Ali imam obveznice? Vaša nova obrestna mera je verjetno 3,94 % – ne 5,27 %, o katerih ste brali
Vse priporočene izdelke in storitve neodvisno ocenjujemo. Če kliknete povezave, ki jih ponujamo, lahko prejmemo nadomestilo. Nauči se več.
Ključni zaključki
- Ministrstvo za finance ZDA je ta teden objavilo, da bodo obveznice I, kupljene med novembrom 2023 in majem 2024, v prvih šestih mesecih zaslužile 5,27 %.
- Če ti že lastnih obveznic I, pa bo vaša naslednja šestmesečna obrestna mera precej nižja, saj je izračun obrestne mere vsake obveznice I specifičen za datum izdaje.
- Če ste med novembrom 2021 in oktobrom 2022 dobili obveznico I – ko se je obrestna mera povzpela na 9,62 % – bo vaša nova šestmesečna obrestna mera 3,94 %.
- Današnji najboljši CD-ji plačujejo rekordne stopnje – v razponu od 5,00 % do 6,50 % APY –, ki jih lahko zaklenete za več mesecev ali let.
- Če imate obveznico I vsaj eno leto, lahko svoja sredstva premaknete na bolje plačan CD. Datum izdaje vaše obveznice vam lahko pove optimalen čas za vnovčitev, pri čemer je 15 mesecev najboljša točka za mnoge kupce obveznic leta 2022.
Razumevanje obvestila o obrestni meri obveznic New I
Obveznice I delujejo tako, da se njihova stopnja spremeni vsakih šest mesecev glede na trenutno stopnjo inflacije – zato se imenujejo obveznice I. Toda stopnja je dejansko sestavljena iz dveh delov. Ena je določena za življenjsko dobo obveznice I – dodeljena vaši obveznici ob nakupu – medtem ko je druga komponenta indeksirana glede na inflacijo in se prilagaja vsakih šest mesecev.
Če seštejemo fiksno in spremenljivo komponento, dobimo sestavljeno obrestno mero za določeno obveznico I za trenutno šestmesečno obdobje. Šest mesecev pozneje se bo spremenljivi del inflacije prilagodil in ponovno dodal prvotni fiksni stopnji. To se nadaljuje, dokler ste lastnik obveznice.
Ministrstvo za finance je ta teden objavilo novo šestmesečno obrestno mero, ki ima tako višji faktor inflacije in višji faktor fiksne obrestne mere. Prvič, vsi bodo prejeli novo komponento inflacije v višini 3,94 % (tj. letna številka za 1,97 % polletno stopnjo inflacije). Za prejšnjo objavo obrestne mere 1. maja je faktor inflacije znašal 3,38 %, kar pomeni, da se je nova šestmesečna obrestna mera zvišala za približno pol odstotne točke zaradi tokrat višjih odčitkov inflacije.
Toda kar ima še večji vpliv v tem ciklu je, da bo vsakdo, ki kupi novo obveznico I med novembrom 2023 in majem 2024, prejel komponento s fiksno obrestno mero v višini 1,30 %. To je precej višje od 0,00-odstotne fiksne obrestne mere, dodeljene obveznicam I, kupljenim lani, in pojasnjuje, zakaj novi I obveznice, kupljene danes, bodo plačale višjo obrestno mero 5,27 % za prvih šest mesecev, medtem ko bodo obveznice 2022 I plačale samo 3.94%.
| I Datum izdaje obveznice | Fiksna obrestna mera, dodeljena za čas trajanja obveznice | Komponenta trenutne inflacije | Današnji kompozitni tečaj* |
|---|---|---|---|
| Nov 2023 - maj 2024 | 1.30% | 3.94% | 5.27% |
| maj 2023 - oktober 2023 | 0.90% | 3.94% | 4.86% |
| november 2022 - april 2023 | 0.40% | 3.94% | 4.35% |
| maj 2022 - oktober 2022 | 0.00% | 3.94% | 3.94% |
| november 2021 - april 2022 | 0.00% | 3.94% | 3.94% |
Zaradi različnih fiksnih obrestnih mer, dodeljenih vsaki skupini obveznic I v času nakupa, si lahko spodaj ogledate, kako se šestmesečne sestavljene obrestne mere spreminjajo skozi čas za različne datume izdaje obveznic.
