Kako se denarna vrednost gradi v polici življenjskega zavarovanja
Življenjsko zavarovanje v denarni vrednosti, znano tudi kot trajno življenjsko zavarovanje, poleg akumulacije denarne vrednosti vključuje tudi smrtno nadomestilo. Čeprav imajo variabilno življenje, celo življenje in univerzalno življenjsko zavarovanje vgrajeno denarno vrednost, življenjsko dobo ne.
Ko začnete zbirati denarno vrednost v življenjski zavarovanju, lahko ta sredstva uporabite za:
- Plačajte premijo police
- Vzemite posojilo po nižji obrestni meri, kot jo ponujajo banke
- Ustvarite naložbeni portfelj, ki ohranja in nabira bogastvo
- Dopolnite dohodek ob upokojitvi
Torej, kako natančno se denarna vrednost kopiči v vašem trajno življenjsko zavarovanje politika? Podrobnosti se razlikujejo glede na vrsto police, ki jo imate, in posamezno življenjsko zavarovanje. Tukaj je podrobnejši opis, kako ta postopek običajno deluje.
Ključni obroki
- Denarna vrednost se v vaši stalni življenjski zavarovanju poveča, ko premije so razdeljeni v tri skupine: en del za nadomestilo ob smrti, en del za stroške in dobiček zavarovalnice in en za denarno vrednost.
- Življenjsko zavarovanje v denarni vrednosti ima običajno višino premije, pri kateri se denar, namenjen denarju, zmanjšuje sčasoma se denar, plačan za zavarovanje, povečuje, kar je v skladu z višjimi stroški zavarovanja vas starost.
- Z celoživljenjske politike, denarni računi bodo zagotovo rasli na podlagi izračunov zavarovalnice; z univerzalnimi življenjskimi politikami denar raste skladno s trenutnimi obrestnimi merami.
- Politike spremenljive življenjske dobe vlagajo v podračune, podobne vzajemnim skladom; rast ali zmanjšanje vrednosti denarja temelji na uspešnosti teh podračunov.
Plačila premij so razdeljena navzgor
Ko plačujete premijo na polico življenjskega zavarovanja v denarni vrednosti, se en del plačila dodeli zavarovanju smrtno nadomestilo (glede na vašo starost, zdravje in drugo zavarovanje dejavniki). Drugi del pokriva stroške poslovanja in dobiček zavarovalnice. Preostanek plačila premije bo namenjen denarni vrednosti vaše police.
Življenjska zavarovalnica na splošno ta denar vlaga v naložbo s konzervativnim donosom. Ko še naprej plačujete premije za polico in zaslužite več obresti, denarna vrednost z leti narašča.
Opomba
Stopnja donosa, ki jo zaslužite v okviru politike denarne vrednosti, je lahko odvisna od tega, kako so vložena premijska plačila.
Kopičenje se sčasoma upočasni
Ko imate življenjsko zavarovanje v denarni vrednosti, običajno plačate a raven premije. V prvih letih politike je višji odstotek vaše premije namenjen denarni vrednosti. Sčasoma se znesek, dodeljen denarni vrednosti, zmanjša. Podobno je, kako a hipoteka na dom dela: V prvih letih plačujete večinoma obresti, v poznejših letih pa večina vaših hipotekarnih plačil gre na račun glavnice.
Vsako leto, ko se starate, življenjski zavarovalnici stanejo stroški zavarovanja vašega življenja. Zato ste starejši, več ko stane nakup življenjske police za določen čas. Ko gre za zavarovanje denarne vrednosti, zavarovalnica vpliva na te naraščajoče stroške.
V prvih letih vaše politike je večji del vaše premije naložen in dodeljen na račun denarne vrednosti. Na splošno lahko ta denarna vrednost v prvih letih politike hitro naraste. Nato se v poznejših letih kopičenje denarne vrednosti upočasni, ko se starate, in več premije se uporabi za stroške zavarovanja.
