Vztrajnost študentskega posojila: prednosti in slabosti

Odložljivost študentskega posojila je način, da v času finančnega stresa začasno ustavite ali znižate plačila študentskega posojila, običajno za 12 mesecev ali manj. Vztrajnost ni tako zaželena kot odlog, pri katerem vam morda ne bo treba plačati obresti, ki nastanejo v obdobju odloga za določene vrste posojil. S strpnostjo ste vedno odgovorni za natečene obresti, ko se obdobje strpnosti konča.

Od februarja 1. Leta 2021 so bila vsa finančna posojila in zbiranje študentskih posojil začasno ustavljena, obrestna mera pa določena na 0% zaradi finančnega vpliva gospodarske krize leta 2020. Predsednik Biden je prvi dan svojega mandata podpisal izvršilno tožbo, s katero je podaljšal prejšnji premor pri plačilih in pobiranju ter ohranil obrestno mero pri 0%.

Vendar pa v času, ko se posojila zbirajo, obstajajo za in proti zaustavitvi plačil. Tukaj si oglejte, kakšne so te prednosti in slabosti.

Vztrajnost študentskega posojila: Pregled

Pri vseh študentskih posojilih obresti za vaše posojilo še naprej naraščajo v obdobju odloga in so običajno z veliko začetnico (dodano dolgovanemu znesku posojila) na koncu obdobja odloga, razen če plačate obresti, ko se naberejo.

Perkins posojila so izjema od pravila velike začetnice. S posojilom Perkins se vaše obresti obračunajo v obdobju odloga, vendar se ne kapitalizirajo. Namesto tega se doda obrestnemu saldu (ne ravnatelj) med odplačilom, razen če ga plačate, ko nastane. (Čeprav je vlada leta 2017 prenehala ponujati posojila Perkins, veliko ljudi vrača, kar so si izposodili s temi posojili.)

Zvezno študentsko posojilo se običajno odobri za 12 mesecev hkrati in ga je mogoče podaljšati za največ tri leta. Pogoji in zneski plačil za nekatere vrste zveznega študentskega posojila so določeni z zakonom. V drugih primerih je posojilojemalec ima diskrecijo.

Zaveza za zasebno študentsko posojilo se običajno odobri za 12 mesecev, vendar posojilodajalci le redko ponujajo podaljšanje. Pogoji in zneski za odplačilo zasebnega posojila so odvisni od posojilodajalca.

Splošno zvezno potrpežljivost študentskega posojila

Če imate težave pri plačevanju posojil Direct, FFEL ali Perkins in se ne izpolnjujete pogojev za odlog lahko od študentskega posojila zahtevate splošno zadržanost do 12 mesecev serviser.

Če se vaše finančne težave nadaljujejo, lahko zahtevate novo splošno vzdržljivost do 12 mesecev in še 12 mesecev po tem za skupno tri leta. Vaš serviser posojil pa lahko za posamezna posojila Direct in FFEL določi najdaljše obdobje.

Splošna potrpežljivost je po presoji posojilojemalca in se običajno dodeli zaradi nepredvidenih zdravstvenih stroškov, brezposelnosti ali skoraj vseh finančnih težav, zaradi katerih ne morete plačati posojila. Splošno potrpežljivost lahko zahtevate tako, da izpolnite spletni obrazec ali tako, da pokličete posojilojemalca in po telefonu zahtevate strpnost.

Obvezno potrpežljivost zveznega študentskega posojila

Za razliko od splošne strpnosti, ki je po presoji vašega posojilojemalca, morate biti upravičeni do obvezne strpnosti, če izpolnjujete pogoje in to zahtevate. Vsaka vrsta obveznega strpljenja ima svoj obrazec in zahtevano dokumentacijo. Pogoji, pod katerimi se lahko kvalificirate, vključujejo (datoteke PDF ali druga ustrezna povezava se prenesejo):

• Sodelovanje v a zdravniško ali zobozdravstveno pripravništvo ali rezidenco (Samo neposredna posojila in posojila FFEL)
• Skupno študentsko posojilo plačila 20% ali več vašega mesečnega bruto dohodek (Neposredna posojila, posojila FFEL in Perkins)
• Storitev v AmeriCorps (Samo neposredna posojila in posojila FFEL)
• Kvalifikacija za Odpuščanje učiteljevega posojila (Samo neposredna posojila in posojila FFEL)
• Pogoji za delno odplačilo študentskih posojil po Program odplačevanja študentskih posojil ameriškega ministrstva za obrambo (Samo neposredna posojila in posojila FFEL)
• Aktivirano službo v narodni gardi če ne predvideva vojaškega odloga (samo posojila za neposredno in posojilo)

Strpnost do zasebnega študentskega posojila

Vaše možnosti strpljenja z zasebnimi študentskimi posojili se razlikujejo glede na posojilodajalca, vendar so na splošno manj prilagodljive od tistih, ki so na voljo pri zveznih posojilih.

