Ne izogibajte se zgoščenkam, ker se bojite kazni za predčasni umik

Ko raziskujete varčevalne možnosti, konvencionalna modrost pravi, da ne bi smeli dobiti potrdila o depozitu (CD), če menite, da boste morda morali dostopati do gotovine, preden se rok izteče. To je zato, ker boste pri večini CD-jev prejeli kazen za predčasni umik. Vendar pa obstajajo primeri, v katerih kazen za predčasni umik ne bi smela biti odvračilna.

Več o tem, kako CD kazni za predčasni umik delujejo in kako se odločiti, ali in kdaj jih je morda vredno spregledati.

Ključni zaključki

Zgodnje izplačilo CD-ja bo običajno sprožilo nekakšno kazen.
Včasih je morda odpiranje CD-ja še vedno smiselno, tudi če niste prepričani, da boste lahko pustili denar nedotaknjen ves čas.
Ko se odločate, ali boste odprli zgoščenko, je pomembno, da razumete politiko banke ali kreditne zadruge o predčasnem dvigu, saj lahko pri nekaterih finančnih institucijah naletite na visoke kazni.
Nekateri primeri, ko je plačilo kazni za predčasni dvig CD-ja manj pomembno, vključujejo, ko potrebujete denar za v nujnih primerih ali ko so obrestne mere tako narasle, da bi bilo bolje, če bi dvignili in sredstva ponovno vložili v več donosna možnost.
instagram viewer

Kakšna je kazen za predčasni umik CD-ja?

Dogovor, ki ga sklenete, ko odprete CD, je, da vam finančna institucija plača fiksne obresti na vaš ravnateljica ob koncu vnaprej določenega roka in v zameno se sredstev ne boste dotaknili do datuma zapadlosti. Kazen za predčasni dvig je tisto, kar boste plačali, če prekršite to pogodbo in vzamete svoj denar pred koncem obdobja.

Najbolj značilna struktura za a Kazen za predčasni umik CD-ja politika je, da bo določeno število mesecev izgubljenih obresti. Običajno temelji na dolžini CD-ja.

Nekatere kazni so razmeroma blage, medtem ko so najhujše tako neugodne, da se jim je treba povsem izogniti.

Dejavniki, ki vplivajo na kazen za predčasni umik CD-ja

Čeprav imajo številni CD-ji podobna pravila za kazni za predčasni umik CD-jev, lahko manjše razlike vplivajo na to, koliko denarja boste odnesli. Nekateri odločilni dejavniki vključujejo:

Banka ali kreditna unija:Vsaka banka lahko po lastni presoji določi pogoje in določila za CD, vključno z predčasni umik kazni. Nekatere banke in kreditne zadruge so bolj popustljive kot druge.
Dolžina CD-ja: Zneski kazni se razlikujejo glede na termin CD. Običajno boste pri CD-jih z daljšim trajanjem (več kot eno leto) izgubili več mesecev obresti kot pri CD-jih s krajšim trajanjem (manj kot eno leto).
Donos: Višji donosi bodo na koncu imeli višje kazni, ker je formula za mnoge CD-je odšteti določeno število mesecev obresti. Zato se splača malo pretehtati številke, da ugotovimo, s čim bi odšli, če bi predčasno dostopali do svojega denarja.

Kakšna je tipična kazen za predčasni umik?

Najbolj značilna struktura za kazen za predčasni umik je, da boste izgubili določeno število mesecev obresti, odvisno od dolžine CD-ja. Na primer, običajna kazen za enoletni CD je tri mesece obresti. Z drugimi besedami, če izplačate po samo šestih mesecih, boste prejeli tri mesece obresti namesto šestih (če ste izgubili tri mesece vrednosti). Toda dvoletni CD iz iste banke lahko nosi kazen v višini šestih mesečnih obresti.

Druge vrste kazni za predčasni umik

Poleg izgube določenega števila mesecev obresti nekateri CD-ji uporabljajo različne izračune ali metode za določitev kazni za predčasni dvig.

