Ali moram hipoteko plačati s kreditno kartico, da zaslužim nagrade za kreditno kartico?

Ali želite hipoteko plačati s kreditno kartico? Morda je možno, vendar vas bo to verjetno stalo. Kako si to naredil? Kakšni so stroški? In kdaj se splača? Ta članek bo odgovoril na vsa vaša vprašanja o zaračunavanju mesečnega hipotekarnega plačila.

Zakaj plačati hipoteko s kreditno kartico?

Štirje razlogi, zaradi katerih bi ljudje lahko razmišljali o mesečnem hipotekarnem plačilu s kreditno kartico, so naslednji:

1. Zaslužiti nagrade za kreditne kartice
2. Obdržati svoj denar in položiti nekaj dodatnih tednov obresti
3. Če želite kupiti nekaj dodatnih tednov za plačilo hipoteke brez zamude pri plačilu hipotekarni družbi
4. Izogniti se izvršba za vsako ceno

Vse to so utemeljeni razlogi, da želite hipoteko plačati s kreditno kartico. Prvi trije od teh razlogov bi vam lahko dolgoročno dali rahlo finančno prednost. Četrti bi lahko bil neverjetno uničujoč. Spodaj bomo podrobneje preučili vsako možnost, vendar najprej raziščimo logistiko plačila hipoteke s kreditno kartico.

Plačilne storitve tretjih oseb

Mnogi upniki ne bodo sprejeli kreditnih kartic za poplačilo dolga, kar vključuje hipotekarne posojilodajalce. Vedo, da bi to pomenilo, da bi strankam omogočili trgovanje z eno obliko dolga-z relativno nizkimi obrestmi in včasih davčno priznan obrazec - za drugega z višjimi obrestmi in ni davčno priznan. Politiki, regulatorji in mediji bi imeli dan na terenu, ki bi takšno prakso zanikali.

Vnesite plačilnih procesorjev tretjih oseb. Ta podjetja vam bodo omogočila uporabo kreditne kartice za plačilo skoraj vsakega subjekta. Medtem ko se konkurenčna okolja vedno razvija, je najbolj znan in na videz edini akter, ki obdeluje hipotekarna plačila, Plastiq, ki zaračuna 2,85 -odstotno provizijo za transakcijo. Morda boste na spletu našli referenčno kodo, ki vam prinese nekaj sto dolarjev transakcij brez provizije, vendar vas bo to pripeljalo le tako daleč - razen če ne najdete načina, kako zaslužiti več brezplačnih transakcij s sklicevanjem na druge sebe.

Plačevanje hipoteke s kreditno kartico ima nekatere omejitve - tudi s podjetjem Plastiq. The pogoji vam prepovedati uporabo kartice Visa ali American Express za plačilo hipoteke prek družbe Plastiq. Glede na to, da so drugi plačilni procesorji prihajali in odhajali v preteklosti, morda Plastiq ne obstaja večno ali pa ni vedno možnost za hipotekarna plačila. Mastercard in Discover bi lahko popolnoma nehali omogočati hipotekarna plačila prek storitve. Nasprotno pa bi v prihodnosti lahko bilo na voljo več možnosti za plačilo hipoteke s kreditno kartico, morda s konkurenčnejšimi pristojbinami ali novimi ugodnostmi.

Ali morate hipoteko plačati s kreditno kartico?

Poglejmo si vsakega od štirih razlogov, zakaj bi hipoteko morda želeli plačati s kreditno kartico, in preveriti, ali so dobre ideje ali ne.

Če želite zaslužiti nagrade

Kreditne kartice imajo dve glavni vrsti nagrad -bonusi za prijavo in stalne nagrade. Bonus za prijavo vam lahko prinese 300 USD vračilo gotovine za porabo 3000 USD v prvih treh mesecih kot imetnik kartice. Tekoče nagrade vam lahko povrnejo 2% nazaj pri vsakem nakupu, vključno z nakupi, ki jih opravite, da si prislužite bonus za prijavo.

Recimo, da je vaše hipotekarno plačilo 1.000 USD. Če za to plačilo plačate 2,85% pristojbine, izgubite 28,50 USD. Kljub temu boste morda lahko napredovali v enem od teh scenarijev:

• Vaša kreditna kartica ponuja vračilo gotovine (ali enakovredno točko ali miljo) 3,0% ali več pri tem plačilu.
• Vaše podjetje za izdajo kreditnih kartic ne razvršča stroškov plačilnega procesorja tretje osebe kot gotovinski predujem. Denarni predujmi običajno povzročajo provizije in vedno takoj začnite obračunavati obresti, s povprečno obrestno mero 24,8% leta 2020, kaže raziskava CreditCards.com. Preberite drobni tisk v pogodbi o kreditni kartici, če želite izvedeti pogoje vaše kartice glede gotovinskih predujmov. Če je vse v redu, naredite majhen preskusni nakup prek plačilnega procesorja, preden izvedete celotno hipotekarno plačilo.
• Zaslužili boste bonus za prijavo v vrednosti večji od pristojbine za obdelavo, bonusa za prijavo pa ne bi mogli zaslužiti s svojo običajno porabo. To je lahko najbolj prepričljiv razlog, da hipoteko enkrat ali dvakrat plačate s kreditno kartico.
• Z nakupom, ki je vreden več kot pristojbina, boste zaslužili kakšno drugo ugodnost na kreditni kartici, ki pa je s svojo običajno porabo ne bi mogli zaslužiti. Ugodnosti, ki jih morda poskušate zaslužiti, vključujejo status letalske družbe, status hotela, brezplačno nočitev v hotelu ali brezplačno letalsko karto za spremljevalca.

