Celotno življenjsko zavarovanje: prednosti in slabosti

Tako imenovani "trajno zavarovanje”Je danes najpogosteje kupljena vrsta življenjskih zavarovanj v ZDA, ki po poročanju Ameriškega sveta življenjskih zavarovalnic predstavlja 60% vse prodaje posameznih polic.Od več vrst trajnih življenjskih zavarovanj na trgu je tradicionalnih Celo življenje je najstarejša in najbolj znana. Ta članek raziskuje njegove prednosti in slabosti.

Kaj je celotno življenjsko zavarovanje?

Kot že ime pove, vas lahko celo življenjsko zavarovanje pokrije celo življenje. To je v nasprotju s časovno zavarovanje, ki zajema določeno časovno obdobje, na primer 10, 20 ali 30 let. Če ob koncu mandata še vedno potrebujete življenjsko zavarovanje, morate najti novo kritje.

Druga ključna razlika med politiko celotnega življenja in politiko termina je strošek, pri čemer so terminske politike precej cenejše. To pomeni, da - za isti znesek denarja - lahko kupite določeno polico z veliko večjo

smrtno nadomestilo. Zato ni presenetljivo, da čeprav je 60% novih posameznih polic trajno življenjsko zavarovanje, predstavljajo le 28% celotnega zneska vseh novih polic.

Eden od razlogov, da je celotno življenjsko zavarovanje dražje od terminskega, je, da ima vse življenje tudi varčevalno komponento, znano kot "denarna vrednost. " Del vaše fiksne letne premije gre za nakup zavarovanja, podobno kot za polico za določen čas, drugi del pa gre na račun rezerv, ki bo z leti zaslužil obresti in povečal vrednost. Posojilo lahko vzamete proti denarni vrednosti vaše police ali umaknite denar, če se odločite, da se odrečete ali predate svoji politiki. Po drugi strani pa izrazna polica nima denarne vrednosti, ampak se preprosto izplača, če umreš.

Celotno življenje vs. Druge vrste trajnega zavarovanja

Poleg tradicionalnega vseživljenjskega zavarovanja obstajajo še tri glavne vrste trajnega življenjskega zavarovanja. Vsi imajo tako zavarovalno kot varčevalno komponento. Tako se primerjajo s celotnim življenjem.

• Univerzalno življenje -A univerzalno življenje politika vam omogoča, da zvišate ali znižate svojo smrtno nadomestilo, kar bo vplivalo na premije, ki jih plačujete. Zavarovanec bi lahko na primer želel kupiti univerzalno življenjsko polico z relativno nizkim nadomestilom za smrt najprej povečati z naraščanjem družine in zvišanjem dohodka ter jih spet znižati, ko bodo njihovi otroci finančno neodvisni.
• Spremenljivo življenje -A spremenljivo življenje Politika vam daje večji nadzor nad tem, kako se vloži vaša denarna vrednost, običajno pa vam ponuja portfelj vzajemnih skladov, med katerimi lahko izbirate. Z življenjsko politiko se zavarovalnica sama odloča o naložbah. Denarna vrednost vaše police in smrtna korist vaše police se lahko spreminjata glede na uspešnost vaših naložb.
• Univerzalno spremenljivo življenje-Končno, a spremenljivo-univerzalno življenje politika je hibrid. Tako kot univerzalna življenjska politika zavarovancem omogoča, da prilagodijo svoje zaslužke ob smrti, hkrati pa jim omogočajo, da izberejo, kako se vloži njihova denarna vrednost, na primer spremenljiva polica.

Prednosti celotnega življenjskega zavarovanja

Ali je politika celotnega življenja prava izbira za vas, je lahko tako odvisno od vaše psihologije kot od vaših financ. Med njegovimi prednostmi so:

Stalnost

Dokler sledite premijam, vam lahko celotna življenjska politika traja vse življenje. Po drugi strani je določena polica dobra za določeno število let, potem pa jo boste morali običajno zamenjati, če še vedno potrebujete zavarovanje. Do takrat boste morda imeli več težav pri nakupu zavarovanja - ali pri pridobivanju ugodne cene - zaradi starosti ali zdravstvenih težav. Vendar velja omeniti, da ljudje, ki jim mandatna politika pogosto poteče imajo več možnosti, kot se zavedajo za ohranitev neke vrste zavarovanja.

