Razumevanje obresti za kreditno kartico

Podjetja s kreditnimi karticami zaslužijo na dva načina. Eno so pristojbine, ki jih zaračunavajo trgovcem na drobno, restavracijam in drugim prodajalcem blaga in storitev, ko s svojo kartico nekaj kupite. Drugo so obresti in pristojbine, ki vam jih zaračunajo. Tukaj je opisano, kako delujejo obresti za kreditne kartice - in kako jih lahko plačate manj.

Kaj so obresti za kreditne kartice?

Obresti so tisto, kar vam podjetja za kreditne kartice zaračunavajo za privilegij izposojanja denarja. Običajno je izražen kot letno odstotno obrestno meroali APR.

Večina kreditnih kartic ima spremenljive APR -je, ki se bodo spreminjali glede na določeno merilo, na primer

osnovna cena. Tako je na primer, če je osnovna stopnja 4%in vaša kreditna kartica zaračuna osnovno stopnjo plus 12%, bo vaša APR 16%. V zadnjem času je bil povprečni APR kreditnih kartic, ki so jih spremljali v bazi podatkov Investopedia, 19,62%.

Pri večini kreditnih kartic se vam zaračunajo le obresti, če ne plačate celotnega računa vsak mesec. V tem primeru podjetje za izdajo kreditne kartice zaračuna obresti na vaš neplačani znesek in doda to obremenitev na vaše stanje. Če torej naslednji mesec v celoti ne poplačate svojega zneska, boste na koncu plačali obresti. Tako lahko stanje na kreditnih karticah hitro raste in včasih uide.

Za dodatno zapletenje nekaterih kreditnih kartic se zaračunavajo različne obrestne mere. Na primer, pri nakupih lahko zaračunajo eno stopnjo, drugo pa običajno (običajno višjo) gotovinski predujmi.

Kako delujejo obresti za kreditne kartice

Če imate na svoji kreditni kartici dobroimetje, ga bo kartična kartica vsak dan pomnožila z dnevno obrestno mero in to dodala k temu, kar dolgujete. Dnevna obrestna mera je vaša letna obrestna mera (APR), deljena s 365.

Na primer, če ima vaša kartica APR 16%, bi bila dnevna stopnja 0,044%. Če bi imeli na prvi dan neplačanega zneska 500 dolarjev, bi tisti dan nastali 0,22 dolarja obresti, skupaj na drugi dan skupaj 500,22 dolarja. Ta postopek se nadaljuje do konca meseca. Če bi imeli na začetku meseca stanje v višini 500 USD in ne bi dodali nobenih drugih stroškov, bi imeli na koncu stanje v višini 506,60 USD, vključno z obrestmi.

Kaj je dobra obrestna mera za kreditno kartico?

Obrestne mere za kreditne kartice se zelo razlikujejo, kar je eden od razlogov za nakupovanje, če iščete novo kartico. Običajno je boljši vaš kredit, kot ga predstavlja vaš kreditna ocena, boljša je stopnja, do katere boste upravičeni. To je zato, ker bo podjetje za kreditne kartice menilo, da ste manj tvegani kot nekdo z nižjo oceno.

Pri nakupovanju kreditne kartice poznate svojo kreditno sposobnost in obseg v katere spada (na primer odlične, dobre, poštene, slabe) vam lahko pomaga določiti, katere kartice in do kakšnih obrestnih mer bi lahko bili upravičeni, preden se prijavite. Ti lahko brezplačno pridobite svojo kreditno oceno na številnih spletnih mestih in tudi pri nekaterih izdajateljih kreditnih kartic. Upoštevajte, da je vaš kreditna poročila, ki jih lahko brezplačno dobite tudi na AnnualCreditReport.com, ne vključujejo vaše kreditne sposobnosti.

Odplačilo dolga s kreditno kartico: dva scenarija obresti

Recimo, da imata John in Jane na svojih kreditnih karticah 2000 USD, kar zahteva minimalno mesečno plačilo 3%ali 10 USD, kar je višje. Oba sta brez denarja, Jane pa poleg minimalnega mesečnega plačila uspe plačati še dodatnih 10 USD. Janez plača le minimalni znesek.

Vsak mesec Johnu in Jane zaračunajo obresti za neporavnano stanje svojih kartic v višini 20%na APR. Ko John in Jane plačujeta, gre del plačila za plačilo obresti, del pa za glavnico (njihovo stanje).

Tu je razčlenitev številk za prvi mesec dolga Johnove kreditne kartice. (Zaradi poenostavitve prikazujemo obresti, izračunane mesečno in ne dnevno.)

• Znesek: 2.000 USD
• Plačilo: 60 USD (3% salda)
• Obresti: (2.000 USD x 20%)/12 mesecev = 33,33 USD
• Povračilo glavnice: 60 USD - 33,33 USD = 26,67 USD
• Preostalo stanje: 1.973,33 USD (2.000 - 26.67 USD)

Ti izračuni se izvajajo vsak mesec, dokler se dolg po kreditni kartici ne poplača.

Če bo John še naprej plačeval le minimalni znesek, bo v 15 letih skupaj odplačal svoj dolg po kreditni kartici 2000 USD. Samo obresti ga bodo stale 2.241 dolarjev.

Janezov urnik odplačevanja

Ker Jane prispeva dodatnih 10 USD na mesec, bo v sedmih letih in pol skupaj plačala 3.276 USD, da pokrije svoj prvotni dolg v višini 2.000 USD na kreditni kartici. Njene obresti bodo skupaj znašale 1.276 USD.

Janein urnik odplačevanja

Dodatnih 10 dolarjev na mesec Jane prihrani skoraj 1000 dolarjev v primerjavi z Johnom in skrajša njeno obdobje odplačevanja za več kot sedem let.

Tu se naučim, da vsak drobec šteje. Plačilo dvakratnega zneska ali več lahko drastično skrajša čas, potreben za poplačilo preostalega zneska, kar skupaj vodi do nižjih obresti.

Seveda je dobro plačati več, kot je minimalno, vendar je bolje, da sploh ne nosite ravnotežja.

Zakaj v celoti plačati dobroimetje?

Kot vlagatelj bi bili navdušeni nad letnim donosom od 17% do 20% delniškega portfelja, kajne? Pravzaprav, če bi lahko dolgoročno vzdržali takšno donosnost, bi verjetno morali voditi sami sklad tveganega kapitala.

Odplačilo dobroimetja na kreditni kartici je podobno kot zagotovljena donosnost vaše naložbe. Če vaša kreditna kartica zaračuna 20% obresti na leto in odplačate preostanek, boste zagotovo prihranili 20%, kar je na nek način enako vračilu 20%.

Zato je skoraj vedno bolje uporabiti denar za zmanjšanje dolga po kreditni kartici, kot pa ga vlagati. Če lahko odplačate stanje in v celoti nehate plačevati obresti za kreditno kartico, boste ugotovili, da imate več denarja za vlaganje v prihodnost.

Ena vmesna strategija, ki jo morate upoštevati, če ste upravičeni, je prenos vaših trenutnih sredstev na kreditnih karticah na kreditna kartica za prenos salda z nižjo obrestno mero. Mnoge od teh kartic imajo promocijska obdobja od šest do 18 mesecev, v katerih vam zaračunajo 0% obresti ravnovesje, ki lahko ustavi uro dodatnih obresti in vam omogoči hitrejše poplačilo stanja. Pazite le na kakršne koli pristojbine za prenos stanja, ki lahko vašemu obstoječemu stanju dodajo 3% do 5%.

Karkoli že počnete, ne pozabite plačati!