Kaj je življenjska kapa?

Življenjska meja je najvišji znesek, ki ga lahko obrestna mera za posojilo z prilagodljivo obrestno mero poveča v času trajanja posojila.

Življenjsko mejo lahko izrazimo kot absolutna obrestna mera- tako kot najvišja življenjska mera 12%, ki se imenuje zgornja meja obrestne mere - ali kot največja odstotna sprememba od začetne obrestne mere za posojilo. Ko je zgornja meja življenjske dobe izražena kot najvišja odstotna sprememba od začetne obrestne mere, se lahko uporablja tudi za znižanje obrestne mere.

Razbijanje življenjske kapice

Pri ravnanju z hipoteke z nastavljivo obrestno mero (ARM), običajno obstaja zaporedje omejitev obrestnih mer, ki nadzorujejo znesek obresti, s katerimi se bo posojilojemalec spopadel, ko se obdobje izteče s fiksnimi obrestnimi merami. To je lahko v obliki postopnega prilagajanja z omejitvami obresti za intervale, ki se začnejo s prvovrstno spremembo po izteku določenega obdobja.

Začetna prilagoditvena meja omejuje spremembo obresti za prvič, ko se obrestne mere prilagodijo, in obstajajo naknadne ali periodične zgornje meje za pokrivanje prihajajočih sprememb obrestne mere. Življenjska meja v bistvu obvešča posojilojemalca o tem, koliko povečanja obresti lahko pričakujejo največ.

Posojilodajalci bi morali v svojih posojilnih pogodbah določiti, kakšne so življenjske meje hipotek, ki jih ponujajo.V mnogih primerih je življenjska meja prikazana bodisi kot sprememba skupnega odstotka bodisi kot absolutni odstotek.

Življenjska meja posojila se pogosto uporablja kot del struktura zgornje meje obrestnih mer. Na primer določeno obdobje oz hibridna ARM pogosto ima začetne, občasne in življenjske meje. Na a 5-1 hibridni ARM, se to lahko izrazi kot struktura zgornje meje 5-2-5, kar pomeni, da obstaja 5% začetna zgornja meja, 2% periodična zgornja meja in 5% življenjska meja. To pomeni, da se lahko ob prvem datumu spremembe obrestne mere obrestna mera spremeni za največ 5%, ob vsakem naslednjem datumu spremembe pa se lahko obrestna mera spremeni za največ 2%. Največja življenjska doba v tem primeru je 5%.

Ob koncu obdobja fiksnih obresti se lahko obrestne mere znižajo na ARM. Življenjske meje posojilojemalcu ne preprečujejo, da bi imel koristi od takšnih sprememb obrestnih mer.

Prisotnost omejitve življenjske dobe ne zmanjša ali odpravi drugih vrst stroškov, na primer zamudnine, ki so lahko del letno odstotno obrestno mero izračun, ki vključuje obrestno mero.