Najboljši trije kreditni uradi

Ljudje veliko govorijo kreditnih uradov. Kaj delajo? Kako se razlikujejo? In zakaj so trije? (Pravzaprav jih je veliko več, vendar gre predvsem za določeno trojico, ki vpliva na življenje večine potrošnikov.) Poglejmo si podrobneje te entitete, kaj počnejo in kako to počnejo.

Kaj so kreditni uradi?

Sestavljanje kreditnih uradov kreditna poročila in kreditne ocene o posameznih posojilojemalcih predvsem za vlade in posojilodajalce. Ukvarjajo se s potrošniki kreditna sposobnost.

Paket kreditnih uradov in analizirajte poročila o potrošniških kreditih, iz katerih izhajajo kreditne ocene. Kreditne ocene so izdane kot trimestne številke, običajno med 300 in 850, in vplivajo na velikost posojila, ki ga lahko izpolnjujejo pogoje, obrestno mero, ki jo plačate za to posojilo ali kreditno kartico, včasih pa celo za najem in zaposlitev priložnosti.

Kreditni uradi so zasebna podjetja, ki so v skladu z Zakon o poštenem kreditnem poročanju (FCRA). Omejeni so pri zbiranju, izplačilu in razkritju informacij o potrošnikih, zato so od leta Velika recesija 2007-2009.

Ena zanimivost poslovnega modela kreditnega urada je način izmenjave informacij. Banke, finančna podjetja, trgovci na drobno in najemodajalci brezplačno pošiljajte podatke o potrošniškem kreditu kreditnim birojem, kreditni uradi pa se obrnejo in jim prodajo podatke o potrošnikih.

Kreditni biroji velikih treh

V ZDA obstaja več različnih kreditnih uradov, vendar le trije, ki imajo velik nacionalni pomen: Equifax, Experian in TransUnion. Ta trojica prevladuje na trgu zbiranja, analiziranja in izplačevanja informacij o potrošnikih na kreditnih trgih.

V ZDA obstaja več različnih agencij za poročanje potrošnikov, le tri pa imajo velik nacionalni pomen: Equifax, Experian in TransUnion. Ta trojica prevladuje na trgu zbiranja, analiziranja in izplačevanja informacij o potrošnikih na kreditnih trgih.

Kreditne ocene so v preteklosti temeljile na FICO rezultat povezan s podjetjem za analizo podatkov, prvotno znanim kot Fair Isaac Corporation. Čeprav lahko še vedno dobite oceno FICO pri kateri koli od velikih treh, se njihove metode izračuna razlikujejo in Experian uporablja svojo lastno oceno FICO, znano tudi kot "Experian/Fair Isaac Risk Model v2."

Equifax

S sedežem v Atlanti ima Equifax približno 11.000 zaposlenih in "upravlja ali vlaga v 24 držav": Argentina, Avstralija, Brazilija, Kambodža, Kanada, Čile, Costa Rica, Ekvador, Salvador, Honduras, Indija, Malezija, Mehika, Nova Zelandija, Paragvaj, Peru, Portugalska, Rusija, Savdska Arabija, Singapur, Španija, Združeno kraljestvo, ZDA in Urugvaj. Še posebej prevladuje na jugu in srednjem zahodu ZDA, trdi, da je vodilni na trgu v večini držav, v katerih je prisotna. 

Eksperijski

Z domačim sedežem v Costa Mesi v Kaliforniji je Experian prvotno obravnaval poročila za zahodne Združene države. Zdaj se promovira kot »vodilno svetovno podjetje za informacijske storitve«. Podjetje zaposluje »približno 17.000 ljudi v 37 države «in ima sedež podjetja v Dublinu na Irskem, operativni sedež pa v Nottinghamu v Veliki Britaniji in São Paulu, Brazilija.

TransUnion

Trgovanje kot "globalno podjetje za informacije in vpoglede, ki omogoča zaupanje", ima čikaški TransUnion regionalne pisarne v Hongkongu, Indiji, Kanadi, Južni Afriki, Kolumbiji, Združenem kraljestvu in Braziliji ter zaposluje več kot 8.000 ljudi ljudi.  

Podobni procesi, vendar različni

Vsi trije kreditni uradi zbirajo isto vrsto podatkov o potrošnikih. To vključuje osebne podatke, kot so ime, naslov, številka socialnega zavarovanja in datum rojstva. Vključuje tudi kreditna zgodovina, vključno z dolgovi, zgodovino plačil in dejavnostjo zahtevkov za kredit. Običajna praksa je, da kreditni uradi zbirajo informacije od zveznih in zasebnih študentskih posojil in stanovanjskih posojilodajalcev.

Če zamujate pri plačevanju študentskega posojila, Sallie Mae vas lahko prijavijo pri kreditnem uradu-običajno po 45-dnevni oznaki. Zvezna posojila zagotavljajo več manevrskega prostora, saj lahko mine 90 dni pred vložitvijo poročila.

Služba za notranje prihodke (IRS) ne poroča birojem o zapadli davki na dohodek. Če pa davčni zavezanec ne odplača davčnega dolga v razumnem času ali če dolguje veliko davki za nazaj, lahko IRS vloži datoteko a zvezna davčna zastavna pravica (pravni zahtevek zoper premoženje davkoplačevalca) pri pisarni lokalnega okrožja. A davčna zastavna pravica vložitev se šteje kot javna informacija, biroji pa jih lahko najdejo z raziskavami tretjih oseb.

Dve največji podjetji pri modelih kreditnega točkovanja sta Fair Isaac Corporation (FICO) in VantageScore. VantageScore je rezultat sodelovanja med tremi državnimi kreditnimi uradi: Equifax, Experian in TransUnion. Vsaka kreditna zadruga je zgradila svoje modele FICO, značilne za različne vrste posojil.

