Hipotekarni posredniki: prednosti in slabosti
Angie Mohr, CPA, CA in CMA, ima 18+ let izkušenj kot samostojna pisateljica financ. Je avtorica knjig Money $ marts in Piggy Banks to Paycheck.
Prednosti
Posrednik vam lahko prihrani noge
Hipotekarni posredniki imajo redne stike z najrazličnejšimi posojilodajalci, za nekatere morda niti ne veste. Posrednik vas lahko tudi odvrne od določenih posojilodajalcev težki plačilni pogoji zakopan v hipotekarnih pogodbah.
Kljub temu je pred srečanjem s posrednikom koristno opraviti nekaj lastnih raziskav. Enostaven način, da hitro ugotovite povprečne obrestne mere, ki so na voljo za vrsto hipoteke, za katero se prijavljate, je iskanje obrestnih mer na spletu in nato uporaba hipotekarnega kalkulatorja. Takšna orodja vam bodo omogočila enostavno primerjavo obrestnih mer in vam dala dodatno znanje pri ocenjevanju verodostojnosti hipotekarnega posrednika.
Posrednik ima lahko boljši dostop
Nekateri posojilodajalci sodelujejo izključno s hipotekarnimi posredniki in se zanašajo na njih, da jim bodo pomagali pri pridobivanju ustreznih strank. Nekaterih posojilodajalcev morda ne boste mogli poklicati neposredno
pridobite hipoteko na drobno. Posredniki bodo morda od posojilodajalcev lahko dobili tudi posebne stopnje zaradi obsega ustvarjenega posla, ki je lahko nižji, kot ga lahko dobite sami.Ključni obroki
- Sodelovanje s hipotekarnim posrednikom vam lahko prihrani čas in pristojbine.
- Slabosti, ki jih je treba upoštevati, vključujejo, da interesi posrednika morda niso usklajeni z vašimi, morda ne boste dosegli najboljše ponudbe in morda ne bodo zagotovili ocen.
- Vzemite si čas in se obrnite neposredno na posojilodajalce, da iz prve roke ugotovite, katere hipoteke so vam na voljo.
Posrednik bi lahko upravljal vaše provizije
Pri pridobivanju nove hipoteke ali pri sodelovanju z novim posojilodajalcem je lahko vključenih več različnih vrst pristojbin, vključno z izvorne pristojbine, prijavnine in ocenjevanje pristojbine. V nekaterih primerih lahko hipotekarni posredniki posojilodajalce opustijo nekatere ali vse te pristojbine, kar vam lahko prihrani od sto do tisoč dolarjev.
Spodaj boste našli hipotekarne ponudbe naših partnerjev.
Slabosti
Interesi posrednika se morda ne ujemajo z vami
Vaš končni cilj pri nakupu hipoteke je najti tisto z ugodno obrestno mero in nizkimi provizijami. V njem ste dolgo časa. Nasprotno pa hipotekarni posrednik od posojilodajalca pogosto dobi honorar za začetek poslovanja. Ta pristojbina lahko temelji na znesku hipoteke in se med posojilodajalci razlikuje. Cilj posrednika je torej, da vas spravi v hipoteko, ki poveča njihovo odškodnino. Trg leta 2008 je razkril, da so številni posredniki svoje stranke spravili v hipoteke, ki si jih sčasoma niso mogli privoščiti.
Posrednik morda ne bo najboljša ponudba za vas
Mnogi kupci stanovanj preprosto domnevajo, da posrednik lahko ponudi boljšo ponudbo, kot bi jo lahko dosegli sami, vendar to ni vedno tako. Nekateri posojilodajalci lahko kupcem stanovanj ponudijo enake pogoje in stopnje, ki jih ponujajo hipotekarnim posrednikom (včasih celo bolje). Nikoli vas ne boli, če sami nakupujete in preverite, ali vam posrednik res ponuja veliko. Kot smo že omenili, je uporaba hipotekarnega kalkulatorja preprost način za preverjanje dejstev, če vam posrednik ponuja dobro ponudbo.
Morda ste dolžni provizijo za posrednika
Hipotekarne posrednike plača posojilojemalec ali vi. Če posojilojemalec krije provizijo, vas mora skrbeti, ali bi vas lahko usmerili v dražje posojilo, ker je provizija posredniku bolj donosna. Če plačate pristojbino, jo upoštevajte v hipotekarnih stroških, preden se odločite, kako dober posel imate. In ne pozabite vnaprej rešiti vseh vprašanj glede pristojbin, preden kar koli podpišete ali začnete sodelovati s posrednikom.
Nekaj časa se obrnite neposredno na posojilodajalce, da ugotovite, katere hipoteke so vam na voljo.
Posredniki pogosto ne jamčijo za ocene
Ko vam hipotekarni posrednik prvič predstavi ponudbe posojilodajalcev, pogosto uporabijo izraz "dobronamerna ocena. "To pomeni, da posrednik verjame, da bo ponudba poosebljala končne pogoje posla, vendar ni vedno tako. V nekaterih primerih lahko posojilodajalec spremeni pogoje glede na vašo dejansko vlogo, zato lahko na koncu plačate višjo obrestno mero ali dodatne pristojbine.