Mnogi zasebni posojilodajalci podaljšajo možnost odložljivosti, medtem ko ste v šoli ali se udeležujete pripravništva ali zdravniške rezidence. Nekateri vam omogočajo plačilo samo obresti v šoli. Vztrajnost v šoli ima običajno časovno omejitev, ki bi lahko povzročila težave, če bi za maturo potrebovali več kot štiri leta. Večina posojilodajalcev ponuja tudi šestmesečni oddih po diplomi.

Nekateri zasebni posojilodajalci odobrijo strpnost, če ste brezposelni ali imate težave po plačilu po diplomi. Običajno se te odobrijo za dva meseca hkrati, skupaj največ za 12 mesecev. Za vsak mesec, ko ste v strpnosti, se lahko zaračuna dodatna pristojbina.

Druge vrste strpnosti se pogosto odobrijo za vojaško službo v aktivni službi ali če vas je prizadela naravna nesreča. Pri vseh zasebnih posojilih se obresti natečejo med potrpežljivostjo in se kapitalizirajo, razen če jih plačate, ko nastanejo.

Prednosti in slabosti vzdržljivosti študentskih posojil

Kot pri mnogih finančnih orodjih ima tudi študentsko posojilo prednosti in slabosti. Če je vaša izbira med potrpežljivostjo in plačo okras ali izgubo vračila davka na dohodek, na primer potrpežljivost je boljša možnost, tako finančno kot glede vpliva na vaš kredit.

Omeniti velja, da bodo natečene obresti med odložitvijo verjetno cenejše od obrestne mere, ki bi jo plačali pri odvzemu osebno posojilo ali, še huje, a posojilo do izplačila plače. Dejstvo, da so obračunane obresti kapitalizirane, pomeni, da boste v času trajanja posojila plačali več, kot bi plačali, če bi se izognili strpnosti.

Forbearance vam omogoča začasno dihanje, da lahko plačate bistvene stroške, kot so stanovanje in stanovanje komunalnih storitev, vendar je lahko zelo drago, če ga poskušate uporabiti kot dolgoročno rešitev z nenehnim obnavljanjem stanje. To bi lahko na koncu povzročilo neplačilo posojila ali še huje, skupaj z možnostjo resne škode za vas kreditna ocena.

Čeprav je potrpežljivost zapisana v vaših kreditnih poročilih, ne povzroči nižje bonitetne ocene, razen če ste zamudili ali zamudili plačila. Da bi se izognili zapletom in nepotrebnim stroškom med potrpežljivostjo in po njej, med plačilom še naprej plačujte v postopku prekinitve, čim prej finančno zmorete, in po možnosti izplačajte obresti, ko nabirati.

Alternative za potrpežljivost

Preden zaprosite za odložljivost in glede na vrsto posojila, ki ga imate, razmislite o dveh možnostih: načrtih za odlog in odplačilo na podlagi dohodka (IDR).

Odlog, tako kot potrpežljivost, vam omogoča, da začasno ustavite plačila - običajno do tri leta. Če izpolnjujete pogoje za odlogin so subvencionirali zvezna posojila, vlada bo plačala natečene obresti med odložitvijo. Ob koncu odloga dolgujete le prvotni znesek posojila.

Odlog ne subvencioniranega zveznega posojila in odlog zasebnega posojila se obravnava enako kot vzdržljivost, kar pomeni, da se obresti nabirajo in kapitalizirajo na koncu obdobja odloga, kar dodaja k temu dolžan.

IDR načrti za zvezna študentska posojila so na voljo v štirih oblikah: popravljeni načrt plačila, ko zaslužite (REPAYE), načrt odplačevanja, ko zaslužite (PAYE), načrt odplačevanja na podlagi dohodka (IBR) in načrt vračila, odvisen od dohodka (ICR).

Plačila so običajno odstotek vašega diskrecijskega dohodka in so lahko že 0 USD na mesec. Ena pomanjkljivost je, da odplačilo običajno traja dlje, zato boste v času trajanja posojila plačali več obresti. Možna prednost je, da se vam, če vaše posojilo do konca obdobja odplačevanja - 20 do 25 let - ne odplača v celoti, odplača. Izvedete lahko več in se prijavite za načrt odplačevanja na podlagi dohodka tukaj.

Spodnja črta

Odložljivost študentskega posojila je skoraj vedno zadnja možnost, ne prva možnost. Uporabite ga, če potrebujete začasno olajšavo in ne izpolnjujete pogojev za odlog. Za dolgoročne težave namesto tega razmislite o načrtu odplačevanja na podlagi dohodka (IDR). Če je mogoče, plačajte obresti, ki nastanejo, da se izognete plačilu obresti, ko nadaljujete z odplačevanjem. Ko se prvič znajdete v finančnih težavah, se pogovorite s posojilojemalcem, da razišče vse možnosti odplačila.