Kaj je hipotekarna parna stopnja?

Kaj je hipotekarna parna stopnja?

Nominalna hipotekarna obrestna mera je standardna obrestna mera, ki jo izračuna zavarovalnica in jo dodeli posojilojemalcu za določen posojilni produkt. Nominalna hipotekarna obrestna mera je obrestna mera, ki jo bo posojilojemalec zaračunal posojilojemalcu brez prilagoditev kreditov posojilojemalca ali diskontne točke. Če posojilodajalec prilagodi hipotekarno nominalno obrestno mero, se to imenuje prilagojena nominalna obrestna mera.

Kako deluje hipotekarna parna stopnja

Hipotekarne nominalne obrestne mere ustvarijo zavarovalnice na podlagi posojilojemalca kreditna vloga. Pogosto bodo posojilodajalci ustvarili urnik standardnih tržnih obrestnih mer glede na vrsto posojilnega izdelka kot tržno orodje ali referenčno točko za posojilojemalca, ki raziskuje posojilo.

Ko je posojilo izdano, posojilojemalci evidentirajo in analizirajo nominalne obrestne mere za posojila kot del svojih posojil upravljanje s tveganji postopke. Posojilodajalci lahko uporabljajo tudi nominalne obrestne mere za nakup in prodajo hipotek drugim bankam ali na sekundarnem trgu. Nominalna obrestna mera je tudi upoštevanje pri različnih drugih notranjih ocenah posojila, vključno z servisne pravice posojila.

Zavarovanje po nominalni ceni

Posojilojemalci lahko ocenijo, kakšna bi lahko bila njihova posojilna obrestna mera za določen izdelek, na podlagi urnika referenčnih točk, ki ga ustvari posojilojemalec. Nominalne obrestne mere za posojilo ni mogoče izračunati, dokler posojilojemalec ne izpolni vloge za posojilo. Ko je vloga za posojilo predložena, se zavarovalnica bo analiziral kreditni profil posojilojemalca skupaj z referenčnimi obrestnimi merami glede vrste posojila, ki ga išče. Če bo odobren, bo zavarovalnica ustvarila par obrestna mera da se mora posojilojemalec strinjati s plačilom v posojilni pogodbi.

Nominalne obrestne mere temeljijo na različnih dejavnikih, ki se razlikujejo glede na vrsto posojila. Večina standardnih osebnih posojil bo upoštevala posojilojemalca dolg do dohodka (DTI) razmerje in bonitetna ocena pri določitvi paritetne mere. Zavarovana posojila in zlasti hipotekarna posojila upoštevajo tudi razmerje med stanovanjskimi stroški posojilojemalca skupaj z razmerjem DTI in kreditna ocena.

Par prilagoditve

Posojilodajalci posojilojemalcem ponujajo kotacijo po nominalni obrestni meri, ki jo je mogoče prilagoditi zaradi premij ali popustov. Posojilojemalci bi morali z njimi vedno razpravljati o morebitnih premijah ali popustih posojilojemalec. Popusti se lahko uveljavljajo na različne dejavnike. Premije se lahko uporabijo tudi tako, da posojilojemalec lahko opusti nekatere vnaprejšnje stroške, povezane s posojilom.

Točke s popustom

Točke za popust, znane tudi kot hipotekarne točke, so enkratna pristojbina, ki jo posojilojemalec plača posojilodajalcu, da bi znižal obrestno mero za hipoteko. Točke za popust so predplačane obresti. Za vsako diskontno točko, ki jo posojilojemalec kupi, se bo obrestna mera za hipoteko znižala do 0,25%. Večina posojilojemalcev bo posojilojemalcem omogočila nakup od ene do treh diskontnih točk, kar pomeni, da bi lahko posojilojemalec svojo obrestno mero znižal za 0,25% na 0,75%

Običajno je vsaka točka enaka 1% celotnega zneska hipoteke. Pri stanovanjskem posojilu v višini 200.000 USD je na primer ena točka enaka 2.000 USD. Posojilojemalec bi posojilojemalcu plačal 2000 USD v zameno za nižjo obrestno mero.

Posojilodajalci

Druga prilagoditev hipotekarne nominalne obrestne mere se zgodi, če se posojilojemalec strinja, da bo plačal del posojilojemalca zapiralni stroški. Zaključni stroški so tisti stroški, ki so višji od cene nepremičnine, ki jo mora posojilojemalec plačati za dokončanje transakcije. Primeri zapornih stroškov vključujejo provizije za posojilo, pristojbine za ocenjevanje, zavarovanje lastništva, davki na nepremičnine in pristojbine za evidentiranje listin.

V primeru posojilojemalčevega kredita posojilojemalec plača del teh zaključnih stroškov in tako zmanjša znesek denarja, ki ga mora posojilojemalec prinesti na zaključno mizo. V zameno za kredite posojilojemalca se posojilojemalec strinja, da bo za hipoteko plačal višjo obrestno mero.

Če posojilojemalec sodeluje z posredniški hipotekarni posrednik, potem bo morda za nadomestilo posredniku potrebna premija. Končna obrestna mera, ki jo posojilojemalec privoli plačati po popravkih, se imenuje prilagojena nominalna obrestna mera. Vse podrobnosti o nominalni in nominalni prilagoditvi bodo razkrite v posojilni pogodbi in opisane v vsakem zaključku poravnave.