Da bi zaslužili obresti

Če nimate stanja na kreditni kartici, dobite brez obresti obdobje mirovanja približno 21 do 25 dni med izdajo izpiska kreditne kartice in plačilom. Čez eno leto izkoristite to obdobje mirovanja tako, da denar shranite - kjer zaslužijo obresti - dokler vam rok zapadlosti kreditne kartice ne prinese nekaj dodatnih dolarjev. Pri nakupih, ki bi jih nameravali opraviti, ni slabo, če nikoli ne zamudite s plačilom in nikoli ne nosite salda.

Z 2,85 -odstotno pristojbino za obdelavo hipoteke s kreditno kartico pa ne boste zaslužili dovolj obresti na svojem varčevalnem računu, če želite priti ven. Najboljši varčevalni račun z visokimi obrestmi na trgu leta 2021 plača le 0,7% obresti. S 25 dodatnimi dnevi obresti se ne boste niti približali zaslužku tega nadomestila.

Da bi se izognili zamudi pri plačilu

Vaše hipotekarno plačilo običajno zapade prvi v mesecu. Vendar pa mnogi posojilodajalci dajo posojilojemalcem do 15. dneva plačilo brez zamude. Ko se to obdobje mirovanja konča, posojilodajalci naložijo velike stroške zamude pri plačilu (preverite svoj izpis, da vidite, koliko), vendar zamuda pri plačilu dejansko ne bo prijavljena kreditnim birojem, dokler ne bo zapadla 30 dni.

Če za plačilo hipoteke potrebujete več kot 15-dnevno obdobje odloga, vendar se želite izogniti zamudi pri plačilu in kreditna ocena škode, bi lahko 14. hipoteko plačali s kreditno kartico, da si kupite še približno 25 dni za plačilo hipoteke. Lahko pridete naprej, če je provizija plačilnega procesorja manjša od zamudne provizije vašega posojilodajalca in če do datuma zapadlosti v celoti poplačate stanje na kreditni kartici. Če tega ne storite, bi lahko bili v slabših finančnih razmerah, če bi plačali obresti za kreditno kartico, odvisno od tega, koliko časa potrebujete za poplačilo dolga.

Da bi se izognili zaplembi

Razširitev zgornje zamisli je, da hipoteko plačate s kreditno kartico, da se izognete zaplembi. Je razumljivo če želite narediti vse, da ostanete v svojem domu. Če pa pri hipotekarnih plačilih tako zamujate, se soočate s izvršbo - postopek, ki ga vaš posojilodajalec lahko sproži šele od treh do šestih mesecev po tem zamudo pri plačilu, odvisno od stanja, v katerem živite - vaše finančne okoliščine so verjetno tako slabe, da dodajanje dolga s kreditne kartice vašim težavam ni najbolje obresti. Boljša ideja je, da se s svojim posojilodajalcem in stanovanjskim svetovalcem pogovorite o načrtu, kako se izogniti zaplembi.

Zadnji nasvet: razmislite o uporabi kredita

Drug dejavnik, ki ga morate upoštevati, je učinek hipotekarnih plačil s kreditne kartice na vašo koeficient izkoriščenosti kredita. Po navedbah FICO, ki ustvarja kreditne ocene, ki jih uporablja večina večjih posojilodajalcev, izkoriščenost kredita (odstotek vaša kreditna linija, ki jo uporabljate v času izdaje izpiska), predstavlja 30% vašega kredita rezultat. Če ne želite, da dejstvo, da hipoteko plačujete s kreditno kartico, vpliva na porabo kredita razmerje, boste morali poravnati svoje stanje, še preden je vaš izpis sploh izdan - ne le pred izplačilom datum.

Če imate visoko kreditno linijo in uporabljate le njen majhen odstotek - recimo manj kot 10% -, vam ni treba skrbeti, da boste plačali dobroimetje, preden izide vaša izjava. Tako nizko razmerje izkoriščenosti kredita ne bi smelo škodovati vašemu rezultatu.

Primer plačila hipoteke s kreditno kartico

Kdo si po branju naslova, kot je »Kako smo zaslužili 2.000 USD v nagradah za kreditne kartice, ki odplačujejo našo hipoteko«, kdo ne bi želel plačati svoje hipoteke s kreditno kartico? To je resnična zgodba, ki jo je objavila blogerka za osebne finance Holly Johnson - in z nagradami je financirala sredozemsko križarjenje za svojo štiričlansko družino.

Vendar ji je to uspelo le zato, ker ji je njena platforma kot odmevna blogerka omogočila zaslužiti na tisoče dolarjev v brezplačnih transakcijah Plastiq tako, da je svoje bralce napotila na storitev. Večina nas tega ne zmore.

Spodnja črta

Le v omejenih okoliščinah bi lahko povprečni osebi koristilo zaračunavanje hipotekarnih plačil kreditni kartici. Najprej boste morali poiskati plačilnega procesorja tretje osebe, ki vam omogoča, da s kreditno kartico plačate svoje hipotekarno podjetje. Drugič, zaslužiti morate nagrade za kreditne kartice, ki presegajo provizijo za obdelavo plačil. Tretjič, v celoti morate plačati dobroimetje na kreditni kartici, v idealnem primeru še pred izdajo vaše izjave, ne le za izogibajte se plačilu obresti, pa tudi, da ne bi vplivali na količino izkoriščenosti kredita in morda škodovali vašemu kreditu rezultat. Če zmorete vse te stvari, se lahko plačilo hipoteke s kreditno kartico izplača.