Medtem ko se FICO 8 običajno uporablja v vseh birojih za oceno splošne kreditne sposobnosti, ima vsak urad drugačen model za različne vrste posojil. Na primer, Experian je razvil FICO 2, Equifax uporablja svoj FICO 5, TransUnion pa ima svojo različico v FICO 4.

Zakaj se kreditne ocene razlikujejo

Recimo, da zaprosite za posojilo, kreditno linijo ali kreditno kartico od posojilodajalca. Ta posojilodajalec skoraj zagotovo opravlja a kreditni ček, ki zahteva, da se poročilo o vas vodi iz vsaj enega od treh glavnih kreditnih uradov. Ni pa treba uporabiti vseh treh. Posojilodajalec ima lahko prednostno razmerje ali pa ima vrednost enega kreditnega točkovanja ali sistema poročanja v primerjavi z drugimi dvema. Vse kreditne poizvedbe so zapisani v vašem kreditnem poročilu, vendar so prikazani le za pisarne, katerih poročila so potegnjena. Na primer, če je poizvedba o kreditu poslana samo Experian, potem Equifax in TransUnion za to ne vesta.

Podobno vsi posojilodajalci ne poročajo o kreditni dejavnosti vsakemu kreditnemu uradu, zato se lahko kreditno poročilo enega podjetja razlikuje od drugega.Posojilodajalci, ki poročajo vsem trem agencijam, lahko vidijo, da se njihovi podatki pojavljajo v kreditnih poročilih ob različnih časih preprosto zato, ker vsak urad zbira podatke v različnih obdobjih v mesecu.

Večina posojilodajalcev preuči le eno poročilo enega kreditnega urada, da ugotovi kreditno sposobnost prosilca. Glavna izjema je hipotekarno podjetje. Hipotekarni posojilodajalec pregleda poročila vseh treh kreditnih uradov, ker gre za tako velike količine denarja na potrošnika.Odobritev ali zavrnitev pogosto temelji na srednji oceni.

Točkovalni sistemi birojev niso izklesani. Vsaka od metodologij (vključno s FICO) se je skozi leta spreminjala v okviru stalnih prizadevanj za izboljšanje natančnosti. Zelo verjetno se bo vaša kreditna ocena sčasoma spremenila pri istem uradu, tudi če se vaša dolžniška zgodovina ni, preprosto zato, ker je bila metoda točkovanja spremenjena.

Ali potrebujete vse tri ocene?

Da. Kreditne informacije se pogosto ne poročajo z enako natančnostjo v vseh treh kreditnih uradih, zato je za potrošnike pomembno, da preverijo vsako poročilo in ga ocenijo. V skladu z Zakonom o poštenih in točnih kreditnih transakcijah iz leta 2003 (FACTA) je bila spremenjena FCRA, lahko potrošniki enkrat prejmejo brezplačno kopijo svojega poročila od vsake agencije za poročanje o kreditih leto.

Ker nekateri upniki in izterjalci poročajo le eni ali dvema agencijama, se nekateri predmeti izpodbijajo pri enem poročilu, vendar se preverijo pri drugem. Iz različnih razlogov se tudi elementi odstranijo iz enega ali dveh poročil. Ta razlika pogosto pomeni veliko razliko v kreditnih ocenah od urada do urada. Ko se zahteva kreditna ocena, se izračuna na podlagi kaj je v tem kreditnem poročilu. Tako ima lahko potrošnik na podlagi enega poročila solidno bonitetno oceno, na podlagi drugega pa lahko slabšo kreditno oceno.

Če potrošnik na podlagi ene slabe bonitetne ocene zavrne kreditno sposobnost, ima pa pri drugem uradu boljšo kreditno sposobnost, ima lahko srečo poklicati upnika in zaprositi za boljši rezultat, še posebej, če obstaja dober razlog, zakaj je prvi kreditni rezultat tako nizko.

Bonitetne agencije vs. Kreditni uradi

Preprosto je zmesti kreditnih uradov pri bonitetnih agencijah, zlasti kot se imenujejo tudi kreditni biroji agencije za poročanje o kreditih. Bonitetne agencije pa se ukvarjajo s podjetji in korporacijami, ne s posamezniki. Nastale so zaradi potrebe vlagateljev, da primerjajo potencial tveganj in koristi za nekatere naložbe in kot način za pridobitev vpogleda v finančno stabilnost podjetij, ki si želijo izposojati denar z izdajo obveznic oz prednostne delnice.

Obstajajo tri glavne bonitetne agencije: Fitch Ratings, Moody's, in S&P Global. Te agencije raziskujejo in analizirajo finančno stanje podjetja ter podjetju dodelijo a bonitetna ocena podjetja. Za razliko od kreditnih poročil ali bonitetnih ocen so te ocene vlagateljem posredovane informacije o podjetjih in izdajateljih dolžniških naložb. Agencije ocenjujejo tudi posebne dolžniške obveznosti in vrednostni papirji s fiksnim dohodkom izdajajo družbe, pa tudi zavarovalnice za finančno plačilno sposobnost.

Bonitetne ocene se izdajo v črkah, na primer AAA ali CCC, tako da lahko vlagatelji hitro pogledajo a dolžniški instrument in oceniti njegovo tveganje. Ocene se med tremi glavnimi agencijami razlikujejo, zato je pomembno razumeti, katera od njih zagotavlja črke. Bonitetne ocene temeljijo na ogromnem številu spremenljivk in vključujejo nekatere tržno temelječe zgodovinsko ocenjene informacije na ravni podjetja. Ocene segajo od poslovnih lastnosti do osnovnih naložb in vse so oblikovane tako, da ponujajo sliko verjetnosti, da bo posojilojemalec poplačan.