Kontrolni seznam za vnaprejšnjo odobritev hipoteke in posojila za dom

Nakupovanje doma je lahko vznemirljivo in zabavno, vendar morajo resni kupci stanovanja začeti postopek v posojilodajalčevi pisarni in ne na dan odprtih vrat. Večina prodajalcev pričakuje, da bodo kupci imeli predhodna odobritev pismo in se bodo bolj pripravljeni pogajati s tistimi, ki dokažejo, da lahko pridobijo sredstva.

Potencialni kupci morajo predložiti dokumentacijo, ki dokazuje njihovo premoženje in dohodek, dobro kreditno sposobnost, preverjanje zaposlitve, med drugo dokumentacijo, ki jo je treba predhodno odobriti za hipoteko.

Predkvalifikacije vs. Predhodna odobritev

Hipoteko predkvalifikacija je lahko uporaben kot ocena, koliko si lahko nekdo privošči porabiti za dom, vendar je predhodna odobritev veliko bolj dragocena. To pomeni, da je posojilodajalec preveril kredit potencialnega kupca in preveril dokumentacijo odobri določen znesek posojila (odobritev običajno traja določeno obdobje, na primer 60 do 90 dnevi).

Potencialni kupci imajo več koristi, če se posvetujejo s posojilodajalcem in pridobijo pismo o predhodni odobritvi. Najprej imajo priložnost, da se s posojilodajalcem pogovorijo o možnostih posojila in proračunu. Drugič, posojilodajalec bo preveril kupčevo kreditno sposobnost in odkril morebitne težave. Kupec stanovanja se bo naučil tudi največjega zneska, ki si ga lahko izposodi, kar bo pomagalo določiti cenovni razpon.

Končna odobritev posojila se zgodi, ko kupec opravi cenitev in se posojilo uporabi za nepremičnino.

Zahteve za predhodno odobritev

Za predhodno odobritev hipoteke boste potrebovali pet stvari-dokazilo o premoženju in dohodku, dobro kreditno sposobnost, preverjanje zaposlitve in druge vrste dokumentacije, ki jo bo morda potreboval vaš posojilodajalec. Tukaj je podroben pogled na to, kar morate vedeti, da zberete spodnje podatke in ste pripravljeni na postopek predhodne odobritve:

1. Dokaz o dohodku

Na splošno morajo kupci proizvajati Izjave o plačah W-2 iz zadnjih dveh let, nedavni plačilni listi, ki prikazujejo prihodke in prihodke iz leta v leto, dokazilo o morebitnem dodatnem dohodku, na primer preživnino ali bonuse, in dve davčni napovedi zadnjih dveh let.

2. Dokazilo o sredstvih

Posojilojemalec potrebuje bančne izpiske in izpiske naložbenih računov, da dokaže, da ima sredstva za polog in zapiralni stroškipa tudi denarne rezerve.

Polog, izražen kot odstotek prodajne cene, se razlikuje glede na vrsto posojila. Številna posojila zahtevajo, da kupec kupi zasebno hipotekarno zavarovanje (PMI) ali plačati premijo hipotekarnega zavarovanja ali pristojbino za financiranje, razen če znižajo najmanj 20% kupnine.Poleg predplačila temelji tudi predhodna odobritev na podlagi kupčeve Kreditna ocena FICO, razmerje med dolgom in dohodkom (DTI)in drugi dejavniki, odvisno od vrste posojila.

Vse razen jumbo posojila v skladu z podjetje, ki ga sponzorira vlada (Fannie Mae in Freddie Mac) smernice. Nekatera posojila, na primer HomeReady (Fannie Mae) in Home Possible (Freddie Mac), so namenjena kupcem stanovanj z nizkimi do zmernimi dohodki ali prvim kupcem. 

Posojila za veteranske zadeve (VA), ki ne zahtevajo denarja, so namenjeni ameriškim veteranom, vojakom in neporočenim zakoncem. Kupec, ki od prijatelja ali sorodnika prejme denar za pomoč pri plačilu akontacije, bo morda potreboval darilno pismo dokazati, da sredstva niso posojilo.

