Kaj vpliva na vašo kreditno oceno

Vaš kreditno poročilo ponuja posnetek bodočim posojilojemalcem, najemodajalcem in delodajalcem, kako ravnate s krediti. Za vsako hipoteko, avtomobilsko posojilo, osebno posojilo ali kreditno kartico, ki ste jo imeli, vaše kreditno poročilo navaja take podatke, kot so ime upnika, vaša zgodovina plačil, stanje na računu, in v primeru kreditnih kartic in drugih revolving dolgov, koliko odstotkov razpoložljivega kredita ste uporabili.

Agencije za kreditno poročanje, pogovorno znane kot kreditnih uradov, vzemite tudi te podatke in jih vključite v lastniško algoritmi ki vam dodeli številčno oceno, znano kot vaša kreditna ocena. Če svojim upnikom ne plačate, jih plačate prepozno ali ste nagnjeni k povečanju kreditnih kartic, so takšne negativne informacije vidno na vašem kreditnem poročilu, kar lahko zniža vašo kreditno oceno in vam lahko prepreči prejem dodatnega kredita, stanovanja ali celo služba.

Preverjanje računov in kreditnih rezultatov

Medtem ko je vaš tekoči račun je pomemben del vašega finančnega življenja, le malo vpliva na vašo kreditno sposobnost in le v določenih situacijah. Običajna vsakodnevna uporaba vašega tekočega računa, na primer ustvarjanje

depozite, pisanje čekov, dvig sredstev ali nakazilo denarja na druge račune ni prikazano v vašem kreditnem poročilu. Vaše kreditno poročilo obravnava samo denar, ki ga dolgujete ali dolgujete. Vendar pa obstaja nekaj izoliranih okoliščin, kjer lahko vaš tekoči račun vpliva na vašo kreditno sposobnost.

Ko se prijavite za tekoči račun, si lahko banka ogleda vaše kreditno poročilo. Običajno naredi le a mehko povpraševanje, ki nima vpliva na vašo kreditno sposobnost. Občasno pa a težko povpraševanje se uporablja; Čeprav lahko to negativno vpliva na vaš rezultat, običajno ne presega pet točk.

Vaše kreditno poročilo se lahko sproži, če se prijavite zaščita pred prekoračitvijo na vašem tekočem računu. Medtem ko banke pogosto to storitev oglašujejo kot ugodnost ali uslugo svojim strankam, je zaščita pred prekoračitvijo pravzaprav kreditna linija. Tako lahko sproži zahtevno poizvedovanje in se na koncu navede tudi v vašem kreditnem poročilu kot revolving račun. Vsaka banka je v tem pogledu drugačna, zato se pred prijavo na zaščito pred prekoračitvijo pozabite, ali vaša banka to poroča kreditnim birojem in kako.

Prekoračitev vašega tekočega računa brez zaščite pred prekoračitvijo ali pisanje a slab ček lahko konča na vašem kreditnem poročilu, vendar ne takoj. Ker vaš tekoči račun ni naveden v vašem kreditnem poročilu, se o takih težavah ne poroča. Če pa prekoračite svoj račun in ga nato ne napolnite in/ali plačate provizije za prekoračitev, lahko vaša banka denar, ki ga dolgujete, preda zbirna agencija, večina jih poroča kreditnim birojem.

Če ves čas spremljate svoj račun, boste vedno vedeli svoje stanje in lahko hitro prepoznali vse napake, ki bi lahko sprožile prekoračitev.

Zamude pri plačilih in kreditnih rezultatih

Če kreditno kartico račun postane zamudnik, večina podjetij s kreditnimi karticami zaračunava zamude pri plačilu: običajno 25 USD za občasno pozne račune, do 35 USD za običajno pozne račune. Številne zamude pri plačilu bodo negativno vplivale na bonitetno oceno. Ko dolžnik tri do šest mesecev zapored ne plača računa, upnik običajno bremeni račun. Stroški so navedeni v potrošnikovem kreditnem poročilu, znižali pa bodo tudi kreditna ocena.

Če potrebujete pomoč pri odpravi škode, povzročene vašemu kreditnemu poročilu zaradi zamud pri plačilih, je eden od najboljša podjetja za popravilo kreditov morda bi bilo vredno razmisliti.

Razmerje izkoriščenosti kredita

Vaš koeficient izkoriščenosti kredita ali stopnja izkoriščenosti kredita meri, koliko zadolžujete glede na to, koliko bi si lahko izposodili glede na obstoječe kreditne omejitve. Koeficienti izkoriščenosti se uporabljajo za izračun kreditnih rezultatov in posojilodajalci se nanje pogosto zanašajo pri ocenjevanju vaše sposobnosti odplačila potencialno posojilo. Dejansko je približno 30% vaše celotne bonitetne ocene določeno z vašim razmerjem izkoriščenosti kredita.Najpreprostejši in najbolj natančen način razmišljanja o razmerju izkoriščenosti posojila je naslednji: nižji kot je, višji je vaš kreditni rezultat.

