Denarna vrednost vs. Vrednost predaje: v čem je razlika?

Če preberete pogodbo o zavarovalni renti ali trajnem življenjskem zavarovanju, boste naleteli na pogoje zavarovalne industrije, ki zvenijo podobno, vendar pomenijo zelo različne stvari. Ta seznam vključuje izraze, kot so nominalna vrednost, denarna vrednost, vrednost odkupnine gotovine, stroški predaje in vrednost računa. Razlike med temi koncepti so včasih majhne, ​​vendar lahko naredijo veliko razliko, če morate iz svoje politike potegniti denar.

Denarna vrednost in odkupna vrednost nista enaki nominalni vrednosti police, ki je smrtno nadomestilo. Vendar izjemno posojila proti denarni vrednosti police lahko zmanjša skupne koristi v primeru smrti.

Denarna vrednost

Denarna vrednostali vrednost računa je enaka denarni vsoti, ki se gradi znotraj a ustvarja denarno vrednostrenta ali trajno življenjsko zavarovanje politiko. To je denar na vašem računu. Vaš ponudnik zavarovanja ali rente nameni del denarja, ki ga plačate s premijami naložbe - na primer portfelj obveznic - in nato kreditira vašo politiko glede na njihovo uspešnost naložbe.

V Združenih državah je tehnično nezakonito za a življenjsko zavarovanje politiko, da se trži kot naložbeno sredstvo,vendar jih mnogi zavarovanci uporabljajo Celo življenje, univerzalno življenje ali variabilno univerzalno življenjsko zavarovanje (VUL) politike za povečanje sredstev za upokojitev, ki so ugodne za davke. Življenjsko zavarovanje politike ne gradijo denarne vrednosti.

Vrednost predaje

Odkupna vrednost je dejanska vsota denarja, ki ga bo zavarovalec prejel, če bo poskušal dostopati do denarne vrednosti police. Druga imena vključujejo denarno vrednost odkupnine ali, v primeru rent, vrednost odkupnine rent. Pogosto bo za predčasni dvig denarja iz police določena kazen.

V večini primerov so razlika med denarno vrednostjo vaše police in odkupno vrednostjo stroški, povezani s predčasno odpovedjo. Ker vaš ponudnik zavarovanja ne želi, da prenehate plačevati premije ali zahtevate predčasni umik sredstev, pogosto v politike vgrajuje različne pristojbine in stroške, ki vas odvračajo od odpovedi politiko.

The pristojbine za predajo bo zmanjšal vašo vrednost predaje. Ti stroški in odkupna vrednost police se lahko med življenjsko dobo police spreminjajo. Po določenem časovnem obdobju stroški predaje ne bodo več veljali. Na tej točki bosta vaša denarna vrednost in odkupna vrednost enaki.

Postopek, s katerim dostopate do vrednosti predaje denarja, se razlikuje glede na vašo politiko, vendar mnogi zahtevajo, da pred dostopom do sredstev prekličete politiko. Tudi če je temu tako, je morda mogoče najeti posojilo proti denarni vrednosti vaše police.

Zakon o VARNOSTI in pristojbine za predajo

Pred Zakon o ustanovitvi vsake skupnosti za izboljšanje upokojitve (VARNO) iz leta 2019, ljudje, ki so imeli rente na pokojninskem računu, ki ga sponzorira delodajalec-na primer načrt 401 (k)-so se soočili z možnostjo plačila stroške predaje in pristojbine v primeru, da so zamenjali službo ali če je njihov delodajalec prenehal ponujati rente kot upokojitev možnost. Vendar Zakon o VARNOSTI ponuja rentne načrte v prenosni obliki 401 (k).To pomeni, da lahko udeleženci prenesejo svoj rentni načrt na drug načrt, ki ga sponzorira delodajalec, ali na IRA, ne da bi likvidirali svojo rento in plačali pristojbine za predajo.

Posebni premisleki

Mnogi se odločijo za produkte življenjskega zavarovanja, ki vključujejo funkcijo denarne vrednosti. S to funkcijo se del vsake mesečne premije položi na gotovinski račun v okviru police. To kopičenje denarja je vloženo v odobrena sredstva in postaja neobdavčeno, zato mnogi zavarovatelji denarni račun uporabljajo kot obliko računa za upokojitev. Ob uporabi na ta način bodo zavarovanci pogosto plačali več kot zahtevano mesečno premijo za izgradnjo neobdavčenega denarnega računa.

Leta 1988 je Zakon o tehničnih in raznih prihodkih (TAMRA) določil omejitve gotovine na teh računih. Imenuje se sedemletni preizkus plač in določa, ali premije, plačane v prvih sedmih letih življenjske dobe police, znašajo več, kot je bilo potrebno vplačati na račun.Če je ta vsota večja, se račun šteje za a spremenjena pogodba o darovanju (MEC) in postane predmet imetja dobiček od obdavčenega denarnega računa kot redni dohodek.

Primer vrednosti denarja v primerjavi z Vrednost predaje

Recimo, da kupite celotno življenjsko zavarovanje s smrtnim nadomestilom 200.000 USD. Po desetih letih doslednega in pravočasnega plačila je v polici 10.000 USD denarne vrednosti. Posvetujete se s svojo zavarovalno pogodbo in vidite, da je odkupnina po 10 letih enaka 35%.

Ta pristojbina pomeni, da ste po 10 letih poskusili preklicati svojo polico in dvigniti vrednost gotovine zavarovalnica bo ocenila vašo gotovinsko vrednost v višini 3.500 USD, pri čemer boste imeli odkupno vrednost v višini $6,500.