Odstotek stanja: Morda boste ugotovili, da nekatere banke naložijo določen odstotek, na primer 1 % vašega stanja, namesto števila mesečnih obresti.
Pavšalna pristojbina: Nekatere banke imajo minimalni znesek kazni (npr. 25 USD), če dvignete predčasno.
Znesek obresti, tudi če obresti še niso bile zaslužene: Ta vrsta stanja vam ni naklonjena, ker lahko na koncu dobite manj denarja, kot ste ga imeli na začetku. Na primer, CD ima lahko kazen v višini šestih mesecev obresti, tudi če ste ga imeli odprtega samo dva meseca.

Nikoli ne vlagajte v CD, ki lahko izgubi glavnico. Tudi izguba zaslužka ni idealna, vendar se zagotovo ne želite postaviti v slabši položaj, kot ste začeli.

Kdaj se splača predčasno umakniti na CD?

Predčasen dvig na CD-ju ne bi smel biti nekaj, kar nameravate storiti, vendar bi morali razumeti vsaj stroške, če pride do situacije, ki upravičuje izvlečenje denarja. Nekateri scenariji, kjer bi bilo to smiselno storiti, vključujejo:

Za kritje nujnih stroškov: Če nastane nepričakovan strošek, ker se kaj pokvari ali zaradi nesreče ali poškodbe, je zgodnji umik s CD-ja eden najcenejših načinov, da pridete do sredstev, ki jih potrebujete. Seveda lahko izgubite nekaj zaslužka, ki ste ga morda pridobili, vendar za razliko od a kreditna kartica ali osebnega posojila, vam ne bo treba plačati obresti in nikomur ne boste dolžni odplačila.
Za polog: Če se odločite za nakup in vam lahko večje vnaprejšnje plačilo pomaga doseči boljšo obrestno mero ali več ugodnih pogojih, s prihrankom na CD-ju – tudi če boste morali plačati provizijo za predčasni dvig – lahko dolgoročno prihranite denar teči.
Ko tečaji rastejo in so na voljo veliko boljši donosi: Če ste vezani v a dolgotrajnejši CD in potem tečaji začnejo naraščati, lahko pridete naprej tako, da odstranite sredstva in jih ponovno vložite v CD z višjim donosom.

Ali so zgoščenke brez kazni dobra ideja?

Morda vas zanima koncept zgoščenke brez kazni ker se zdi, da nimajo slabosti. Čeprav je res, da se lahko izognete provizijam za predčasni dvig, imajo ti izdelki običajno nižji donos kot običajni CD-ji. The obresti, ki bi jih izgubili, če bi zamudili boljšo obrestno mero, so verjetno hujše od morebitne kazni, ki bi se ji morda izognili vseeno.

Nekateri CD-ji brez kazni imajo lahko določila, kot je prepoved delnih dvigov, in morda boste morali predhodno obvestiti, ko želite dvigniti.

Kako zmanjšati kazni za dvige CD-jev

Če ste novi pri varčevalnih strategijah, kot so CD-ji, in želite dati vse od sebe izogibajte se kaznim za zgodnje namakanje, tukaj je nekaj nasvetov, ki jih morate upoštevati,

