Predpisi, ki urejajo bančništvo v Indiji

Bančni sistem v Indiji ureja Indijska rezervna banka (RBI)z določbami Zakona o bančništvu iz leta 1949. Spodaj bodo raziskani nekateri pomembni vidiki predpisov, ki urejajo bančništvo v tej državi, in okrožnice IRB, ki se nanašajo na bančništvo v Indiji.

Meje izpostavljenosti

Posojilo samostojnemu posojilojemalcu je omejeno na 15% kapitala banke (stopnja 1 in kapital drugega reda), ki se lahko v primeru infrastrukturnih projektov podaljša na 20%. Za posojilojemalce v skupini je posojilo omejeno na 30% kapitala banke, z možnostjo podaljšanja na 40% za infrastrukturne projekte. Omejitve posojil se lahko s soglasjem upravnega odbora banke podaljšajo za nadaljnjih 5%. Posojila vključujejo izpostavljenost na podlagi sklada in izpostavljenost, ki ni vezana na sklade.

Koeficient denarnih rezerv (CRR) in količnik zakonske likvidnosti (SLR)

Banke v Indiji morajo pri RBI obdržati najmanj 4% svojih neto obveznosti po povpraševanju in času (NDTL) v obliki gotovine. Ti trenutno ne zaslužijo obresti. CRR je treba vzdrževati vsak teden na dva tedna

vzdrževanje mora znašati vsaj 95% obveznih rezerv. V primeru privzeto za dnevno vzdrževanje je kazen 3% višja od bančni tečaj se uporablja za število dni neplačila, pomnoženo z zneskom, za katerega znesek ne ustreza predpisani ravni.

Poleg CRR je treba ohraniti najmanj 22% in največ 40% NDTL, ki je znana kot SLR, v obliki zlata, gotovine ali nekaterih odobrenih vrednostnih papirjev. Presežek SLR gospodarstva se lahko uporabi za izposojo v okviru mejnega stalnega instrumenta (MSF) za noč pri RBI. Obresti, zaračunane po MSF, so višje od repo stopnja za 100 bps, znesek, ki si ga je mogoče izposoditi, je omejen na 2% NDTL. (Če želite izvedeti več o določanju obrestnih mer, zlasti v ZDA, razmislite o tem ki določa obrestne mere.)

Zagotavljanje

Slaba sredstva (NPA) so razvrščene v 3 kategorije: podstandardne, dvomljive in izgube. Sredstvo postane nedonosno, če v obdobju a več kot 90 dni ni bilo plačila obresti ali glavnice posojilo za določen čas. Podstandardna sredstva so tista sredstva, ki imajo status NPA manj kot 12 mesecev, na koncu pa so razvrščena kot dvomljiva sredstva. Izgubno sredstvo je tisto, za katerega banka oz revizor pričakuje ne odplačilo ali izterjave in se na splošno odpišejo.

Za podstandardna sredstva se zahteva rezervacija v višini 15% neporavnanega zneska posojila za zavarovana posojila in 25% neporavnanega zneska posojila za nezavarovana posojila biti narejen. Za dvomljiva sredstva se rezervacije za zavarovani del posojila gibljejo od 25% neporavnanega posojila za NPA, ki obstajajo manj kot eno leto, do 40% za NPA, ki obstajajo med enim in tremi leti, do 100% za NPA, ki trajajo več kot tri leta, medtem ko je za nezavarovani del 100%.

Rezervacije so potrebne tudi za standardna sredstva. Rezervacije za kmetijstvo ter mala in srednja podjetja znašajo 0,25% in za poslovne nepremičnine znaša 1% (0,75% za stanovanja), za ostale sektorje pa 0,4%. Rezervacije za standardna sredstva se ne morejo odšteti od bruto NPA za neto NPA. Dodatne rezervacije, ki presegajo standardne rezervacije, so potrebne za posojila, dana družbam, ki niso varovana devize izpostavljenost.

Posojila v prednostnem sektorju

Prednostni sektor na splošno sestavljajo mikro in mala podjetjain pobude, povezane s kmetijstvom, izobraževanjem, stanovanjskimi posojili in skupinami z nizkimi plačami ali manj privilegiranimi (razvrščene kot "šibkejše skupine"). Cilj posojila je 40% prilagojenega neto bančni kredit (ANBC) (neporavnani bančni kredit minus nekateri računi in obveznice, ki niso SLR)-ali znesek kreditne protivrednosti zunajbilančna izpostavljenost (vsota toka kreditna izpostavljenost + potencialna bodoča kreditna izpostavljenost, ki se izračuna s faktorjem konverzije kredita), kar je višje - je bilo določeno za domače poslovne banke in tujih bank z več kot 20 podružnicami, medtem ko cilj 32% obstaja za tuje banke z manj kot 20 podružnicami.

