Najboljše enoletne cene CD-jev avgusta 2021

Kaj je enoletni CD in kako deluje?

Potrdila o pologu ali CD -ji so v bistvu sporazumi med varčevalci in finančnimi institucijami, ki ponujajo potrošniki povečali obrestno mero za svoje prihranke v zameno za zadrževanje sredstev na depozitu za določen znesek čas. Zaradi tega se imenujejo tudi CD -ji vezane vloge.

Kot prihranki ali račun denarnega trga, CD -ji ponujajo priložnost, da shranite denar in zaslužite donos. So preprosto druga vrsta računa, ki jo lahko odprete v banki ali kreditni uniji. Toda za razliko od teh preprostejših varčevalnih računov, so CD -ji različnih okusov in določajo, da do sredstev ne morete dostopati, dokler CD ne doseže Zrelost. Predčasni umik ni nemogoč, vendar bo za to potrebna denarna kazen.

Kompromis je seveda v tem, da so banke pripravljene plačati več obresti za sredstva, na katera lahko računajo določeno obdobje, namesto sredstev, ki lahko nepredvidljivo pridejo in odidejo na varčevalnem ali denarnem trgu račun.

Banke in kreditne zadruge običajno ponujajo različne CD -je

pogoji, od enega meseca do 10 let, tako da lahko izberete, kako dolgo ste pripravljeni zakleniti svoja sredstva. Najpogostejši pogoji za zgoščenke pa segajo od šestih mesecev do petih let, pri čemer so enoletni certifikati najbolj dostopni od vseh.

Na splošno daljši pogoji prinašajo višji donos kot krajši pogoji, vendar kot bomo razpravljali kasneje, to ne drži vedno. Vsekakor se obrestne mere, ki jih banke in kreditne zadruge odločajo za plačilo na zgoščenkah, zelo razlikujejo, pri čemer so najvišje stopnje v državi štiri do petkrat višje od državnega povprečja. Tako bodo pametni varčevalci raziskali najvišje razpoložljive obrestne mere CD -jev - in se ne omejili na zgoščenke iz obstoječe banke -, da bi zagotovili največji donos.

Koliko lahko v certifikatu zložite, bo vplivalo tudi na to, kateri CD je najboljši za vas, saj si lahko vsaka ustanova nastavi svojega minimalni depozit zahteve. Prav tako se boste morali vnaprej vprašati, koliko banka zaračuna kazen, če ugotovite, da morate predčasno izplačati denar.

Kdaj je enoletna zgoščenka dobra izbira?

Odpiranje enoletnega CD-ja je lahko privlačna poteza v številnih situacijah. V prvi vrsti se morajo uresničiti vaši osebni cilji in finančno stanje. Ali ste za ta denar razumno prepričani, da ga ne boste potrebovali v naslednjih 12 mesecih, a da se ne morete zaklepati veliko več kot eno leto?

Pomembno je upoštevati tudi, koliko lahko trenutno zaslužite na najbolje plačanem enoletnem certifikatu v primerjavi z vrhunsko plačan varčevalni račun z visokim donosom. Če lahko na računu varčevanja ali denarnega trga zaslužite toliko ali več, se lahko odločite za to prožnejšo možnost.

Po drugi strani pa je časovna omejitev zgoščenke lahko koristna omejitev za varčevalce, ki to želijo da bi zmanjšali njihovo skušnjavo, da bi prihranili prihranke za kar koli, razen za najpomembnejše nepričakovano strošek. Torej, če ste zaskrbljeni zaradi enostavnega dostopa do svojih sredstev na računu varčevanja ali denarnega trga, lahko enoletna zgoščenka služi kot dober motivator za varčevanje in odvračanje od porabe.

Enoletne zgoščenke so lahko tudi privlačne, če se pričakuje, da se bodo obrestne mere v naslednjih letih zvišale. Čeprav je obrestnih mer nemogoče predvideti, nekateri varčevalci raje uporabljajo kratkoročne CD-je, kadar se zdi verjetno Državne rezerve bodo v naslednjem letu dvignile obrestne mere. Samo z zaklepanjem v kratkem obdobju enega leta ali manj bodo sredstva varčevalca na voljo prej, da bodo potencialno izkoristili prihodnje višje obrestne mere.

