Kdaj so osebna posojila dobra ideja?

Osebno posojilo lahko uporabite za skoraj vse. Nekateri posojilodajalci vas lahko vprašajo, kaj nameravate storiti z denarjem, drugi pa bodo samo prepričani, da jih lahko vrnete. Čeprav osebna posojila niso poceni, so v različnih okoliščinah lahko izvedljiva možnost. Evo, kako se odločiti, ali je eden pravi za vas.

Kako delujejo osebna posojila

Nekatere vrste posojil so namenjene za določen nakup. Hipo lahko kupite s hipoteko, avto z avtomobilskim posojilom in plačate fakulteto s študentskim posojilom. S hipoteko vaš dom služi kot zavarovanje. Podobno bo pri avtomobilskem posojilu avtomobil, ki ga kupite, zavarovanje.

Toda osebno posojilo pogosto nima zavarovanja. Ker je nezavarovano glede na premoženje, ki bi ga posojilojemalec lahko zasegel, če ne bi plačal posojila, posojilojemalec vzame več tveganje in vam bo najverjetneje zaračunal višjo obrestno mero kot pri hipoteki ali avtomobilu posojilo. Kako visoka bo vaša stopnja, je lahko odvisno od številnih dejavnikov, vključno z vašim

kreditna ocena in razmerje med dolgom in dohodkom. 

V nekaterih primerih so na voljo tudi zavarovana osebna posojila. Zavarovanje je lahko vaš bančni račun, avto ali drugo premoženje. Zavarovano osebno posojilo je morda lažje izpolnjevati pogoje in nositi nekoliko nižjo obrestno mero kot nezavarovano. Tako kot pri vseh drugih zavarovanih posojilih lahko izgubite zavarovanje, če ne morete slediti plačilom.

Tudi z nezavarovanim osebnim posojilom je seveda lahko neuspešno plačilo škodljivo za vašo kreditno sposobnost in močno omeji vašo sposobnost pridobivanja kredita v prihodnosti. FICO, podjetje, ki stoji za najbolj razširjeno kreditno oceno, pravi, da je vaša zgodovina plačil najpomembnejši dejavnik v svoji formuli, saj predstavlja 35% vaše kreditne ocene.

Kdaj razmisliti o osebnem posojilu

Preden se odločite za osebno posojilo, boste morali razmisliti, ali obstajajo cenejši načini izposoje. Nekateri sprejemljivi razlogi za izbiro osebnega posojila so:

• Nimate in se ne morete kvalificirati za kreditno kartico z nizkimi obrestmi.
• Kreditne omejitve na vaših kreditnih karticah ne ustrezajo vašim trenutnim potrebam po izposojanju.
• Osebno posojilo je vaša najcenejša možnost izposoje.
• Nimate nobenega zavarovanja.

Razmislite lahko tudi o osebnem posojilu, če se morate zadolžiti za dokaj kratek in natančno določen čas. Osebna posojila običajno trajajo od 12 do 60 mesecev. Če imate na primer v dveh letih pavšalni znesek denarja, vmes pa premalo denarnega toka, bi lahko dveletno osebno posojilo premostili to vrzel.

Tu je na primer pet okoliščin, ko je osebno posojilo lahko smiselno.

1. Konsolidacija dolga kreditne kartice

Če dolgujete znaten znesek na eni ali več kreditnih karticah z visokimi obrestnimi merami, bi lahko z najemom osebnega posojila za njihovo poplačilo prihranili denar. Na primer, od tega pisanja je povprečna obrestna mera za kreditno kartico je 19,24%, medtem ko je povprečna obrestna mera za osebno posojilo 9,41%. Ta razlika bi vam morala omogočiti hitrejše plačilo preostalega zneska in skupno plačilo manj obresti. Poleg tega je lažje spremljati in poplačati eno dolžniško obveznost kot pa več.

Vendar pa osebno posojilo ni vaša edina možnost. Namesto tega lahko, če izpolnjujete pogoje, prenesete svoja stanja na novo kreditno kartico z nižjo obrestno mero. Nekateri ponudbe za prenos salda celo odreči obresti za promocijsko obdobje šestih mesecev ali več.

2. Odplačilo drugih visokih obresti

Čeprav je osebno posojilo dražje od nekaterih drugih vrst posojil, ni nujno, da je najdražje. Če imate a posojilo do izplačila plačena primer, verjetno bo imela veliko višjo obrestno mero kot osebno posojilo pri banki. Podobno, če imate starejše osebno posojilo z višjo obrestno mero, kot bi jo izpolnjevali danes, bi lahko z njegovo zamenjavo z novim posojilom prihranili nekaj denarja. Preden to storite, se prepričajte, da ugotovite, ali obstaja predplačilo kazen za staro posojilo ali pristojbine za prijavo ali izvor za novo. Te pristojbine so včasih znatne.

3. Financiranje izboljšave doma ali velikega nakupa

Če kupujete nove aparate, nameščate novo peč ali opravljate nov pomemben nakup, vzemite ven osebno posojilo je lahko cenejše od financiranja prek prodajalca ali dajanja računa na kreditno kartico. Če pa imate v svojem domu zgrajen lastniški kapital, a posojilo za lastniški kapital ali kreditna linija za lastniški kapital bi lahko bil še cenejši. Seveda sta oba zavarovana dolga, zato boste svoj dom postavili na kocko.

4. Plačilo za pomemben življenjski dogodek

Kot pri vsakem večjem nakupu je tudi pomemben mejnik financiranje dragega dogodka, kot je bar ali bat mitzvah obletnica ali poroka bi lahko bila cenejša, če jo plačate z osebnim posojilom in ne z kreditno kartico. Ne glede na to, kako pomembni so ti dogodki, bi lahko razmišljali tudi o tem, da bi se nekoliko zmanjšali, če to pomeni, da boste dolga dolga leta. Iz istega razloga zadolževanje za financiranje počitnic morda ni dobra ideja, razen če gre za potovanje v življenju.

5. Izboljšanje vaše kreditne ocene

Če vzamete osebno posojilo in ga pravočasno odplačate, bi lahko pripomogli k izboljšanju vaše kreditne sposobnosti, še posebej, če ste v preteklosti zamudili plačila za druge dolgove. Če vaše kreditno poročilo prikazuje večinoma dolg po kreditni kartici, bi lahko k dodajanju osebnega posojila pomagalo tudi pri vaši »kreditni mešanici«. Če imate različne vrste posojil in pokažete, da z njimi odgovorno ravnate, je to vaš plus rezultat.

Kljub temu je izposojanje denarja, ki ga v resnici ne potrebujete v upanju, da izboljšate svojo kreditno sposobnost, nevarno. Bolje je, da še naprej pravočasno plačujete vse druge račune, hkrati pa poskušate ohraniti nizko vrednost koeficient izkoriščenosti kredita (znesek kredita, ki ga uporabljate kadar koli v primerjavi z zneskom, ki vam je na voljo).

Spodnja črta

Osebna posojila so lahko v ustreznih okoliščinah koristna. Vendar niso poceni in pogosto obstajajo boljše alternative. Če razmišljate o enem, Investopedia's kalkulator osebnega posojila vam lahko pomaga ugotoviti, koliko bi vas to stalo.