Nezavarovano vs. Zavarovani dolgovi: v čem je razlika?

Nezavarovano vs. Zavarovani dolgovi: Pregled

Posojila in drugi načini financiranja, ki so na voljo potrošnikom, na splošno spadajo v dve glavni kategoriji: zavarovani in nezavarovani dolga. Glavna razlika med obema je prisotnost ali odsotnost zavarovanje, ki posojilojemalcu jamči za dolg in obliko zavarovanja pred neplačilom posojilojemalca.

Nezavarovani dolg

Nezavarovano dolg nima zavarovanja s premoženjem: ne zahteva zavarovanja, kar pove že ime. Če posojilojemalec ne plača pri tej vrsti dolga, mora posojilojemalec sprožiti tožbo za izterjavo dolga.

Posojilodajalci izdajajo sredstva v nezavarovanem posojilu izključno na podlagi kreditojemalca kreditna sposobnost in obljubil poplačilo. Zato banke običajno zaračunavajo višjo obrestno mero pri teh tako imenovanih posojila za podpis. Tudi kreditne ocene in zahteve glede dolga in dohodka so običajno strožje za te vrste posojil in so na voljo le najbolj verodostojnim posojilojemalcem. Če pa izpolnjujete te stroge zahteve, se lahko kvalificirate za najboljša osebna posojila na voljo.

Zunaj posojil pri banki so primeri nezavarovanih dolgov zdravstveni računi, nekatere pogodbe na drobno, na primer članstvo v telovadnici, in neporavnana stanja na kreditnih karticah. Ko kupite kos plastike, vam izdajatelj kreditne kartice v bistvu izda kreditna linija brez zahtev po zavarovanju s premoženjem. Za upravičevanje tveganja pa zaračunava velike obrestne mere.

Nezavarovani dolžniški instrument, kot je obveznica, je podprt le z zanesljivostjo in kreditom izdajatelja, zato nosi višjo stopnjo tveganja kot zavarovana obveznica, njegov nasprotni partner, zavarovan s premoženjem. Ker se tveganje za posojilodajalca povečuje glede na tveganje zavarovanega dolga, obresti obrestne mere za nezavarovani dolg so običajno ustrezno višje.

Obrestna mera za različne dolžniške instrumente pa je v veliki meri odvisna od zanesljivosti izdajatelja. Nezavarovano posojilo posamezniku lahko nosi visoko astronomsko obrestno mero zaradi visokega tveganja neplačila, medtem ko ga izda država Zakladni zapisi (druga pogosta vrsta nezavarovanega dolžniškega instrumenta) imajo precej nižje obrestne mere. Kljub dejstvu, da vlagatelji nimajo terjatev do državnega premoženja, ima vlada moč kovanja dodatnih dolarjev ali dvig davkov za poplačilo svojih obveznosti, zaradi česar je tovrstni dolžniški instrument skoraj brezplačen katerega koli tveganje neplačila.

Zavarovani dolg

Zavarovani dolgovi so tisti, za katere posojilojemalec da določeno premoženje kot poroštvo ali zavarovanje posojila. Instrument zavarovanega dolga preprosto pomeni, da v primeru privzeto, posojilodajalec lahko s sredstvom odplača sredstva, ki jih je dal posojilojemalcu.

Pogoste vrste zavarovanega dolga so hipoteke in avtomobilska posojila, pri katerih postavka, ki se financira, postane zavarovanje za financiranje. Če posojilojemalec ne plača pravočasno, posojilojemalec sčasoma pridobi lastništvo nad vozilom. Kadar posameznik ali podjetje vzame hipoteko, se zadevna nepremičnina uporablja za zavarovanje pogojev odplačila; v resnici posojilojemalka vzdržuje lastniški kapital (finančne obresti) v nepremičnini, dokler hipoteka ni v celoti plačana. Če posojilojemalec ne plača pri plačilih, lahko posojilojemalec zaseže nepremičnino in jo proda, da povrne dolgovana sredstva.

Tveganje neplačila zavarovanega dolga, imenovano tveganje nasprotne stranke za posojilodajalca je ponavadi relativno nizek, saj lahko posojilojemalec z zanemarjanjem svojih finančnih obveznosti izgubi toliko več. Večino potrošnikov je običajno lažje pridobiti zavarovano dolžniško financiranje. Ker zavarovano posojilo nosi manj posojilojemalca, so obrestne mere običajno nižje kot pri nezavarovanih posojilih.

Posojilodajalci pogosto zahtevajo, da se sredstvo vzdržuje ali zavaruje po določenih specifikacijah, da se ohrani njegova vrednost. Na primer, a hipoteka na dom posojilojemalec pogosto od posojilojemalca zahteva zavarovanje lastnika stanovanja. Z zaščito premoženja zavarovalnica zavaruje vrednost premoženja za posojilodajalca. Iz istega razloga posojilodajalec, ki izda avtomobilsko posojilo, zahteva določeno zavarovalno kritje, tako da če Če je vozilo v prometni nesreči, lahko banka še vedno izterja večino, če ne celotno, neporavnanega posojila ravnovesje.