Nasveti za varčevanje pri upokojitvi za stare od 35 do 44 let

Generacija sendvičev

Posamezniki, stari od 35 do 44 let ali več, pogosto spadajo v kategorijo, imenovano generacija sendvičev ker se jim zdi, da hkrati skrbijo za svoje otroke in starše. Čeprav ni rešitve za načrtovanje upokojitve za piškotke, so lahko naslednji nasveti v pomoč tistim, ki se znajdejo v tej situaciji in se trudijo prihraniti za upokojitev.

Varčevanje za upokojitev vs. Plačilo za fakulteto

Večina staršev želi, da bi njihovi otroci končali fakulteto brez dolgov, da bi lahko začeli svojo kariero s čisto finančno podlago. Medtem ko nekateri morda lahko plačujejo izobraževanje svojih otrok in še vedno varčujejo za upokojitev, večina ne more. Potem se postavlja vprašanje, katera finančna izbira je boljša?

Pri razmišljanju o takšni odločitvi je treba skrbno pretehtati možnosti, ki so na voljo za financiranje univerzitetne izobrazbe. Na primer, upoštevajte naslednje.

Varčevanje za upokojitev

S premikom od načrte z določenimi zaslužki do načrte z določenimi prispevki in dejstvo, da Socialna varnost nikoli ni zagotovil dovolj za udobno upokojitev, posamezniki so v veliki meri odgovorni za financiranje upokojitvenih let. Zato morajo čim bolj prihraniti, da povečajo možnost finančno varne upokojitve in da delajo med upokojitvijo neobvezno in ne obvezno.

Plačilo za fakulteto

Opcije za financiranje fakultete vključujejo dotacije za tiste, ki izpolnjujejo pogoje, štipendije za tiste, ki izpolnjujejo pogoje, in posojila. Čeprav posojila pomenijo, da bodo imeli študentje po diplomi verjetno neporavnane dolgove, bodo imeli na voljo več možnosti in več let, da jih odplačajo.

Otroci, ki nasprotujejo študentskim posojilom, lahko razmislijo o programu delovne šole, kjer delajo s polnim delovnim časom in obiskujejo fakulteto s krajšim delovnim časom. Čeprav bi to lahko podaljšalo čas, ki je potreben otroku za pridobitev diplome ali diplome, pa kompromis po diplomi ni dolg. Mnogi delodajalci bodo študentom celo povrnili nekatere ali vse stroške šolanja, pod pogojem, da za tečaj prejmejo prehodno oceno.

"Nekatere družine želijo, da imajo njihovi otroci nekaj kože v igri, in bodo plačali nekaj fakultete "pravi Derek Hagen, CFP®, CFA, finančni načrtovalec in ustanovitelj Fireside Financial LLC, Edina, Minn "Za te družine bi verjetno najbolje delovalo prispevanje k upokojitvi kot fakulteta. Za tiste, ki ne želijo, da bi njihov otrok moral plačati ničesar, bodo verjetno plačali več za fakulteto, dokler šola ne bo končana, nato pa povečali svoje pokojninske prihranke. "

Ne pozabite, da diplomanti fakultete nadaljujejo s kariero, ki ustvarja dohodek, upokojenci pa se za dohodek zanašajo na prihranke ob upokojitvi in ​​ne na službo.

"Večina družin daje prednost varčevanju na fakulteti pred upokojitvijo, ker so to najbližji veliki izdatki," pravi Rob Schulz, CFP®, predsednik Schulzovo bogastvo, Mansfield, Teksas. "Ne zavedajo se, da so potrebni upokojitveni prihranki običajno veliki, več kot 10 -krat, če ne celo 20 ali 30 -kratnik prihrankov, potrebnih za fakulteto. Vsekakor prihranite za fakulteto, vendar ne na račun vaših ciljev upokojitve. "

Določite finančne meje za otroke Boomerang

Medtem ko večina otrok od sredine do poznih dvajsetih let ali tam odide, da bi sami živeli, mnogi ne. Nekateri, ki odidejo, se zaradi različnih razlogov tudi vrnejo domov.

Te posameznike običajno imenujemo tudi bumerang otroci. Na žalost se nekateri bumerangerji vračajo k vzorcu, da njihovi starši plačujejo življenjske stroške, kar lahko negativno vpliva na zmožnost varčevanja za upokojitev.

Starši, ki živijo z bumerangi, bodo morda želeli razmisliti o formalizaciji finančnih vidikov odnosa. Primeri vključujejo, da otrok podpiše pogodbo o plačilu določenega zneska za najemnino, hrano in komunalne storitve vsak mesec. Starši bodo morda želeli tudi jasno povedati, da bodo, tako kot najemniki, izseljeni, če ne plačajo poštenega deleža stroškov.

Razmislite o zavarovanju za dolgotrajno oskrbo starejših staršev

Stroški oskrbe ostarelih staršev se običajno povečujejo s staranjem, večina stroškov pa je posledica zdravstvenega varstva. Poleg tega odrasli otroci, ki ne zmorejo plačati stroškov skrb za starejše pogosto se jim zdi potrebno, da sami skrbijo za svoje starše. Podobno kot pri bumerangerjih lahko to precej obremeni finance oskrbnikov in jim lahko onemogoči varčevanje za upokojitev.

