4 pomembni koraki pri izbiri zobozdravstvenega zavarovanja

Priznajmo si: Zobno delo je lahko res drago. Tudi najosnovnejše čiščenje lahko vdre v žep. Celovito zobozdravstveno zavarovanje lahko pomeni razliko med odlaganjem pomembnega ustnega zdravstvenega varstva ali življenjem s težavami z dlesni ali zalogajem votlin. Vendar pa boste zaradi načina oblikovanja določenih politik morda omejeni pri delu, ki ga lahko dokončate.

Nekateri odlagajo oskrbo, ker njihovo zavarovanje sploh ne krije zdravljenja, drugi pa, ker so jih že uporabili največja pokritost za leto. Kljub temu se večina ljudi strinja, da je nekaj pokritosti boljše kot nič. Kako torej začeti? Tu so štirje ključni koraki pri nakupu zobozdravstvenega zavarovanja da se izognete nepričakovanim stroškom.

Osnove zobozdravstvenega zavarovanja

Zobno zavarovanje vam nudi kritje za plačilo določenega zobozdravstvenega dela. Te police lahko zavarovancem pomagajo pri plačilu celotnega ali dela dela, ki ga opravljajo njihovi zobozdravniki, od rutinskega čiščenja in rentgenskih žarkov do bolj zapletenih, kot so vsadki.

Čeprav zobno zavarovanje deluje nekoliko podobno zdravstveno zavarovanje, premije so običajno precej nižje - seveda pa obstaja ulov. Večina polic zdravstvenega zavarovanja pokriva velik odstotek celo visokih stroškov, potem ko plačate odbitek, mnogi pa imajo letni maksimum iz lastnega žepa skupaj s 50 do 100 USD odbitka. To ne velja za zobozdravstveno zavarovanje, ki običajno sledi strukturi kritja 100-80-50.

Če uporabljate zobozdravnike v omrežju, zobni načrti običajno plačajo 100% preventivne oskrbe-preglede, rentgenske žarke in čiščenje. Osnovni postopki, kot so plombe, koreninski kanali in ekstrakcije, plačajo le 80%, medtem ko se glavni postopki, kot so npr. krone, mostovi, vsadki in zdravljenje bolezni dlesni so lahko le 50% stroškov. Pravoslavlje in kozmetično zobozdravstvo, ki nista medicinsko nujna zdravljenja, običajno sploh nista zajeta. To pomeni, da boste za svoje delo morda morali plačati še visoko ceno.

Zlasti starejši posamezniki imajo lahko koristi od zaščite, ki jo ponuja zobozdravstveno zavarovanje. Zobno zavarovanje za starejše se pogosto osredotoča na vrste kritja, ki jih morda potrebujejo starejši odrasli. Ti vključujejo krone, koreninske kanale, proteze in nadomestke zob. Čeprav ti postopki niso edinstveni za starejše bolnike, obstaja večja verjetnost, da bodo starejši potrebovali enega ali več od njih.

Zobozdravstvene police segajo od skupinskega zavarovanja do individualnih in družinskih načrtov in so v treh kategorijah.

Odškodninski zobozdravniški načrti

Ti načrti so ponavadi najdražji in niso tako pogosti na trgu. Pogosto se imenujejo tudi "načrti plačila storitev". Zavarovalnice omejujejo znesek denarja, ki ga bodo plačali za različne postopke - običajen in običajen znesek, ki ga določi Ameriško zobozdravstveno združenje. Če vaš zobozdravnik zaračuna višji znesek, ga boste morali plačati iz svojega žepa.

Večina zavarovalnic, ki ponujajo odškodnino načrti zahtevajo, da plačate celotne stroške in vložite zahtevek. Ko je zahtevek odobren, vam zavarovalnica povrne del. Glavna prednost takšnega načrta je, da nima omrežja, zato lahko izberete katerega koli zobozdravnika, ki vam je všeč.

Organizacija prednostnih ponudnikov (PPO)

A organizacija prednostnih ponudnikov (PPO) je ena najpogostejših vrst načrtov, ki so na voljo. Zobozdravniki se pridružijo mreži PPO in se z zavarovalnicami pogajajo o svoji strukturi honorarjev. Če se odločite za uporabo ponudnika zunaj omrežja, boste morali iz svojega žepa plačati več.

Ti načrti so lahko dražji zaradi povezanih administrativnih stroškov. Kljub temu ponujajo večjo prilagodljivost kot drugi načrti, saj pogosto prihajajo s širšo mrežo.

Organizacija za vzdrževanje zdravja (HMO)

Z organizacija za vzdrževanje zdravja (HMO), boste plačevali mesečne ali letne premije, vendar so omejeni na omrežje, morda pa boste morali živeti na območju, kjer je na voljo HMO. Na splošno je najcenejši od treh vrst načrtov, pri čemer se zobozdravniki strinjajo, da bodo zaračunavali pristojbine za posebne storitve.

1. Ugotovite, ali lahko dobite pokritost skupine

Večina ljudi z zobozdravstvenim zavarovanjem ima ugodnosti prek pokritja delodajalca ali druge skupine programi, kot so AARP, police zdravstvenega zavarovanja na trgu, ali javni programi, kot so kot Medicaid, Program zdravstvenega zavarovanja za otroke (CHIP), in TriCare za vojsko.

