Opredelitev zaklepanja hipotekarne obrestne mere

Kaj je zaklepanje hipotekarne obrestne mere?

Zaklepanje hipotekarne obrestne mere je sporazum med posojilojemalcem in posojilodajalcem, ki posojilojemalcu omogoča, da zaklene obrestna mera na hipoteko za določeno časovno obdobje po prevladujoči tržni obrestni meri. Zaklepanje posojila posojilojemalcu zagotavlja zaščito pred zvišanjem obrestnih mer v obdobju zaklepanja.

Posojilodajalec lahko zaračuna pristojbino za zaklepanje, ki jo mora posojilojemalec plačati, če ne zaklene obrestne mere. Druga možnost je, da lahko posojilodajalec za začetek zaračuna nekoliko višjo obrestno mero, v primeru, da se posojilojemalec odloči, da obrestne mere ne zaklene.

Pojasnilo zaklepanja hipotekarne obrestne mere

Kadar posojilojemalec določi obrestno mero za hipoteko, bi morala biti zavezujoča tako za posojilojemalca kot za posojilodajalca. Obrestna mera je zaklenjena za obdobje od ponudbe posojila do njegovega zaključka. Obrestna mera bo ostala nespremenjena, ne glede na spremembe trga, dokler se v času zaključka ne spremenijo vloge za posojilo. Če obstajajo novi ali popravljeni podatki o dohodku ali kreditni sposobnosti posojilojemalca ali če se znesek posojila spremeni, bi to lahko vplivalo na obrestno mero, ne glede na to. Poleg tega se lahko obrestna mera spremeni, če posojilojemalec spremeni vrsto hipoteke, ki jo išče, ali če je ocena doma nižja ali višja od pričakovane.

Če se obrestne mere znižajo, lahko posojilojemalec odstopi od pogodbe. Verjetnost takšnega umika je znana kot a tveganje padca za posojilodajalca. Posojilojemalec pa bi moral zelo paziti, da sporazum o zaklepanju omogoča umik.

V nekaterih primerih, ko se prevladujoče obrestne mere med obdobjem zaklepanja znižajo, lahko posojilojemalec izkoristi možnost a plavajoča določba za zaklepanje nove, nižje stopnje. Tako kot pri vseh funkcijah, ki povečujejo obrestno tveganje za posojilojemalca, bo plačilna rezervacija na voljo le z dodatnimi stroški za posojilojemalca.

Hipotekarne ključavnice običajno trajajo 30 do 60 dni. Zajeti bi morali najmanj obdobje, potrebno za posojilojemalca, da obravnava vlogo posojilojemalca. Primer kratkega obdobja zaklepanja je tisti, ki poteče kmalu po zaključku postopka odobritve posojila. V nekaterih primerih je lahko to obdobje zaklepanja tako kratko kot nekaj dni. Posojilojemalec se lahko pogaja o pogojih zaklepanja posojila in pogosto podaljša rok zaklepanja za plačilo ali nekoliko višjo obrestno mero.

Tveganja pri zaklepanju hipotekarne obrestne mere

Slaba stran posojilojemalca je, da bi hipotekarna obrestna mera preprečila, da bi izkoristili nižje obrestne mere, ki se lahko pojavijo v obdobju zaklepanja. Nasprotno pa posojilodajalec ne more izkoristiti dviga obrestnih mer.

Nekateri posojilojemalci odstopijo od pogodbe, če se obrestne mere znižajo, in znano je, da brezvestni posojilodajalci to dopuščajo obdobja zaklepanja potečejo, če se obrestne mere dvignejo pod krinko, da posojilojemalec ne more pravočasno obdelati potrebne dokumentacije.

A varščina zahteva kaže, da nameravata posojilojemalec in posojilojemalec spoštovati pogodbo. Obrestna mera se lahko izda skupaj z oceno posojila.

Obdobje zaklepanja hipotekarne obrestne mere je lahko interval 10, 30, 45 ali 60 dni. Daljše obdobje lahko pomeni višjo obrestno mero. V bistvu bi bila obrestna mera v krajših intervalih do konca nižja, ker je manjše tveganje nihanja na trgu. Če se obdobje zaklepanja izteče in hipoteka ni zaprta, je mogoče zahtevati podaljšanje zaporne obrestne mere. Če podaljšanje ni odobreno, bodo za hipoteko veljale tržne obrestne mere.

Tudi s ključavnico in a zaklepanje hipotekarne obrestne mere se zniža, je možno na koncu plačati višjo obrestno mero kot obrestna mera, ki ste jo sprejeli ob podpisu ključavnice. To se zgodi, ker številni posojilodajalci vključujejo "zgornjo mejo" s pogodbo o zaklepanju. Omejitev dovoljuje zvišanje zajamčene obrestne mere, če se obrestne mere zvišajo pred poravnavo. Ker zgornja meja določa omejitev zneska, na katerega se lahko obrestna mera dvigne, zagotavlja določeno zaščito pred naraščajočimi obrestnimi merami.