Nasvet
Posvetujte se s svojim zavarovalnim svetovalcem, da ugotovite, kako izračunati potencialno kopičenje denarne vrednosti vaše trajne police življenjskega zavarovanja.
Različne politike na različne načine kopičijo denarno vrednost
Kopičenje denarne vrednosti ni enakomerno; namesto tega se razlikuje glede na vrsto politike, ki jo imate.
- Politika celotnega življenja zagotoviti "zajamčene" račune denarne vrednosti, ki rastejo po formuli, ki jo določi zavarovalnica.
- Univerzalne življenjske politike kopičijo denarno vrednost na podlagi trenutnih obrestnih mer.
- Spremenljive življenjske politike vlagati sredstva v podračune, ki delujejo kot vzajemni skladi. Denarna vrednost raste ali pada glede na uspešnost teh podračunov.
Vsaka vrsta politike nosi drugačno stopnjo tveganja. S politiko celotnega življenja na splošno prevzamete najmanj tveganja, saj je vaše kopičenje denarne vrednosti zagotovljeno. Politike spremenljive življenjske dobe pa lahko bolj ustrezajo stopnji tveganja, ki bi ga lahko prevzeli pri vlaganju v borzo. Pomembno je razumeti, kako sta kopičenje denarne vrednosti in tveganje povezana, da lahko izberete politiko, ki ustreza vašim potrebam toleranca na tveganje.
Korak za korakom: Kako raste denarna vrednost
Recimo, da pri 25 letih kupite polico za celo življenje z 1 milijonom dolarjev smrti. Dosledno plačujete mesečno premijo in vsak mesec odstotek tega plačila gre v gotovinsko vrednost vaše police.
Trideset let po nakupu police ste stari 55 let in vaš denarni račun se je povečal na 500.000 USD. Ker polica ponuja denarno nadomestilo v višini milijon dolarjev in že imate denarno vrednost 500.000 dolarjev, morajo zavarovalni stroški pokriti preostalih 500.000 dolarjev.
Deset let kasneje je denarna vrednost vaše police narasla na 750.000 USD. Ker ste zdaj stari 65 let, so stroški zavarovanja vašega življenja veliko višji. Ko pa upoštevate svojo znatno denarno vrednost, je polica res zavarovana le 250.000 USD. Preostali znesek smrti, ki ga bo polica izplačala, bo izhajal iz denarne vrednosti.
To je zelo poenostavljen primer: številke se bodo močno razlikovale glede na življenjsko zavarovanje, vrsto police, ki jo kupujete, in v nekaterih primerih trenutne obrestne mere. Zaradi tega je pomembno raziskati, kateri od najboljše življenjske zavarovalnice saj boste za svojo naložbo ponudili največ denarne vrednosti.
Ne dovolite, da denarna vrednost, ki je nastala v vaši politiki, potrati; denarna vrednost vaše police ob vaši smrti se vrne zavarovalnici, ne vaši dediči.
Tabela vrednosti denarnega zavarovanja celotnega življenjskega zavarovanja
Lahko je v pomoč podrobnejša ponazoritev, kako se denarna vrednost sčasoma kopiči.
| Kopičenje vrednosti denarja za celo življenje za polico v višini 100.000 USD | ||||
|---|---|---|---|---|
| Leto politike | Starost | Letne premije | Denarna vrednost | Prednost smrti |
| 5 | 40 | $1,178 | $3,738 | $100,370 |
| 10 | 45 | $1,178 | $11,569 | $101,513 |
| 20 | 55 | $1,178 | $33,838 | $114,625 |
| 30 | 65 | $1,178 | $72,398 | $144,881 |
| 35 | 70 | $1,178 | $99,839 | $166,343 |
| 50 | 85 | $1,178 | $228,317 | $271,184 |
| 55 | 90 | $1,178 | $289,301 | $323,334 |
Ta grafikon podrobneje prikazuje, kako lahko kopičenje denarne vrednosti deluje v politiki celotnega življenja, ob predpostavki, da se vse premije plačujejo iz lastnega žepa.