| Datum izdaje obveznice | APY za mesece 1-6 | APY za mesece 7-12 | APY za mesece 13-18 | APY za mesece 19-24 | APY za 25-30 mesecev |
|---|---|---|---|---|---|
| nov. 1. 2023 - apr. 30, 2024 | 5.27% | Neznano | Neznano | Neznano | Neznano |
| 1. maj - okt. 31, 2023 | 4.30% | 4.86% | Neznano | Neznano | Neznano |
| nov. 1. 2022 - apr. 30, 2023 | 6.89% | 3.79% | 4.35% | Neznano | Neznano |
| 1. maj - okt. 31, 2022 | 9.62% | 6.48% | 3.38% | 3.94% | Neznano |
| nov. 1. 2021 - apr. 30, 2022 | 7.12% | 9.62% | 6.48% | 3.38% | 3.94% |
Današnji najboljši CD-ji plačajo več kot 2022 I obveznice
Če nekaj časa ne potrebujete svojih sredstev, bo padec obrestnih mer obveznic I istočasno to Cene CD-jev so skokovito narasle predstavlja srečno priložnost. Na primer, lahko vnovčite svoje I obveznice in ta denar premaknete v 6-mesečni ali 1-letni CD s plačilom nad 6%. Lahko pa zaklenete rekordno stopnjo za dalj časa, na primer 2-letni CD, ki plača 5,60 %. Morda več let ne potrebujete svojega denarja in vas zanima petletno jamstvo za 5,00-odstotno stopnjo.
Čeprav je možno, da bi se obrestne mere obveznic I spet povzpele višje, so verjetno večje verjetnosti, da se bodo leta 2024 znižale. To je zato, ker je Državne rezerve ostaja zavezan boju proti inflaciji, dokler se ne zniža na ciljno raven Feda 2 %. Seveda ni kristalne krogle, da bi vedeli, ali in kdaj bo inflacija padla na to raven. Toda osredotočenost Fed na cilj glede inflacije je močna in vztrajna.
Za razliko od I obveznic, potrdila o depozitu imajo veliko prednost obljube enega APY, ki vam bo zagotovil celotno trajanje CD-ja. Torej ni ugibanja o tem, kaj boste zaslužili v prihodnosti, in to, kar Fed naredi s stopnjami, ne bo vplivalo na vračilo katerega koli obstoječega CD-ja, ki ga že imate. Ker so donosi CD-jev na najvišji ravni v več kot 20 letih, je odličen čas, da si zagotovite eno od teh zaklenjenih stopenj.
Obresti, plačane na CD-je, so obdavčene tako kot vsi drugi dohodki na zvezni in državni ravni, vendar so zaslužki obveznic oproščeni državnih in lokalnih davkov. Če želite narediti neposredno primerjavo med zaslužkom I bond in CD, bi morali upoštevati državni davek na dohodek, ki bi ga plačali na obresti CD. Kljub temu, če je obrestna mera CD-ja bistveno višja od vaše trenutne obrestne mere I bond, boste s CD-jem zaslužili več.
Nočete svojih sredstev I bond nameniti CD-ju? Svoj denar lahko tudi premaknete na enega od najboljše varčevalne račune z visokim donosom oz najboljši računi denarnega trga, ki trenutno plačujejo stopnje do 5,40 % oziroma 5,35 % APY. Vendar ne pozabite, da so obrestne mere za prihranke in račune denarnega trga spremenljive, kar pomeni, da se lahko znižajo kadar koli in brez predhodnega obvestila.
Previdno izberite datum dviga I Bond
Denar v obveznicah I lahko dvignete kadar koli po tem, ko imate obveznico eno leto. Vendar obstaja ulov – in skrbno izberite čas. Za vsako obveznico I, unovčeno prej kot v petih letih od datuma izdaje, boste prejeli kazen. Na srečo je lahko kazen dokaj blaga, če pravilno določite čas.
Kazen za predčasni dvig se izračuna kot vrednost obresti zadnjih treh mesecev. Ker pa se vaša obrestna mera I bond spreminja vsakih šest mesecev, to pomeni, da bo vaša kazen odvisna od tega, kdaj dvignete. Če izplačate v obdobju visoke obrestne mere, boste imeli višjo kazen, medtem ko bo vaša kazen nižja, če dvignete v obdobju nižje obrestne mere.
Če za primer uporabimo kupce obveznic I, ki so kupili med majem in novembrom 2022, če izplačate takoj po 12 mesecih, je bila vaša obrestna mera v zadnjih treh mesecih 6,48 %. Posledično bo vaša kazen povzročila izgubo treh mesecev zaslužka tega zvezdniškega donosa.
Ampak, če lahko počakaš, da dopolniš tri mesece nižje obrestna mera – torej pri 15-mesečni meji ali več – bo vaša kazen izgubila tri mesece precej nižjih 3,38 %. Ker ta obrestna mera ni posebej konkurenčna - in drugje lahko naredite veliko bolje - je manjša kazen, zaradi česar je pameten čas, da svoj denar premaknete na novo mesto.