Nazadnje, enoletni CD je kritična sestavina a Lestev za CD. Lestvična strategija omogoča varčevalcem, da izkoristijo višje stopnje, ki jih ponujajo dolgoročni certifikati (običajno 5-letni), hkrati pa ohranijo dostop do dela svojih CD-jev vsakih 12 mesecev. Za dokončanje 5-letne lestve za zgoščenke potrebujete vsaj en enoletni certifikat.

Tipične cene, minimalne kazni in kazni za enoletne zgoščenke

Večina maloprodajnih bank in kreditnih zadrug ponuja meni CD -jev, čeprav se ponudbe razlikujejo na različnih področjih. Nekateri bodo ponudili celo vrsto različnih trajanja CD-jev, od kratkoročnih do dolgoročnih certifikatov, drugi pa le eno ali dve možnosti CD-ja. Zahteve glede minimalnih vlog se razlikujejo tudi med institucijami, prav tako pa tudi njihove kazni, če morate dostopati do sredstev pred zapadlostjo.

Čeprav je FDIC sledi nacionalnim povprečnim obrestnim meram za varčevalne in CD -račune v več kot 4000 bankah njihove domače naloge o najboljših razpoložljivih cenah CD -jev bodo zlahka pokazale, koliko več plačujejo od nacionalnih povprečje. Za enoletne zgoščenke naš seznam najboljših nacionalno dostopnih cen doseže 0,80% APY. V primerjavi z nacionalnim povprečjem 0,15% APY so vrhunski CD plačani približno petkrat več kot tipični CD.

Če vas zanima odpiranje zgoščenke, vendar nimate velike vsote, ne skrbite, da certifikati niso dosegljivi. Pravzaprav imajo mnogi najboljši CD -ji minimalne vloge le 500 USD ali 1000 USD. Res je, včasih bo za vrhunski CD potrebno položiti 5000, 10.000 ali celo 25.000 USD. Če pa se nekoliko pomaknete navzdol po lestvici, boste skoraj zagotovo našli takšnega z dosegljivim minimalnim depozitom.

Kazni za predčasni umik, oziroma EWP, se med bankami in kreditnimi zadrugami močno razlikujejo. Za enoletno obdobje je najpogostejša EWP tri ali šest mesecev obresti. To pomeni, da če denar na CD -ju unovčite pred datumom zapadlosti, bodo sredstva, vrnjena vam, prišteta zneska obresti, ki bi jih CD zaslužil v treh ali šestih mesecih.

Vendar ne domnevajte, da so vsi EWP podobni ali celo razumni. Morda boste našli enega, ki zaračunava celoletno obresti, drugi pa ocenjuje blage 30 -dnevne obresti. Spet drugi imajo bolj zapletene ali težke politike, v katere se lahko celo vključijo ravnatelj. Zato je skrbnost ključna pred financiranjem katerega koli CD -ja. Želite biti prepričani, da razumete, na kaj se prijavljate.

Zakaj je pomembno upoštevati neparne pogoje

Enoletne zgoščenke so zelo pogost izdelek in eden najbolj priljubljenih. Toda včasih lahko zaslužite celo več kot najboljši 12-mesečni CD, tako da svoje meje raztegnete na točno določen termin, ki ga sprejmete.

To je zato, ker številne banke in kreditne zadruge ponujajo svoje najboljše stopnje certifikatov kot posebne zgoščenke ali časovno omejene promocije, pogosto pa jih bodo ločili od svojega običajnega menija certifikatov, tako da bodo posebnemu CD -ju dali a nestandardni izraz. Tako lahko na primer vidite poseben CD za 13 ali 14 mesecev. Nenavadne promocije so lahko tudi krajše od običajnega letnega trajanja; zato naše lestvice za enoletne zgoščenke vključujejo katero koli potrdilo z rokom trajanja 10–14 mesecev. Skratka, pametno je, da svoje možnosti odprete tako, da iščete najboljši zgoščenko za približno eno leto, namesto da strogo upoštevate le 12-mesečna potrdila.

Zakaj so krajši CD -ji včasih plačani več ali daljši manj?

Teoretično, dlje ko ste pripravljeni nameniti svoja sredstva, bolj privlačna je vaša vloga za banko in več vam bo pripravljena plačati obresti. Na splošno se to dogaja na trgu, saj najvišji 5-letni CD-ji plačajo več kot najboljši 6-mesečni certifikati.

