Zakaj se delinkvencija kreditnih kartic povečuje, ko obrestne mere padajo?
Ko zvezne rezerve zvišajo ali znižajo obrestne mere, se med potrošniki vedno sproži isto vprašanje: Kako bo znižanje ali zvišanje obrestnih mer vplivalo name finančno?
Padajoče stopnje so lahko pozitivne za ljudi z a kreditno kartico ali drugega dolga z visokimi obrestmi. Kljub temu pa se za kakšen vpliv zniža stopnja - na primer zadnjih 25 osnovna točka padec, ki ga je napovedal Fed - ali imajo res uporabniki kreditnih kartic in njihova zmožnost poplačila njihovih stanj? In zakaj so obrestne mere za kreditne kartice še naprej naraščale, čeprav so ostale obrestne mere, povezane s zadolževanjem potrošnikov, padle?
To so pomembna vprašanja glede na trenutne stopnje delikventnosti kreditnih kartic. Če si podrobneje ogledate številke, lahko pomagate pri obravnavi prestopništva in obrestnih mer.
Ključni obroki
- Stopnje prestopništva pri kreditnih karticah so dosegle najvišjo točko od leta 2013, deloma tudi zaradi priliva mlajših uporabnikov.
- Povprečna obrestna mera za kreditno kartico je najvišja od leta 1999.
- Vsako podjetje za izdajo kreditnih kartic ne prilagaja obrestnih mer za sledenje obrestni meri zveznih sredstev, zato nedavno znižanje obrestne mere s strani Fed morda ne bo povzročilo nižje obrestne mere za vašo kreditno kartico.
Zloraba kreditnih kartic se še naprej povečuje
Sledi za petami velika recesija leta 2008 so zaostajanja v kreditnih karticah dosegla vrhunec v drugem četrtletju 2009. Stopnja prestopništva je dosegla 6,77%, nato pa se je v drugem četrtletju leta 2015 postopoma znižala na 2,12%. Od takrat pa se stopnje zamude pri kreditnih karticah počasi, a zanesljivo povečujejo.
Medtem ko se zamude pri kreditnih karticah povečujejo, se stanje zmanjšuje in se je v prvem četrtletju leta 2019 znižalo z 870 milijard USD na 848 milijard USD.
Po podatkih Federal Reserve Bank of St. To je vrhunec, ki ga ni bilo videti od drugega četrtletja 2013. Banka zveznih rezerv New Yorka povečuje te številke in ocenjuje, da je 5,04% stanj na kreditnih karticah v ZDA vsaj do 90 dni v zamudi do 31. marca 2019. Stopnje prestopništva so bile najvišje med imetniki kartic, starih od 18 do 29 let, in so dosegle 8,05%.
Stopnja zamude pri posojilih s kreditnimi karticami
Po podatkih newyorške Fed se lahko zvišanje stopnje prestopništva vsaj deloma zmanjša zaradi priliva mlajših uporabnikov kreditnih kartic na trg. Andrew Haughwout, višji podpredsednik newyorške Fed, je to kreditno kartico priznal prestopništva so nad zgodovinsko nizko stopnjo, vendar so dejala, da so še vedno pod predfinančnimi krizne ravni.
Tudi cene kreditnih kartic se še naprej povečujejo
Povečanje vzporednosti z zamudami pri kreditnih karticah zvišanje obrestnih mer za kreditne kartice to se je zgodilo v zadnjih nekaj letih. Po podatkih St. Louis Fed je povprečna kreditna kartica letna odstotna stopnja (APR) avgusta 2014 dosegel najnižjo vrednost 11,82%. Maja 2019, skoraj pet let pozneje, je povprečna obrestna mera kreditnih kartic v vseh poslovnih bankah dosegla 15,13%. To je raven, ki je nismo videli od novembra 1999.
Obrestna mera poslovne banke za načrte kreditnih kartic
Možno je, da bi bile višje stopnje prispevajo k višjim stopnjam prestopništva. Za posojilojemalca, ki samo plačuje minimalno plačilo vsak mesec ali plača le nekaj dolarjev več, bi lahko višji APR otežil upad glavnice. Če se težko spopadate z drugimi finančnimi obveznostmi - hipotekarnim plačilom, zdravstvenimi stroški ali v v primeru mlajših posojilojemalcev, šolanje na fakulteti - sledenje plačilu s kreditno kartico bi lahko potisnilo nazaj gorilnik.
Kreditne kartice, namenjene ljudem s slabo kreditno sposobnostjo, imajo najvišje stopnje v povprečju 25,33%.
Zakaj so torej obrestne mere za kreditne kartice še naprej naraščale, čeprav so druge obrestne mere padle? Hipotekarne obrestne mere so na primer ostale kljub zgodovinskim nizkim vrednostim kljub vrsti zvišanj obrestnih mer, ki jih je Fed začel leta 2015. Najpreprostejši odgovor je lahko, da od kreditnih kartic ni treba upoštevati politike obrestnih mer Fed. Čeprav lahko nekateri prilagodijo stopnje za sledenje gibanjem v obrestna mera zveznih sredstev, tega ne počne vsaka družba s kreditnimi karticami.
Obrestne mere za kreditne kartice so določene glede na osnovno obrestno mero, kar je najnižja stopnja, po kateri banke posojajo najbolj usposobljenim posojilojemalcem, na osnovno obrestno mero pa vpliva obrestna mera zveznih sredstev.
Ali se bodo zlorabe kreditnih kartic še naprej kopičile?
Kadar potrošniki porabijo za kreditne kartice po konstantni obrestni meri, je podjetje za kreditne kartice zelo malo spodbude za znižanje obrestnih mer. Torej, tudi če se Fed odloči znižati obrestne mere, bodo potrošniki morda videli zelo malo oprijemljive koristi, ko gre za APR njihove kartice.
Poročilo družbe TransUnion kaže, da bodo podjetja s kreditnimi karticami še naprej razširila razpoložljivost kreditnih kartic na subprime posojilojemalcev do leta 2019, kar bi lahko povečalo verjetnost višjih stopenj prestopništva. Posojilojemalci s podrejenimi posojili imajo običajno na splošno bolj tvegan kreditni profil, kar bi lahko kljub vsakršnemu znižanju obrestnih mer povečalo možnost zamud.
Kaj lahko storite, da se izognete prestopkom
To zadnje znižanje obrestnih mer bi lahko podjetja za kreditne kartice prisililo, da nekoliko znižajo obrestne mere za kreditne kartice, vendar to ni zagotovljeno. Medtem Uporabniki kreditnih kartic lahko nekaj naredijo za upravljanje svojih stanj in zmanjšati verjetnost prestopništva.
Prenos sredstev na kartico z 0 -odstotnim APR lahko zmanjša znesek plačanih obresti. To lahko imetnikom kartic omogoči tudi hitrejše odplačevanje preostalih zneskov, ko večji del njihovega mesečnega plačila preide na glavnico. Ponovno preučite svoj proračun in se držite strategije odplačevanja dolga, na primer snežna kepa dolga Metoda vam lahko pomaga tudi pri zadrževanju dolga s kreditno kartico, ne glede na to, kaj obrestne mere naredijo.