Kako Blockchain spreminja hipotekarno igro
Kljub velikemu brenčanju blockchain povzroča v številnih panogah, zlasti v sektorja finančnih storitev, se zdi, da so bile hipoteke presenetljivo izolirane od prekinitev. Vendar se to hitro spreminja. Privlačnost blockchaina do finančnih institucij je povsem jasna - sposobnost vmesnega in zmanjšanje trenja, povezanega z interakcijami med potrošniki in bankami, kot so posojila, je težko upirati.
Kljub temu ostaja industrija posojanja nepremičnin trdno zakoreninjena v sistemu, ki znatno poveča stroške transakcij. To se počasi spreminja, saj vpliv blockchaina prodira v sektor in uvaja nove izdelke in platforme, ki ogrožajo status quo in bi lahko bistveno spremenili način delovanja hipotek.
Decentralizirana tehnologija ponuja več prednosti pred sedanjim modelom, vendar so v veliki meri odvisne od stopnje sprejetja in razširljivosti. Če bi tehnologija blockchain premagala te izzive in našla pravo nišo v industriji, bi lahko hipotekarna igra v nekaj letih izgledala zelo drugače.
Posredniki in bančne stene
Eno od aktualnih vprašanj, s katerimi se sooča industrija institucionalnih posojil, je zapletenost postopka posojila. Čeprav je sektor finančne tehnologije močno napredoval pri racionalizaciji procesov, ostaja dejstvo za večino institucionalnih posojilojemalcev je odobritev potencialnega posojilojemalca postopek, ki pogosto traja tedne, če ne mesecih.
Največji krivec je dejstvo, da je na vsakem koraku posojila posrednik, ki upočasni morebitno odobritev hipoteke. V ZDA mora vsaka hipotekarna vloga prejeti finančne storitve, nepremičninske posrednike, odvetnike in drugo v času med sprejetjem ponudbe in zaključkom prodaje. Vsak od teh korakov vključuje pristojbine in dodaja dneve že tako dolgemu procesu. Vse povedano, hipoteke v ZDA lahko trajajo do dva meseca za odobritev.
Drugi problem je zaupanje. Eden največjih virov zamud pri hipotekarnih vlogah so napake v papirni dokumentaciji. Druga stran mize pa ni neoporečna.
Velik del problema, ki je povzročil finančno krizo leta 2008, je bila sekundarni hipotekarni trg v slogu divjega zahoda in dejstvo, da številni postopki odobritve bank v najboljšem primeru ostanejo motni, v najslabšem pa popolnoma nepregledni. Rezultat je bil veliko strožji nadzor in povečanje stroškov za uporabnike.
Kaj Blockchain prinaša na mizo
Čeprav blockchain ne ponuja popolnih rešitev za težave, ki prizadenejo industrijo, ponuja model, ki nekatere od njih minimizira. Prva velika izboljšava, ki jo tehnologija prinaša, je preglednost. Blockchainova tehnologija porazdeljene knjige (DLT) ponuja dve veliki nadgradnji sedanjega modela - to decentralizira shranjevanje informacij in omogoča vse transakcije takoj na voljo na vseh vozliščih verige. Prva nadgradnja pomeni, da podjetja in posojilodajalci ne morejo več manipulirati z informacijami ali se z njimi ukvarjati senčne prakse s podatki, saj so v skupni rabi po celotnem omrežju in niso pod njihovo izključno pravico nadzor.
Druga in takoj pomembnejša nadgradnja pomeni, da vse transakcije postanejo javni zapis v knjigi, ki se posodablja hkrati in z njimi ni mogoče manipulirati. Podjetja, kot je Viva Network, ki ponuja decentralizirano platformo za množično posojanje, obljubljajo odstranitev posrednikov in ustvarjanje bolj odprtega trga stanovanjskih posojil. Te platforme se opirajo na moč tehnologije knjig za ustvarjanje sistema, ki temelji na odgovornosti in nezmožnosti goljufanja zaradi pametnih pogodb. To pa zmanjšuje velik del trenja v hipotekarnih vlogah.
Drugi pomemben vidik blockchaina, ki mu lahko pomaga, je disintermediation. Trenutno lahko postopek odobritve hipoteke stane na tisoče dolarjev, preden se za posojilo plača en cent. Od odvetniških pristojbin do stroškov zavarovanja morajo kupci stanovanj preskočiti več dragih obročev, preden jim odobrijo vloge. Blockchain lahko odstrani tudi posrednike v centraliziranih sistemih, kot so tisti med bankami in hipotekarnimi posojilodajalci.
Podjetja, kot je Synechron, se osredotočajo na zagotavljanje boljše vrednosti v celotnem procesu posojanja in poenostavljajo postopek za obe strani zaradi omejene avtomatizacije. Vendar pa te rešitve, čeprav so učinkovite pri pospeševanju procesa, ne obravnavajo temeljnega vzroka - močno plastnega procesa. Podjetja, kot so Homelend gredo v celoti na tehnološko zasnovanih rešitvah, ki se vrtijo okoli blockchaina. Mreža podjetja P2P neposredno povezuje posojilojemalce in posojilojemalce ter odstrani številne korake, povezane z procesa - pravnega, zavarovalnega in še več - ter jih nadomesti z umetno inteligenco in strojnim učenjem tehnologijo. Trajanje postopka predkvalifikacije in odobritve se lahko skrajša skoraj za polovico.
"Hipotekarna vrednostna veriga se je v zadnjih treh desetletjih zapletla zaradi trenda listinjenja, ki je znatno povečalo finančno ponudbo. Kljub temu procesi hipotekarnih posojil ostajajo večinoma papirnati in vključujejo številne akterje, zaradi česar so zapleteni, dolgočasni in počasni. To ima več negativnih posledic tako za posojilojemalca kot za druge vpletene strani, "piše v družbi bel papir.
Doseganje kritične mase
Te rešitve, ki temeljijo na verigi verig, imajo resničen potencial za motnje in bi lahko odpravile številne pomanjkljivosti, ki pestijo hipotekarno industrijo. Vendar so orodja še vedno v povojih in njihovo sprejetje ostaja največja skrb. Če lahko dokažejo svojo vrednost, pa bi lahko veriga blokov hitro ustvarila bistveno učinkovitejši, preglednejši in hitrejši model za posojanje in nakup stanovanj.
