Сазнајте више о распореду амортизације
Шта је распоред амортизације?
Распоред амортизације је потпуна периодична табела исплате кредита, приказујући износ од равнатељ и износ од камата који обухватају сваку уплату све док се зајам не исплати на крају рока. Сваки периодично плаћање је исти износ укупно за сваки период. Међутим, на почетку распореда, већина сваке уплате је оно што се дугује по основу камата; касније у распореду, већина сваке уплате покрива главницу кредита. Последња линија распореда приказује укупне зајмопримцеве камате и отплате главнице за цео рок кредита.
Кључне Такеаваис
- Распоред амортизације је табела која приказује сваку периодичну отплату кредита која се дугује, обично месечно, и колико је плаћање намењено за камату у односу на главницу.
- Табеле амортизације могу помоћи зајмодавцу да прати шта дугује и када доспева плаћање, као и да предвиди неподмирено стање или камату у било ком тренутку циклуса.
- Распореди амортизације се често виде када се ради о кредитима на рате за које су познати датуми отплате у време подизања кредита, као што су хипотека или кредит за аутомобил.
Разумевање распореда амортизације
У распореду амортизације, проценат сваке уплате која иде на камату мало се смањује са сваком уплатом, а проценат који иде на главницу се повећава. Узмимо, на пример, ан амортизација распоред за 250.000 долара, 30 година хипотека са фиксном каматном стопом са каматом од 4,5%. Првих неколико редова изгледа овако:
| Месец дана | Месец 1 | Месец 2 | Месец 3 |
| Укупан износ | $1,266.71 | $1,266.71 | $1,266.71 |
| Плаћање главнице | $329.21 | $330.45 | $331.69 |
| Плаћање камате | $937.50 | $936.27 | $935.03 |
| Камата до данас | $937.50 | $1,873.77 | $2,808.79 |
| Неподмирено стање кредита | $249,670.79 | $249,340.34 | $249,008.65 |
Ако желите да подигнете кредит, осим коришћења амортизационог распореда, можете користити и хипотекарни калкулатор за процену укупних трошкова хипотеке на основу вашег специфичног кредита.
Формуле у распореду амортизације
Зајмопримци и зајмодавци користе распоред амортизације за рате кредити који имају датуме отплате који су познати у време подизања кредита, као што су хипотека или кредит за аутомобил. Постоје посебне формуле које се користе за израду распореда амортизације. Ове формуле могу бити уграђене у софтвер који користите, или ћете можда морати да подесите свој распоред амортизације од почетка.
Ако знате рок кредита и укупан износ периодичних отплата, постоји једноставан начин да то учините израчунати распоред амортизације без прибегавања коришћењу распореда амортизације на мрежи или калкулатор. Формула за израчунавање месечне главнице која доспева по амортизованом кредиту је следећа:
Уплата главнице = Укупна месечна уплата - [Неподмирено стање кредита к (каматна стопа / 12 месеци)]
Илустрације ради, замислите да кредит има рок од 30 година, камату од 4,5% и месечну уплату од 1.266,71 УСД. Од првог месеца помножите стање кредита (250.000 УСД) са периодична каматна стопа. Периодична каматна стопа је једна дванаестина од 4,5% (или 0,00375), па је резултирајућа једначина 250 000 УСД к 0,00375 = 937,50 УСД. Резултат је исплата камате у првом месецу. Одузмите тај износ од периодичне исплате (1.266,71 УСД - 937,50 УСД) да бисте израчунали део отплате кредита алоциран на главницу остатка кредита (329,21 УСД).
Да бисте израчунали исплате камата и главнице за следећи месец, одузмите главницу уплаћену у првом месецу (329,21 УСД) од салда кредита (250 000 УСД) да бисте добили ново стање кредита (249 670,79 УСД), а затим поновите горње кораке да бисте израчунали који део друге уплате је додељен каматама, а који равнатељ. Ове кораке можете понављати док не направите распоред амортизације за цео век трајања кредита.
Таблице амортизације обично укључују ред за планирана плаћања, трошкове камата и отплату главнице. Ако креирате сопствени распоред амортизације и планирате да извршите додатна плаћања главнице, ви мораће да дода додатни ред за ову ставку како би се узеле у обзир додатне промене неподмиреног кредита равнотежа.
Како израчунати укупну месечну уплату
Обично укупну месечну уплату одређује ваш зајмодавац када подигнете кредит. Међутим, ако покушавате да процените или упоредите месечна плаћања на основу датог низа фактора, као што су износ кредита и каматна стопа, можда ћете морати да израчунате и месечну уплату.
Ако из било ког разлога требате израчунати укупну месечну уплату, формула је следећа:
Укупна месечна уплата = износ кредита [и (1+и) ^ н / ((1+и) ^ н) - 1)]
- и = месечна каматна стопа. Годишњу каматну стопу морате поделити са 12. На пример, ако је ваша годишња каматна стопа 6%, ваша месечна каматна стопа ће бити, 005 (, 06 годишња каматна стопа / 12 месеци).
- н = број плаћања током трајања кредита. Помножите број година трајања кредита са 12. На пример, 30-годишњи хипотекарни кредит би имао 360 исплата (30 година к 12 месеци).
Користећи исти пример горе, израчунаћемо месечну уплату по зајму од 250.000 УСД са роком од 30 година и каматом од 4,5%. Једначина нам даје 250.000 УСД [(0.00375 (1.00375) ^ 360) / ((1.00375) ^ 360) - 1)] = 1.266,71 УСД. Резултат је укупна месечна отплата кредита, укључујући и главницу и камате.
Посебна разматрања
Ако зајмопримац изабере краћи период амортизације њихове хипотеке- на пример, 15 година - знатно ће уштедети на каматама током трајања кредита, а кућу ће поседовати раније. Такође, каматне стопе на краткорочне кредите често су дисконтне у односу на дугорочне кредите. Кратке хипотекарне амортизације су добре опције за зајмопримце који могу да поднесу веће месечне уплате без тешкоћа; и даље укључују 180 узастопних плаћања (15 година к 12 месеци). Важно је размотрити да ли можете да задржите тај ниво плаћања или не.
