Medicare 101: Ali potrebujete vse 4 dele Medicare?

Marisa je vodja integritete vsebine in skladnosti z vsebinami, s strokovnim znanjem o kreditnih karticah, preverjanju in shranjevanju računov, posojilnih produktih, zavarovanjih in še več.

Medicare, del A: bolniško zavarovanje

Del A Medicare krije stroške hospitalizacije. Ko se vpišete v Medicare, samodejno prejmete del A. Za večino ljudi ni mesečnih stroškov, vendar je leta 2021 odštetih 1484 USD.

Storitve, zajete v delu A, lahko vključujejo operacije, bolnišnično oskrbo v bolnišnicah, usposobljene zdravstvene ustanove, hospic oskrba, zdravstvene storitve na domu in bolnišnično oskrbo v verski nezdravstveni zdravstveni ustanovi.

Sliši se preprosto, vendar ni. Del A na primer zajema nego v bolnišnici na domu, vendar ne zajema bivanja v bolnišnici.

Poleg tega, če ste hospitalizirani, velja odbitek, če pa ostanete več kot 60 dni, morate plačati del dnevnih stroškov. Če ste med letom večkrat sprejeti v bolnišnico, boste morda morali vsakič plačati odbitek.

Medicare, del B: Zdravniki in testi

Del B Medicare zajema dolg seznam zdravstvenih storitev, vključno z zdravniškimi obiski, medicinsko opremo, ambulantno oskrbo, ambulantne postopke, nakup krvi, mamografije, rehabilitacijo srca in raka zdravljenje.

Ni se vam treba vpisati v del B, če imate "kreditno kritje"iz drugega vira, na primer delodajalca ali delodajalca zakonca. Če se ne vpišete in nimate verodostojnega kritja iz drugega vira, boste morda morali plačati kazen, če se vpišete pozneje.

Za del B. plačujete mesečno premijo. Leta 2021 so stroški 148,50 USD v primerjavi s 144,60 USD leta 2020. Če imate socialno varnost, se lahko to odšteje od vašega mesečnega plačila.

Letni odbitek za del B znaša 198 USD leta 2020 in se leta 2021 dvigne na 203 USD. Ko izpolnite franšizo, plačate 20% stroškov storitve, ki jih odobri Medicare, pod pogojem, da vaš zdravstveni delavec sprejme nalogo Medicare. Vendar pozor: 20-odstotni stroški iz žepa niso omejeni.

Na primer, če bi bili vaši zdravstveni računi za določeno leto 100.000 USD, bi lahko bili odgovorni za do 20.000 USD teh stroškov, skupaj s stroški, ki nastanejo v okviru dežnikov A in D. Najdaljše življenjske dobe ni.

Kathryn B. Hauer, MBA, CFP®, EA, finančni svetovalec pri Wilson David Investment Advisors v Aikenu, S.C., in avtor Finančni nasveti za Blue Collar America, pojasnjuje:

"Ohlajajoče in potencialno uničujoče za kronične bolezni, kot je rak - American Medical Združenje ocenjuje, da lahko uporabniki Medicare brez Medigapa porabijo 25% do 64% svojega dohodka za zdravljenje stroški."

Po drugi strani pa za večino preventivnih storitev, kot so pregledi sladkorne bolezni in cepljenje proti gripi, ne plačate nič, če te storitve prejmete od ponudnika, ki sprejme nalogo Medicare.

Kaj dela A in B ne zajemata

Največji in najpomembnejši predmet, ki ga tradicionalna Medicare ne pokriva, je dolgotrajna oskrba, če je edina skrb, ki jo potrebujete, skrbništvo. Če imate diagnozo kroničnega stanja, ki zahteva dolgotrajno dolgotrajno osebno nego, za katero je potreben dom za pomoč, Medicare ne krije nobenih stroškov. Vendar bo Medicare pokrival stroške bolnišničnih storitev akutne oskrbe, pacientov, ki so premeščeni iz enote za intenzivno nego ali kritično nego. Zajete storitve lahko vključujejo zdravljenje poškodb glave ali dihalno terapijo.

