modri ​​križ Modri ​​ščit
• Najboljši načrti: Oskar
• Načrti najvišje kakovosti: Kaiser Permanente
• Najboljše za enodnevno nego: Aetna CVS Health
• Najboljše za načrte Medicare Advantage: UnitedHealthcare

Najboljše družbe za kratkoročno zdravstveno zavarovanje

• Najboljša pokritost za ceno: Pivot Health
• Najkrajša čakalna doba: Everest
• Najboljše za najdaljšo pokritost: UnitedHealthcare

Primerjajte ponudbe zdravstvenega zavarovanja

Pri izbiri načrta zdravstvenega zavarovanja je cena eden najpomembnejših dejavnikov, ki jih je treba upoštevati, vendar so tudi drugi dejavniki ključni deli vaše zdravstvene oskrbe. Tukaj je nekaj stvari, ki jih morate upoštevati, ko primerjate ponudbe zdravstvenega zavarovanja.

Stroški iz lastnega žepa

Večina načrtov zdravstvenega zavarovanja ima stroške iz lastnega žepa, ki jih plačate, ko prejmete zdravstveno oskrbo. Načrti z visokimi lastnimi stroški imajo nižje premije in obratno.

Če izberete načrt z visokimi lastnimi stroški, se prepričajte, da imate pri roki dovolj denarja za kritje odbitne franšize, sozavarovanja in doplačil. Poleg tega nekateri cenejši načrti ACA nimajo sozavarovanja ali doplačil, dokler ne dosežete odbitne franšize, kar morate upoštevati pri primerjavi načrtov.

Velikost omrežja

Načrti zdravstvenega zavarovanja sodelujejo z mrežo odobrenih zdravnikov, specialistov in zdravstvenih ustanov (»v omrežju«).

Nekaj ​​načrtov, npr PPO načrti, krijejo vašo zdravstveno oskrbo, ko vstopite v omrežje, in zagotovite tudi omejeno količino kritja, ko greste izven omrežja. Drugi načrti, npr HMO načrti, krije vašo zdravstveno oskrbo samo, ko vstopite v omrežje, razen če gre za nujne primere.

Če želite dostop do največ zdravnikov in bolnišnic, boste želeli izbrati zdravstveni načrt, ki pokriva oskrbo v omrežju in zunaj njega. Vendar so ti načrti ponavadi dražji.

Kritje in ugodnosti

Platinum in gold marketplace zdravstveni načrti zagotavljajo največ kritja, vendar imajo najvišje premije. Srebrni in bronasti načrti imajo najnižje premije, vendar ponujajo tudi najmanjšo količino kritja.

Pozorni morate biti tudi na ponujene ugodnosti. Vsi zdravstveni načrti, skladni z ACA, zagotavljajo kritje za 10 bistvenih zdravstvenih koristi, ki vključujejo rutinsko zdravniško obiski, bolnišnična oskrba, nosečnost, porod, recepti, pediatrična zobozdravstvena oskrba in storitve duševnega zdravja.

Vendar pa nekateri načrti zagotavljajo dodatne ugodnosti, kot so programi za nego vida in upravljanje zdravja. Ko primerjate načrte na tržnici zdravstvenega zavarovanja, lahko vidite, kaj posamezni načrt pokriva in kaj ne.

Preglejte pogoje in izjeme pravilnika

Medtem ko načrti, skladni z ACA, zagotavljajo celovito pokritost številnih zdravstvenih storitev, ima vsak načrt pogoje in izjeme.

Nekateri zdravstveni načrti lahko na primer zajemajo alternativne terapije, kot je akupunktura, kadar je to medicinsko potrebno. Vendar pa drugi morda sploh ne pokrivajo akupunkture, tudi če vam jo zdravnik priporoči.

Če jemljete zdravila na recept, morate primerjati tudi načrte, da vidite, ali so vaša zdravila krita. Vsi načrti zdravstvenega zavarovanja, skladni z ACA, krijejo zdravila na recept, vendar nekateri načrti lahko izključujejo kritje za določena zdravila ali pa krijejo samo generična zdravila.

Za primerjavo načrtov uporabite primerjalno orodje na spletnem mestu Health Insurance Marketplace ali na spletnem mestu zdravstvene borze vaše države. Izberete lahko več načrtov in primerjate stroške in koristi enega ob drugem.

Zadnja beseda

Brezposelnost vam ne bi smela preprečiti nakupa zdravstvenega zavarovanja. Če nimate službe, obstaja več načinov za pridobitev zdravstvenega zavarovanja, ne glede na to, ali izberete tržni načrt, kratkoročni načrt zdravstvenega zavarovanja ali se prijavite za Medicaid. Vendar pa je najboljše zdravstveno zavarovanje drugačno za vsakega posameznika, zato primerjajte več ponudnikov na podlagi stroškov, kritja in ocen tretjih oseb.