Znesek, ki se izplača kot posojila kmetijskemu sektorju, bi moral biti bodisi kreditni ekvivalent zunajbilančne izpostavljenosti bodisi 18% ANBC-kar je višje od obeh številk. Od zneska, ki je posojen mikropodjetjem in malim podjetjem, bi bilo treba 40% predplačati tistim podjetjem z opremo, katere največja vrednost je 200.000 rupij ter strojev in strojev v vrednosti največ pol milijona rupij, 20% celotnega posojenega zneska pa je treba nameniti mikropodjetjem, ki imajo stroji v vrednosti od nekaj več kot 500.000 rupij do največ milijon rupij in oprema z vrednostjo nad 200.000 rupij, vendar največ 250.000 rupij.

Skupna vrednost posojil, danih šibkejšim skupinam, bi morala biti 10% ANBC ali kreditno enakovreden znesek zunajbilančne izpostavljenosti, kar je višje. Šibkejši oddelki vključujejo posebne kaste in plemena, ki jim je bila dodeljena ta kategorizacija, vključno z majhnimi kmetovalci. Za tuje banke z manj kot 20 podružnicami ni posebnih ciljev.

Zasebne banke v Indiji do zdaj niso hotele neposredno posojati kmetom in drugim šibkejšim slojem. Eden od glavnih razlogov je nesorazmerno višji znesek NPA iz posojil prednostnega sektorja, po nekaterih ocenah pa je to 60% celotnih NPA. Dosegajo svoje ciljev z odkupom posojil in listinjenih portfeljev od drugih nebančnih finančnih družb (NBFC) in vlaganjem v sklad za razvoj podeželske infrastrukture (RIDF) njihov kvota.

Nove norme bančnih dovoljenj

Nove smernice navajajo, da bi morale skupine, ki zaprosijo za licenco, imeti vsaj 10 let uspešnih evidenc, banko pa bi moralo poslovati prek neoperativne finančni holding (NOFHC) v celoti v lasti promotorjev. Minimum plačano glasovanje lastniški kapital mora znašati pet milijard rupij, pri čemer ima NOFHC vsaj 40% lastnine in jo v 12 letih postopoma znižuje na 15%. Delnice morajo biti kotirane v treh letih po začetku poslovanja banke.

Tuji lastniški delež je v prvih petih letih svojega delovanja omejen na 49%, nato pa bi bila potrebna odobritev RBI za povečanje deleža na največ 74%. Upravni odbor banke bi moral imeti večino neodvisnih direktorjev in spoštovati bi moral cilje prednostnega sektorskega posojanja, o katerih smo govorili prej. NOFHC -ju in banki je prepovedano imeti vse vrednostne papirje, ki jih izda promotor skupini in banki je prepovedano imeti kakršne koli finančne vrednostne papirje v lasti NOFHC. Novi predpisi določajo tudi, da je treba 25% podružnic odpreti prej brez bank podeželje.

Namerni neplačniki

Namerno neplačilo se zgodi, ko posojilo ni odplačano, čeprav so na voljo sredstva, ali če je posojen denar porabljen za namene, ki niso predvideni, ali če se nepremičnina, zavarovana za posojilo, proda brez vednosti banke oz odobritev. V primeru, da podjetje v skupini ne izpolni svojih obveznosti in druga podjetja v skupini, ki so dala jamstva, ne izpolnijo svojih jamstev, lahko celotno skupino označimo kot namernega neplačnika.

Namerni neplačniki (vključno z direktorji) nimajo dostopa do sredstev, zoper njih pa se lahko sproži kazenski postopek. RBI je pred kratkim spremenila predpise in vključila družbe, ki niso v skupini, pod oznako namernega neplačnika, če ne upoštevajo jamstva, danega drugemu podjetju zunaj skupine.

Spodnja črta

Način, kako država ureja svoj finančni in bančni sektor, je v določenem smislu posnetek njenih prednostnih nalog, njenih ciljev ter vrste finančne krajine in družbe, ki bi jo želela oblikovati. V primeru Indije nam predpisi, ki jih je sprejela njena rezervna banka, omogočajo vpogled v njene pristope k financam upravljanja in prikazuje stopnjo, do katere daje prednost stabilnosti v svojem bančnem sektorju, pa tudi gospodarski vključenost.

Čeprav se zdi regulativna struktura indijskega bančnega sistema nekoliko konzervativna, je to treba obravnavati v kontekstu razmeroma premalo bančne narave države. Pretirano kapitalske zahteve ki so bile določene, so potrebne za krepitev zaupanja v bančni sektor, medtem ko je za dosego ciljev prednostnih posojil potrebno finančno vključenost tistim, ki jim bančni sektor na splošno ne bi dajal posojil glede na visoko raven NPA in majhne transakcije velikosti.

Ker zasebne banke v resnici ne posojajo neposredno prednostnim sektorjem, je to breme ostalo na javnih bankah. Lahko bi tudi utemeljili opredelitev prednostnega sektorja glede na visoko prednost kmetijstva, čeprav njegov delež BDP je šlo dol. (Za sorodno branje glejte "Vedno večji pomen Indijske rezervne banke")