Cene CD-jev so dosegle nove rekorde. Koliko višje bodo šli?
Vse priporočene izdelke in storitve neodvisno ocenjujemo. Če kliknete povezave, ki jih ponujamo, lahko prejmemo nadomestilo. Nauči se več.
Enkrat na mesec dobimo konkretne meritve, kako se gibljejo obrestne mere za potrdila o vlogah (CD) po državi – in tudi ta mesec so novice za kupce CD-jev rožnate. Povprečne stopnje za 3-mesečne, 6-mesečne in 1-letne CD-je so dosegle nove rekordne višine – najvišje v več kot 20 letih. In čeprav se povprečja na dolgoročnih zgoščenkah tokrat niso dvignila, so ostala blizu nedavnih vrhov.
To pomeni, da imate prav zdaj zgodovinske priložnosti, da z enim od današnji najboljši CD-ji. Toda ali boste lahko v prihodnosti dosegli še višjo stopnjo? To je trenutno odprto vprašanje. Da, stopnje lahko palec višje v nekaterih izrazih. Možno pa je tudi, da so že dosegli vrhunec. Na srečo je težko zgrešiti, če izberete eno od današnjih najboljših možnosti.
Ključni zaključki
- Obrestne mere, ki jih banke plačujejo za 3-mesečne, 6-mesečne in 1-letne pogoje CD-ja, so dosegle višine, ki jih niste videli v več kot dveh desetletjih, in vodilni CD v državi plačuje 6,50 % APY.
- Obrestne mere CD so bile povišane, ker je Federal Reserve v zadnjih 20 mesecih agresivno zvišala obrestno mero za zvezna sredstva.
- Trgi pričakujejo, da Fed novembra ne bo dvignil obrestnih mer. 1 srečanje, še vedno pa je možno povišanje decembra ali januarja.
- Kakršno koli prihodnje zvišanje obrestne mere Fed Funds verjetno ne bo več kot 0,25 %.
- Cene CD-jev bi se lahko nekoliko povečale, če bi se to zgodilo, vendar je zdaj še vedno pravi čas, da si zagotovite zvezdniško stopnjo.
Oglejte si te ponudbe CD-jev naših partnerjev, z več informacijami o povprečnih cenah in najboljših cenah, ki so na voljo spodaj.
Povprečje CD Rate postavlja nove rekorde v treh mandatih
Današnje zgodovinsko visoke cene CD-jev so pohvale Državne rezerve, ki je agresivno pohodila po stopnja zveznih skladov od marca 2022 v boju proti postpandemični inflaciji. Na svojih zadnjih 13 sestankih je centralna banka 11-krat dvignila referenčno obrestno mero za kumulativno povečanje 5,25 %, kar jo je popeljalo na najvišjo raven od leta 2001. To pa je prisililo banke in kreditne zadruge, da so ponudile vedno višje obrestne mere varčevalne račune, računi denarnega trga, in potrdila o vlogah – s čimer se tudi ti donosi dvignejo na zgodovinske ravni.
To gibanje enkrat mesečno meri Zvezna korporacija za zavarovanje depozitov (FDIC), katerega zadnje poročilo je bilo objavljeno ta teden za povprečne tečaje CD v vseh bankah FDIC na zadnji delovni dan septembra. V stolpcu plus je razvidno, da so se povprečni donosi za 3-mesečne, 6-mesečne in 1-letne CD-je povzpeli za nekaj bazičnih točk višje.
Za 6-mesečne CD-je to predstavlja 19. zaporedno mesečno zvišanje. In za 1-letne CD-je je povprečje naraščalo skoraj 21 mesecev zapored, minus en mesec, ko je bilo enako.
Za termine 2 leti ali več se povprečne stopnje v tem mesecu niso zvišale. Vendar so bile na splošno nespremenjene, bodisi so ponavljale prejšnje povprečje ali pa so se znižale za eno bazično točko. V primerjavi z njihovimi najvišjimi ravnmi vsako od 2- do 5-letnih povprečij stopenj CD niha znotraj 1 do 4 bazičnih točk glede na svoj vrh.
| Izraz CD | september 2023Povprečje FDIC (APY) | Povprečje FDIC (APY) za oktober 2023 | Mesečna sprememba (odstotne točke) |
| 3 mesece | 1.37% | 1.42% | + 0.05 |
| 6 mesecev | 1.36% | 1.39% | + 0.03 |
| 1 leto | 1.76% | 1.79% | + 0.03 |
| 2 leti | 1.51% | 1.50% | - 0.01 |
| 3 leta | 1.38% | 1.38% | Ni sprememb |
| 4 leta | 1.31% | 1.30% | - 0.01 |
| 5 let | 1.38% | 1.38% | Ni sprememb |
FDIC je ta povprečja začela izračunavati in objavljati šele leta 2009. Tako lahko z gotovostjo rečemo, da so povprečja danes višja kot kadar koli v zadnjih 14 letih. Ker pa so obrestne mere CD in obrestna mera zveznih skladov tako neposredno povezani, je pošteno reči, da nismo videli, da so stopnje CD tako visoke v verjetno 22 letih, glede na to, da obrestna mera Fed Funds ni bila tako visoka od 2001.