Nekateri posojilodajalci ne sodelujejo s hipotekarnimi posredniki
To je naraščajoč trend od leta 2008, saj nekateri posojilodajalci ugotavljajo, da bodo hipoteke, pridobljene s posredniki, bolj verjetno šle v privzeto od tistih, pridobljenih z neposrednimi posojili. Če delate prek posrednika, morda nimate dostopa do teh posojilodajalcev, nekateri med njimi vam bo morda lahko ponudil boljše hipotekarne pogoje, kot jih lahko dobite pri posredniku.
Kaj je hipotekarni posrednik?
A hipotekarni posrednik je posrednik med finančno institucijo, ki ponuja posojila, zavarovana z nepremičninami in posameznike, ki se zanimajo za nakup nepremičnine, ki si morajo izposoditi denar v obliki posojila torej. Hipotekarni posrednik bo z obema stranema sodeloval pri odobritvi posameznika za posojilo. Prav tako zberejo in preverijo vso potrebno dokumentacijo, ki jo potrebuje posojilodajalec od posameznika za dokončanje nakupa stanovanja. Hipotekarni posrednik običajno sodeluje z različnimi posojilodajalci in posojilojemalcu, s katerim sodeluje, lahko ponudi različne možnosti posojila.
Kaj počne hipotekarni posrednik?
Hipotekarni posrednik želi dokončati nepremičninske posle kot tretji posrednik med posojilojemalcem in posojilodajalcem. Posrednik bo zbiral podatke od posameznika in šel k več posojilodajalcem, da bi poiskal najboljše potencialno posojilo za svojo stranko. Nazadnje posrednik služi kot posojilojemalec; zbirajo potrebne podatke in sodelujejo z obema stranema, da se posojilo zapre.
Koliko stane hipotekarni posrednik?
Hipotekarni posrednik se lahko nadomesti s kombinacijo provizij, plačanih od posojilojemalcev, in provizij, ki jih izplačujejo posojilne institucije, ki želijo, da dobijo posojila. Stroški se zelo razlikujejo, vendar hipotekarni posrednik običajno zasluži med 1% in 3% celotnega zneska posojila. Skupni znesek, ki ga plača posojilojemalec, se razlikuje glede na vrsto posojila, katerega posrednika uporablja in koliko posrednik zasluži v provizijah od posojilojemalca.
Plačilo hipotekarnega posrednika se lahko prikaže na vašem zapiralni stroški list na različne načine. Lahko zaračunajo provizije za posojilo, vnaprejšnje pristojbine, provizije za upravljanje posojila, premijo za razpršitev donosa ali samo provizijo posrednika. Ko delate s hipotekarnim posrednikom, morate pojasniti, kakšna je njihova struktura provizij na začetku postopka, da na dan zaključka ne bo presenečenj.
Kdaj se hipotekarni posrednik plača?
Hipotekarni posrednik je običajno plačan šele, ko se posojilo zapre in sredstva sprostijo. Nekateri posojilodajalci plačujejo hipotekarnim posrednikom na podlagi lastnega računovodskega razporeda, ki je lahko do 30 dni po zaprtju posojila. Večina posrednikov posojilojemalcev nič ne stane vnaprej in so na splošno brez tveganja. Vendar bodo preverite svoj kredit da vidite, kakšno vrsto posojila lahko sklenejo v vašem imenu.
Kdaj naj obiščete hipotekarnega posrednika?
Uporabite hipotekarnega posrednika, če želite poiskati dostop do stanovanjskih posojil, ki vam niso na voljo. Če nimate neverjetnih kreditov, če imate edinstveno situacijo izposojanja, na primer lastništvo svojega podjetja, ali če samo ne vidite hipotek, ki bi vam ustrezale, potem vam bo posrednik morda omogočil dostop do posojil, ki bodo koristna tebi. Mnogi posamezniki raje sodelujejo s posrednikom, ne glede na njihov položaj, ker jim tako omogoči dostop do posojilodajalcev, za katere si ne bi mislili, da jih iščejo. Hipotekarni posredniki jim lahko pomagajo tudi pri nižji obrestni meri kot večina komercialnih posojil, ki so na voljo.
Zaključek: Ali potrebujem hipotekarnega posrednika?
Sodelovanje s hipotekarnim posrednikom lahko posojilojemalcu prihrani čas in trud med postopkom vložitve ter potencialno veliko denarja v času trajanja posojila. Poleg tega nekateri posojilodajalci sodelujejo izključno s hipotekarnimi posredniki, kar pomeni, da bi imeli posojilojemalci dostop do posojil, ki jim sicer ne bi bila na voljo. Posredniki lahko od posojilodajalcev zahtevajo, da se odpovejo prijavi, cenitvi, izvoru in drugim pristojbinam.
Pri tehtanju odločitve za sodelovanje s hipotekarnim posrednikom je ključnega pomena, da preučite vse pristojbine, tako tiste, ki jih boste morda morali plačati posredniku, kot tudi vse pristojbine, ki se jim lahko posrednik izogne.