Po besedah ​​Carlosa Diasa mlajšega, ustanovitelja in poslovnega partnerja Dias Wealth LLC v jezeru Mary, Fla.,

"Medicare nikoli ni bil namenjen plačilu dolgotrajne oskrbe. Če želite skrbeti za te stroške, poiščite zavarovanje dolgotrajne oskrbe, polico življenjskega zavarovanja z voznikom za dolgotrajno nego (dodatek), posebej zasnovano renta za dolgotrajno oskrbo (v primerjavi z rento pri osebi s kronično oskrbo) ali celo življenjsko poravnavo, ki bo staro polico življenjskega zavarovanja spremenila v določen znesek sredstev. "

Drugi stroški, ki niso pokriti, vključujejo rutinsko nego zob ali oči, proteze in slušne aparate.

Medicare, del C: Prednost Medicare

Poznan tudi kot Prednost Medicare, Del C je alternativa tradicionalnemu kritju Medicare. Pokritost običajno vključuje vse dele A in B, načrt zdravil na recept (del D) in, odvisno od vaše izbire načrta Medicare Advantage, druge možne ugodnosti.

Del C upravlja Zasebne zavarovalnice, ki jih odobri Medicare ki zbirajo vaše plačilo za Medicare od zvezne vlade.

Odvisno od načrta boste morda morali ali pa tudi ne boste morali plačati dodatne premije za del C. Še vedno morate plačati premijo za del B Medicare. Ni se vam treba vpisati v načrt Medicare Advantage, vendar so za mnoge lahko ti načrti boljši kot plačilo ločeno za dele A, B in D. Upravičenci bodo še vedno plačevali ločene premije, če se ne odločijo, da bodo premijo dela "C/D" odstranili s svojega čeka za socialno varnost.

Če ste bili zadovoljni s poročanjem o Organizacija za vzdrževanje zdravja (HMO), boste morda našli podobne storitve z a Prednost Medicare načrt.

Medicare, del D: Zdravila na recept

Pokritost z zdravili na recept, znana tudi kot del D, je prav tako upravljajo zasebne zavarovalnice. Del D je neobvezen in je običajno vključen v kateri koli načrt Medicare Advantage. Odvisno od vašega načrta boste morda morali plačati letni odbitek, preden vaš načrt začne pokrivati ​​upravičene stroške zdravil. Nekateri načrti dela D imajo doplačilo.

Načrti zdravil na recept Medicare imajo vrzel v pokritosti - začasno omejitev tega, kaj bo načrt zdravil zajel. Vrzel v pokritosti se pogosto imenuje "krofna luknja" in ta vrzel se pojavi, potem ko ste vi in ​​vaš načrt porabili določen znesek v skupnih stroških. Na primer, leta 2020 se luknja za krofe pojavi, ko skupaj z zavarovalnico porabite 4.020 USD (4.130 USD leta 2021) za recepte.

Ko ste za kritje zdravil iz lastnih žepov plačali 6 350 USD (6550 USD leta 2021), ste za leto 2020 dosegli raven "katastrofalne pokritosti" v stroških iz lastnih žepov. To pomeni, da ste izven recepta za zdravilo "krofna luknja" in vaša pokritost z zdravili na recept spet začne plačevati večino vaših stroškov za zdravila.

Mnoge države imajo zavarovalne možnosti, ki bodo pokrile vrzel v kritju, vendar bodo te morda zahtevale plačilo dodatne premije.

Medicare Advantage vs. Medigap

Ljudje, ki imajo samo Medicare Deli A, B in D lahko povzročijo znatne račune, ki jih Medicare ne krije. Če želite zapolniti te vrzeli, se lahko prejemniki vpišejo v neko obliko zavarovanja Medigap ali v Načrt prednosti Medicare Advantage (glej del C zgoraj).

Ena pomembna stvar, ki jo morate vedeti o Medigapu: Le dopolnjuje Medicare in ni samostojna politika. Če vaš zdravnik ne vzame zdravila Medicare, zavarovanje Medigap ne bo plačalo posega.

Medicare pokriva pokritost z Medigapom, ponujajo pa jo zasebne zavarovalnice. Kot pravi Patrick Traverse, ustanovitelj MoneyCoach, Mt. Prijetno, S.C.,

"Priporočam, da moje stranke kupijo pravilnike Medigap, da pokrijejo svoje potrebe. Čeprav so premije višje, jih je veliko lažje načrtovati kot tisto, kar bi lahko imeli velike stroške iz lastnega žepa, s katerimi bi se morali soočiti, če bi imeli manj pokritosti. "