3. Dober kredit

Večina posojilodajalcev za odobritev a zahteva oceno FICO 620 ali več klasično posojilo, nekateri pa celo zahtevajo to oceno za a Posojilo zvezne stanovanjske uprave.Posojilodajalci običajno rezervirajo najnižje obrestne mere za stranke s kreditno oceno 760 ali višjo.Smernice FHA dovoljujejo pooblaščenim posojilojemalcem z oceno 580 ali več, da plačajo le 3,5% manj.

Tisti z nižjimi ocenami morajo vplačati večji predujem. Posojilodajalci bodo pogosto sodelovali z posojilojemalci z nizko ali zmerno nizko kreditno oceno in predlagali načine za izboljšanje njihovega rezultata.

Spodnji grafikon prikazuje vaš mesec ravnatelj in obresti za 30 let fiksna obrestna mera hipoteko na podlagi vrste ocen FICO za tri skupne zneske posojila. Upoštevajte, da bi posameznik s posojilom v višini 250.000 USD z oceno FICO v najnižjem (620–639) razponu plačal 1.288 USD na mesec, medtem ko bi lastnik stanovanja v najvišjem (760–850) razponu plačal le 1 062 USD, razlika 2 712 USD na leto.

FICO Score Range	620-639	640-659	660-679	680-699	700-759	760-850
Obrestna mera	4.656%	4.100%	3.670%	3.456%	3.279%	3.057%
350.000 dolarjev posojila	$1,804	$1,691	$1,605	$1,563	$1,529	$1,486
250.000 dolarjev posojila	$1,288	$1,208	$1,146	$1,116	$1,092	$1,062
150.000 dolarjev posojila	$773	$725	$688	$670	$655	$637

Po današnjih obrestnih merah in več kot 30 letih posojila v višini 250.000 USD bi posameznik z oceno FICO v razponu 620-639 plačal 213.857 USD glavnice in obresti, lastnik stanovanja v razponu 760–850 pa bi plačal 132.216 USD, razlika več kot $81,000.

An orodje za obrestne mere iz Urada za finančno zaščito potrošnikov vam omogoča, da vidite, kako lahko vaša kreditna ocena, vrsta posojila, cena stanovanja in znesek pologa vplivajo na vašo obrestno mero. Orodje se dvakrat na teden posodablja s trenutnimi obrestnimi merami.

4. Preverjanje zaposlitve

Posojilodajalci želijo zagotoviti posojilo le posojilojemalcem s stabilno zaposlitvijo. Posojilodajalec ne bo želel videti le plačilnih listov kupca, ampak bo verjetno tudi poklical delodajalca, da preveri zaposlitev in plačo. Posojilodajalec se bo morda želel obrniti na prejšnjega delodajalca, če je kupec nedavno zamenjal službo.

Samozaposleni kupci bodo morali predložiti pomembne dodatne dokumente o svojem poslu in dohodku. Po mnenju Fannie Mae so dejavniki, ki vplivajo na odobritev hipoteke za samozaposlenega posojilojemalca, stabilnost njegovega dohodka, lokacija in narava posojilojemalčevega podjetja, povpraševanje po izdelku ali storitvi, ki ga podjetje ponuja, finančna moč poslovanja in sposobnost podjetja, da še naprej ustvarja in razdeljuje zadosten dohodek, da posojilojemalcu omogoči plačila na hipoteko.

Običajno morajo samozaposleni posojilojemalci predložiti vsaj dve davčni napovedi zadnjih let, ki sta primerni urnike.

5. Druga dokumentacija

Posojilodajalec bo moral kopirati posojilojemalčevo vozniško dovoljenje, potreboval pa bo številko socialnega zavarovanja posojilojemalca in njegov podpis, kar bo posojilojemalcu omogočilo, da potegne kreditno poročilo. Bodite pripravljeni na seji za predhodno odobritev in pozneje zagotovite (čim prej) vse dodatne dokumente, ki jih zahteva posojilodajalec.

Bolj ko sodelujete, lažji je hipotekarni postopek.

Spodnja črta

Posvetovanje s posojilodajalcem pred postopkom nakupa hiše lahko kasneje prihrani veliko srčne bolečine. Zberite papirje pred imenovanjem za predhodno odobritev in vsekakor pred odhodom na hišni lov.