Opredelitev zavarovanja vlog na podlagi tveganja
Kaj je zavarovanje vlog na podlagi tveganja?
Zavarovanje vlog na podlagi tveganja je zavarovanje z premije ki odražajo, kako preudarno ravnajo banke pri vlaganju vlog svojih strank.
Ideja je, da pavšalno zavarovanje vlog zavaruje banke pred njihovo pravo stopnjo tveganje-vzemanje in spodbujanje slabega odločanja in moralna nevarnost. Pri zavarovanju vlog na podlagi tveganja pa lahko banke dvakrat premislijo, da bi ravnale nepremišljeno, saj morajo tisti, ki prevzamejo večje tveganje, plačati višje zavarovalne premije.
Ključni obroki
- Zavarovanje vlog na podlagi tveganja je zavarovanje s premijami, ki odražajo, kako preudarno ravnajo banke pri vlaganju vlog svojih strank.
- Zvezna korporacija za zavarovanje vlog (FDIC) zavaruje bančne vloge članov, tako da stranke v primeru propada banke ne bodo ostale praznih rok.
- Ideja je, da zavarovanje pavšalnih vlog zavaruje banke pred njihovo resnično stopnjo tveganja in spodbuja slabo odločanje in moralno tveganje.
- Z zavarovanjem vlog na podlagi tveganja pa bi banke lahko dvakrat premislile, da bi ravnale nepremišljeno, saj morajo tisti, ki prevzamejo več tveganja, plačati več.
Razumevanje zavarovanja vlog na podlagi tveganja
Zavarovanje vlog na podlagi tveganj je postalo standard po Zakon o izboljšavah Zvezne družbe za zavarovanje vlog (FDIC) iz leta 1991. Med kriza varčevanja in posojila, se je število združenj za varčevanje in posojila med letoma 1980 in 1990 zmanjšalo za 28%, zaradi česar so regulatorji spremenili taktiko in zamenjali od sistema pavšalnega zavarovanja vlog, v katerem so bile premije določene po enotni stopnji v vseh bankah, do ocene na podlagi tveganja aranžma.
FDIC je leta 1994 prešel na variabilne premije na podlagi tveganja za banke in leta 1998 za hranilnice.
The FDIC, neodvisna zvezna agencija, katere glavni namen je preprečiti ponovitev teči na bregu scenarije, ki so povzročili opustošenje med veliko depresijo, uporablja premije za zavarovanje vlog, ki jih zbira od bank, za financiranje programa zveznega zavarovanja vlog. Ta program ščiti potrošnike tako, da v bankah članicah krije depozite do 250.000 USD neuspeh.
Preverjanje računov, varčevalnih računov, potrdila o depozitu (CD -ji) in račune denarnega trga na splošno 100% krije FDIC, prav tako blagajniške čeke in denarne nakaznice, ki jih je izdala propadla banka. Pokritost se razteza na račune zaupanja in Posamezni pokojninski računi (IRA), vendar le za dele, ki ustrezajo vrsti prej naštetih računov.
Izdelki, ki niso zaščiteni z zavarovanjem FDIC, vključujejo Vzajemni skladi, rente, police življenjskega zavarovanja, delnice in obveznice ter vsebino sefov.
Prednosti zavarovanja vlog na podlagi tveganja
Zavarovanje vlog na podlagi tveganj je bilo zasnovano tako, da bi odpravilo brezobzirno bančništvo in ustavilo moralno tveganje: položaj, v katerem je ena stran sporazum tvegano ravna ali ne ravna v dobri veri, ker ve, da ima druga stranka posledice tega vedenje.
Zavarovanje vlog na podlagi tveganj naj bi imelo pomembno vlogo pri preprečevanju propadov bank zaradi nepremišljenega vedenja, in sicer tako, da od tistih z večjo izpostavljenostjo tveganju zahtevajo plačilo dražjega zavarovanja premije.
Zavarovalnice skrbijo s ponudbo izplačila da bi zaščitili pred izgubami zaradi nesreč, bi lahko dejansko spodbudili prevzemanje tveganja, zaradi česar bi morali več plačati terjatve. Premije na podlagi tveganj naj bi takšno vedenje odvračale, tako da bi morale banke soočiti s resničnimi stroški tveganja.
Omejitve zavarovanja vlog na podlagi tveganja
Zavarovanje vlog na podlagi tveganja ni nujno brezhibna rešitev za zmanjšanje moralnega tveganja. Njegova učinkovitost je odvisna od sposobnosti zavarovatelja vlog, da v celoti opazuje in razume značilnosti tveganja naložbe banke portfelj, naloga, ki je pogosto polna izzivov.
Smiselno je domnevati, da bi se zunanji sodelavec lahko trudil, da bi ustrezno ocenil vse dejavnosti banke se zavezuje in se spoprijema z nevarnostmi, povezanimi z nekaterimi bolj zapletenimi izdelki. V tem primeru zaračunane premije morda ne odražajo ustrezno tveganja, ki jih banka prevzema in potencialno vodi do tega, da zavarovanje vlog na podlagi tveganja ne bo uspelo pri svojem poslanstvu obvladovanja morale nevarnost.