Eden od načinov, da pokrijete stroške zdravstvenega varstva za ostarele starše, je nakup zavarovanje dolgotrajne oskrbe (LTC). Zavarovanje LTC je mogoče uporabiti krije različne stroške, vključno z zdravstvom na domu ali zdravstvenim varstvom v domovih za ostarele. Ne samo, da olajša finančno breme otrok, ampak lahko tudi izniči potrebo, da bi ostareli starši vplačali svoje pokojninske prihranke za plačilo zdravstvenega varstva.

Če si starši ne morejo privoščiti teh stroškov, bi jim lahko dolgoročno pomagali pri plačilu.

Ustvarite realističen proračun

Ko se posameznik bliža srednji starosti, lahko nastane panika, če ocena pokojninskega varčevanja pokaže, da program ni na cilju. Naravna reakcija je običajno povečanje prihranjenega zneska, da se približamo želenemu znesku varčevanja.

Naš presenetljiv nasvet: Ne hitite vanj brez predhodne analize. Prihranek več kot dostopnega zneska ima lahko negativen vpliv. Ko se odločate, ali želite povečati prihranek na svojih pokojninskih računih, najprej razmislite o naslednjih vprašanjih.

Zakaj cilj prihranka ni na cilju?

Če je to zato, ker se predvideni znesek ne shranjuje redno in ali je to posledica preusmerjanja zneskov v nepotrebne stroške? Če je tako, bi bilo enostavno popraviti proračun in odpraviti te nepotrebne stroške. Če se znesek preusmerja v stvari, ki jih potrebuje družina, morda cilj varčevanja pri upokojitvi in ​​proračun nista realna in ju je treba spremeniti.

Ali je povečanje pokojninskega varčevanja realen cilj?

Morda se vam zdi dobra ideja, da svojemu jajcu za upokojitev dodate večje količine. Če pa to pomeni, da bo zmanjšanje v razpoložljiv dohodek bo povzročila povečanje kreditnih kartic in drugih dolgov, nastalih za vsakodnevne stroške, povečanje prihrankov pri upokojitvi bi lahko dejansko negativno vplivalo na Spodnja črta.

Ali so bili v nujnih primerih uporabljeni dvigi z računov za upokojitev?

Če se vam zdi, da morate dvigniti zneske s svojega pokojninskega računa za kritje nujnih primerov, bi to lahko pomenilo, da sklad za nujne primere je nezadosten. Finančni strokovnjaki svetujejo, da mora imeti račun sklada za nujne primere vsaj tri mesece čisti prihodki za kritje nenačrtovanih stroškov. Podobno kot pri pokojninskem varčevanju zdravite zneski, dodani v sklad za nujne primere kot ponavljajoči se strošek, zato se ob krizi ne boste soočili s nepričakovanim finančnim bremenom.

Realistično načrtovanje proračuna je ključnega pomena za trden program varčevanja. Proračun ne sme dopuščati le varčevanja ob upokojitvi in ​​vsakodnevnih življenjskih stroškov, ampak mora vključevati tudi sredstva v sklad za nujne primere.

"Eno od zlatih pravil proračuna varčevanja je, da najprej plačate sami," pravi Kirk Chisholm, upravitelj premoženja pri Inovativna svetovalna skupina v Lexingtonu, Mass. "Nastavite avtomatiziran varčevalni načrt, pri katerem mesečni znesek na vaš varčevalni račun, ki se ga ne dotaknete. Če najprej plačate sami, se ponavadi prilagodite manjšemu znesku diskrecijske porabe. Če ob koncu meseca shranite tisto, kar vam ostane, vam verjetno ne bo ostalo več. "

Martin A. Federici Jr., AAMS®, ​​direktor podjetja MF Advisers Inc., Dallas, Pa, predlaga naslednje:

Ne glede na vašo starost, dohodek, davčno stopnjo, obremenitev dolga itd., Vas proračun prisili, da bodite pozorni na svoj denarni tok - kar pomaga pri izogibanju težavam, kot so odbijanje čekov, zmanjševanje denarja vsak mesec za plačevanje računov, premalo varčevanja za upokojitev in več. Če se s svojimi situacijami prilivov/odtokov ne morete realno spopasti, ne boste dobro načrtovali svoje finančne prihodnosti (in upokojitve), če jo boste le krmilili.

Vprašajte za dvig

Če ste že nekaj časa pri svojem delodajalcu in ste ugotovili, da ste za podjetje dragoceno sredstvo, je morda čas, da zaprosite za povišico. Preden to storite, dokumentirajte svoje prispevke k organizaciji in načine, na katere dodajate vrednost. Upoštevajte tudi, ali je znesek, ki ga nameravate zahtevati, primerljiv z rezultati, ki ste jih dosegli za svoje podjetje.

Kar nekaj storitev ponuja informacije o povprečni plači za določene vrste zaposlitev in lokacije. Kopija takšne analize bi veliko pripomogla k oblikovanju vašega primera. Večina delodajalcev bo pošteno upoštevala a razumna zahteva za povečanje plače.

Spodnja črta

Varčevanje za upokojitev je lahko izziv, zlasti pri usklajevanju finančne odgovornosti otrok in ostarelih staršev. Eden od načinov za premagovanje tega izziva je obravnavanje prihrankov kot ponavljajočih se stroškov. V večini primerov je to lažje doseči, ko pride do povečanja razpoložljivega dohodka, na primer zaradi povečanja plače ali spremembe družinskega statusa, kar povzroči manj stroškov.

Za druge bi to lahko pomenilo zmanjšanje nebistvene porabe. Seveda je duševno zdravje enako pomembno kot finančno zdravje. Priprava proračuna ne bi smela pomeniti, da se vsake toliko prikrajšate za priboljšek.