Zavarovalno kritje: poslovna nuja

Tudi če denarja primanjkuje ali so prihodki nižji, mala podjetja ne bi smela zanemariti svojih zavarovalnih potreb. Podjetja, ki so podzavarovana ali brez širokega, ustreznega in ustreznega kritja, prevzemajo nepotrebna tveganja, ki bi lahko povzročila resne finančne težave ali celo stečaj. V krizi se lahko uniči podjetje, ki nima zavarovanja ali je podzavarovano.

Osnove zavarovanja

Zavarovalne police so pogodbene pogodbe med zavarovalnico in zavarovancem. Pogodba bo vsebovala podrobnosti, kot so:

• Kaj je zavarovano
• Stroški zavarovanja
• Pogoji, pod katerimi se lahko vloži zahtevek
• Plačilni pogoji, če se zahtevek ugodi

Večina zavarovalnih polic ima odbitki- znesek denarja, ki ga mora zavarovanec plačati za škodo, preden zavarovalnica kaj plača. Običajno, višji kot je odbitek, nižji je premijo- ali stroške zavarovanja. Premije se lahko izplačujejo po različnih urnikih, vključno z letnimi (najpogostejšimi), četrtletnimi ali mesečnimi.

Pravilniki bodo navajali tudi časovno obdobje, ko bodo veljali. V večini primerov jih bo zavarovalnica, zastopnik ali posrednik, pri katerem je lastnik podjetja kupil zavarovanje, opozorila, kdaj ga je treba podaljšati. Toda za vsak slučaj je vredno zapisati datum v koledarju in ga podaljšati do roka, tako da ni razlike v pokritosti.

Vrste kritja poslovnega zavarovanja

Lastniki podjetij bi morali razmisliti o številnih vrstah zavarovanj. Ustrezne izbire bodo odvisne od vrste podjetja, njegove velikosti in njegovih posebnih tveganj.

Zavarovanje lastnika podjetja

A zavarovalna polica lastnika podjetja malim in srednje velikim podjetjem ponuja široko zaščito pred finančnimi izgubami. Če je njihovo premoženje na primer poškodovano zaradi požara ali poplave, lahko zavarovalnica plača stroške popravil. Prav tako lahko krije pravno odgovornost lastnika za telesne poškodbe nekomu, če podjetje odgovarja.

Natančno, kaj krije zavarovanje lastnikov podjetij, bo določeno v polici. An politika vseh tveganj, ki zajema vse možnosti, razen posebej navedenih izključitev, ponuja več zaščite kot a politika imenovanih nevarnosti, ki pokriva le tveganja, ki jih imenuje.

Med možnimi tveganji zajeta v politiki lastnika podjetja so:

• Požar
• Poplave (na primer, ko cev poči; za naravne nesreče boste morali dobiti zavarovanje pred poplavami)
• Drugi viri materialne škode
• Kraja
• Telesna poškodba
• Prekinitev poslovanja iz določenih razlogov

Zavarovanje odgovornosti za izdelek

Ta vrsta zavarovanja, pridobljena z doplačilom, je lahko nujna, če prodajate izdelek, ki bi lahko poškodoval uporabnika. Če prodajate izdelek, ki nekoga poškoduje - tudi če izdelka niste oblikovali, izdelali ali distribuirali - imate morda pravno odgovornost, ki bi jo morali pokriti.

Komercialno zavarovanje

A komercialno zavarovanje če je vaše podjetje večje in bolj zapleteno kot preprosto samski lastnik ali partnerstvo maloprodaja ali je storitveno usmerjena poslovna ali strokovna praksa. (Za poklicno prakso je lahko potrebno tudi zavarovanje proti zlorabi, ki je zajeto spodaj.)

Podjetja, ki lahko zahtevajo a komercialno zavarovalno polico vključujejo proizvajalce, restavracije in upravljavce poslovnih nepremičnin. Komercialna polica je običajno dražja od police lastnika podjetja, ker so tveganja ustrezno višja in so potencialno dražja za zavarovalnico.

