Купујте хипотекарне стопе

Добијте своју кредитну оцену

Кредитни бодови помажу зајмодавцима да утврде ко испуњава услове за кредите и камате које ће платити. Уопштено говорећи, што је већи кредитни резултат, услови су бољи. Из тог разлога, зајмопримци би требали преузети иницијативу да испитају своје кредитне извјештаје најмање шест мјесеци прије подношења захтјева за хипотеку, како би им дали довољно времена да исправе све видљиве грешке.

Неки људи брину да сваки пут када зајмодавац упути упит о кредитној способности, то смањује кредитни рејтинг дужника. Али кредитне агенције могу рећи када власник куће једноставно обилази и препознају да упити везани за хипотеку обично резултирају једним зајмом. Сходно томе, агенције ловцима на куће смањују попуст и не дозвољавају да више упита негативно утиче на кредитне резултате, под условом да се лов на зајам догоди у уском временском периоду. На пример, резултати ФИЦО-а занемарују више упита када се десе у року од 45 дана.

Размотрите врсте хипотеке

Приликом куповине зајмова од критичног је значаја утврдити која од две следеће врсте кредита најбоље одговара вашим потребама.

Конвенционални зајмови

Представљајући приближно 65% свих издатих хипотека, ове кредите нуде приватни зајмодавци попут пословних банака, хипотекарних компанија и кредитних задруга. Такође их могу гарантовати агенције спонзорисане од државе Фанние Мае и Фреддие Мац.

Зајмови које подржава Влада

Слично добијени од приватних зајмодаваца, ови зајмови се разликују по томе што их делимично или потпуно осигурава америчка влада. Такви зајмови имају тенденцију да имају мање ригидне услове задуживања, мање предујмове, ниска кредитна очекивања и флексибилније захтеве за приходом. Међутим, купци морају купити купљену некретнину као примарно становање у власништву власника, а не као некретнину за улагање или изнајмљивање. Зајмове које подржава Влада подржава Федерална стамбена управа и најпопуларнији су међу купцима који први пут купују и појединцима са ниским приходима.

Прегледајте могућности финансирања

Купци кредита такође морају да бирају између следеће две категорије финансирања:

Хипотека са фиксном каматном стопом

А. Фиксна каматна стопа (позната и као „обична ванилија“) хипотека је кредит са утврђеном каматом која никада не може варирати током трајања кредита. Овај модел финансирања идеалан је за купце који се теше знајући да ће месечно зарађивати Плаћања на дуже временске периоде.

Хипотека са подесивом стопом (АРМ)

Такође зван „Променљива стопа“ или „са променљивом стопом“, ан подесива стопа хипотека се односи на кредит чија се каматна стопа периодично мења, обично у односу на индекс. Иако је уводна стопа генерално нижа од стопе хипотека са фиксном каматном стопом, ова стопа се може променити на одређено време по завршетку уводног периода, што може драматично повећати месечну хипотеку дужника плаћање. Овим зајмовима фаворизују се купци који очекују смањење каматних стопа, који планирају да отплате зајам пре него што дође до прилагођавања каматних стопа.

Контактирајте неколико зајмодаваца

Кредитни службеници нису свезнајући. Стога, оштроумни зајмопримци раде свој домаћи задатак како би заиста разумели предности и недостатке различитих хипотекарних производа доступних на тржишту. Зајмопримци могу добити помоћ у овом одељењу тако што ће платити таксе хипотекарним посредницима, који могу пронаћи одговарајуће зајмодавце и помоћи у олакшавању трансакција. Али такви брокери такође узимају накнаде од зајмодаваца, у замену за слање посла на њихов начин, тако је за зајмопримце је важно да препоруке погледају критички, уместо да слепо узимају а савет брокера.

Испод ћете пронаћи понуде хипотека од наших партнера.

Додајте додатне трошкове

Ниске оглашене каматне стопе одвраћају зајмопримце од многих накнада које могу значајно повећати укупне трошкове хипотеке. Стога, зајмопримци треба да настоје да постану у потпуности свесни било каквих додатних трошкова, као што су пријава, процена, добијање кредита, осигурање и посредничке накнаде, као и сви трошкови поравнања.

Бодова су накнаде плаћене зајмодавцима или посредницима, које су обично повезане са каматним стопама. Што је више бодова плаћено, каматна стопа постаје нижа. На пример, једна тачка кошта 1% износа кредита и смањује каматну стопу за око 0,25%. Да би разумели колико ће заправо на крају платити, зајмопримци би требало да захтевају да се бодови наводе у доларима.

Уопштено говорећи, људи који планирају да живе у кући 10 или више година требали би размислити о плаћању бодова како би им хипотекарне каматне стопе биле ниже до краја трајања кредита. Насупрот томе, плаћање велике суме новца унапред за бодове можда неће бити фискално разумно за зајмопримце који намеравају да се преселе након кратког временског периода.

Преговарајте

Зајмодавци су законски обавезни да доставе процену зајма на три странице (ЛЕ) детаља о трошковима повезаним са хипотеком, у року од три радна дана од пријема захтева. Ово укључује информације о месечним трошковима, процењеним каматама и укупним трошковима затварања. Иако процена зајма није понуда кредита, она обавезује зајмодавце да прихвате наведене услове, ако зајмопримац има расположива средства и постигне потребно одобрење кредита.

