Kaj je dolžniška snežna kepa?
Pri odplačilu dolga lahko uporabite različne strategije za brisanje kreditnih kartic, posojil in drugih obveznosti. Snežna kepa dolga je način odplačevanja dolga, pri katerem oseba našteje vse svoje dolgove od najmanjšega do največjega (ne vključuje hipoteke), nato vsak mesec nameni dodaten denar za prvo odplačilo najmanjšega dolga samo minimalna mesečna plačila o drugih dolgovih. Ta strategija je lahko privlačna, če potrebujete motivacijo za nadaljevanje poti odplačevanja dolga.
Ključni obroki
- Snežna kepa dolga je strategija odplačevanja dolgov, ki jo popularizira avtor osebnih financ Dave Ramsey.
- Vključuje najprej odplačilo najmanjših dolgov, nato prehod na naslednjega najmanjšega itd.
- Konkurenčna strategija je dolžni plaz, ki zahteva odplačilo dolgov z najvišjimi obrestnimi merami.
- Obe strategiji imata svoje prednosti in slabosti.
Razumevanje dolžniške snežne kepe
Metodo dolžniške snežne kepe zagovarja Dave Ramsey, voditelj priljubljene radijske oddaje z nasveti o osebnih financah in avtor več knjig in programov o izstopu iz dolga. Tu je pregled, kako deluje:
- Dolgi so razvrščeni po vrstnem redu od najmanjšega stanja do najvišjega.
- Dolžnik vsak mesec plača čim več denarja za prvi dolg, hkrati pa za vse ostale dolgove izvede minimalna plačila.
- Po izplačilu najmanjšega dolga začne dolžnik vsak mesec vložiti dodaten denar k drugemu najmanjšemu dolgu, medtem ko še naprej plačuje le minimalna mesečna plačila za vse ostale dolgove.
- Dolžnik nadaljuje ta postopek in odplačuje vsak dolg od najmanjšega do največjega, dokler vsi dolgovi niso v celoti poplačani.
Obrestne mere dolgov niso dejavnik pri izbiri vrstnega reda poplačila dolgov z uporabo metode snežne kepe. Čeprav bi dolžnike dolgoročno stalo manj obresti, bi se držali metode, imenovane dolžni plaz—Odplačevanje dolgov, ki se začnejo z dolgom z najvišjimi obrestmi in končajo z dolgom z najnižjimi obrestmi-metoda snežne kepe dolga je lahko v resnici učinkovitejši zaradi psiholoških koristi, ki jih prinaša dobiček vsakič, ko je dolg v celoti plačan, njegovi zagovorniki recimo.
Nasvet
Metoda snežne kepe se običajno uporablja za kreditne kartice, čeprav se lahko uporablja tudi za poplačilo študentskih posojil, avtomobilskih posojil, osebnih posojil in drugih kreditnih linij.
Prednosti in slabosti metode dolžniške snežne kepe
Metoda snežne kepe dolga lahko ponudi prednosti in slabosti pri odplačilu dolga. Razumevanje prednosti in slabosti vam lahko pomaga pri odločitvi, ali je to ustrezna strategija za vas.
Prednosti
- Motivacija. Odplačilo petih dolgov se lahko zdi bolj obvladljivo, če se seznam hitro zmanjša na en sam dolg, tako da najprej odplačate manjše dolgove. Dolžnik bi lahko bil razočaran in odstopil od poplačilnega načrta, če bi bil dolg z najvišjimi obrestmi eden največjih dolgov in bi ga bilo treba odplačati na začetku načrta.
- Izvajanje. Metodo snežne kepe je enostavno izvesti, saj od vas ne zahteva primerjave letne odstotne stopnje (APR) za različne dolgove. Preprosto morate poznati stanje dolga za razvrščanje vsakega dolga.
Slabosti
- Obresti. Metoda snežne kepe ni nujno najboljša izbira za prihranek denarja pri obrestih. Ker za odplačilo dolga dajete prednost bilancam pred letnicami, bi sčasoma lahko na koncu plačali več denarja za obresti.
- Čas. Še enkrat, ker je metoda snežne kepe dolga osredotočena na odplačevanje dolgov glede na stanje, vam lahko za odplačilo dolgov vzame več časa.
Opomba
Ustvarjanje realnega proračuna, ki vključuje odplačilo dolga in vam preprečuje prekomerne porabe kredita, je ključnega pomena za to, da bo metoda snežne kepe delovala.
Kako uporabiti strategijo snežne kepe dolga
Tukaj je primer, kako deluje dolžniška snežna kepa. Recimo, da si lahko privoščite 1.000 USD vsak mesec za upokojitev treh virov dolga: 2.000 USD dolga po kreditni kartici (z minimalnim mesečnim plačilo 50 USD), dolg za avto posojilo v vrednosti 5.000 USD (z minimalnim mesečnim plačilom 300 USD) in študentsko posojilo v višini 30.000 USD (z minimalnim mesečnim plačilom $400).
Z metodo snežne kepe odplačevanja dolga bi porabili skupaj 750 USD za kritje minimalnega mesečnega plačila vsakega dolga. Preostalih 250 USD bi nato vložili v dolg po kreditni kartici, ker je to najmanjši od treh dolgov.
Ko je dolg po kreditni kartici v celoti poplačan, bo dodatno plačilo namenjeno upokojitvi drugega največjega dolga: avtomobilskega posojila. Takrat boste porabili 700 USD na mesec za minimalna mesečna plačila in vsak mesec boste imeli 300 USD dodatnega denarja za avto posojilo. Ko je avto posojilo izplačano, bo vseh 1000 USD šlo za študentsko posojilo, dokler tudi to ne bo v celoti plačano in ste brez dolgov. Tako kot snežna kepa vsak odplačan dolg sprosti več denarja za odpravo preostalih.
Nasvet
Utrjevanje oz refinanciranje dolgovi po nižji obrestni meri bi vam lahko pomagali pri hitrejšem poplačilu z uporabo metode snežne kepe.
Dolg Snowball vs. Plaz dolga
Najmočnejši argument za metodo snežne kepe je bolj psihološki kot finančni. Predvideva, da vam bo zadovoljstvo, ki ga boste prejeli z odplačevanjem manjših dolgov, pomagalo ohraniti motivacijo za poplačilo večjih. To lahko drži za mnoge ljudi.
Vendar pa bo odplačilo dolgov z najvišjimi obrestnimi merami (metoda plazov dolgov) hitreje zmanjšalo vašo skupno obremenitev dolga. To je zato, ker bodo vaši dolgovi z visokimi obrestmi še povečali obresti, medtem ko boste le plačevali minimalni dolg.
Na srečo je možno, da so tudi vaši najmanjši dolgovi tisti z najvišjimi obrestnimi merami. V našem zgornjem primeru je na primer verjetno, da dolg vaše kreditne kartice ni le vaš najmanjši dolg, ampak tisti z najvišjo obrestno mero. Vaše veliko študentsko posojilo ima lahko najnižjo obrestno mero.
V tem primeru vam ni treba izbirati med metodo dolžniške snežne kepe in metodo plazov dolga. Oboje boste vadili hkrati. Na koncu razmislite o primerjavi najboljša posojila za konsolidacijo dolgov če želite prihraniti denar za obresti ob odplačilu dolga.