Najboljši dan v mesecu za dvig obvezniških sredstev
Mesečne obresti za obveznice I se vedno plačajo prvega v mesecu in se ne sorazmerno skozi ves mesec. Ne glede na to, ali izplačate dec. 2 ali dec. 30. decembra boste prejeli enake obresti. 1 in nič več tisti mesec. Zato je pametno dvigniti čim prej po 1., da lahko drugje zaslužite višje obresti.
Čeprav zgornji primer velja za obveznice, kupljene med majem in oktobrom 2022, enaka logika velja za obveznice, kupljene v prejšnjem 6-mesečnem obdobju, vendar z nekoliko kasnejšim obdobjem nakupa. To je zato, ker obveznice I, kupljene med novembrom 2021 in aprilom 2022, še vedno zaslužijo 6,48 % prek 18. mesec, zato je bolje počakati do 21. meseca – ko je obrestna mera že tri mesece 3,38 % –, da unovčite ven.
Na srečo je enostavno določiti svoj datum dviga z minimalno kaznijo. Samo določite mesec izdaje vaše obveznice I in ga nato poiščite v eni od naših spodnjih tabel.
Obveznice For I, izdane november 2021 – april 2022
| Obveznico sem izdal na kateri koli dan v tem mesecu | Če ste vnovčili po 12 mesecih, ste se tej stopnji odrekli 3 mesece | Če ste vnovčili po 15 mesecih, ste se tej stopnji odrekli 3 mesece | Če vnovčite (ed) po 21 mesecih, ste opustili/se boste opustili 3 mesece te stopnje | Datum, ko dosežete (ed) 21 mesecev in minimizirate (d) svojo kazen |
|---|---|---|---|---|
| november 2021 | 9.62% | 6.48% | 3.38% | avg. 2, 2023 |
| december 2021 | 9.62% | 6.48% | 3.38% | sept. 2, 2023 |
| januar 2022 | 9.62% | 6.48% | 3.38% | okt. 2, 2023 |
| februar 2022 | 9.62% | 6.48% | 3.38% | nov. 2, 2023 |
| marec 2022 | 9.62% | 6.48% | 3.38% | dec. 2, 2023 |
| april 2022 | 9.62% | 6.48% | 3.38% | Jan. 2, 2024 |
Obveznice For I, izdane od maja 2022 do oktobra 2022
| I Bond izdana na kateri koli datum v tem mesecu | Če vnovčite po 12 mesecih, se boste odpovedali 3 mesecem te stopnje | Če vnovčite po 15 mesecih, se boste odrekli 3 mesecem te stopnje | Datum, ko dosežete 15 mesecev, in zmanjšajte svojo kazen |
|---|---|---|---|
| maj 2022 | 6.48% | 3.38% | avg. 2, 2023 |
| junij 2022 | 6.48% | 3.38% | sept. 2, 2023 |
| julij 2022 | 6.48% | 3.38% | okt. 2, 2023 |
| avgust 2022 | 6.48% | 3.38% | nov. 2, 2023 |
| september 2022 | 6.48% | 3.38% | dec. 2, 2023 |
| oktober 2022 | 6.48% | 3.38% | Jan. 2, 2024 |
Če imate datum izdaje med novembrom 2022 in aprilom 2023, je bolje, da izplačate po 12-mesečni meji kot po 15-mesečni meji. To je zato, ker se je obrestna mera za obveznice I, izdane v tem času, že v 6. mesecu znižala na 3,79 %, do 13. meseca pa se je obrestna mera zvišala na 4,35 %. Če je torej vaš cilj izplačilo in želite zmanjšati kazen, bi bilo pametno, da dvignete takoj, ko dopolnite 1. obletnico.
Razkritje metodologije zbiranja cen
Vsak delovni dan Investopedia spremlja podatke o tečajih več kot 200 bank in kreditnih zadrug, ki ponujajo CD-je in varčevalne račune strankam po vsej državi ter določa dnevne lestvice najbolje plačanih računov. Da bi bila institucija upravičena do naših seznamov, mora biti zvezno zavarovana (FDIC za banke, NCUA za kreditne zadruge), minimalni začetni depozit na računu pa ne sme presegati 25.000 USD.
Banke morajo biti na voljo v vsaj 40 državah. Medtem ko nekatere kreditne zadruge zahtevajo, da donirate določeni dobrodelni ustanovi ali združenju, da postanete član, če ne izpolnjujete drugih pogojev merila (npr. ne živite na določenem območju ali opravljate določeno vrsto dela), izključujemo kreditne zadruge, katerih donacija je zahtevana 40 $ ali več. Za več informacij o tem, kako izberemo najboljše cene, preberite našo celotno metodologijo.
Opomba urednika: ta članek je bil posodobljen nov. 7, 2023, da vključite več informacij o obdavčitvi CD-jev, obveznic I in zasluženih obresti. Prvotno je bilo objavljeno nov. 3, 2023.