Zavarovanje poklicne zlorabe

Za poklice (vključno s spodaj naštetimi), ki svetujejo in/ali nudijo storitve, bo morda potreben strokovnjak zavarovanje pred zlorabo da se zaščitijo pred znatno odgovornostjo v primeru tožbe.

• Zdravilo
• Zobozdravstvo
• Pravo
• Računovodstvo
• Oglaševanje
• Finančno načrtovanje
• Delovna terapija
• Računalniška analiza
• Novinarstvo
• Psihoterapija
• Nepremičnina

Zavarovalnice na podlagi izračunavajo premije za zavarovanje pred zlorabo aktuarski podatke o tveganju, odškodnino v dolarjih in druge pomembne dejavnike. Cene se zelo razlikujejo glede na poklic, njegove podvrste in posebne storitve ali nasvete. Nevrokirurgija je na primer poklic, ki nosi visoko premijo za zavarovanje pred zlorabami, medtem ko bi računovodstvo z enim lastnikom, ki opravlja zasebno prakso, običajno plačalo manjšo premijo.

Zavarovanje lastnikov stanovanj

Domača podjetja, ki vodijo iz zasebnega prebivališča, morajo imeti celovito politika lastnikov stanovanj kot dopolnilo k zavarovanju lastnika podjetja.

Pokritost običajno vključuje:

• Škoda na domu ali osebni lastnini zaradi požara ali nevihte
• Zdravstveni stroški poškodb potnikov zaradi požara, neviht, vetra in strele
• Zdravstveni in pravni stroški drugih ljudi, ki so se po nesreči poškodovali v zavarovanem domu
• Izguba ali tatvina določenega osebnega premoženja v zavarovanem domu ali stran od njega

Politika lastnikov stanovanj pa ne zajema zahtevkov, povezanih s poslovanjem v rezidenci. Na primer, če je kupec ali dostavljavec poškodovan v prostorih, potem vsak zahtevek, ki izhaja iz te poškodbe, ne bi bil zajet v politiki lastnikov stanovanj.

V določenih okoliščinah, če imate domače podjetje, pri katerem so tveganja minimalna, lahko zahtevate nizkocenovne stroške jahač ali zaznamek, dodan vaši politiki lastnikov stanovanj za kritje škode na vašem poslovnem premoženju. Vendar pa vam nekatere zavarovalnice ne dovolijo, da pokrijete svoje podjetje, če vaše stranke, zaposleni ali prodajalci obiščejo vaš dom. Pokritost morda tudi ne velja za drago opremo oz inventar uporabljajo ali skladiščijo v prostorih ali če se tam uporabljajo ali skladiščijo nevarni ali vnetljivi materiali.

Znesek kritja v dolarjih

Dolarski znesek kritja za materialno škodo ali izgubo mora biti skladen z nadomestnimi stroški zadevne nepremičnine - vključno z vašim domom, če je primerno. Kritje odgovornosti je težje izračunati, zato je koristno, da se posvetujete z dobro zastopnikom ali posrednikom, zlasti s tistim, ki pozna vašo vrsto poslovanja.

Nekatere države za podjetja uvajajo tudi minimalne zavarovalne zahteve. Podrobnosti lahko posreduje vaš agent, posrednik ali državni oddelek za zavarovanje.

Spodnja črta

Če vodite podjetje, se o svojih zavarovalnih potrebah podrobno pogovorite z dobro obveščenim zavarovalniškim zastopnikom ali posredniku in bodite popolnoma odkriti pri opisovanju podjetja, tako da bo vse, kar kupite, ustrezno. Poskrbite, da veste, kaj je zajeto in kaj ne - in občasno pregledujte svojo pokritost, ko se vaše podjetje razvija. Ko natančno ugotovite, kakšno polico ali police potrebujete, lahko primerjate cene različnih zavarovalnic in poiščete najboljšo vrednost.