Kako bi lahko izgledal vaš 401 (k) v naslednjih 20 letih

Za izgradnjo pokojninskega varčevanja, 401 (k) varčevalni načrti postala ena boljših ponudb. Tradicionalni dokumenti 401 (k) vam omogočajo, da prihranite dolarje pred obdavčitvijo-preden prejmete plačo-za izgradnjo pokojnine gnezdo jajce. The Roth 401 (k) je bil dodan številnim načrtom delovnega mesta; omogoča vam ustvarjanje prihrankov, ki jih lahko ob upokojitvi umaknete neobdavčeno, če izpolnjujete določene pogoje. Mnogi delodajalci prispevajo ustrezne prispevke k načrtom zaposlenih, s čimer so še boljši posel.

Na voljo je veliko kalkulatorjev prihrankov 401 (k) in vsi dokazujejo, kako se lahko stanje vašega računa za upokojitev sčasoma poveča. Tudi skromna raven prihrankov, ki jim je dovoljeno, da rastejo v dolgih letih, lahko preraste v znatno vsoto denarja.

Vir: CNBC

Prednosti zapletenega varčevanja

Ena največjih prednosti dolgoročnega varčevalnega načrta je zapletena rast zaslužka. Ta korist od sestavljanje Rast je v tem, da se lahko prihranki, ustvarjeni s prihranki, reinvestirajo nazaj na račun in začnejo ustvarjati lastne donose. V dolgih letih je lahko sestavljeni dobiček na varčevalnem računu dejansko večji od prispevkov, ki ste jih dodali na račun.

Ta potencialno eksponentna rast zaslužka omogoča, da se vaši upokojitveni prihranki hitreje povečujejo.

Prednosti zgodnjega začetka

Eno največjih sredstev vsakega vlagatelja je čas. Dlje ko bo stanje na vašem računu naraščalo, večja je možnost, da dosežete svoje prihranke. Prihranjeni znesek je seveda pomemben za to, koliko imate na koncu, a ko začnete varčevati, je lahko še pomembnejši.

Tukaj si oglejte dva različna vlagatelja. Vlagatelj A prihrani 5000 USD na leto v starosti od 25 do 35 let, nato pa popolnoma neha varčevati. Vlagatelj B prihrani 5000 USD na leto v starosti od 35 do 65 let. Vlagatelj B je prihranil trikrat toliko kot vlagatelj A.

Vendar bo imel vlagatelj A pri 65 letih večjo bilanco. Razlog za to, da vlagatelj A nastopi naprej, je učinek zbranega zaslužka skozi čas. Vlagateljica A je svojemu računu dala dodatnih 10 let za rast in zbrane donose, ki jih izkušnje na računu dejansko odtehtajo vse prihodnje prispevke, ki jim je na voljo manj časa za rast. Zgodnji začetek vam daje najboljšo možnost, da prihranite za varno upokojitev.

Ali razmislite o tem primeru iz Peter J. Creedon CFP®, ChFC®, CLU®, glavni izvršni direktor Crystal Brook Advisors, New York, NY:

25-letnik, ki letno vloži 5000 USD z 8% povprečnim letnim donosom za 43 let, bi moral imeti približno 1,65 milijona USD. Če ste 10 let kasneje začeli varčevati in vložili 5000 USD na leto z enakim 8% povprečnim letnim donosom, je po 33 letih rezultat približno 729,750 USD. Ne čarovnija, samo časovna vrednost denarja. 35-letnik bi moral letno vložiti približno 11.290 dolarjev, da bi dosegel enak znesek kot 25-letnik pod enakim časom in povprečjem.

Kako lahko 20-letni načrt varčevanja prinese šestmestno varčevanje

Glede na 20 let časovni horizont, kako veliko lahko raste tehtnica 401 (k)? Odvisno je od scenarija. Predpostavimo, da začnete z nič 401 (k) pokojninskim prihrankom in zaslužite 50.000 USD na leto. Prihranite 8% svoje plače in od delodajalca prejmete 3% ustrezni prispevek. Prejemate tudi 2% letno zvišanje plače in lahko zaslužite 7% povprečni letni donos o prihrankih. Te vložke lahko spremenite glede na vaše dejansko stanje, vključno s spreminjanjem ravni obrestnih mer.

Do konca 20-letnega časovnega okvira bi ustvarili saldo 401 (k) v višini 263.697 USD. Tudi majhna sprememba nekaterih vložkov lahko pokaže velik vpliv, ki ga prinesejo majhne spremembe. Če namesto 0 USD začnete z le 5000 USD, se stanje na računu poveča na 283.891 USD. Če namesto 8% prihranite 10% plače, stanje na računu postane 329.621 USD. Podaljšajte časovni okvir na 30 let namesto na 20, preostanek pa naraste na 651.306 USD.

"Največje premoženje, ki ga imamo na razpolago za upokojitev, so sestavljene obresti in čas. Vedno pomislite na Pravilo 72, ki je časovna vrednost denarja in koliko časa traja, da se 1 USD podvoji na 2 USD. Teoretično, če dobite 6 -odstotno stopnjo donosa (čeprav to ne bo konstantno), bi trajalo 12 let, da se vaš denar podvoji, "pravi Carlos Dias Jr., ustanovitelj in upravni partner podjetja Dias Wealth LLC v jezeru Mary, Fla.

Spodnja črta

V večini primerov se lahko tudi skromni prihranki sčasoma znatno povečajo. V zgornjem primeru bi v svoj 401 (k) prispevali približno 97.000 USD, vendar račun naraste na več kot 263.000 USD.

"Ključno je, da v celoti izkoristite svoj 401 (k), da dobite tekmo delodajalca. V povprečju se s polnim izplačilom delodajalca skupna stopnja varčevanja zaposlenega poveča za skoraj 40%, kar je "pravi Mark Hebner, ustanovitelj in predsednik družbe Index Fund Advisors, Inc. v Irvineju v Kaliforniji in avtor od Indeksni skladi: Program okrevanja v 12 korakih za aktivne vlagatelje.

Čas in povečana rast sta dva vaša največja zaveznika. Izkoristite jih za izgradnjo varne upokojitve.