Ti načrti so na splošno cenejši od nakupa posameznega zavarovanja in imajo lahko tudi boljše koristi. Vendar bi morali dobro pogledati podrobnosti celo načrt, ki ga sponzorira delodajalec odločiti se, ali so premije vredne denarja za nekoga v vaši situaciji.

2. Če ne, preverite posamezne politike

Posamezni pravilniki so dražji od skupinskih, ne glede na to, ali kupujete eno samo polico ali eno za vso svojo družino, pri tem kritju pa vsekakor obstajajo pomanjkljivosti. Prinašajo bolj omejene ugodnosti in zavarovane osebe morajo pogosto počakati, da se odobrijo glavni postopki. Če se nameravate pravočasno prijaviti, ker potrebujete vsadke ali nov komplet zobnih protez, ne bo letelo. Zavarovalnice se te taktike dobro zavedajo in običajno začnejo čakalno dobo, preden lahko začnete z uporabo določenih ugodnosti, ki trajajo od nekaj mesecev do enega leta, odvisno od postopku.Vendar pa obstaja nekaj načrtov brez čakalnih dob, čeprav običajno stanejo več.

Preden se odločite, je najbolje, da primerjate trgovino. Pridobite ponudbe cen in podrobnosti o policah na spletnih straneh zavarovalnic ali se pogovorite z dobro obveščenim zavarovalniškim agentom.

3. Ugotovite, kateri zobozdravniki so v vašem omrežju

Če imate radi zobozdravnika, vprašajte, katere zavarovalne načrte sprejemajo. Kot je navedeno zgoraj, vam zavarovalni načrti odškodnine omogočajo uporabo zobozdravnika po vaši izbiri, vendar vas načrti PPO in HMO omejujejo na zobozdravnike v njihovih omrežjih. Če vas ne moti uporaba novega zobozdravnika, lahko PPO ali HMO ustreza vašim potrebam.

Kljub temu je pametno biti previden. Možno je, da bo novi zobozdravnik, ki ga obiščete, rekel, da potrebujete veliko nepričakovanega dela. Odkrito poročilo o Voxu Josepha Stromberga, sin zobozdravnika, opisuje, kako lahko nekateri zobozdravniki v mreži priporočijo nepotrebne postopke nadomestijo dohodek, izgubljen s preventivnimi storitvami, za kar jim zobozdravniki povrnejo nizko stopnjo zavarovalnice. Vprašajte zdravstvene delavce, sosede in prijatelje, če vam lahko priporočijo lokalnega zobozdravnika, ki mu zaupate. Nato preverite, katere zavarovalne in popustne načrte sprejemajo ti zdravniki.

4. Vedite, kaj zajema politika

Pomembno je, da natančno preučite politike, ki jih razmišljate, da boste lahko za svoje zobozdravstvene stroške predvideli tako pričakovane kot možne nujne stroške. Na primer, AARP Delta PPO načrt B zajema preglede, čiščenje, rentgenske žarke, plombe, odstranjevanje zob, koreninske kanale, čiščenje dlesni in popravila zobnih protez od trenutka, ko se politika začne. Za pridobitev pa morate počakati do drugega leta prednosti zobnih vsadkov, krone, zdravljenje bolezni dlesni, popolne proteze in zdravljenje TMJ (ki vključuje težave s temporomandibularnim sklepom, ki povezuje čeljust z lobanjo). Tudi takrat je ugodnost omejena na 50% stroškov.

Če vi ali vaš otrok potrebujete večje zobozdravstveno delo, vedite, da boste verjetno morali plačati velik del stroškov. Pri skupinskih in posameznih politikah ne pozabite, da so ugodnosti omejene in se lahko zelo razlikujejo. Načrti skupine imajo lahko tudi čakalne dobe in skoraj vsi načrti plačajo le del stroškov za večja dela, zato preverite podrobnosti. Vaši sodelavci ali prijatelji so lahko zavarovani pri istem podjetju, vendar imajo drugačen paket ugodnosti od tistega, ki vam ga ponujajo.

Spodnja črta

Svetla točka zobozdravstvenega zavarovanja je, da je pokritost dobra za preventivno nego, kot so pregledi, čiščenjem in rentgenskim slikanjem zob, čeprav jih lahko pokrijemo manj pogosto, kot si želijo zobozdravniki imeti jih. Odrasli in otroci, ki imajo koristi od zobozdravstva, pogosteje obiščejo zobozdravnika, dobijo obnovitveno oskrbo in izboljšajo splošno zdravje. Nakup zavarovanja vas lahko motivira za preventivno oskrbo in se izognete dražjim in neprijetnim postopkom.

Pri nakupu individualnega zobozdravstvenega zavarovanja se zavedajte, da večji postopki morda ne bodo zajeti v prvem letu, kljub temu pa bo korist verjetno le polovica tega, kar zobozdravnik zaračuna. Denar boste morali odložiti v a zdravstveno varčevalni račun (HSA) ali osebnega sklada, da ne boste zamudili, če potrebujete večje delo.