6 načinov za zajemanje denarne vrednosti pri življenjskem zavarovanju

Če ste to že slišali, ste slišali milijonkrat: življenjsko zavarovanje je nujno, še posebej, če imate družino, ki je odvisna od vašega dohodka. Če nepričakovano umrete, bo načrt življenjskega zavarovanja zagotovil kritje finančnih potreb vaše družine, od mesečne hipoteke do računov za živila do šolanja vašega otroka.

Medtem ko je nadomestilo dohodka primarni namen življenjskega zavarovanja, se številni zavarovancev odločijo za življenjsko zavarovanje v denarni vrednosti iz drugih razlogov, kot je gradnja gnezda za upokojitev. Znano tudi kot trajno življenjsko zavarovanje, police življenjskega zavarovanja v denarni vrednosti zagotoviti tako smrtno nadomestilo kot kopičenje denarne vrednosti v času trajanja zavarovanca.

Pri politikah denarne vrednosti lahko zavarovatelji vrednost denarja uporabljajo na različne načine, vključno z:

• Davčno zaščitena naložba
• Sredstvo za plačilo premij politike kasneje v življenju
• Korist, ki jo lahko prenesejo na svoje dediče

Celo življenje, variabilna življenjska doba in univerzalno življenje imajo vgrajeno denarno vrednost. Določeno življenje ne.

Ne zavrzite denarne vrednosti

Mnogi zavarovanci v svojih stalnih življenjskih policah ne izkoristijo denarne vrednosti, še posebej, če ne potrebujejo več nadomestila ob smrti. Ko zavarovalec umre, njegovi upravičenci namesto preostale denarne vrednosti prejmejo nadomestilo v primeru smrti. Če pa smrti ni več treba prenašati na upravičence, lahko zavarovanec dostopa do nakopičene denarne vrednosti, medtem ko je še živ predaja politiko v celoti ali z manjšimi dvigi oz politična posojila.

Upoštevajte, da se bo z odvzemom denarja iz police zmanjšalo tudi nadomestilo za smrt. Najem posojila za zavarovanje je izvedljiva možnost, če zavarovanec trenutno potrebuje denar, vendar bi rad obdržal dodatek v primeru smrti v prihodnosti in sčasoma poplačal znesek posojila.

Spodaj vam predstavljamo nekaj možnosti, ki jih imate pri denarni vrednosti življenjske police, vključno s šestimi priljubljenimi strategijami, ki vam bodo pomagale kar najbolje izkoristiti to denarno vrednost pri vašem trajnem življenjskem zavarovanju.

Strategija 1: Povečajte ugodnost smrti

Če ste v času trajanja življenjske police nabrali precejšnjo denarno vrednost in teh sredstev ne nameravate porabiti sami, se lahko odločite, da pustite večjo smrtno nadomestilo svojim upravičencem.

Kako lahko to izvlečete? Običajno je zelo preprosto. Samo pokličite svojo življenjsko zavarovalnico in povejte, da vas zanima trgovanje: radi bi povečali nadomestilo za smrt v zameno za denarno vrednost vaše police. Ker podjetje ne želi izgubiti vašega podjetja, bo verjetno sprejelo vašo zahtevo.

Med trgovanjem bi moral biti vaš cilj, da v celoti izčrpate denarno vrednost in celoten znesek prenesete na nadomestilo v primeru smrti nominalna vrednost. Na primer, če imate univerzalno polico življenjskega zavarovanja z 200.000 USD smrtnega nadomestila in 100.000 USD v denarni vrednosti je vaš cilj, da denarno vrednost popolnoma izpraznite in povečate smrtno korist $300,000. To je 100.000 dolarjev več, ki bodo prišli v roke vaših dedičev, namesto da bi šli v življenjsko zavarovanje.

Strategija 2: Plačajte premije življenjskega zavarovanja

Ko naberete dovolj denarne vrednosti, jo lahko uporabite za kritje premijo plačila. To je znano kot "plačano". Velika večina življenjskih zavarovalnic je pripravljena ugoditi tej zahtevi - vse kar morate storiti je, da vprašate. S to taktiko lahko vsako leto prihranite 2000 USD ali več pri premijah.

Strategija 3: Vzemite posojilo

Če ste ustvarili precejšnjo denarno vrednost, se lahko odločite tudi vzemite posojilo proti svoji politiki. Življenjska zavarovanja pogosto ponujajo ta denarna posojila po obrestnih merah, nižjih od tradicionalnih bančnih posojil.

Seveda vam ni treba vrniti posojila, saj si v bistvu zadolžujete lasten denar. Pomembno pa je omeniti, da se bo denar, ki si ga izposodite, skupaj z obrestmi, odštet od dajatve ob smrti.

Strategija 4: Umik

Če imate premalo sredstev ali preprosto želite narediti velik nakup, imate možnost dvigniti delno ali v celoti denarno vrednost. Glede na vašo politiko in velikost vaše denarne vrednosti bi lahko tak dvig odstranil vašo smrtno nadomestilo ali pa ga celo izbrisal.

Medtem ko se nekatere politike z vsakim umikom znižujejo na podlagi dolarja za dolar, druge (na primer nekatere tradicionalne politike vseživljenjskega življenja) pravzaprav zmanjšate dodatek za smrt za znesek, ki je večji od vašega dvigniti. Preden naredite kakršne koli nenadne premike, se o tej taktiki pogovorite s svojim zavarovalnim zastopnikom.

Strategija 5: Gojite svoje gnezdo

Življenjsko zavarovanje v denarni vrednosti je v zadnjih letih postalo izjemno priljubljeno pri vlagateljih, ki želijo dopolniti svoj pokojninski dohodek. Če ste nabrali zdravo denarno vrednost, lahko ta sredstva na različne načine uporabite kot sredstvo v svojem pokojninskem portfelju. Pogosto je zagotovljeno, da bodo ta sredstva dolga leta rasla z davčnimi odlogami, kar bi lahko res okrepilo vaše gnezdo.

Večina svetovalcev pravi, da bi morali zavarovanci dati svoji politiki vsaj 10 do 15 let rasti, preden se dotaknejo denarne vrednosti za dohodek ob upokojitvi. Pogovorite se s svojim zastopnik življenjskega zavarovanja ali finančnega svetovalca o tem, ali ta taktika ustreza vaši situaciji.

Strategija 6: popolna predaja

Seveda imate vedno možnost predati svojo polico in prejeti natečeno denarno vrednost. Preden se odločite za to pot, je pomembno upoštevati številne dejavnike. Najprej in predvsem, ko se odrečete življenjskemu zavarovanju, se odrečete nadomestilu ob smrti, kar pomeni, da vaši dediči ne bodo prejeli ničesar od police, ko umrete. V večini primerov vam bomo tudi zaračunali pristojbine za predajo, kar bi lahko močno zmanjšalo vašo denarno vrednost.

Poleg tega je denar, ki ga prejmete s predajo, obdavčen z dohodnino. Če imate v nasprotju s politiko neporavnanega posojila, bi lahko imeli še več davkov.

Spodnja črta

Ne dovolite, da se denarna vrednost nabere za vedno življenjsko zavarovanje ne da bi se odločili, kako ga boste uporabljali. Poskrbite, da bo denarna vrednost kasneje v življenju izčrpana in prerazporejena, da po vaši smrti ne bo pri zavarovalnici.