Predvidljivost

S politiko celotnega življenja vaše premije ostajajo enake, prav tako pa tudi smrt. Pri kateri koli obliki spremenljivega življenjskega zavarovanja pa boste podvrženi vzponom in padcem trgov. Ljudje, ki se ne bojijo naložbenega tveganja in želijo stalno politiko, bi se lahko bolje obnašali celo življenje.

Davčne olajšave

Tako kot pri drugih oblikah trajnega zavarovanja se denarna vrednost v celotni življenjski politiki povečuje za davek. Nasprotno, če bi bil ta denar na običajnem, ne upokojitvenem naložbenem računu, bi bile njegove obresti in dividende obdavčene vsako leto. Še več, dobiček iz življenjskega zavarovanja (nadomestilo v primeru smrti, ki pripada upravičencu) na splošno ni obdavčljiv, tako da se lahko dobiček od naložb popolnoma izogne ​​obdavčitvi.

Morebitno zavarovanje posojila

Kot je navedeno zgoraj, se lahko zavarovatelji po določeni točki zadolžijo proti denarni vrednosti svojih polic. To bi lahko bilo v finančni krizi koristno za nekoga, ki je izčrpal vse druge vire za zadolževanje. In za razliko od drugih vrst posojil jim ni treba vračati denarja, če tega ne zmorejo ali se odločijo, da tega ne bodo storili. Vendar pa tu je nekaj pomembnih opozoril, eden od njih je, da se bo politični dodatek v primeru smrti ustrezno zmanjšal, če umrejo, preden ga povrnejo.

Slabosti celotnega življenjskega zavarovanja

Po drugi strani pa ima celotno življenjsko zavarovanje nekaj pomanjkljivosti, ki jih je treba upoštevati. Tej vključujejo:

Višji stroški

V primerjavi z življenjskim zavarovanjem je celotno življenjsko zavarovanje drago -po oceni Investopedije med pet in 15 krat dražje. Eden od razlogov je, da del vaše premije gre za financiranje tega računa denarne vrednosti (torej ni popolnoma zapravljen). Drugo je, da prodajalci zavarovalnic običajno dobijo večje provizije za prodajo vse življenje polic, ne pa terminskih polic, kar je lahko tudi podlaga za razlago, zakaj trajne zavarovalne police presegajo prodajo njim.

Manjše koristi v primeru smrti

Posledica, da je vse življenje dražje, je, da vam bo ne glede na znesek, ki ga porabite za zavarovanje, priskrbel veliko nižjo nadomestilo ob smrti, kot bi ga lahko dobili s polico. Če torej potrebujete veliko zavarovanja - kot bi lahko imeli, če imate mlado družino, odvisno od vašega dohodka - se celo življenje morda ne bo približalo zagotavljanju ustrezne zaščite.

Pomanjkanje nadzora nad naložbami

Zavarovalnica s polito za celo življenje vlaga denarni del vaše police na kakršen koli način. Če ste sposoben vlagatelj in ste pripravljeni prevzeti dodatno tveganje, bi lahko z vlaganjem tega denarja dosegli večje donose. Zato so zagovorniki potrošnikov že dolgo predlagali, da ljudje "kupijo rok in vlagajo razliko". (Če želite, da bo ta strategija delovala, morate seveda vložiti razlika in ne samo porabe za druge stvari.) S spremenljivo polico imate nekaj naložbenih možnosti, vendar so omejene na meni sredstev, ki jih zavarovalnica ustvari vam je na voljo.

Spodnja črta

Ali je celotno življenjsko zavarovanje primerno za vas, je odvisno od vaših individualnih potreb. To je dražje od življenjskega zavarovanja, zato bo za isti znesek denarna smrtna dajatev manjša. Kljub temu je vaš za vse življenje, zato vam ni treba skrbeti, da ga bo zmanjkalo. Če potrebujete več zaščite v življenju, recimo za rastočo družino, je izraz verjetno bolj smiseln. Če pa želite dediščino pustiti svojim dedičem, lahko je vredno kupiti celotno življenjsko zavarovanje.