Koliko se moram upokojiti?

Ključni del načrtovanja upokojitve je odgovor na vprašanje: "Koliko moram upokojiti?" Odgovor je odvisno od posameznika in je v veliki meri odvisno od vašega dohodka in načina življenja, ki ga želite upokojitev. Raziskava, ki jo je leta 2019 objavila Schwab Retirement Plan Services, ponazarja dve stvari. Prvič, 401 (k) udeleženci menijo, da za upokojitev v povprečju potrebujejo 1,7 milijona dolarjev. In drugič, mnogi niso na poti, da bi prišli tja.

Zakaj je temu tako? Vzrokov je lahko več. Če pa ne veste, koliko prihraniti, kdaj prihraniti in kako povečati prihranek, lahko pride do pomanjkanja v vašem gnezdu.

Shranjevanje vs. Vlaganje

Raziskave Schwaba kažejo, da večina ljudi - 64% - sebe vidi kot varčevalce in ne kot vlagatelje. Posledično 54% udeležencev 401 (k) naloži dodatna pokojninska sredstva na varčevalni račun namesto na drug naložbeni račun, kot je IRA, posredniški račun, oz zdravstveno varčevalni račun (HSA). Težava pri tej strategiji je, da varčevalni računi običajno plačujejo precej nižje donose (ali pa sploh nič) v primerjavi z naložbenimi računi.

Kar zadeva račune 401 (k), mnogi ljudje v skladu s študijo Schwab uporabljajo pristop "nastavi in ​​pozabi" na varčevanje in vlaganje. Tretjina udeležencev študije, ki so se samodejno vpisali v svoj načrt 401 (k), nikoli ni povečala svoje stopnje prispevka. In 44% svojih naložbenih odločitev nikoli ni spremenilo.

Če želite resnično rasti, morate biti pozorni na 401 (k) in ga aktivno upravljati. To velja tudi za druge naložbene račune, vključno z IRA, posredniškimi računi in HSA. Da bi to dosegli, vam bo verjetno koristila strokovna pomoč. Pravzaprav je 95% udeležencev raziskave Schwab izjavilo, da bi bili "nekoliko" ali "zelo" prepričani v odločanje o naložbah s pomočjo profesionalca v primerjavi z 80%, če bi to morali storiti sami.

Koliko se moram upokojiti?

Večina strokovnjakov pravi, da bi moral biti vaš upokojitveni dohodek približno 80% vaše zadnje plače pred upokojitvijo.To pomeni, da če ob upokojitvi zaslužite 100.000 USD letno, potrebujete vsaj 80.000 USD na leto, da boste imeli udoben življenjski slog po odhodu iz delovne sile.

Ta znesek je mogoče prilagoditi navzgor ali navzdol, odvisno od drugih virov dohodka, kot je npr Socialna varnost, pokojninein zaposlitev s krajšim delovnim časom ter dejavniki, kot so vaše zdravje in želeni življenjski slog. Na primer, morda boste potrebovali več kot to, če nameravate med upokojitvijo veliko potovati.

Prihranki pri upokojitvi: 4 -odstotno pravilo

Obstajajo različni načini, kako ugotoviti, koliko denarja morate prihraniti, da dobite dohodek ob upokojitvi. Ena enostavna formula je, da svoj želeni letni dohodek ob upokojitvi delite s 4%, kar je znano kot Pravilo 4%.

Če želite na primer pridobiti zgoraj naštetih 80.000 USD, bi morali upokojiti približno 2 milijona USD (80.000 ÷ 0,04 USD) gnezdo. Ta strategija predvideva 5% donosnost naložb (po davkih in inflaciji), brez dodatnega dohodka za upokojitev (t. i. socialna varnost) in življenjski slog, podoben tistemu, ki bi ga živeli v času upokojitve.

Varčevanje pri upokojitvi po starosti

Če veste, koliko morate prihraniti za upokojitev na vsaki stopnji svojega življenja, vam to pomaga odgovoriti Pomembno vprašanje: "Koliko moram upokojiti?" Tu sta dve uporabni formuli, ki vam lahko pomagata ti določite cilje varčevanja na podlagi starosti na poti do upokojitve.

Odstotek vaše plače

Če želite ugotoviti, koliko bi morali nabrati v različnih obdobjih svojega življenja, je lahko koristno razmisliti o odstotku ali večkratniku vaše plače.

Zvestoba predlaga, da bi morali imeti znesek, enak vaši letni plači v nakopičenih prihrankih do 30. leta.To zahteva prihranek 15% vašega Bruto plača pri 25 letih in najmanj 50% vlaganja v delnice.

Zanimivo je, da je polovica udeležencev študije Schwab dejala, da so k svojim 401 (k) s prispevali 10% ali manj svojega dohodka.Razen če je neka kombinacija tekmo delodajalca, dodatni prihranki in odplačilo dolga predstavljajo razliko, ti anketiranci v študiji morda ne bodo uspeli. Dodatna merila varčevanja, ki jih predlaga Fidelity, so naslednja:

• 40 let - dvakratna letna plača
• 50 let - štirikratna letna plača
• 60 let - šestkratna letna plača
• 67 let - osemkratna letna plača

Bolj agresivna formula

Druga, bolj agresivna formula pravi, da morate vsako leto prihraniti 25% bruto plače, začenši pri 20 -ih letih. Znesek 25 -odstotnega prihranka se morda sliši zastrašujoče. Vendar ne pozabite, da ne vključuje samo 401 (k) odtegljajev in ujemanje prispevkov delodajalca, pa tudi druge zgoraj omenjene vrste prihrankov.

Če sledite tej formuli, bi vam morala omogočiti, da svojo polno letno plačo kopičite do 30. leta. Nadaljevanje z enako povprečno stopnjo varčevanja bi moralo prinesti naslednje:

• 35 let - dvakratna letna plača
• 40 let - trikratna letna plača
• 45 let - štirikratna letna plača
• 50 let - petkratna letna plača
• Starost 55 - šestkratna letna plača
• 60 let - sedemkratna letna plača
• 65 let - osemkratna letna plača

Spodnja črta

Mnogi Američani imajo verjetno prostor za povečanje svojih prihrankov v večini faz svojega življenja. Če ste kot večina anketirancev Schwab, bi bil 401 (k) lahko dober začetek, če imate do njega dostop. Povečanje stopnje varčevanja lahko celo zmanjša finančni stres, ki večinoma izhaja iz skrbi, da bi dovolj prihranili za upokojitev, poroča Schwab.

Včasih boste lahko prihranili več - včasih pa manj. Pomembno je, da se čim bolj približate cilju varčevanja in na vsakem merilu preverite svoj napredek, da se prepričate, da ostanete na pravi poti.

Ker je pomen varčevanja za upokojitev tako velik, smo sestavili seznam posredniki za Roth IRA in IRA tako boste našli najboljša mesta za ustvarjanje teh računov za upokojitev.