Kako je vračilo denarja donosno za podjetja s kreditnimi karticami?

Podjetja s kreditnimi karticami se ukvarjajo s služenjem denarja, vendar pogosto oglašujejo spodbude, ki vsebujejo nagrade, kot je vračilo denarja pri nakupu kreditne kartice. Številni potrošniki so preplavljeni s spletnimi ponudbami in pošiljatelji pošte, ki obljubljajo velike spodbude, od nič do nizkih uvodnih obrestnih mer do enkratnih bonus nagrad, vračilo gotovine ponudbe, kadar koli uporabijo svoje kartice.

Dandanes ni nič nenavadnega, da banke ponujajo svojim imetnikom kartic, kar se zdi zelo radodarne spodbude za vračilo denarja, tudi po koncu uvodnega obdobja bonusa. Na primer, Chase ponuja do 5% gotovine na svoji kartici Chase Freedom Rewards Card, prav tako kot Odkrijte kartico. Kako lahko torej ta podjetja potrošnikom ponujajo tako na videz donosen posel in še vedno ustvarjajo dobiček?

Programi denarnih nagrad: drobni tisk

Najprej je pomembno prebrati drobni tisk. Večina programov denarnih nagrad ima letno najvišjo mejo, zato lahko ponujajo velikodušno nagrado v višini 5% denarnega vračila, vendar pa lahko pride do letne omejitve ali najvišje omejitve. Druge kartice ponujajo vračilo denarja le za določene kategorije nakupov, na primer v restavracijah ali na bencinskih črpalkah.

Discoverjeva denarna kartica je ena tistih, ki se ponaša s 5% nagrado pri nakupih. Toda od leta 2018 sporazum o imetniku kartice navaja, da se ta ponudba razteza le na posebne kategorije, dodeljene različnim četrtletjem leta. Prihaja z omejitvijo 1500 USD nakupov na četrtletje. Razkritje navaja tudi, da z uporabo kreditne kartice s NFC tehnologija ali iz navidezne denarnice, kot je Google Denarnica, se morda ne šteje v program.

Podobno ima kartica Chase Freedom omejitve porabe in omejitve. Imetniki kartic lahko zaslužijo 5% denarnih nagrad za porabo v določenih kategorijah. Chase omejuje porabo za vsako četrtletje na 1500 USD, tako kot Discover. Vsi drugi nakupi v vsakem četrtletju in nad mejo zaslužijo 1%.

S programom za kreditne kartice z omejitvijo vračila denarja v višini 1.500 USD na leto pri 5%nobena poraba nad 30.000 USD ne bi prispevala k zbiranju nadaljnjih nagrad za vračilo denarja.

Ker si večina potrošnikov ne vzame časa za branje drobnega tiska, lahko odprejo račun kreditne kartice pod vtisom, da so programi nagrajevanja denarja veliko bolj velikodušni in univerzalni, kot so v resnici so.

To ni brezplačna gotovina

Ko trgovci sprejmejo plačilo s kreditno kartico, morajo od podjetja za kreditne kartice plačati odstotek zneska transakcije. Če ima imetnik kartice sodelujoči program nagrajevanja gotovine, kreditno kartico izdajatelja preprosto deli nekaj trgovskih pristojbin s potrošnikom. Cilj je spodbuditi ljudi k uporabi njihovih kreditnih kartic pri plačevanju in ne pri gotovini ali debetnih karticah, kar jim ne prinaša nagrad. Bolj kot potrošnik uporablja kreditno kartico, več trgovskih pristojbin lahko zasluži podjetje s kreditno kartico.

Poleg tega podjetja s kreditnimi karticami zaslužijo z zaračunavanjem visokih obrestnih mer za stanja, ki se prenašajo iz meseca v mesec, in izdajo zamudnine za zamujena ali izvedena plačila po navedenem roku zapadlosti. Bolj ko potrošniki uporabljajo svoje kreditne kartice, večja je verjetnost, da bodo zamudili plačilo ali imeli dobroimetje, za katerega bodo dolgovali provizije in obresti.

Po podatkih Federal Reserve je povprečna obrestna mera za kreditno kartico od prvega četrtletja 2020 16,61%. Federal Reserve je poročala tudi o skoraj 1,07 bilijona dolarjev neporavnanih sredstev revolving kredit marca 2020. Približno 45% imetnikov kreditnih kartic ima stanje iz meseca v mesec po zadnjem Raziskava potrošniških financ zveznih rezerv.

Kreditne kartice, ki ponujajo najbolj radodarne nagradne programe, imajo pogosto tudi najvišje provizije in obrestne mere v primerjavi s podobno kartico z nižjim nagradnim programom ali pa sploh ne.

Spodnja črta

Nagrade za vračilo denarja zvenijo vabljivo, nekaterim potrošnikom pa lahko pomagajo prihraniti pri nakupu s kreditno kartico. Ko pa so omejitve in kvalifikacije zapisane v drobnem tisku, vključno z vsemi omejitvami, kako veliko denarja, ki ga uporabniki kreditnih kartic zaslužijo na leto, se ti programi ne zdijo tako radodarni, kot se morda zdi površino.

Ker so ti programi spodbuda za potrošnike, da uporabljajo svoje kreditne kartice namesto gotovine ali debetnih kartic, ustvarjajo višje trgovske provizije za podjetje s kreditnimi karticami in lahko povzroči tudi povečanje dolga nekaterih potrošnikov, kar predstavlja še en vir prihodka za kreditno kartico podjetje.

Leta 2017 je Federal Reserve Bank of Boston poročala, da je povprečni znesek transakcije z negotovino transakcija je skoraj štirikrat večja kot pri gotovinski transakciji, kar močno prispeva k prihodkom, ki izhajajo iz trgovske pristojbine. Ker imajo kreditne kartice za vračilo denarja subtilno psihološko spodbudo za zaslužek, medtem ko porabite, ljudje za njih porabijo celo več kot kartice brez nagrad. Torej, namesto da bi črpali dobiček podjetij, se programi nagrajevanja denarja dejansko dramatično spreminjajo porast bistvo podjetij kreditnih kartic.