Ugotovite, kam se gibljejo obrestne mere. Če se pričakuje, da bo Federal Reserve povečala stopnja zveznih skladov v naslednjem letu ali tako, to pomeni, da se bodo zvišale tudi cene CD-jev. Zato morda ni pravi čas, da zaklenete ceno z dolgoročnejšim CD-jem, ker bi lahko pozneje zamudili boljšo ceno. Po drugi strani pa, če se predvideva, da bodo tečaji padli, si želite zgrabiti CD, ki vam bo omogočil, da zaslužite višjo stopnjo zdaj in še dolgo v prihodnosti.
Najprej zgradite vsaj del svojega sklada za nujne primere.Nočete vsakega penija svojih prihrankov za daljše časovno obdobje vezati na CD. Obdržati nekaj svojih prihrankov tekočina je modro.
Izberite krajši termin. Veliko lažje se je izogniti kazni za predčasni umik trimesečnega CD-ja kot a petletni eno. Na srečo ponuja veliko bank in kreditnih zadrug promocijskih zgoščenk prek katerega lahko najdete nekaj kratkoročnih možnosti z velikimi donosi.
Zgradite CD lestev. Namesto da bi vložili svoj celoten znesek, z a CD lestev strategijo, svoj depozit enakomerno razdelite med nekaj zgoščenk z različnimi pogoji. Tako bo vsakih nekaj mesecev na voljo vsaj del vašega denarja.
Kupite več manjših CD-jev s podobnimi pogoji. Če ne želite zgraditi lestvice CD-jev, lahko denar, ki ga morate vložiti, razdelite na, recimo, četrtine in vsako četrtino vložite v ločeni CD-ji. Na ta način, če potrebujete nekaj sredstev, boste morda morali razbiti samo enega ali dva CD-ja, da dobite denar, ki ga potrebujete, preostale CD-je pa lahko obdržite nedotaknjen. Lahko bi celo zamaknili čas nakupov zgoščenk, če niste prepričani, kam se gibljejo obrestne mere.

Kako izbrati dober CD

Poiščite visoko obrestno mero. Banke in kreditne zadruge tekmujejo za vaše podjetje, zato poiščite najboljše cene CD-jev ko se odločate, kam vložiti denar. Tako boste, tudi če boste na koncu plačali kazen, še vedno dobro zaslužili.
Naredite domačo nalogo o kazni za predčasni odvzem. Preden se odločite za CD, preglejte vsa določila in pogoje, predvsem pa kazen za predčasni umik.
Izberite najboljši termin za vaše potrebe. Razmislite o svojem varčevalnem cilju in o tem, kdaj boste morda potrebovali dostop do denarja, ter se poskusite ujemati s časovnico CD-ja, ki vam ustreza. Bolje je, da greste krajši kot daljši, da se izognete morebitni kazni.

Koliko lahko dvignete s svojega CD-ja?

Ves svoj denar in vse, kar ste zaslužili, lahko dvignete s CD-ja kadar koli. Če pa to storite pred datumom zapadlosti, boste pri večini CD-jev prejeli kazen predčasnega dviga.

Kaj naj storim, če cene CD-jev močno narastejo?

Če tečaji CD-jev znatno narastejo v času, ko imate denar že vezan na enem ali več CD-jih, je ena od možnosti, da predčasno dvignete in prenesete sredstva na nov CD. Najprej boste želeli ugotoviti, ali je nova obrestna mera dovolj visoka, da nadomesti zaslužek, ki bi ga izgubili zaradi kazni predčasnega dviga. Druga možnost je, da denar pustite tam, kjer je, še posebej, če imate le malo časa. Enkrat je zori, se lahko premaknete v nov visoko zmogljiv CD.

Ali imajo vsi CD-ji kazni za predčasni umik?

Za večino zgoščenk veljajo kazni za predčasni odvzem, vendar se nekateri izdelki tržijo kot zgoščenke brez kazni. S temi lahko dvignejo brez izgube obresti ali plačila druge vrste kazni, vendar imajo običajno nižji donos kot običajni zgoščenke.

Kaj se zgodi z mojimi sredstvi, če moj CD zastari, vendar ga ne unovčim?

Ko CD doseže datum zapadlosti, boste imeli na voljo obdobje odloga, v katerem lahko dvignete sredstva. Če se to obdobje odloga konča, bo CD podaljšan na podoben rok po trenutni stopnji.

Spodnja črta

Čeprav je najboljši način ukrepanja, da se poskusite izogniti kaznim predčasnega dviga CD-ja tako, da pustite svoj denar za celotno obdobje, morate razumeti pogoje in imeti načrt igre, če ne morete. Na splošno je vaša najboljša zaščita pred kaznimi predčasnega dviga ta, da ne odprete CD-ja z denarjem, za katerega veste, da boste potrebovali dostop. Toda v nekaterih okoliščinah, na primer, če se tečaji CD-jev znatno povečajo, je tveganje izgube nekajmesečnih obresti še vedno vredno kazni.