Када зајмодавци дају процене, зајмопримци имају право да преговарају о бољим условима, посебно ако могу да плате натпросечно предујам или ако се могу похвалити одличном кредитном историјом. Ово може укључивати тражење од зајмодаваца да обрију камате или смање одређене накнаде.

Зајмопримци би требали бити сигурни да разговарају о томе да ли већ послују са финансијском институцијом, како би осигурали бољи уговор о хипотекарној стопи. На пример, Банк оф Америца Цорпоратион нуди смањене накнаде на основу количине готовине коју клијент држи на банковном рачуну Банк оф Америца или на инвестиционом рачуну Меррилл Линцх.

На крају, зајмопримац може створити рат надметања откривањем бољих цена које нуде конкуренти, посебно на тржиштима у паду.

Урадите то писањем

Зајмопримци који су задовољни предложеним условима требало би да затраже писано закључавање или „закључавање стопе“ на ЛЕ, то укључује уговорену стопу, временски период кредита и број бодова (ако их има) плаћен. Већина зајмодаваца наплаћује бесповратну накнаду за закључавање у овим условима, али с обзиром на брзине које се могу појавити на путу до одобрења, често се исплати.

Након што се нагоди са одређеним зајмодавцем, зајмопримац тада добија писмо о претходном одобрењу, које је правно обавезујуће споразум о позајмљивању новца, који зајмодавци одобравају зајмопримцима, уосталом, верификација прихода, кредитне провере и финансирање обезбеђен.

Бирање најбоље цене

Зајмопримци могу стећи идеју о томе шта зајмодавци генерално нуде спровођењем дигиталног претраживања и помоћу калкулатора хипотекарних стопа. Међутим, важно је напоменути да каматне стопе варирају и да различити зајмодавци могу понудити промоције за одређене кредитне производе.

Избор најбољег зајмодавца

Приликом одабира зајмодавца корисничка услуга је кључна. На крају крајева, подношење захтева за кредит захтева значајну документацију и прикупљање информација. Поуздана контакт особа за одговарање на питања увелико олакшава ово тешко искуство. Ово ће такође осигурати да распоред одобрења остане на правом путу, као и да сву коначну документацију потписују и извршавају све релевантне стране на благовремен и ефикасан начин.

Опција на мрежи

Иако је опћенито пожељнија људска интеракција, зајмопримци могу уштедјети новац одлучујући се искључиво за интернетске зајмодавце, који теоретски имају мање трошкове и могу понудити потрошачима ниже стопе и накнаде. Али зајмопримци који више воле држање у рукама могли би боље проћи код традиционалних зајмодаваца.

Како се утврђује хипотекарна стопа?

Стопа хипотеке одређена је тренутним тржиштем, које укључује факторе као што су стопе незапослености, предвиђања инфлације и други економски показатељи. Иако Фед не поставља хипотекарне стопе, он има утицај на њих. Обично стопе хипотека расту током јаке економије и падају током слабе економије. Иако су то све фактори које не можете контролисати, имате контролу над сопственим финансијама и добијате најбољу стопу коју можете.

Шта утиче на вашу хипотекарну стопу?

Осим тржишта и тренутних економских услова у земљи, ваша лична финансијска ситуација такође утиче на вашу хипотекарну стопу. Ваша кредитна способност има велики утицај на вашу стопу. Ствари као што су историја вашег посла, ФИЦО резултат, однос дуга и прихода, правовремено плаћање и дужина Све отворене кредитне линије утичу на вашу хипотекарну стопу јер све доприносе вашој кредитна способност. На пример, у већини случајева, што је ваш ФИЦО резултат бољи, ваша хипотекарна стопа ће бити нижа.

Како можете смањити хипотекарну стопу?

Ако још увек купујете хипотеку и нисте задовољни хипотекарном стопом коју сте цитирали, једна од опција је ваша морате да отплатите део свог постојећег дуга како бисте смањили однос дуга и прихода и повећали свој ФИЦО резултат. И једно и друго обично резултира нижом стопом хипотеке.

Ако сте већ купили кућу и желите да смањите хипотекарну стопу, размислите рефинансирање твој дом. Рефинансирање је процес у коме своју постојећу хипотеку замењујете новом хипотеком са другачијим условима. Рефинансирање може бити добра идеја за вас ако су хипотекарне стопе пале или је ваш кредитни резултат порастао. Уз рефинансирање, можда ћете се квалификовати за нижу стопу него што сте то учинили када сте добили хипотеку.

Где можете добити најбоље хипотекарне стопе?

Постоји неколико начина да добијете најбољу хипотекарну стопу, укључујући куповину по најбољим стопама и разматрање различитих врста хипотека. У зависности од врсте хипотеке коју добијате-хипотека на 15 година, хипотека на 30 година, хипотека са фиксном каматном стопом, хипотека са променљивом стопом итд.-ваша стопа ће варирати. Други начини да добијете најбоље хипотекарне стопе укључују:

• Добијање стопе од банке или кредитне уније са којом имате успостављен однос печења
• Федерални програми који могу понудити ниске стопе купцима кућа који први пут купују кућу
• Радите са хипотекарним зајмодавцем који има приступ више банака и може добити конкурентне стопе