Kot lahko vidite zgoraj, so se povprečja tečajev dvignila v vsakem od sedmih glavnih pogojev CD 11 mesecev zapored, od junija 2022 do aprila 2023. Ker pa je Fed upočasnil zvišanje obrestnih mer – vključno s prekinitvami junija in septembra – so nekatere banke dolgoročno omilile zvišanje obrestnih mer.
Z najboljšimi CD-ji lahko zaslužite 3- do 4-krat več
Mesečna povprečja FDIC so večinoma uporabna za razumevanje splošnega trenda tečajev CD. Toda noben kupec zgoščenk se ne bi smel zadovoljiti s čimer koli celo blizu povprečja. To je zato, ker je povsem preprosto najti potrdila, ki plačujejo 3–4 krat nacionalno povprečje – včasih celo 5-krat – z nakupovanjem iz naše dnevne lestvice najboljše cene CD-jev po vsej državi.
Za primer vzemite 1-letne cene CD-jev. Državno povprečje je neverjetnih 1,79 % APY. Toda z najboljši 1-letni CD v državi lahko zaslužite osupljivih 6,00 % APY, številne druge možnosti pa plačajo 5,75 % APY. Enako velja za druge pogoje CD-ja – skoraj vedno lahko zaslužite vsaj trikrat več od državnega povprečja z eno izmed najbolje plačanih ponudb v državi.
Zgoščenke so izjemno varno mesto za shranjevanje denarja. Vse certifikate na naši lestvici ponujajo zvezno zavarovane banke in kreditne zadruge (bodisi FDIC ali NCUA), kar pomeni, da so vaši depoziti do 250.000 USD zaščiteni tudi v malo verjetnem primeru, da institucija propade.
Bodo cene najboljših zgoščenk še višje?
Trenutno je težko napovedati, ali bodo cene CD-jev še rasle. To je zato, ker so prihodnje odločitve Federal Reserve glede obrestne mere Fed Fund trenutno negotova. Le njegova naslednja poteza se zdi varno predvidljiva, z velikim pričakovanjem, da bo Fed ohranil obrestne mere na trenutni ravni na svojem novembru. 1 srečanje.
Kaj se zgodi potem, pa je razlog za razpravo. V času pisanja tega pisanja finančni trgi dajejo 40–50-odstotno verjetnost, da bo Fed izvedel nov dvig obrestnih mer na svojem decembrskem ali januarskem zasedanju, glede na orodje FedWatch Tool skupine CME.
Predsednik Feda Jerome Powell je v svojih uradnih komentarjih po septembru jasno povedal. 20 srečanju, da je odbor "pripravljen dodatno zvišati stopnje, če je to primerno." In drugi člani Feda so od takrat signalizirali, da verjamem, da bo potrebno še eno povečanje.
Toda v zadnjih tednih so drugi člani Feda javno komentirali, da verjamejo, da je kampanja za zvišanje obrestnih mer dosegel svoj konec, z drugim članom Feda odmev tega občutka ta teden.
Zaradi tega je prihodnost dokaj negotova, saj Federal Reserve vsako svojo odločitev glede stopnje sprejema eno za drugo na podlagi najnovejših gospodarskih podatkov. Kljub temu, razen zelo nepričakovanega razvoja podatkov o inflaciji ali zaposlenosti, večina udeležencev na trgu verjame, da ne bomo videli več dodatno zvišanje za 0,25 odstotne točke s strani Fed, kar pomeni, da bo pritisk navzgor na obrestne mere CD po pričakovanjih minimalen – če bo nasploh.
Za denar, ki ga ne želite dati CD-ju, razmislite o eni od možnosti v naši dnevni lestvici najboljše varčevalne račune z visokim donosom in najboljši računi denarnega trga.
Razkritje metodologije zbiranja cen
Vsak delovni dan Investopedia spremlja podatke o tečajih več kot 200 bank in kreditnih zadrug, ki ponujajo denarni trg, varčevalne račune in CD-je strankam po vsej državi, poleg določanja dnevne lestvice najbolje plačanih računov. Da bi bila institucija upravičena do naših seznamov, mora biti zvezno zavarovana (FDIC za banke, NCUA za kreditne zadruge), minimalni začetni depozit na računu pa ne sme presegati 25.000 USD.
Banke morajo biti na voljo v vsaj 40 državah. Medtem ko nekatere kreditne zadruge zahtevajo, da donirate določeni dobrodelni ustanovi ali združenju, da postanete član, če ne izpolnjujete drugih pogojev merila (npr. ne živite na določenem območju ali opravljate določeno vrsto dela), izključujemo kreditne zadruge, katerih donacija je zahtevana 40 $ ali več. Za več informacij o tem, kako izberemo najboljše cene, preberite našo celotno metodologijo.