Ni natančnih odgovorov, kakšna bi morala biti vaša stopnja. Večina finančnih strokovnjakov priporoča stopnjo izkoriščenosti kredita pod 30-40%, nekateri pa pravijo, da je to posameznik račune bi morale imeti stopnje le 10%. Visoke stopnje izkoriščenosti so velik pokazatelj kreditnega tveganja, z približevanjem vašega razmerja in preseganjem 40%na vašo bonitetno oceno negativno vplivajo.

Stopnjo izkoriščenosti lahko zmanjšate na enega od dveh načinov: pridobivanje več kreditov na splošno, z novimi računi ali povečanje kreditni limit na tekočih računih (torej povečanje imenovalec za izračun razmerja) ali odplačilo obstoječih stanj (zmanjšanje števca).

Upoštevajte, da odpiranje drugega kreditnega računa vodi do a poizvedba o kreditu, ki negativno vpliva na vašo kreditno sposobnost (začasno). Povečanje kreditne omejitve na obstoječem računu je običajno koristno, če ne porabite takoj dodatnih sredstev!

Nekateri posojilodajalci samodejno zagotovijo zvišanje kreditne omejitve, če se izkažete za odgovornega (in donosnega) posojilojemalca, vendar morate v mnogih okoliščinah zahtevati povečanje. Čas je lahko pomemben. Na primer, če se vam zdi več razpoložljiv dohodek, bodisi z zvišanjem plač ali zmanjšanjem stroškov, potem svojemu posojilodajalcu predložite dokaz o tem, da povečate svoje možnosti.

Odprtje dodatnih računov pri posojilodajalcu je lahko tudi plus. Banke in druge finančne institucije bolj naklonjene zahtevam zvestih strank za povečanje kredita. Če vnaprej izračunate, koliko povečanja iščete, se boste morda zdeli tudi bolj pripravljeni in odgovorni.

Ko gre za odplačevanje ostankov, je pomemben tudi čas. Če izdajatelj poroča o stanju kreditnim poročevalskim agencijam, preden izvedete plačilo, čeprav je bilo plačilo zamujeno, bi lahko bila stopnja izkoriščenosti dejansko višja od vaše trenutne stanja na računu odražati.

Odpravljanje napak pri kreditnem poročilu

Kreditna poročila spremljajo trije glavni kreditni uradi pod pooblastilom Zvezna trgovinska komisija. Včasih ti uradi poročajo o napačnih podatkih zaradi pisne napake, napačnih podatkov kreditnih posojilodajalcev ali celo goljufije. Če je v vašem kreditnem poročilu prišlo do napake, lahko naredite nekaj preprostih, a pomembnih korakov.

Pod Zakon o poštenem kreditnem poročanju, imajo potrošniki pravico izpodbijati vse lažne trditve z vsakim uradom. Prvi korak je, da se obrnete na eno ali več podjetij za poročanje o kreditih. Eden od načinov za to je priprava pisma, spor pa lahko vložite tudi na spletnih straneh vsakega kreditnega urada.

Na spletu je mogoče najti veliko vzorčnih pisem o sporih, ki ponujajo osnovni oris za odpravljanje napak pri poročanju o kreditih. Poleg osnovnih podatkov, kot so vaše ime, naslov in drugi podatki za stik, morate vključiti tudi podrobno razpravo o vsaki napaki, ki jo želite izpodbijati. Najboljša pisma o sporih so jasna in jedrnata ter se držijo dejanskih pogojev, ki jih je mogoče preveriti z dokumentacijo. Priložite kopije bančni izpiski, račune, finančna obvestila in vse dokumente, ki dokazujejo neskladje med napako v poročilu in tem, kar se je dejansko zgodilo.

V primeru, da je napaka v kreditnem poročilu posledica goljufije, je treba sprejeti dodatne ukrepe. Urad za pravosodno statistiko ocenjuje, da jih 85% kraja identitete primeri so posledica obstoječih podatkov o kreditu ali računu.Strokovnjaki priporočajo redno spremljanje vašega kreditnega poročila, da bi lahko goljufive napake odpravili čim prej. Če potrebujete dodatno pomoč pri tem prizadevanju, razmislite o enem od najboljše storitve spremljanja kreditov.

Medtem ko so vsi trije kreditni uradi po zakonu dolžni raziskati napake v 30 dneh, dlje ko napaka ni prijavljena, težje je prepoznati morebitne goljufije. Tudi ko se preiskava začne, kreditni uradi najprej pošljejo kopije dokazila posojilodajalcem in drugim agencijam, preden spremenijo kreditno poročilo. Ta postopek je lahko dolgotrajen, zato priporočamo hitro poročanje.

Ko se s kreditnimi biroji izpodbija napaka in se začne preiskava, se spor sprejme ali zavrne. Če je spor sprejet, se napaka na splošno odstrani iz kreditnega poročila, vsi negativni vplivi na bonitetno oceno pa se obrnejo. V primerih, ko spor ni sprejet, lahko še vedno zahtevate, da se dokumentacija o sporu vključi v spis. Tako lahko podjetje ali posameznik, ki poizveduje o vašem kreditnem poročilu, ugotovi, da je bila napaka izpodbijana. Nekateri biroji zaračunavajo majhno pristojbino za pošiljanje kopije spora na vsa zadnja vprašanja za dodatno udobje.