Vendar ni vedno res. Vsaka banka ponuja svoj poseben meni CD -jev glede na njene individualne potrebe depozite pa tudi svoj obstoječi portfelj vezanih vlog. Če banka na primer hitro razvija svojo posojilno stran poslovanja, si bo morda bolj agresivno prizadevala za privabljanje depozitov, morda pa bo potrebovala tudi vloge z določenim trajanjem.

Druga možnost je, da je banka za nekaj časa ponudila posebno zgoščenko in promocijo zaključila, ko je dosegla ciljni cilj za vloge te dolžine. Zdaj bo morda želela preusmeriti svoja prizadevanja na privabljanje daljših ali krajših vlog.

Zaznavanje prihodnjih premikov obrestnih mer s strani Državne rezerve močno vplivajo tudi na odločitve banke ali kreditne unije o tem, ali želi dati prednost zavarovanju kratkoročnih, srednjeročnih ali dolgoročnih vlog. Če se pričakuje, da se bodo obrestne mere znižale, bodo banke manj motivirane, da bodo potrošnike priklenile na privlačne dolgoročne obrestne mere, ki jih bodo morale spoštovati več let.

Nasprotno pa bo pričakovano povišanje Feda nekatere banke pripeljalo do dolgoročnih zgoščenk po današnjih obrestnih merah. Še en scenarij je, ko so obrestne mere nespremenjene ali negotove, banke pa se raje odločijo za pristop "čakaj in vidi", tako da se močno zavežejo le kratkoročnim in srednjeročnim CD-jem.

Vendar je iskanje najboljšega CD -ja za vašo situacijo odvisno od izraza, ki najbolje ustreza vašim osebnim ciljem in finančnemu položaju, ne pa bančnemu. Če boste domačo nalogo opravili po najvišjih nacionalnih cenah, ki so trenutno na voljo za ta mandat, boste prišli do možnosti, ki ponujajo največji donos, ne glede na tečajno okolje.

Kako odpreti enoletno zgoščenko

Odpiranje CD -ja na splošno ni težje od odpiranja varčevalnega računa ali tekočega računa. Posredovati boste morali osebne podatke in se lahko identificirati, vendar skoraj vsi potrdila na naši lestvici najboljših nacionalno dostopnih stopenj CD -jev lahko odprete na spletu v roku 10 ali 15 minut. Pravzaprav ponuja veliko najboljših CD -jev po vsej državi Internetne banke.

Tako kot pri drugih bančnih računih vam bodo običajno na voljo več možnosti za financiranje CD -ja, pri čemer sta najpogostejša dva načina pošiljanje čeka (ali osebno prinesanje, če ima banka podružnice na vašem območju) ali vzpostavitev elektronskega nakazila iz druge banke račun.

Po odprtju potrdila boste prejeli pisne pogoje pogodbe, ki določajo obresti, ki jih boste plačali, datum zapadlosti CD -ja, pogostost plačila obresti in sestavljeno, in poseben izračun kazni, ki bo uporabljen, če sredstva dvignete pred zapadlostjo.

Po tem so CD -ji v idealnem primeru izdelek "nastavi in ​​pozabi". Prejemali boste mesečne ali četrtletne izkaze, ki prikazujejo rast vašega potrdila, vendar upamo, da lahko pustite sredstva nedotaknjena, dokler se rok zapadlosti ne premika.

Čeprav vas bo banka ali kreditna unija vnaprej obvestila o zorenju CD -ja, je pametno, da nastavite svoj koledar opomnik pred tem datumom, da boste lahko pripravljeni na odločitev, kaj storiti s sredstvi, ko bo zgoščenka poteče.

Če ne želite zakleniti svojega denarja za določen čas in želite lažji dostop do njega, lahko alternativo odprete varčevalni račun z visokim donosom. Spodaj je nekaj možnosti varčevalnega računa naših partnerjev, ki so lahko konkurenčni stopnjam, ki jih lahko zaslužite na CD -jih. Mora biti ugotavlja, da lahko za razliko od CD -ja, kjer je vaša obrestna mera zaklenjena, pri varčevalnem računu banka ali kreditna unija kadar koli spremeni vašo obrestno mero čas.